Решение от 04.03.2014 по делу № 2-3/2014 (2-1562/2013;) от 30.04.2013

№ 2-3/14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Резолютивная часть решения вынесена и оглашена 04 марта 2014 года.

Мотивированное решение составлено 04 марта 2014 года.

Ступинский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи                         Ильиной О.И.,

при секретаре                     Толстовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Паниной ФИО7 к Страховому дому ВСК (СОАО «ВСК») о взыскании денежных средств в порядке защиты прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Панина ФИО8 обратилась в суд с иском к Страховому дому ВСК (СОАО «ВСК»), в котором просит взыскать с ответчика страховую выплату в размере <данные изъяты>; пени в размере <данные изъяты> за неисполнение обязательств по договору; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>; судебные расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>; штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя, ссылаясь в обоснование иска на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ней и третьим лицом турагентом ООО «Бон Вояж» был заключен предварительный договор организации туристического обслуживания с предварительной оплатой <данные изъяты> и ДД.ММ.ГГГГ был заключен основной договор организации туристического обслуживания в виде поездки в <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ее, а также ФИО5 и ФИО4 с оплатой оставшейся суммы в размере <данные изъяты>, через туроператора ООО «Библио Трэвел»; оформлены договора страхования в отношении всех троих. Однако от поездки они были вынуждены отказаться по причине ее заболевания, что подтверждается медицинскими документами. По выздоровлению она обратилась к ответчику с заявлением на выплату страхового возмещения по договору страхования, оформленного на свое имя, однако ответчиком принято решение об отсутствии оснований для признания страховым случаем, и в выплате было отказано, в связи с чем она вынуждена обратиться в суд.

В судебном заседании представитель истца подтвердил обстоятельства, изложенные в иске, настаивал на его удовлетворении.

В судебном заседании представитель ответчика иск не признал, подтвердив ранее представленные возражения (л.д.39-40).

Определением Ступинского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен туроператор ООО «Библио Трэвел» (л.№).

Представители третьих лиц турагента ООО «Бон Вояж» и туроператора ООО «Библио Трэвел» в судебное заседание не явились; о дне, времени и месте судебного разбирательства извещались надлежащим образом, возражений или ходатайств об отложении суду не представили.

Ранее в судебном заседании представитель турагента ООО «Бон Вояж» заявил о том, что Паниной ФИО9. при заключении договора была представлена информация и правила страхования, правила были ей разъяснены (л.д№

В виду отсутствия сведений о причинах неявки представителей третьих лиц в судебное заседание, возражений или ходатайств об отложении с их стороны; с учетом согласия присутствующих в судебном заседании представителей сторон, суд счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в соответствии с ч.3-5 ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы настоящего дела, находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст.10 Федерального закона от 24.11.1996 N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" реализация туристского продукта осуществляется на основании договора, заключаемого в письменной форме между туроператором и туристом и (или) иным заказчиком, а в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, между турагентом и туристом и (или) иным заказчиком. Указанный договор должен соответствовать законодательству Российской Федерации, в том числе законодательству о защите прав потребителей.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между Паниной ФИО10 действующей в своих интересах и в интересах выгодоприобретателей ФИО4 и несовершеннолетнего ФИО5, через турагента ООО «Бон Вояж» был заключен ДД.ММ.ГГГГ предварительный и ДД.ММ.ГГГГ основной договор организации туристического обслуживания исполнителем туруслуг ООО «Библио Трэвел», стоимостью пакета <данные изъяты> (л.д.№).

Предметом договора является реализация туристского продукта турагентом, сформированного туроператором по заданию заказчика.

Турагент обязался передать истцу сформированный туроператором туристский продукт, в соответствии с условиями настоящего договора и действующим законодательством Российской Федерации (п.1.1.).

Заказчик ставится в известность при заключении настоящего договора о требованиях, предъявляемых компетентными органами к въездным/выездным документам; о необходимости приобретения медицинской страховки и об условиях страхования; об иных условиях, необходимых для использования предоставленных Фирмой услуг, что подтверждает своей подписью (прим. п.8).

ДД.ММ.ГГГГ в связи на имя страхователей Паниной ФИО11., ФИО4 и несовершеннолетнего ФИО5 были выданы страховые сертификаты № №, № № и № соответственно, страховщика Страховой дом ВСК на период турпродукта - предполагаемой поездки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с перечнем страховых программ, в том числе, в случае отказа от поездки, неотъемлемой частью которых являются Условия страхования медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного проживания (л.д.№

Как указывалось выше, Панина ФИО12 поставила свою подпись, удостоверив, что с, в частности, Условиями страхования (прим. к п.8), сведениями о туроператоре и финансовом обеспечении гражданской ответственности туроператора конкретным страховщиком ознакомлена (л.д.№).

Панина ФИО13., ФИО14. и несовершеннолетний ФИО5 не поехали в запланированную поездку по причине, как обосновывает сторона истца, заболевания Паниной ФИО15., в связи с чем истица обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения по полису № № (л.д.№), в удовлетворении которого ей было отказано, поскольку страховая компания не признала отказ от поездки страховым случаем и не усмотрела оснований для осуществления страховой выплаты (л.д№

В силу ч.1 ст.2 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев.

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового возмещения.

В силу ч.3 ст.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Данные положения закона указывают на то, что страховщик и страхователь обязаны согласовать именно определенно-конкретные события, вследствие которых у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения.

В соответствии с условиями Правил страхования медицинских и иных непредвиденных расходов лиц, выезжающих с места постоянного проживания, являющихся неотъемлемой частью страхового полиса ОАО «ВСК» (л.д.43-69), страховая программа «Отказ/прерывание поездки» включает в себя риск «расходы, понесенные Застрахованным, в случае невозможности совершить заранее оплаченную поездку» и риск «расходы, понесенные Застрахованным в случае досрочного прерывания поездки» (п.4.2 Правил).

В соответствии с п.5.4 условий Правил, по риску «расходы, понесенные Застрахованным, в случае невозможности совершить заранее оплаченную поездку» к страховым случаям не относятся события, предусмотренные п.4.2 настоящий Правил, имевшие место до начала действия Договора страхования и после даты окончания срока страхования, а также наступившие в период его действия и произошедшие с Застрахованным при, в том числе, проявлении, обострении и осложнении любых хронических или продолжительных заболеваний или состояний любой этиологии (п.5.4.1 Правил).

Наличие заболевания истица подтверждала для страховой компании ксерокопией справки СЦРКБ № от ДД.ММ.ГГГГ, ксерокопией выписки из медицинской справки СЦРКБ от ДД.ММ.ГГГГ и ксерокопией справкой СЦРКБ от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с содержанием которых у Паниной ФИО16 ДД.ММ.ГГГГ случился криз, и был постановлен диагноз «<данные изъяты> в связи с чем туристическая поездка в течение <данные изъяты> противопоказана (л.д.№

Судом истребовалась в МБУЗ «СЦРКБ» амбулаторная карта на имя Паниной ФИО17 однако по сообщению медицинского учреждения амбулаторная карта находится на руках у Паниной ФИО18 и по данным регистра учета услуг Панина ФИО19. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в данное лечебное учреждение не обращалась. В связи с тем, что Панина ФИО20 является работником <данные изъяты> возможны ее обращения в медцентр «<данные изъяты>» (л.д.№

По дополнительному сообщению МБУЗ «СЦРКБ» по запросу суда Панина ФИО21 в данное медицинское учреждение за последние <данные изъяты> не обращалась (л.д.№ данных в журнале вызова неотложной помощи на Панину ФИО22. также не имеется (л.д№).

По сообщению МБУЗ «ССМП», ДД.ММ.ГГГГ к гражданке Паниной ФИО23 вызов скорой помощи не зарегистрирован (л.д.№).

В соответствии с выпиской из амбулаторной карты № медцентра ЗАО <данные изъяты> Панина ФИО24 находится под наблюдением с ДД.ММ.ГГГГ с впервые выявленным повышением артериального давления с диагнозом <данные изъяты>. Сведения о выявлении <данные изъяты> и <данные изъяты> указаны в выписке с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№

В соответствии с ходатайством ответчика судом была назначена судебно-медицинская комиссионная экспертиза в отношении Паниной ФИО25 на предмет выявления/отсутствия у нее хронического заболевания.

В соответствии с заключением комиссии экспертов ГБУЗ МО «Бюро СМЭ» № (л.д.№), Панина ФИО26 дважды ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ не явилась для освидетельствования членом комиссии, врачом-терапевтом. В соответствии с представленной для экспертизы амбулаторной карты медцентра «ЕСО-МЕД», ФИО1 страдает гипертонической болезнью с ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ ей ставился диагноз «<данные изъяты>.». <данные изъяты> является хроническим длительно текущим прогрессирующим заболеванием, однако в виду неявки Паниной <данные изъяты>. на освидетельствование, достоверно оценить характер течения и развития болезни не представляется возможным.     

В заключении экспертизы также имеется отметка о том, что медицинские справки, ксерокопии которых были представлены истицей в страховую компанию со ссылкой на установление у нее ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> (л.д.№ сами по себе, без соответствующих записей в официальных документах (амбулаторные карты, истории болезни и т.д.) медицинскими документами не являются, и юридической силы не имеют, в связи с чем достоверными сведениями о том, что ДД.ММ.ГГГГ у Паниной ФИО27 действительно имел место <данные изъяты>, комиссия не располагает, однако если его наличие было достоверно подтверждено, то он бы подпадал под п.5.4.1 Правил страхования, т.е. обострение и осложнение любых хронических или продолжительных заболеваний.

При этом необходимо отметить, что оригиналы справок (л.д.№), которые были представлены для страховой компании, суду так и не были предъявлены, а также не была предъявлена амбулаторная карта, на основании которой были даны эти справки и из которой была сделана выписка - притом, что по сообщению МБУЗ «СЦРКБ» амбулаторная карта находится на руках у Паниной ФИО28 и в данное медицинское учреждение она за последние ДД.ММ.ГГГГ не обращалась (л.д.№

В судебном заседании, уже после проведения экспертизы стороной истца была представлена иная амбулаторная карта № со сведениями о заболевании ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№), отличная от той, выписка из которой была предъявлена для страховой компании (л.д.№), и во вновь представленной амбулаторной карте уже не имеется сведений о <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В силу ч.3 ст.79 ГПК РФ при уклонении стороны от участия в экспертизе, непредставлении экспертам необходимых материалов и документов для исследования и в иных случаях, если по обстоятельствам дела и без участия этой стороны экспертизу провести невозможно, суд в зависимости от того, какая сторона уклоняется от экспертизы, а также какое для нее она имеет значение, вправе признать факт, для выяснения которого экспертиза была назначена, установленным или опровергнутым.

В этой связи, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд не находит оснований для нарушения страховщиком договорных обязанностей по договору страхования, поскольку надлежащих доказательств наступления страхового случая истицей суду предъявлено не было.

При этом, учитывая, что истица удерживала у себя амбулаторную карту МБУЗ «СЦРКБ», достоверно будучи осведомленной о назначенной в ее отношении экспертизы, и не предъявила ее оригинал для исследования комиссией экспертов (притом, что сведения в ней отличаются от сведений, указанных в ксерокопиях справок); не явилась дважды на освидетельствование в рамках назначенной экспертизы, в ходе которой могло быть достоверно опровергнуто отсутствие у нее хронического заболевания - суд руководствуется ст.60 и ч.3 ст.79 ГПК РФ, а также заключением комиссии экспертов, основанном на анализе амбулаторной карты медцентра <данные изъяты>», о том, что Панина ФИО29. страдает <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ, что является хроническим заболеванием.

Таким образом, позиция страховщика подпадает не только под действие п.5.4.1 Правил страхования, но и п.13.12, согласно которому страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения в случае предоставления фальсифицированных документов.

Довод стороны истца о том, что истица не была ознакомлена с условиями страхования, в связи с чем данные условия не могут быть применены к ней - суд признает безосновательным, поскольку данное обстоятельство опровергается ее подписью в договоре (л.д.№), а также объяснением представителя третьего лица о предоставлении Паниной ФИО30 правил страхования и разъяснении данных правил (л.д.№ объяснением ее представителя о том, что истица была осведомлена при подаче заявления о выплате страхового возмещения о необходимости предъявления меддокумента, подтверждающего заболевание, именно государственного учреждения, на что прямо указывает требование п.13.5 Правил.

Таким образом, судом было установлено, что Панина ФИО31 была ознакомлена с условиями предоставления тура, в том числе с условиями страхования.

Кроме того, истицей - исходя из ее позиции о, якобы, неосведомленности об условиях страхования, не был оспорен договор страхования в соответствии со ст.944 ГК РФ.

Одновременно с этим необходимо отметить, что истицей необоснованно заявлена ко взысканию полная стоимость тура на троих человек, притом, что требования к страховщику заявлялись в отношении договора страхования только на ее имя.      

С учетом изложенного исковые требования удовлетворению не подлежат.

Стороной ответчика заявлено ходатайство о распределении судебных расходов в части оплаты экспертизы и суммы, перечисленной предоплаты в экспертное учреждение в размере <данные изъяты> (л.д.№ также представлено суду ходатайство экспертного учреждения о взыскании стоимости экспертизы в размере <данные изъяты> (л.д.№). На основании ст.ст.95, 96, 98 ГПК РФ указанные расходы подлежат взысканию с истицы.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░32 ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ (░░░░ «░░░») ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░33, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ (░░░░ «░░░») ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░34, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ «░░░░ ░░░» (░░░░ №, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░ № ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░: ░░░░░░ ░.░.