Решение от 29.04.2016 по делу № 2-1644/2016 от 05.04.2016

Дело № 2-1644/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 апреля 2016 года                                 г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

                                        Председательствующего    Поликоренковой Е.Н.

                                        при секретаре            Куликовой А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Казаковой Т.И. к АО «Связной Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

    Казакова Т.И. обратилась в суд с иском к АО «Связной Банк», в котором просит расторгнуть кредитный договор НОМЕР от ДАТА; признать пункты кредитного договора недействительными, а именно в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ** рублей.

           В обоснование исковых требований указано, что между сторонами был заключен кредитный договор от ДАТА на сумму ** рублей. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДАТА была направлена претензия на почтовый адрес Ответчика для расторжения кредитного договора. Истец просит исковые требования удовлетворить.

Истец Казакова Т.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Ответчик АО «Связной Банк» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился.

Поскольку решением Арбитражного суда г. Москвы от ДАТА по делу НОМЕР АО «Связной Банк» признано несостоятельным (банкротом), функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. НОМЕР), судом к участию в деле в качестве соответчика привлечен конкурсный управляющий АО «Связной банк» Агентство по страхованию вкладов.

Ответчик Конкурсный управляющий АО «Связной банк» Агентство по страхованию вкладов в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В материалы дела представлены возражения ответчика, в которых просят в удовлетворении требований отказать, так как требования неправомерны (л.д. НОМЕР).

В силу ст.167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условиями о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актов как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права

Согласно п. 2 ст. 1, подп. 1 п. 1 ст. 8, ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. В свою очередь, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений, а также заключать договоры, как предусмотренные, так и непредусмотренные законом.

Свобода гражданско-правовых договоров предполагает соблюдение принципов равенства и согласование воли сторон. Договорные обязательства должны быть основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности, недопустимости произвольного вмешательства кого - либо в частные дела. Субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Судом установлено, и сторонами не оспаривается, что ДАТА между ЗАО «Связной Банк» (в настоящее время АО «Связной») и Казаковой Т.И. был заключен договор о предоставлении и обслуживании банковской карты, путем подписания истцом заявления (л.д. НОМЕР). В указанном заявлении Казаковой Т.И. содержится оферта на заключение договора банковского обслуживания путем присоединения к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной банк (ЗАО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ (л.д. НОМЕР). Своей подписью в заявлении от ДАТА и анкете клиента Казакова Т.И. подтвердила, что она ознакомлена с информацией о процедурах и условиях кредитования и получения карты, а также тарифами, условиями и порядком оплаты задолженности (л.д. НОМЕР).

Согласно заявления – оферты, кредитор предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования ** рублей, со ставкой **% годовых, полная стоимость кредита составляет **% годовых, заемщик в соответствии с условиями договора обязан возвратить полученную сумму и выплатить проценты и иные установленные платежи (л.д.НОМЕР).

Изложенные выше обстоятельства не оспариваются сторонами и в силу ч. 2 ст. 68 Гражданского процессуального кодекса РФ не требуют дополнительного доказывания.

Каких-либо доказательств, подтверждающих неполучение истцом договора, не представлено.

В соответствии с принципом состязательности в гражданском судопроизводстве истец обязан доказать свое требование и уже в заявлении должен сослаться на обстоятельства, на которых его основывает, а также сослаться и привести доказательства, подтверждающие эти обстоятельства.

Истец в обоснование своих требований ссылается на то, что направил в адрес АО «Связной Банк» ДАТА претензию, в которой наряду с иными требованиями, предъявил требования о предоставлении копии кредитного договора с приложением, копию графика платежей, произвести перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий, денежные средства незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика, в виде комиссий, страховых премий перечислить в счет погашения основной суммы долга, расторгнуть договор на выпуск кредитной карты (л.д.НОМЕР).

В подтверждение направления претензии истцом представлен список внутренних почтовых отправлений НОМЕР от ДАТА (л.д.НОМЕР).

Учитывая, что к материалам дела кассовый чек органа почтовой связи не приложен, сведений о получении претензии ответчиком в материалах дела отсутствуют, суд приходит к выводу, что список НОМЕР не является относимым и допустимым доказательством, считает, что истцом не представлено доказательств обращения с претензией к банку.

По требованию истца о признании пунктов заявления недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщику информации о полной стоимости кредита суд приходит к следующему.

Согласно положений ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Информация о товарах (работах, услугах), согласно ч. 2 ст. 10 Федерального закона «О защите прав потребителей» в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно п. 5 Указаний Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», действовавших в период до 01 июля 2014 года, информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

В соответствии с п. 7 Указаний кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п. 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика

В судебном заседании установлено, что процентная ставка по кредиту от ДАТА, полученному истцом у ответчика, в соответствии с заявлением-офертой, составляет **% годовых, полная стоимость кредита – **% годовых. При этом полная стоимость кредита определена в соответствии с требования Банка России, доказательств обратного истцом не представлено и судом не установлено (л.д.НОМЕР).

Договор о кредитовании от ДАТА подписан истцом Казаковой Т.И. лично, подпись Казаковой Т.И. в договоре подтверждает, что она получила экземпляр договора.

На основании изложенного, суд пришел к выводу, что в момент заключения кредитного договора его полная стоимость была доведена до истца.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании пунктов кредитного договора в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита недействительным.

По указанным выше основаниям не подлежат удовлетворению требования истца о признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, поскольку в судебном заседании установлено, что оспариваемый кредитный договор содержит информацию о полной стоимости кредита, договор истцом подписан, доказательств обратного истцом не представлено.

Суд также не может принять во внимание довод истца о том, что при заключении договора Казакова Т.И. не имела возможности внести изменения в договор, заключила его на заведомо невыгодных условиях, поскольку доказательств, подтверждающих какое-либо понуждение на заключение кредитного договора на условиях, указанных банком, материалы дела не содержат.

Оснований для расторжения кредитного договора от ДАТА судом также не установлено.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенными признаются нарушения договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была в праве рассчитывать при заключении договора.

При этом, действующее гражданское законодательство не предусматривает права заемщика на одностороннее расторжение кредитного договора в любое время. Условия кредитного договора не предусматривают расторжения договора по инициативе заемщика.

Оснований для расторжения договора в соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» в судебном порядке суд также не усматривает, поскольку об отказе от услуги в соответствии с приведенной нормой закона истец не заявляла, финансовую услугу получила, не совершила необходимых действий для заявления об отказе с возмещением ответчику исполнителю понесенных им расходов.

Кроме того, в описательно-мотивировочной части иска Казаковой Т.И. не указаны основания, по которым истец считает кредитный договор подлежащим расторжению. Судом таких оснований также не установлено.

Истец просит признать кредитный договор ничтожной сделкой на основании ст. 168 ГК РФ.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения (в ред. действующей на момент заключения кредитного договора).

Однако, поскольку оспариваемые стороной заемщика условия договора не противоречат выше приведенным положениям и нормам права, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания указанных условий договора ничтожными.

    Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

    Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ (в ред. действующей на момент заключения договора) срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

    В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

    Принимая во внимание, что договор кредитования между сторонами заключён ДАТА, на момент обращения Казакова Т.И. с иском – ДАТА срок исковой давности не истёк.

    Таким образом, у суда отсутствуют основания для удовлетворения ходатайства ответчика о применении срока исковой давности. Довод представителя ответчика о том, что оспариваемый кредитный договор является оспоримой сделкой и подлежит применению годичный срок исковой давности основан на неверном толковании законодательства и подлежит отклонению.

Согласно пункту 1 статьи 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты нрав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

        Поскольку судом не установлено нарушений прав Казаковой Т.И. ответчиком АО «Связной Банк», как потребителя финансовой услуги, оснований для возмещения морального вреда также не имеется.

В письменных возражения ответчик просит прекратить производство по данному исковому заявлению на основании ст. 189.76 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» поскольку иск Казаковой Т.И. подан в суд в апреле ** года после признания «Связной Банк» (АО) банкротом (л.д.НОМЕР).

В соответствии с п.4 п.1 ст. 189.76 Федерального закона №127-ФЗ от 26 октября 2002 года «О несостоятельности (банкротстве») все требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, иные имущественные требования к кредитной организации, за исключением требований о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, а также требований по текущим обязательствам, предусмотренным статьей 189.84 настоящего Федерального закона, могут быть предъявлены только в деле о банкротстве в порядке, установленном статьями 189.73 - 189.101 настоящего Федерального закона.

Суд не находит оснований для прекращения производства, поскольку истцом заявлены требования о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда, которые основаны на положениях закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Кроме того, истцом требования по денежным обязательствам не заявлены.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд –

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ №2008-░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                       ░.░. ░░░░░░░░░░░░░