Решение по делу № 2-155/2018 от 28.11.2017

                             Дело № 2-155/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«23» января 2018 года                  сл. Родионово-Несветайская

Новошахтинский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Говорун А.В.,

с участием истца ФИО1,

при секретаре Полтавской В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к КБ «Ренессанс кредит» (ООО) о расторжении кредитных договоров, обязании рассчитать размер неустойки, снижении размера неустойки, фиксации общей суммы долга и взыскании расходов на оплату услуг представителя, -

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО1 обратилась в Новошахтинский районный суд с иском к КБ «Ренессанс кредит» (ООО) о расторжении кредитного договора, обязании рассчитать размер неустойки, снижении размера неустойки, фиксации общей суммы долга и взыскании расходов на оплату услуг представителя, в котором, ссылаясь на положения ст.ст. 167, 180, 333, 395, 422, 428, п. 1 ст. 421, ст.ст. 450, 451, 1102, п. 2 ст. 934 ГК РФ, просит: расторгнуть кредитные договоры №, №, №, №; обязать ответчика рассчитать размер неустойки, подлежащей уплате, исходя из требований законодательства Российской Федерации; снизить размер неустойки истца ответчику до разумных пределов. В качестве «разумных пределов» просит считать ключевую ставку Банка России на момент подачи настоящего заявления-претензии по всем кредитным договорам; зафиксировать общую сумму долга истца ответчику, включая сумму основного долга, начисленных процентов, штрафных санкций по 4 кредитным договорам, заключенным между ФИО1 и КБ «Ренессанс кредит» (ООО); взыскать с ответчика компенсацию расходов истца на оплату услуг представителя в размере 30 000,00 руб.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что между КБ «Ренессанс кредит» (ООО) и ею были заключены кредитный договоры: кредитная карта № от 07.03.2012 года на сумму 50000 рублей; потребительский кредит (без залога) № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 136000 рублей; потребительский (без залога) № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 115000 рублей; кредитная карта № на сумму 450000 рублей. Взятые кредиты были частично погашены.

В настоящее время она находится в тяжелом материальном положении, не имеет возможности выплачивать ежемесячные платежи по кредиту. На момент заключения кредитных договоров, она исходила из того, что будет иметь возможность выплачивать все необходимые платежи по кредитам, поскольку доход был постоянным и гарантировался тем, что имелась наемная работа. Она добросовестно исполняла свои должностные обязанности, и потому была уверена в своем будущем доходе и роде деятельности. Совокупный доход от работы составлял 10 000 руб.

На настоящий момент она не имеет возможности исполнять свои обязательства по заключенным кредитным договорам, в связи с тем, что денежных средств стало хватать только на проживание, произошли существенные негативные изменения материального положения. В результате общий доход составляет 15 000 руб. В то же время, её ежемесячные расходы на обеспечение своего существования чрезвычайно велики и составляют сумму в размере 20 000 руб. Расходы складываются из следующих статей: питание и бытовые расходы - коммунальные платежи за жилье, выплаты по кредитам.

Также истец указывает, что ранее она заключила кредитные договора с двумя банками, и перед каждым из них имеется обязанность по погашению взятых кредитных обязательств. В настоящий момент общая сумма её долга перед кредитными учреждениями составляет как минимум следующую сумму: ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредит № – 50 000 руб.; кредит № – 136 000 руб.; кредит № – 50 000 руб.; кредит № – 115 000 руб.; ПАО «Банк ВТБ «    кредит № – 300 000 руб., итого 651000 руб. В указанном расчете не принимается во внимание сумма начисленных кредитными организациями пеней и штрафов, а также суммы начисленных пеней и штрафов.

В связи с вышеизложенным, она не имеет возможности в полной мере погашать свои обязательства по уплате основного долга, суммы начисленных процентов, суммы штрафных санкций в полном объеме. Однако не отрицает факт наличия задолженности и не отказывается от обязанности исполнения обязательств перед ответчиком. В связи со сложившейся ситуацией, она вынуждена обратиться в суд, чтобы обеспечить сохранность своих прав, получить возможность продолжить исполнять свои обязательства перед банком.

Согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ существенные изменения обстоятельств выражаются в том, что сумма расходов начинает превышать сумму доходов, при условии, что это не связано с действием или бездействием заинтересованных сторон. На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 450, 451 ГК РФ, истец просит расторгнуть указанный кредитный договор.

В рамках указанных договоров кредитным учреждением также предъявлены требования к ней с начислением неустойки. Истец считает, что условия договора о начислении неустойки являются крайне обременительными для нее, однако кредитный договор является договором присоединения, и у клиентов кредитного учреждения нет иной возможности заключения этого договора, кроме как путем принятия всех его условий. Ссылаясь на положения ст. 428, 333,395 ГК, истец полагает, что вправе требовать уменьшения неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Также истец указывает, что она понесла расходы на защиту своих прав и законных интересов для оплаты услуг представителя в размере 60 000 рублей. Так как исполнителем были оказаны услуги по подготовки документации для других кредитных организаций, то имеет место пропорциональный расчет по возмещению расходов на оказание данных услуг: 60000,00 руб. / 2 кредитных организаций = 30000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала заявленные исковые требования и просила их удовлетворить, ссылаясь на доводы и основания, приведенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, что подтверждается материалами дела. Сведений о причинах неявки суду не представили и не просили рассмотреть дело в их отсутствие. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Проверив и изучив материалы дела, выслушав ФИО1, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований истца ввиду следующего.

Согласно п. 1 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Суд отмечает, что ст. 9 ГК РФ определяет право граждан и юридических лиц по своему усмотрению осуществлять принадлежащие им права.

Вместе с тем, в соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

    В силу п. 2 ст. 10 ГК РФ, в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Согласно ст.153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу п.3 ст.154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, и по общему правилу, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

При этом под исполнением обязательства понимается совершение должником действия, обусловленного содержанием обязательства, в пользу кредитора или в соответствии с условиями обязательства - в пользу третьего лица. Обязательства признаются исполненными надлежащим образом, если точно соблюдены все условия и требования, предъявляемые к предметы исполнения, субъектам, месту, сроку, способу исполнения.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной другой документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс капитал» (ООО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды (далее кредитный договор) и договор о предоставления обслуживания карты (далее договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися необъемлемой частью договора (п.1.1 кредитного договора) (л.д.21,22).

Согласно основным условиям кредитного договора: общая сумма кредита составляет 115561,60 рублей; срок кредита 36 месяцев; номер счета клиента 40№; тарифный план – Просто 24,9 %; полная стоимость кредита 27,90% (Раздел 2 «Основные условия кредитного договора»).

Согласно п.3.1 кредитного договора, банк обязуется: предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора; в порядке, установленном договором о карте, выпустить и передать клиенту карту; в случаях и порядке, предусмотренном договором о карте, установить клиенту лимит и осуществить кредитование счета по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей, предусмотренных договоров о карте; открыть клиенту счет или счета по карте и осуществлять операции по счету и/или счетам по карте, предусмотренные кредитным договором или договором о карте соответственно.

В силу п.3.2 кредитного договора, клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора; в случаях кредитования счета по карте, если клиенту предоставлен кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте, возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте, в сроки и в порядке, установленные договором о карте; выполнять обязанности, предусмотренные договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью) (л.д.21,22).

Данный договор подписан истом ФИО1, следовательно, суд полагает, что она ознакомлена со всеми условиями кредитного договора и ей известные положения документов, являющихся неотъемлемой частью договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал», Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по картам. Из материалов дела следует, что истцом также были подписаны График платежей по кредитному договору № (л.д.29).

Факт заключения кредитного договора № и получения денежных средств по кредитному договору, истец ФИО1 не отрицает и не оспаривает.

Исходя из пояснений истца, следует, что в рамках вышеуказанного кредитного договора № между банком и ФИО1 заключен договор предоставления и обслуживания банковских карт №.

Договор предоставления и обслуживания банковских карт № истом в материалы дела не предоставлен. Вместе с тем, оснований сомневаться в достоверности данных сведений у суда не имеется, поскольку данные сведения подтверждаются материалами дела. В соответствии с положениями п. 3.1.2 кредитного договора №, банк обязуется выпустить и передать клиенту карту. В договоре указано, что банк устанавливает лимит по данной карте, осуществляет кредитование, открывает клиенту соответствующий счет (п. 3.1; 3.2. договора №).

ФИО1 указывает, что в рамках договора о карте ей была предоставлена соответствующая банковская карта, которой он воспользовалась для совершения расходных операций.

Суд учитывает, что договор о карте по своей природе является смешанным, содержит элементы различных договоров: кредитного договора и договора банковского счета. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст.421 ГК РФ). Следовательно, к правоотношениям банка и истца необходимо применять главу 42 ГК РФ «Заем и кредит» и главу 45 ГК РФ «Банковский счет».

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операция по счету.

Таким образом, предметом договора о карте являются действия банка по открытию клиенту счета, предоставлению денежных средств, а также выполнение распоряжений клиента по проведению операций по счету, а со стороны клиента - возврат полученной денежной суммы и уплаты процентов, комиссий, плат по договору. С момента заключения договора, согласно оферте истца, все положения Условий, Договора и Тарифов по картам, а также иные документы Банка, указанные в оферте, становятся обязательными для клиента и банка. При этом само согласие клиента с условиями тарифов прописано в первоначальном кредитном договоре (в данном случае - в договоре №).

Из пояснений истца следует, что в рамках исполнения указанного договора о карте она активировала карту и совершила расходные операции, следовательно, банк предоставил денежные средства по первому требованию истца, тем самым исполнив свои обязательства по предоставлению кредита.

Также из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс капитал» (ООО) и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, согласно которому стороны заключают договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте) в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися необъемлемой частью договора (п.1.1 кредитного договора) (л.д.21,22).

Согласно основным условиям договора о карте: банк выпускает клиенту карты MasterCard, тарифный план 74; срок кредита 36 месяцев; номер счета клиента 40№; тарифный план – Просто деньги 27,9 %; номер счета по карте 40№ (л.д.31-33).

Согласно п.3.1 договора о карте, банк обязуется: в порядке, установленном договором о карте, выпустить и передать клиенту карту; в случаях и порядке, предусмотренном договором о карте, установить клиенту лимит и осуществить кредитование счета по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей, предусмотренных договоров о карте; открыть клиенту счет или счета по карте и осуществлять операции по счету и/или счетам по карте, предусмотренные кредитным договором или договором о карте соответственно.

В силу п.3.2 договора о карте, клиент обязуется в случаях кредитования счета по карте, если клиенту был предоставлен кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте, возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте, в сроки и в порядке, установленные договором о карте; при осуществлении платежей соблюдать режим счета по карте и порядок проведения операций, предусмотренный договором о карте; выполнять обязанности, предусмотренные договором о карте.

Данный договор подписан истом ФИО1, следовательно, суд полагает, что она ознакомлена со всеми условиями договора о карте. Факт заключения договора о предоставлении и обслуживании карты № и получения денежных средств по нему, активации карты и совершения расходных операций, истец ФИО1 не отрицает и не оспаривает, что также подтверждается содержанием искового заявления.

Из материалов дела следует, что истец была ознакомлен с Порядком предоставления и обслуживания карт. Условиями и Тарифами по картам, поняла, полностью согласилась с ними и обязалась неукоснительно соблюдать. Доказательств, подтверждающих обратное, истцом в ходе рассмотрения дела предоставлено не было.

Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. Истец не представил суду доказательств, подтверждающих факт понуждения к заключению договора с банком, в том числе на каких - либо определенных условиях.

Форма заключения договора, путем акцепта банком оферты истца, исключает возможность обуславливания одной услуги другой, так как ни у одной из сторон кредитного договора нет обязанности направить оферту и обязанности совершить ее акцепт.

Также в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс капитал» (ООО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды (далее кредитный договор) и договор о предоставления обслуживания карты (далее договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися необъемлемой частью договора (п.1.1 кредитного договора) (л.д.21,22).

Согласно основным условиям кредитного договора: общая сумма кредита составляет 90740,00 рублей; срок кредита 36 месяцев; номер счета клиента 40№; тарифный план – Просто деньги 27,9 %; полная стоимость кредита 31,76% (Раздел 2 «Основные условия кредитного договора»).

Согласно п.3.1 кредитного договора, банк обязуется: предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора; в порядке, установленном договором о карте, выпустить и передать клиенту карту; в случаях и порядке, предусмотренном договором о карте, установить клиенту лимит и осуществить кредитование счета по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей, предусмотренных договоров о карте; открыть клиенту счет или счета по карте и осуществлять операции по счету и/или счетам по карте, предусмотренные кредитным договором или договором о карте соответственно.

В силу п.3.2 кредитного договора, клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора; в случаях кредитования счета по карте, если клиенту предоставлен кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте, возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте, в сроки и в порядке, установленные договором о карте; выполнять обязанности, предусмотренные договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью) (л.д.21,22).

Данный договор подписан истом ФИО1, следовательно, суд полагает, что она ознакомлена со всеми условиями кредитного договора. Из материалов дела следует, что истцом также были подписаны График платежей по кредитному договору № (л.д.23-24).

Факт заключения кредитного договора № и получения денежных средств по кредитному договору, истец ФИО1 не отрицает и не оспаривает.

Изучив представленные стороной истца в материалы дела документы, суд приходит к выводу о том, что, подписав вышеуказанные кредитные договоры и договоры о карте, истец согласилась со всеми их существенными условиями. Суд полагает, что при заключении кредитных договоров и договоров о карте, до заемщика была доведена информация обо всех существенных условиях договоров, а именно: о сумме кредита, размере процентной ставки за пользование кредитом, о порядке погашения кредита, перечне и размере платежей, которые заемщик должен уплатить в случае несоблюдения им условий кредитных договоров.

В обоснование заявленных требований о расторжении кредитных договоров №, №, №, №, истец ссылается на существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договоров, что выражается в существенном изменении материального положения истца и невозможности в полной мере погашать обязательства. Однако суд не принимает во внимание данные доводы, поскольку они не указывают на наличие оснований для удовлетворения иска.

Достаточных оснований для расторжения кредитных договоров и договоров о карте по основаниям, приведенным в исковом заявлении, как того просит истец, по мнению суда, не имеется.

Доводы ФИО1 о том, что в настоящий момент она не в состоянии выполнять условия кредитных договоров в связи с невозможностью выплачивать платежи в срок, не являются основанием для удовлетворения ее требований.

При этом каких-либо доказательств, подтверждающих данное обстоятельство, истцом суду не представлено. Представленные в материалы дела истцом документы, суд не принимает во внимание, поскольку их содержание не позволяет сделать обоснованный вывод о невозможности исполнения условий договоров.

Суд учитывает, что в соответствии с ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В силу требований ч. 1 ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 59 ГПК РФ, суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

    При этом, согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии со ст. 67 ч. 1 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Исследуя обоснованность и правомерность требований истца о расторжении кредитного договора, суд учитывает, что в соответствии с положениями ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

    По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    Согласно п.1 ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу п.2 данной статьи, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

    Исходя из содержания ст. 451 ГК РФ лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из изложенного следует, что в силу состязательного построения процесса представление доказательств возлагается на стороны и других лиц, участвующих в деле. Стороны сами должны заботиться о подтверждении доказательствами фактов, на которые ссылаются. Гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности сторон, и лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий.

Согласно ч. 2 ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, в связи с чем, судом заявленные требования разрешены на основе имеющихся в деле доказательств.

    Суд, принимая во внимание, положения ст. ст. 450,451 ГК РФ полагает, что истцом не представлено допустимых и достоверных доказательств наличия существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Кроме того, нарушение условий договора допускается самим истцом.

При отсутствии добровольного соглашения сторон, расторжение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке ст. 451 ГК РФ возможно лишь в судебном порядке только при наличии исключительных обстоятельств.

Суд приходит к выводу о том, что в данном случае отсутствуют основания для расторжения кредитных договоров, поскольку заключение сделок совершалось по волеизъявлению сторон, истец взяла на себя обязательства по возврату кредита, стороны приняли на себя риск по исполнению кредитных договоров. При этом со стороны ответчика не допущено нарушения условий заключенных с истцом кредитных договоров.

Учитывая, что изменение финансового положения в течение срока действия заключенного договора не является основанием для его расторжения, при подписании договоров истец обязана была предвидеть возможность уменьшения своего ежемесячного дохода, а наступившие обстоятельства, тем не менее, не влекут за собой возможности неисполнения принятых на себя обязательств по договору.

Суд учитывает, что в соответствии со п.2 ст.821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом. Истец была вправе отказаться от получения кредита, однако не воспользовалась своим правом. При заключении кредитных договоров, согласившись с их условиями, ставя подписи в подтверждение согласования условий договоров, истец не могла не осознавать правовые последствия их заключения и должна была осознавать вероятность изменения жизненных обстоятельств, оценив возможность исполнения принятых на себя обязательств в период всего срока действия договора.

Суд полагает, что основания, на которые ссылается истец, не свидетельствуют о таком существенном изменении обстоятельств в рамках положений п.2 ст.451 ГК РФ, вследствие которых возможно расторжение договора, так как при заключении кредитного договора истец не могла не знать о бремени несения рисков ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением, однако у истицы имеется непогашенная задолженность, что подтверждается материалами дела (л.д.53).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Принимая во внимание отсутствие оснований для расторжения кредитных договоров, суд не находит достаточных оснований для обязания ответчика рассчитать размер неустойки, подлежащей уплате, исходя из требований законодательства Российской Федерации; для снижения размера неустойки до разумных пределов; для фиксирования общей суммы долга, включая сумму основного долга, начисленных процентов, штрафных санкций, а также для взыскания расходы на оплату услуг представителя в размер 30000 рублей.

Суд полагает, что вышеуказанные требования истца вытекают из основного требования о расторжении кредитных договоров и как самостоятельные требования, должным образом истцом не мотивированы. Каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика, влекущих за собой выводы о наличии оснований для удовлетворения этих требований, судом не установлено.

Как указано выше, согласно п.3.2 кредитных договоров и договора о карте, клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договорами, в сроки и в порядке, установленные договорами.

Оснований, указывающих на возможность обязания ответчика рассчитать размер неустойки, подлежащей уплате, исходя из требований законодательства Российской Федерации, ФИО1 суду не приведено.

Истцом не было представлено доказательств того, что на момент заключения кредитных договоров и договоров о карте ФИО1 была ограничена в свободе заключения договоров, либо ей не была предоставлена достаточная информация. Содержание кредитных договоров, договоров о карте, собственноручно подписанных заемщиком, позволяли определить размер возникших у нее обязательств по договорам, а также порядок и сроки их исполнения, размер ответственности за неисполнение взятых на себя обязательств.

В рамках рассмотрения настоящего дела, суд не находит оснований для снижения размера неустойки до разумных пределов, как того просит истец, поскольку по настоящему делу каких-либо требований к истцу о взыскании неустойки, ответчиком не заявлено. При этом доказательств тому, что ответчиком рассчитана неустойка, которая не отвечает требованиям разумности, ФИО1 суду представлено не было.

Суд также не усматривает по настоящему делу возможности зафиксировать общую сумму долга истца к ответчику, включая сумму основного долга, начисленных процентов, штрафных санкций, так как кредитные договоры и договоры о карте продолжают свое действие, а требований о взыскании с истца суммы долга, начисленных процентов и штрафных санкций стороной ответчика по настоящему делу не заявлено. Исходя из пояснений ФИО1 в судебном заседании, ей известна сумма ее долга.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец как заемщик несет при заключении кредитного договора и не является существенным изменением обстоятельств.

Установленные судом обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца о существенных условиях кредитных договоров, договорах о карте и о их правовых последствиях, а также о соблюдении прав потребителя на получение необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита.

Иные приведенные истцом в исковом заявлении, а также в судебном заседании доводы, суд не принимает во внимание как основания для удовлетворения заявленных ею требований, поскольку все они как каждый в отдельности, так и все вместе в своей совокупности не позволяют суду сделать обоснованный и мотивированный вывод о наличии оснований для удовлетворения иска ФИО1

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к КБ «Ренессанс кредит» (ООО) о расторжении кредитных договоров, обязании рассчитать размер неустойки, снижении размера неустойки, фиксации общей суммы долга и взыскании расходов на оплату услуг представителя - отказать.

Поскольку требования истца удовлетворению не подлежат, учитывая положения ст. 98 ГПК РФ, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца судебных расходов в сумме 30000 рублей, не имеется    

    На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к КБ «Ренессанс кредит» (ООО) о расторжении кредитных договоров, обязании рассчитать размер неустойки, снижении размера неустойки, фиксации общей суммы долга и взыскании расходов на оплату услуг представителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Новошахтинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Говорун А.В.

Решение изготовлено в окончательной форме 26 января 2018 года.