Решение по делу № 2-3095/2014 от 26.05.2014

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

22 июля 2014 г.

Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующей судьи Соломахиной Е.А.

при секретаре Кривошеиной В.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной Общественной организации по защите прав потребителей «Правое дело» в интересах Иванченко И. В. к ОАО НБ «Траст» о признании условий кредитных договоров частично недействительными, взыскании комиссии за подключение к программе страхование, комиссии, пени, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Представитель истца обратился в суд с иском к ОАО НБ «Траст» о признании условий кредитных договоров частично недействительными, взыскании комиссии за подключение к программе страхование, комиссии, пени, штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указал, что между Иванченко И.В. и ОАО НБ «Траст» было заключено ряд кредитных договоров: № от ... г. г., № от ... г. г., № от ... г. г., № от ... г. г.

В соответствии с условиями указанных кредитных договоров была предусмотрена обязанность Заемщика оплачивать комиссию за подключение к программе страхование. В связи с чем ответчиком была списана комиссия за выдачу кредитов. Кроме того, при заключении кредитных договоров Иванченко И.В. не получала договора страхования, страхового полиса.

Представитель истицы указал, что в адрес ответчика были направлены претензии с просьбой возвратить уплаченную комиссию за выдачу кредита, за подключение к программе страхования, оплату страховой премии, смс-оповещения.

В соответствии со ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» представитель истицы просил признать недействительными п.4 кредитных договоров, взыскать комиссию за подключение к программе страхования, оплаты страховой премии по договору страхования в размере ... руб.88 коп., комиссию за выдачу кредита ... руб.60 коп., комиссию за подключение к программе смс-оповещения в размере ... руб., пеню за неисполнение требований в добровольном порядке ... руб., штраф в размере ... руб., компенсацию морального вреда ... руб., а также в пользу Общественной организации штраф в размере ... руб.15 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика в суд не явился, о дате судебного заседания извещены надлежащим образом, представили письменные возражения по существу спора, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Суд рассмотрел дело в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу норм ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор); к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статья 56 ГПК РФ обязывает каждую сторону доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований или возражений.

Из материалов дела усматривается, что ... г. между Иванченко И.В. и ОАО НБ «Траст» заключен кредитный договор №42-123481, в соответствии с которым потребитель получил кредит на неотложные нужды в сумме ...,92 руб., сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 15,0 % (процентов) годовых (л.д.11-14).

... г. заключен кредитный договор №42-097822, в соответствии с которым потребитель получил кредит на неотложные нужды в сумме ...,60 руб., сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 18,0 % (процентов) годовых (л.д.23-24).

... г. заключен кредитный договор №2244749274, в соответствии с которым потребитель получил кредит на неотложные нужды в сумме ...,17 руб., сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 36,0 % (процентов) годовых (л.д.33-39).

Кредитных договоров № от ... г. и № от ... г. истцовой стороной суду представлено не было.

Раздел 4 кредитного договора предусматривает оказание банком клиенту услуги "Подключение к Программе страхования" по кредитным договорам.

Согласно данному разделу банк заключает со страховой компанией ООО "СК Ренессанс Жизнь" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, а клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренными условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.

Установлено, что общая сумма кредита включает в себя сумму кредита и комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору (пункт 2 кредитного договора).

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от ... г. N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного с заемщиком, не содержат условий о том, что без присоединения его к программе страхования в выдаче кредита заемщику будет отказано.

Согласно пункту 1.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ОАО НБ «Траст», размещенных на официальном сайте банка, и действующих на дату заключения кредитного договора, услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.

Из содержания указанного пункта следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.

Как следует из материалов дела, с условиями кредитных договоров, включающими обязанность соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, Иванченко И.В. ознакомлена, получила на руки и полностью согласилась, о чем имеется ее подпись в договоре.

В соответствии с заявлением истца от ... г. г., от ... г. г.,... г. (л.д.21,23,33) на подключение дополнительных услуг, Иванченко И.В. выразила добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к программе страхования от несчастных случаев и болезней. Об этом свидетельствует отсутствие отметки истца в пункте 5 заявления.

Согласно тексту указанного заявления заемщик имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.

Нахождение раздела "Подключение к программе страхования" в тексте кредитного договора, по мнению суда, не свидетельствует об отсутствии возможности отказаться от страхования, поскольку само по себе данное обстоятельство не подтверждает тот факт, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по подключению к программе страхования.

Материалами дела подтверждается, что заявление о подключении к программе страхования исходило от заемщика до заключения кредитного договора, ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом положений пункта 1.3 Условий ответчиком никак не ограничивалось.

С учетом выраженного намерения заемщика принять участие в программе страхования, Иванченко И.В. оказана указанная услуга, и с ее счета списана сумма комиссии за подключение к программе страхования.

Таким образом, включение в кредитный договор условия о подключении заемщика к программе страхования не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Доказательств о том, что данная услуга была ей навязана, и что в случае отказа от подключения к данной программе заемщику будет отказано в предоставлении кредита, суду не представлено.

Также, суд считает законным условие о взимание комиссии за СМС-оповещение, поскольку подп.3 Дополнительных условий к Условиям предоставления и обслуживания кредитного договора, которыми предусмотрена возможность предоставления данной услуги при ее активации клиентом, и с которыми заемщик согласился. Факт согласия Иванченко И.В. на подключение услуги и извещения подтвержден ее подписью

Таким образом, из совокупности представленных доказательств установлено, что кредит мог быть выдан Иванченко И.В.- заемщику и в отсутствие договора страхования, и услуги "SMS-оповещение, что решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Поэтому, суд считает, что навязывания услуги страхования и "SMS-оповещения" при выдаче кредита не было, а потому доводы являются необоснованными.

При таких обстоятельствах содержание кредитного договора в обжалуемой части не противоречит действующему законодательству, в том числе и Закону РФ "О защите прав потребителей", отражает добровольность и свободу выбора при заключении договоров. А доводы представителя истца о том, что при заключении договора сотрудник Банка указал заемщику (Иванченко И.В.) на обязательность спорных услуг, опровергаются письменными доказательствами, указанными выше.

Кроме того, судом учитывается, что кредитные договора прекратили свое действия, поскольку полностью исполнены и закрыты.

В связи с тем, что в удовлетворении требований имущественного характера Иванченко И.В. отказано, то не подлежат удовлетворению и требования о взыскании денежной компенсации морального вреда, следуя логике ст. 15 ФЗ "О защите прав потребителей", штрафа как в пользу Иванченко, так и в пользу общественной организации.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Межрегиональной Общественной организации по защите прав потребителей «Правое дело» в интересах Иванченко И. В. к ОАО НБ «Траст» о признании условий кредитных договоров частично недействительными, взыскании комиссии за подключение к программе страхование, комиссии, пени, штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 25 июля 2014 г.

Судья