Решение по делу № 2-3301/2022 от 07.10.2022

Дело № 2-3301/2022                 УИД 74RS0017-01-2022-004266-69

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 ноября 2022 года                                  г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи    Максимова А.Е.,

при секретаре                Еникеевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Ломакину Евгению Владимировичу, Ломакину Максиму Владимировичу о взыскании задолженности по кредитным договорам,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее – АО «АЛЬФА-БАНК», Банк), уточнив исковые требования, обратилось в суд с иском о взыскании солидарно с Ломакина Е.В. и Ломакина М.В. задолженности по кредитным договорам: № № в сумме 233 868,11 руб. и № № в сумме 31 270,07 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование требований Банком указано, что ДД.ММ.ГГГГ. с Ломакиной Т.В. в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации заключено соглашение о кредитовании № №, по условиям которого Ломакина Т.В. получила кредитную карту с лимитом кредитования в сумме 80 000 руб. под 39,99% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовалась денежными средствами, сумма использованного кредитного лимита составила 324 376,55 руб.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ. с Ломакиной Т.В. в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, заключено соглашение о кредитовании № №, по условиям которого Ломакина Т.В. получила кредит в сумме 289 500 руб. под 18,99% годовых на срок 5 лет, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 26-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредита.

Однако, принятые на себя обязательства Ломакина Т.В. не исполнила, умерла 01.02.2022г., в результате чего образовалась просроченная задолженность по соглашению о кредитовании № № в общей сумме 233 868,11 руб., в том числе: просроченный основной долг 219325,50 руб., начисленные проценты 13 213,71 руб., штрафы и неустойки 1328,90 руб.; а также по соглашению о кредитовании № № общей сумме 31 270,07 руб., в том числе: просроченный основной долг 26173,55 руб., начисленные проценты 4 924,12 руб., штрафы и неустойки 172,40 руб. (л.д. 5-7,57-59, 119-120).

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, дело просил рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 107, 120).

    Ответчики Ломакин Е.В. и Ломакин М.В. в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом (л.д. 115-116, 124). Ломакин М.В. в письменном заявлении просил отказать АО «АЛЬФА-БАНК» в удовлетворении исковых требований в связи с отсутствием наследственного имущества после смерти его матери Ломакиной Т.В., указал, что его отец Ломакин В.Т. умер 06.12.2003г., его брат Ломакин Е.В. в права наследства не вступал (л.д. 110).

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд считает иск Банка не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст.ст. 810-811 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО «АЛЬФА-БАНК» и Ломакиной Т.В. в офертно-акцептной форме на основании её заявления (л.д. 73) было заключено соглашение о кредитовании № №, в соответствии с которым заёмщику была предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования в размере 80 000 рублей, с процентной ставкой по кредиту 24,49% годовых (л.д. 72).

В силу п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее по тексту – Индивидуальные условия) погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями. Дата расчета минимального платежа - 19 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита (л.д. 72 оборот).

За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик обязан уплатить неустойку в размере 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 Индивидуальных условий).

Дополнительным соглашением к договору потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ. внесены изменения в пункты 4, 15 Индивидуальных условий: процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг, определена равной 39,99% годовых; процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним, - 49,99% годовых; срок действия беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на совершение операций, - 100 календарных дней; комиссия за обслуживание кредитной карты – 1 490 рублей (л.д. 74).

В соответствии с п. 2.1 Общих условий договора потребительского кредита (л.д. 75-77), признанных неотъемлемой частью заключенного сторонами договора, договор кредита считается заключенным в даты подписания заемщиком индивидуальных условий кредитования. Заемщик может воспользоваться кредитной картой после ее активации.

Предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования, указанного в Индивидуальных условиях кредитования. Первоначально установленный лимит кредитования в период договора кредита может быть изменен по соглашению сторон (п. 3.1 Общих условий).

Для учета задолженности заемщика по кредиту банк открывает ссудный счет. Под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (п. 3.4, 3.5 Общих условий).

Датой погашения задолженности по кредиту считается дата перевода денежных средств в сумме погашения задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет банка (п. 3.10 Общих условий).

При подаче заявления о предоставлении кредита Ломакина Т.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями договора. Также в заявлении указала на то, что ознакомлена с тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» и правилами обслуживания партнерских карт. Этим же заявлением Ломакина Т.В. дала согласие на списание банком денежных средств со счета карты, в счет погашения любого денежного обязательства (л.д. 73).

Банковская карта получена Ломакиной Т.В. ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается её распиской (л.д. 71).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по договору АО «АЛЬФА-БАНК» были исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой по кредитной карте (л.д. 61), выпиской по счету (л.д. 62-70), в то время как заемщиком Ломакиной Т.В. обязательства по возврату заемных денежных средств и уплате процентов надлежащим образом не исполнены.

Согласно представленному расчету, задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 31 270,07 руб., в том числе: просроченный основной долг 26173,55 руб., начисленные проценты 4 924,12 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 69,63 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 102,77 руб. (л.д. 60).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ. между АО «АЛЬФА-БАНК» и Ломакиной Т.В. на основании её заявления (л.д. 16) подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласно которым заемщику выдан кредит в размере 289 500 руб. сроком на 60 месяцев с процентной ставкой – 18,99% годовых (л.д.15).

Согласно п. 6 индивидуальных условий погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере 7 600 руб. 26-го числа каждого месяца, количество платежей – 60.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

С Общими условиями договора потребительского кредита (л.д. 17-20), предусматривающего выдачу кредита наличными, Ломакина Т.В. была ознакомлена и согласна (п. 14 индивидуальных условий), что подтверждается её подписью.

Пункт 3 статьи 434 ГК устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 435 ГК офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Таким образом, совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.

С учетом изложенного, подписанные Ломакиной Т.В. индивидуальные условия, содержащие указание на все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом (ст. 819 ГК), следует рассматривать как оферту. АО «АЛЬФА-БАНК» акцептовало ее путем выдачи кредита в размере 289 500 руб.

Факт исполнения истцом своих обязательств перед Ломакиной Т.В. подтверждается расчетом задолженности (л.д. 8), выписками по счету (л.д. 9-14).

Таким образом, Банк акцептовал предложение заемщика о заключении кредитного договора, а Ломакина Т.В., в свою очередь, воспользовалась предоставленными денежными средствами.

Согласно ст. 309, 310 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из текста искового заявления, подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8), выписками по счету (л.д.9-14), Ломакиной Т.В. допускались просрочки платежей по возврату кредита, а после ДД.ММ.ГГГГ. платежи не вносились (л.д. 14).

    Согласно п. 6.4 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (л.д. 36) Банк вправе досрочно (до наступления дат платежа, указанных в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными и Графике платежей) истребовать задолженность по Договору выдачи Кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть Договор выдачи Кредита наличными в случае не погашения Заемщиком задолженности по основному долгу по Кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в Графике платежей, на протяжении более чем 60 (шестидесяти) следующих подряд календарных дней в течение 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения Договора выдачи Кредита наличными.

ДД.ММ.ГГГГ. Ломакина Т.В. умерла (копия записи акта о смерти - л.д. 44).

Свои обязательства по погашению в полном объеме кредитных обязательств перед Банком на момент своей смерти Ломакина Т.В. не исполнила, что подтверждается расчетом задолженности.

    Так, согласно представленному Банком расчету (л.д.8), сумма задолженности по соглашению о кредитовании № № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 233 868,11 руб., в том числе: просроченный основной долг 219 325,50 руб., начисленные проценты 13 213,71 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 599,64 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга 729,26 руб.

До настоящего времени задолженность по кредитным договорам №№ № и № не погашена.

По смыслу положений ст.418 ГК смертью должника прекращается такое обязательство, которое может быть исполнено исключительно при его личном и непосредственном участии, либо иным образом связано с его личностью.

Характер вытекающего из кредитного договора обязательства свидетельствует о том, что оно может быть исполнено без участия самого должника лицами, которые в силу закона или договора несут обязанность по его долгам, в частности, наследниками в пределах стоимости принятого наследственного имущества либо страховщиком по договору личного страхования в пределах страховой суммы. Обязательство по возврату процентов за пользование заемными денежными средствами имеет единую природу с обязательством по возврату основного долга, а следовательно, также не связано непосредственно с личностью заемщика и не прекращается его смертью.

В день заключения кредитного договора № № - ДД.ММ.ГГГГ Ломакина Т.В. изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными» с оплатой страховой премии единовременным платежом в сумме 53 750,81 руб. за счет кредита.

Согласно ст. 927 ГК страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст.934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно копии записи акта о смерти (л.д. 44) причиной смерти Ломакиной Т.В. ДД.ММ.ГГГГ. стали: отек головного мозга, новообразование злокачественное вторичное легкого, злокачественное новообразование почки, кроме почечной лоханки.

Из анализа причин смерти Ломакиной Т.В. следует, что смерть заемщика, наступившая в период действия договора страхования от онкологического заболевания, страховым случаем не является. Доказательств обратного суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании кредитной задолженности Ломакиной Т.В. по договору № № за счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В силу ст. 1112, 1113 ГК со смертью гражданина открывается наследство, в состав которого входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. В случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом (ч. 2 ст. 218 ГК).

Согласно п. 1 ст. 1141 ГК наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ст. 1142 ГК).

Согласно письменным пояснениям Ломакина М.В. супруг Ломакиной Т.В. – Ломакин В.Т. умер ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из информации, предоставленной по запросу суда отделом ЗАГС администрации Златоустовского городского округа, от брака Ломакин В.Т. и Ломакина Т.В. имели детей: Ломакина М.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения и Ломакина Е.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д. 96-97), которые являются наследниками первой очереди после смерти Ломакиной Т.В.

Ломакин Е.В. выехал из <адрес> на постоянное место жительство в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ. (адресная справка – л.д. 124).

Судом установлено из пояснений Ломакина М.В., что Ломакин Е.В. не совершил действий по принятию наследства, как то: не подавал по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявление о принятии наследства, либо заявление наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, не предпринял действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства. Доказательств обратного суда не представлено.

Принимая во внимание, что Ломакин Е.В., наследником умершей Ломакиной Т.В. не является, оснований для возложения на него обязанности по уплате задолженности наследодателя перед Банком у суда не имеется.

Как следует из материалов дела, после смерти Ломакиной Т.В. заведено наследственное дело № по заявлению Ломакина М.В. о выдаче постановления о возмещении расходов на похороны наследодателя (л.д. 45-50).

В рамках наследственного дела нотариусом Февралевой В.В. установлено, что после смерти Ломакиной Т.В. ДД.ММ.ГГГГ. остались неполученными суммы пенсии за ДД.ММ.ГГГГ года в размере 19 308,58 руб. (справка ГУ ОПФР по Челябинской области - л.д. 49).

В соответствии с ч.3 ст. 26 Федерального закона от 28.12.2013 N 400-ФЗ "О страховых пенсиях" начисленные суммы страховой пенсии, причитавшиеся пенсионеру в текущем месяце и оставшиеся не полученными в связи с его смертью в указанном месяце, выплачиваются тем членам его семьи, которые относятся к лицам, указанным в части 2 статьи 10 настоящего Федерального закона, и проживали совместно с этим пенсионером на день его смерти, если обращение за неполученными суммами указанной пенсии последовало не позднее, чем до истечения шести месяцев со дня смерти пенсионера.

В части 2 статьи 10 Федерального закона от 28.12.2013 N 400-ФЗ перечислены нетрудоспособные члены семьи умершего кормильца, которые вправе претендовать на неполученные суммы пенсии; к ним относятся, в том числе, дети, не достигшие возраста 18 лет, а также обучающиеся по очной форме обучения, но не дольше, чем до достижения ими 23 лет, или старше этого возраста, если они до 18 лет стали инвалидами.

Дети Ломакиной Т.В. к вышеназванной категории не относятся.

При отсутствии лиц, имеющих на основании ч. 3 ст. 26 ФЗ-400 право на начисленные суммы страховой пенсии, причитавшиеся пенсионеру в текущем месяце и оставшиеся не полученными в связи с его смертью в указанном месяце, или при непредъявлении этими лицами требований о выплате указанных сумм в установленный срок, соответствующие суммы наследуются на общих основаниях, установленных Гражданским кодексом Российской Федерации (ч.4 ст. 26 Федерального закона от 28.12.2013 N 400-ФЗ).

Таким образом, неполученная пенсия Ломакиной Т.В. включается в состав наследства и наследуется на общих основаниях, установленных ГК.

Иное наследственное имущество в рамках наследственного дела нотариусом после смерти Ломакиной Т.В. не установлено.

Судом истребованы сведения о составе наследственного имущества после смерти Ломакиной Т.В.

Из полученных ответов следует, что в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним отсутствуют сведения о зарегистрированных правах на объекты недвижимого имущества на имя умершей Ломакиной Т.В. (л.д. 41); по данным ФИС ГИБДД-М на имя Ломакиной Т.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ., транспортные средства не зарегистрированы (л.д. 106); по данным МИФНС №21 по Челябинской области сведения о наличии банковских счетов на имя Ломакиной Т.В. отсутствуют (л.д. 41 оборот).

На момент смерти Ломакина Т.В. была зарегистрирована и проживала в квартире, принадлежащей её сыну Ломакину М.В. по адресу: <адрес> (адресная справка - л.д. 48 оборот, копия договора дарения от ДД.ММ.ГГГГ. – л.д. 112, копия свидетельства – л.д. 113).

ДД.ММ.ГГГГ. нотариусом Февралевой В.В. Ломакину М.В. выдано постановление о возмещении расходов на похороны наследодателя, согласно которому Ломакину М.В. выплачены денежные средства наследодателя в размере 19 308,58 руб. из суммы пенсии за ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 49 оборот).

Согласно ст. 1174 ГК необходимые расходы, вызванные предсмертной болезнью наследодателя, расходы на его достойные похороны, включая необходимые расходы на оплату места погребения наследодателя, возмещаются за счет наследства в пределах его стоимости. Такие расходы возмещаются до уплаты долгов кредиторам наследодателя и в пределах стоимости перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества. Для осуществления расходов на достойные похороны наследодателя могут быть использованы любые принадлежавшие ему денежные средства, в том числе во вкладах или на счетах в банках.

Установленные действующим законодательством условия возмещения расходов на достойные похороны наследодателя за счет наследственного имущества соответствуют обстоятельствам дела, поскольку организацией и оплатой похорон наследодателя занимался ответчик Ломакин М.В. за счет своих личных средств, понес расходы на ритуальные услуги, связанные с погребением наследодателя.

Так, в материалах дела имеется квитанция (л.д. 50) об уплате Ломакиным М.В. ИП ФИО8 в ритуальном салоне «Упокоение» расходов на похороны Ломакиной Т.В. в сумме 29 200 руб.

Законодателем установлена приоритетность данных расходов, в связи с чем по общему правилу задолженность по кредитным договорам взыскивается в наследников в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества за вычетом понесенных ими расходов на погребение.

В силу п.1 ст. 1174 ГК при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Доказательств, свидетельствующих о том, что у Ломакиной Т.В. имелось какое-либо имущество, которым она распорядилась на случай своей смерти путем совершения завещания в пользу третьих лиц, в материалах дела не имеется.

Таким образом, в удовлетворении требований АО «АЛЬФА-БАНК» должно быть отказано в виду недостаточности наследственного имущества.

Поскольку в удовлетворении исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК» судом отказано, в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в удовлетворении требований о взыскании расходов по оплате государственной пошлины истцу также следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований к Ломакину Евгению Владимировичу и Ломакину Максиму Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 233 868 рублей 11 копеек и по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 31 270 рублей 07 копеек акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.

Председательствующий      А.Е. Максимов