Решение по делу № 2-281/2019 от 01.03.2019

Дело №2- 281/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе

Председательствующего:                     Литвиненко И.В.

При секретаре:                             Гуряшевой Е.П..

Рассмотрев в открытом судебном заседании 10 апреля 2019 г. дело по иску Вечканова П. Н. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Вечканов П.Н. обратился в суд к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей.

Свои требования мотивирует тем, что между Вечкановым П. Н., и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № от 26.06.2018 г., согласно которому, заемщик получил кредит в размере 215 068 руб. При заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал заемщику стандартный бланк заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи». Срок действия договора страхования 60 месяцев.

Страховая премия по договору страхования по программе «Финансовый резерв Профи» составила 58 068 рублей.

14.11.2018 г. была направлена претензия о возврате уплаченной страховой премии по договору страхования «Финансовый резерв Профи» Почтой России в Банк с требованием отключения от программы страхования и возврата страховой премии пропорционально времени в размере 53229 рублей.

Ответ от Банка поступил отрицательный.

Согласно справки от 09.10.2018 года, Вечканов П.Н. досрочно погасил задолженность по кредитному договору № от 26.06.2018 года. Кредитный договор был расторгнут.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского Кодека Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Однако п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Включая в договор страхования данные условия, стороны не согласовали стоимость страховой суммы, подлежащей выплате заемщику при наступлении страхового случая после полного исполнения кредитных обязательств и отсутствия у него, задолженности.

Условия договоров страхования о размере страховой выплаты после досрочного погашения кредитных обязательств в соответствии с вышеназванными положениями является существенным условием и подлежит обязательному согласованию сторонами при его заключении, отсутствие такого соглашения свидетельствует о не заключенности договоров страхования в указанной части и применению не подлежит.

Факт взаимосвязи кредитного договора № от 26.06.2018 года и договора страхования от 26.06.2018 г. подтверждается заключением обоих договоров одновременно в одну дату в одном помещении, одним и тем же сотрудником, при чем сотрудником банка, который пояснил, что без оформления договора страхования, кредит Вечканову П.Н. предоставлен не будет.

С учетом изложенного, договоры страхования фактически имели целевое назначение обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед Банком при наступлении страхового случая, поэтому прекратили свое действие. Возможность получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств самим заемщиком утрачена, поскольку стороны не согласовали размер страховой выплаты, причитающейся самому заемщику при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств. Поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату.

За 60 месяцев действия страхового договора Вечканов П. Н. оплатил 58 068,00 рублей.

Фактический срок пользования договором страхования с 27.06.2018 года по 05.10.201Я составил 4 месяца. Сумма неизрасходованной уплаченной страховой премии: (58 068,00/60) х (60-4)= 54196,8 рублей.

Просит расторгнуть договор присоединения ВечкановаП. Н. от 26.06.2018 г. к договору страхования по программе «Финансовый резерв Профи», заключенному между банком ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование».

Взыскать с ответчика ПАО «Банк ВТБ» в пользу Вечканова П. Н. уплаченную страховую премию в размере 54 196,8 рублей;

Взыскать с ответчика ПАО «Банк ВТБ» в пользу Вечканова П. Н. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 391,26 рублей

Взыскать с ответчика ПАО «Банк ВТБ» в пользу Вечканова П. Н. компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей;

Взыскать с ответчика ПАО «Банк ВТБ» в пользу Вечканова П. Н. штраф в размере 50% от присужденной судом суммы

В судебном заседании представитель истца на заявленных требованиях настаивал.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) возражала против заявленных требований, направил письменное возражение.

Согласно возражениям, следует, что между Вечкановым П. Н. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен Кредитный договор № от 26.06.2018, при заключении которого Истец выразил согласие на присоединение к программе коллективного страхования.

В дальнейшем, Истец полностью погасил задолженность по Кредитному договору, что подтверждается справкой Банка.

Истец ошибочно полагает, что факт погашения задолженности по Кредитному договору дает право на возвращение Платы за участие в Программе страхования. В действительности данный вывод Истца опровергается как документами, подписанными между Истцом и Банком, так и положениями законодательства.

Являются несостоятельными ссылки Истца на ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», 782 ГК РФ, так нормы данных статей являются общими. Возврат денежных средств но договорам страхования регулируется специальными нормами, установленными в ГК РФ для договоров страхования, в частности и. 3 ст. 958 ГК РФ.

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Программы кредитования ПАО «Банк ВТБ» не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. При заключении Кредитного договора до сведения Истца была доведена вся информация о предоставляемой услуге.

В целях страхования жизни и трудоспособности Истцом подано Заявление об участии в программе коллективного страхования.

В п. 1 заявления, Истец выразил просьбу о включении его в число участников программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенного между Банком и ООО «СК «ВТБ Страхование».

Также в данном пункте Истец был уведомлен, что Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 58 068 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 11 613,60 рублей (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 46 454,40 рублей.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного.

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Профи» являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; возникновение убытков в результате потери Застрахованным работы по основаниям, предусмотренным Условиями страхования.

Страховая сумма составляет 215 068 рублей.

Срок страхования составляет с 27.06.2018 по 24 часов 00 минут 26.06.2023.

Кредитный договор и задолженность по нему в данном случае нигде не упоминается.

Более того, согласно Условиям но страховому продукту «Финансовый резерв» ни срок страхования, не страховые риски, не размер страховой суммы ни в коей мере не зависят от Кредитного договора. Колсе того, задолженность но кредитному договору вообще не упоминается в тексте данных условий.

Утверждая, что погашением задолженности по Кредитному договору, договор страхования прекратил свое действие, Истец обязан предоставить доказательства данного довода, в частности доказательства того, что погашение задолженности по кредитному договору изменило условия договора страхования.

Изменился ли срок договора страхования? Нет, Истец по-прежнему застрахован до 24 часов 00 минут 26.06.2023 года.

Изменилась ли страховая сумма? Нет, она по-прежнему составляет 215 068 рублей.

Изменился ли Выгодоприобретатель? Нет, им по-прежнему является сам Истец (Застрахованный) и его наследники.

Прекратилось ли существование страховых рисков? Нет, существование страховых рисков смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности в- результате несчастного случая или болезни; возникновение убытков в результате потери Застрахованным работы, не прекратилось.

Таким образом, факт погашения задолженности по Кредитному договору никак не изменил правоотношения сторон по договору страхования, и договор страхования является действующим.

Более того, действующее законодательство не предусматривает возможности возврата платы за страхование при отказе от договора.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился.

Суд изучив материалы дела приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством, а ФЗ «О защите прав потребителей».

Согласно ч. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно ст. 958 ГК РФ, «1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.»

Судом установлено, что между Вечкановым П. Н., и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № от 26.06.2018 г., согласно которому, заемщик получил кредит в размере 215 068 руб. процентная ставка по кредиту - 19,889% годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев (л.д. 5-7).

При заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал заемщику стандартный бланк заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи». Срок действия договора страхования 60 месяцев.

Страховая премия по договору страхования по программе «Финансовый резерв Профи» составила 58 068 рублей.

Кроме того, Вечкановым П.Н. было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи». Срок действия договора страхования 60 месяцев.

Во исполнение условий договора страхования Вечкановым П.Н. оплачена страховая премия в размере 58068 руб., состоящая из вознаграждение Банка -11613 руб. 60 коп., компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику -46454 руб. 40 коп..

Срок действия договора страхования с 27.06.2018 по 24 часов 00 минут 26.06.2023 (60 мес.).

Согласно доводов истца в исковом заявлении, обязательства по кредитному договору им были полностью исполнены в октябре 2018г., в связи с чем, считает, что необходимость в страховании отпала, в связи с чем, у него возникло законное право требования возврата части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования за неиспользованный период страхования.

Согласно справки от 09.10.2018 года, Вечканов П.Н. досрочно погасил задолженность по кредитному договору № от 26.06.2018 года. Кредитный договор был расторгнут.

14.11.2018 г. была направлена претензия о возврате уплаченной страховой премии по договору страхования «Финансовый резерв Профи» Почтой России в Банк с требованием отключения от программы страхования и возврата страховой премии пропорционально времени в размере 53229 рублей.(л.д.10)

08.01.2019г. от Банка поступил отрицательный ответ (л.д.11).

Суд полагает, что требования истца не основаны на нормах действующего законодательства.

Ст. 420, 421, 425 ГК РФ предусмотрено, что договор - это соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, в заключение которого граждане и юридические лица свободны, условия договора определяются по усмотрению сторон, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Все документы, на основании которых заключен договор страхования предоставлены Вечканову П.Н., документы были подписаны Вечкановым П.Н. собственноручно.

Заключенный договор ни в полном объеме, ни в части истец не оспорил, а потому в силу требований ст. ст. 309, 310, 807, 810 ГК РФ обязан исполнять возложенные на него обязательства.

Согласно условий по страховому продукту «Финансовый резерв»:

п. 6, п.п. 6.1 договор страхования прекращается свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях:

п. 6.1.1 исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объёме;

п. 6.1.2 прекращение договора страхования по решению суда;

п. 6.1.3. в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

п.6.2 Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования.

Такого заявления в адрес ответчика от истца не поступало.

При заключении кредитного договора до сведения истца Вечканова П.Н. была доведена вся информация о предоставляемой услуге.

В целях страхования жизни и трудоспособности истцом подано заявление об участии в программе коллективного страхования.

В п. 3 заявления истец Вечканов П.Н. выразила просьбу о включении его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенного между Банком и ООО «СК «ВТБ Страхование».

Вечканов П.Н. был уведомлен, что плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования: 58068 руб., состоящая из вознаграждение Банка -11613 руб. 60 коп., компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику -46454 руб. 40 коп..

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является именно Вечканов П.Н. и его наследники в случае его смерти.

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Профи» являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 группы или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма составляет 215068 руб.

Срок действия договора страхования с 27.06.2018 по 24 часов 00 минут 26.06.2023 (60 мес.).

Проанализировав кредитный договор, заявление на включение в программу страхования, судом установлено, что получение кредитного договора не обусловлено заключением договора страхования, в котором не указано как на страховой риск - образование задолженности по кредитному договору.

Согласно условиям договора страхования (страховому продукту «Финансовый резерв») ни срок страхования, ни страховые риски, ни размер страховой суммы не зависят от кредитного договора.

Кредитный договор, заключенный между сторонами, не содержит положений, обуславливающих его заключение обязательным участием в программе добровольного страхования заемщиков, банк не принуждал истца к присоединению к программам страхования, а потому не нарушал прав и законных интересов заемщика.

Истец не представил достоверных, достаточных доказательств того, что без заключения договора страхования ему отказывали в заключении кредитного договора.

Как следует из материалов дела истец собственноручно подписала заявление на включение в число участников программы страхования.

В п. 4.4.Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств ( утв.Президиумом ВС РФ от 22.05.2013г.) указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Истец в заявлении о предоставлении потребительского кредита собственноручной подписью подтвердил, что до заключения договора ознакомлен и полностью согласен с условиями договора.

Договор заключен в соответствии со ст.ст. 1, 421 ГК РФ, исключительно после согласования сторонами всех условий, в письменной форме, путем обмена документами, в полном соответствии с гл. 28 ГК РФ, в том числе со ст. 432, 435 ГК РФ.

Все существенные условия договора, определенные п.1 ст. 432 ГК РФ, согласованы сторонами и в требуемой законом форме доведены до сведения потребителя, не возражавшего против заключения договора на указанных условиях, что соответствует положениям ст.ст. 10,12 ФЗ « О защите прав потребителей»

Истцом суду не представлено достоверных доказательств, что банк обуславливал получение кредита обязательным заключением других договоров на предоставление финансовых услуг и включил условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами в договор.

Из кредитного договора не следует, что заключение договора личного страхования со страховой компанией было обязательным условием для получения кредита в указанном размере, а истец не представила доказательств того, что включение в кредитный договор услуги предоставления кредита на оплату страховых взносов на личное страхование носит вынужденный характер и ущемляет установленные законом права потребителя.

Банк не является стороной договора страхования, заключённого между Вечкановым П.Н. и ООО СК «ВТБ Страхование», а лишь осуществляет информирование потенциальных заёмщиков о возможности страхования рисков.

Размер страхового взноса указан в заявлении на включение в число участников программы страхования, а ни как условие кредитного договора.

Согласие Вечканова П.Н. на включение в число участников программы страхования выражено в её заявлении. В связи с чем, не основан на представленных доказательствах и на действующих нормах права, довод истца о невозможности отказа от страхования, так как его воля была выражена в заявлении на добровольное страхование, которое им подписано лично.

Вечканов П.Н., поставив свою подпись в заявлении, выразил согласие на заключение данного договора, согласившись со всеми предложенными условиями, подтвердил, кроме того, что он ознакомлен с программой страхования.

Суд полагает, что обоснован довод ответчика о том, что факт погашения задолженности по кредитному договору никак не изменил правоотношения сторон по договору страхования, и договор страхования является действующим. Действующее законодательство не предусматривает возможности возврата платы страхование при отказе от договора.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым отказать Вечканову П.Н. в иске к ПАО «ВТБ» о расторжении договора присоединения Вечканова П.Н. от 26.06.2018 г. к договору страхования по программе «Финансовый резерв Профи», заключенному между банком ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование», отказать о взыскании с ответчика ПАО «Банк ВТБ» в пользу Вечканова П. Н. уплаченной страховой премии в размере 54 196,8 рублей, отказать о взыскании с ответчика ПАО «Банк ВТБ» в пользу Вечканова П. Н. процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 391,26 рублей.

Поскольку Вечканову П.Н. в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, то не подлежат удовлетворению его исковые требования о компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований Вечканову П. Н. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей.

Отказать в удовлетворении исковых требований Вечканову П. Н. к Банку ВТБ (ПАО) о расторжении договора присоединения Вечканова П.Н. от 26.06.2018г. к договору страхования по программе «Финансовый резерв Профи», заключенному между банком ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование».

Отказать в удовлетворении исковых требований Вечканову П. Н. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Вечканова П.Н. уплаченной страховой премии в размере 54 196,8 рублей;

Отказать в удовлетворении исковых требований Вечканову П. Н. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Вечканова П.Н. процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 391,26 рублей.

Отказать в удовлетворении исковых требований Вечканову П. Н. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Вечканова П.Н. компенсации морального вреда в размере 5000 рублей;

Отказать в удовлетворении исковых требований Вечканову П. Н. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании с ответчика ПАО «Банк ВТБ» в пользу Вечканова П. Н. штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Кемеровского областного суда в течение месяца.

Решение в окончательном виде изготовлено 12 апреля 2019 г.

Судья                                     И.В. Литвиненко