Решение по делу № 33-1171/2022 (33-26541/2021;) от 03.11.2021

Санкт-Петербургский городской суд

Рег. №: 33-1171/2022    Судья: Ковалева Е.В.

УИД: 78RS0016-01-2021-000151-32

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:

председательствующего	Овчинниковой Л.Д.,
судей	Нюхтилиной А.В., Шумских М.Г.,
с участием прокурора при помощнике судьи	Скибенко С.А., Лепилкиной М.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании 18 января 2022 г. апелляционную жалобу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на решение Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от 10 июня 2021 г. по гражданскому делу № 2-1078/2021 по исковому заявлению Веселковой Светланы Анатольевны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Овчинниковой Л.Д., выслушав мнение представителя истца Веселковой С.А. – Федоровой Е.С., судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

У С Т А Н О В И Л А:

Истец Веселкова С.А. обратилась в Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просила взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 625 000 руб., неустойку – 68 850 руб., компенсацию морального вреда – 25 000 руб., штраф, расходы на оплату услуг представителя – 30 000 руб.; указывая в обоснование исковых требований, что 10.01.2020 между супругом истца В. и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита № 50134892 на сумму 295 000 руб. под 17,9% годовых; одновременно с заключением кредитного договора между В. и ответчиком заключен договор добровольного страхования № L03302/534/50134892, в том числе по рискам смерть и инвалидность I группы; страховая сумма по договору составила 625 000 руб., срок страхования – 36 месяцев; <дата> В. умер, наследство после его смерти приняла истец; 03.08.2020 истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью В., однако в удовлетворении её заявления ответчиком отказано, поскольку смерть застрахованного лица наступила вследствие болезни, что страховым случаем не является; истец полагает, что такой отказ является незаконным и не соответствует условиям договора страхования.

Решением Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от 10 июня 2021 г. постановлено:

«Иск Веселковой С.А. удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Веселковой С.А. страховое возмещение 625 000 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., неустойку 45 000 руб., расходы на представителя 30 000 руб., штраф 340 000 руб., а всего 1 050 000 руб.

В удовлетворении остальной части иска Веселковой С.А. отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета Санкт-Петербурга государственную пошлину 9 750 руб.»

Не согласившись с постановленным судебным актом, ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать.

Истец Веселкова С.А. на рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, воспользовалась правом на представление своих интересов через представителя. Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» также не явился, надлежащим образом извещен. Ходатайств об отложении слушания дела, доказательств уважительности причин неявки сторон не поступило. При таких обстоятельствах, руководствуясь положениями статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Судебная коллегия, исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя истца Веселковой С.А. – Федоровой Е.С., заключение прокурора Скибенко С.А., обсудив доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено и из материалов дела следует, что 10.01.2020 между В. (страхователем, застрахованным лицом) и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщиком) заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/50134892 Оптимум 2 по страховым рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования; страховыми случаями не признаются указанные события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. Страховая сумма по договору установлена в размере 625 000 руб. Срок действия договора – 36 месяцев.

Выгодоприобретатель по договору определен в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Страховая премия в сумме 45 000 руб. уплачена страхователем в полном объеме, что ответчиком не оспаривалось.

<дата> В. умер.

Согласно акту №... судебно-медицинского исследования трупа от <дата> причиной смерти В. явилось основное заболевание – <...>. Данное заболевание сопровождалось <...>.

Наследство после смерти В. приняла его супруга – истец Веселкова С.А.

10.08.2020 истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью В., однако письмом от 17.09.2020 ответчик в выплате такого возмещения отказал, указав, что смерть застрахованного лица наступила вследствие заболевания, тогда как такое событие не является страховым случаем.

Оценив представленные по делу доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь положениями статей 309, 310, 927, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 13, 15, 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», статей 2, 3, 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», суд первой инстанции пришёл к выводы о том, что, поскольку при жизни и в период срока страхования у В. не было диагностировано заболевание, приведшее к его смерти, его смерть является страховым случаем. При таких обстоятельствах суд взыскал с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере, установленном договором, – 625 000 руб.

Установив, что ответчик неправомерно отказал в выплате страхового возмещения, суд также взыскал с него в пользу истца неустойку за нарушение срока осуществления страховой выплаты, ограничив её сумму размером уплаченной страховой премии – 45 000 руб., компенсацию морального вреда и штраф в связи с нарушением прав истца как потребителя.

Судебные расходы распределены судом в соответствии с требованиями главы 7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В апелляционной жалобе ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указывает, что судом сделан необоснованный вывод об удовлетворении исковых требований, поскольку смерть В. не является страховым случаем.

Судебная коллегия полагает данный довод заслуживающим внимания.В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 настоящей статьи).

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 настоящей статьи).

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 настоящей статьи).

Как разъяснено в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).

Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.

В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения.

Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

Судебная коллегия принимает во внимание, что факт заключения договора страхования между В. и ответчиком подтверждается полисом-офертой, в котором определены страховые риски по договору, а также указаны исключения из страхового покрытия.

Так, в соответствии с пунктом 9.1.7 Полиса-оферты не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Также при заключении договора В. был ознакомлен с условиями страхования.

Согласно Условиям добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 под болезнью (заболеванием) понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования. Договором страхования может быть определен Список болезней, по которому осуществляется страхование.

Таким образом, условиями заключенного В. и ответчиком договором страхования смерть застрахованного в результате заболевания не признается страховым случаем. При этом, вышеуказанный полис-оферта не содержит список болезней, по которому осуществляется страхования. Кроме того, условиями договора не предусмотрено, что заболевание В. должно было быть выявлено при его жизни.

На основании изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что смерть В. в результате заболевания страховым случаем не является, вследствие чего у ответчика обязанность по выплате страхового возмещения не возникла.

С учётом изложенного, у суда первой инстанции отсутствовали основания для взыскания с ответчика такого страхового возмещения и удовлетворения производных требований, в связи с чем такое решение суда не может быть признано законным и обоснованным, подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Октябрьского районного суда Санкт-Петербурга от 10 июня 2021 г. отменить, принять по делу новое решение:

В удовлетворении исковых требований Веселковой Светланы Анатольевны – отказать.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 28 января 2022 г.