Решение по делу № 33-1143/2019 от 31.01.2019

Судья Мартынюк И. А. стр.168г, г/п 00,00 руб.
Докладчик Рогова И. В. Дело № 33-1143/19 21 февраля 2019 года

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе председательствующего Роговой И. В.,

        судей Грачевой Н. В., Маслова Д. А.,

при секретаре Черняевой О. В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Архангельске 21 февраля 2019 года дело по апелляционной жалобе Гашимова Р.Ш. оглы на решение Котласского городского суда Архангельской области от 11 декабря 2018 года, которым постановлено:

«в удовлетворении исковых требований Гашимову Р.Ш. оглы к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя отказать».

Заслушав доклад судьи Роговой И. В., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Гашимов Р.Ш.о. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указал, что 28 июня 2017 года между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму 295683 руб. на срок 60 месяцев. Одновременно с этим между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор личного страхования, с его счета была списана страховая премия в размере 65683 руб. 60 коп. Истцом кредитные обязательства были погашены досрочно 14 сентября 2018 года, в связи с чем размер подлежащей возврату страховой премии составит 50357 руб. 43 коп. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» отказали истцу в удовлетворении требования о возврате части страховой премии. Считая отказ ответчиков незаконным, истец просил взыскать с надлежащего ответчика 50357 руб. 43 коп. в возврат части страховой премии, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и штраф в размере 50 % от присужденной судом в пользу истца денежной суммы.

Истец Гашимов Р.Ш.о. в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» своих представителей в суд не направили, в представленных письменных возражениях просили отказать в удовлетворении иска.

Суд постановил указанное выше решение, с которым не согласился ответчик Гашимов Р.Ш.о.

В апелляционной жалобе просит решение отменить в связи с неправильным применением норм права.

В обоснование доводов жалобы указывает, что поскольку договор личного страхования заключался истцом в целях обеспечения исполнения обязанностей заемщика по кредитному договору, а кредитные обязательства оказались погашены ранее установленного договором срока, то в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до дня окончания действия договора страхования. В обоснование своей правовой позиции ссылается на положения ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), а также определение Верховного Суда РФ №78-КГ18-18 от 22 мая 2018 года.

Гашимов Р.Ш.о. в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о дате и времени судебного разбирательства извещен.

Ответчики ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о дате и времени судебного заседания суда апелляционной инстанции извещены, своих представителей в суд не направили. С учетом надлежащего извещения участников судебного производства, в отсутствие оснований к отложению судебного заседания, по определению судебной коллегии дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников судебного производства.

Проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и нормами действующего законодательства.

Судом первой инстанции установлено и это следует из материалов дела, что 28 июня 2017 года между Гашимовым Р.Ш.о. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор на сумму 295683 руб. под 15,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

В этот же день истец подписал заявление на страхование его по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Программа страхования), в котором выразил желание быть застрахованным по договору страхования, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», в соответствии с Условиями участия в Программе страхования (далее – Условия страхования).

За участие в Программе страхования клиент уплачивает ПАО «Сбербанк России» плату, которая составила 45 683 руб. 02 коп. и была уплачена истцом банку путем включения данной суммы в сумму кредита.

Согласно справке ПАО «Сбербанк России» по состоянию на 14 ноября 2018 года задолженность истца по кредитному договору полностью погашена, в связи с чем истец обратился к ответчикам с заявлением о возврате страховой премии.

Указанное заявление оставлено ответчиками без удовлетворения, что послужило основанием для обращения истца в суд.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, исходя из условий кредитного договора и договора страхования от 28 июня 2017, руководствовался ст.ст. 934, 943, 958 ГК РФ и положениями Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Условиям участия в программе страхования и исходил из того, что возврат страхователю страховой премии при досрочном погашении задолженности, произошедшем по истечении 14 дней со дня подачи заявления о подключении к Программе страхования, Условиями страхования не предусмотрен.

Выводы суда первой инстанции судебная коллегия признает законными и обоснованными, а доводы жалобы отклоняет, как основанные на неправильном толковании норм материального права.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Согласно выписке из страхового полиса №ДСЖ-03/1707 от 17 июля 2017 года, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» в отношении заемщиков последнего, страховая сумма устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно и содержится в приложении к страховому полису. Согласно выписке из реестра застрахованных лиц Гашимов Р. Ш.о. включен в реестр с периодом страхования с 28 июня 2017 года по 27 июня 2022 года, установлена страховая сумма в размере 295683 руб. Положений о снижении страховой суммы в связи с гашением кредитной задолженности условия Программы страхования не содержат. Из чего следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В соответствии с п.4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. Условий, независимо от того, был ли заключен в отношении такого лица договор страхования; и по истечении указанного срока если договор страхования не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение в программе страхования, при этом в случае подачи заявления после заключения договора, возвращаемая сумма облагается налогом.

Из указанного выше следует, что договор страхования не содержит положений о безусловном возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя по истечении 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования.

Учитывая, что отказ истца от дальнейшего исполнения договора страхования не связан с основаниями, перечисленными в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, заявление об отказе от договора страхования направлено ответчику при погашении кредит 14 сентября 2018 года, то есть по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, то суд первой инстанции правильно пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании суммы страховой премии.

Установив отсутствие нарушений ответчиком прав истца, как потребителя, суд обоснованно отказал в удовлетворении производных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, судебных расходов.

Приведенные в апелляционной жалобе доводы основаны на неверном толковании норм материального права, в связи с чем основанием для отмены решения суда не являются. Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, аналогичны правовой позиции истца в суде первой инстанции, им дана надлежащая правовая оценка, не согласиться с которой у судебной коллегии оснований не имеется.

Нарушений судом первой инстанции норм процессуального права, способных повлиять на законность и обоснованность обжалуемого решения, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Котласского городского суда Архангельской области от 11 декабря 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Гашимова Р.Ш. оглы – без удовлетворения.

Председательствующий: И. В. Рогова
Судьи Н. В. Грачева
Д. А. Маслов

33-1143/2019

Категория:
Гражданские
Истцы
Гашимов Рустам Шаир
Ответчики
ПАО Сбербанк России
ООО Страховая компания Сбербанк страхование жизни
Суд
Архангельский областной суд
Судья
Рогова Ирина Владимировна
Дело на сайте суда
oblsud.arh.sudrf.ru
27.01.2020Судебное заседание
27.01.2020Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
27.01.2020Передано в экспедицию
17.08.2020Судебное заседание
17.08.2020Дело сдано в отдел судебного делопроизводства
17.08.2020Передано в экспедицию
21.02.2019
Решение

Детальная проверка физлица

  • Уголовные и гражданские дела
  • Задолженности
  • Нахождение в розыске
  • Арбитражи
  • Банкротство
Подробнее