Решение по делу № 2-1147/2021 от 19.03.2021

Дело № 2-1147/2021

43RS0003-01-2020-005724-90

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 мая 2021 года               г. Киров

Первомайский районный суд г. Кирова Кировской области в составе:

председательствующего судьи Маловой Н.Л.,

при секретаре Глухих М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Князева Александра Алексеевича к ПАО "Восточный экспресс банк" о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Князев А.А. обратился в суд с иском к ПАО "Восточный экспресс банк" о взыскании денежных средств, в котором указал, что {Дата} между истцом и ответчиком заключен кредитный договор. Истцу предоставлен кредит в размере 200 000 руб., сроком возврата в течение 36 месяцев по ставке 23,498 % годовых. Дома истец, прочитав договор, обнаружил, что ему навязали дополнительные услуги в виде платы за выпуск банковской карты в размере 41 000 руб. Свое несогласие истец выразил на следующий день менеджеру банка, однако менеджер отказалась принимать какие-либо заявления. Кредит погашен полностью, но полученные обманным путем денежные средства ответчик отказывается возвращать. Просит взыскать с ответчика незаконно списанные денежные средства в размере 52 730,65 руб.; убытки в размере 3% от причитающейся к возврату суммы за каждый день просрочки; штраф в размере 50% от суммы взыскания (л.д.4).

В судебном заседании представитель истца по доверенности Каменских Н.П. поддержал требования иска.

Истец в судебное заседание не явился, извещен о судебном заседании, ранее в судебном заседании на иске настаивал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, выписку по лицевому счету, расчет задолженности по кредитному договору. По кредитному договору {Номер} от {Дата} клиенту была выдана денежная сумма в размере 200 000 рублей. Сумма процентов, уплаченных клиентом по договору составляет 84 730,65 рублей. Проценты на сумму 41 000 руб., уплаченных клиентом по дополнительной услуге «Суперзащита» не начислялись. В рамках кредитного договора клиенту была выдана карта {Номер}, плата за выдачу карты составила 800 рублей. Карта без материального носителя, оформленная клиенту в рамках дополнительной услуги «Суперзащита» не относится к кредитному договору.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, и, оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб).

Из материалов дела установлено, что {Дата} между сторонами был заключен кредитный договор. Истцу предоставлен кредит в размере 200 000 руб., сроком возврата в течение 36 месяцев по ставке 23,498 % годовых.

{Дата} истец досрочно погасил задолженность (л.д.16,17).

{Дата} истец обратился к ответчику с претензией о возврате 41000 рублей за выпуск банковской карты, в связи с несогласием на выпуск такой карты (л.д.15).

Согласно представленным в материалы дела заемщик написал заявление в ПАО КБ «Восточный», которым просил выпустить банковскую карту, выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с тарифами банка и правилами выпуска обслуживания банковских карт.

Плата за выпуск карты составляет 41 000 руб. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 3 месяцем. Ежемесячный платеж составляет 13922 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 13156 руб.

Доводы истца о том, что кредитную карту он фактически не получал и никаких операций по ней не совершал, оспорены в судебном заседании стороной ответчика.

Судом установлено, что {Дата} между сторонами заключен кредитный договор {Номер}. Указанный кредитный договор содержит все существенные условия, заключен в письменном виде в двух экземплярах.

Как указывает ответчик, {Дата} заемщиком выражено согласие на оформление дополнительной услуги «Суперзащита» Пакет {Номер}». В рамках дополнительной платной услуги клиенту бесплатно предоставляется следующий пакет услуг: участие в программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный», выпуск дополнительной карты «Карта {Номер} Детская»; начисление процентов на остаток денежных средств на счете Клиента; присоединение к бонусной программе банка «Cash-back», заключение договора банковского счета по тарифу «Суперзащита «Пакет {Номер}» являлось личной инициативой клиента, осуществлялось в офертно-акцептной форме. Предоставляемый «Суперзащитой» пакет услуг является самостоятельной финансовой услугой, создающей для клиента дополнительное благо.

В заявлении на открытие текущего банковского счета {Номер} заемщик просил предоставить Пакет услуг «тарифный план «Суперзащита» Пакет {Номер}»

Из заявления следует, что Пакет {Номер} предполагает присоединение истца к Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», присоединение к бонусной программе банка «Суперзащита», в рамках которой банк выплачивает клиенту Cash-back на счет при осуществлении клиентом POS-транзакций с использованием карты, также начисление процентов на остаток денежных средств на счете.

Тарифный план «Суперзащита» представляет собой открытие по прямому волеизъявлению потребителя текущего банковского счета и привязку к счету дебетовой виртуальной карты.

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Заслуживают внимания доводы ответчика о том, что дополнительная услуга по оформлению дебетовой карты является двусторонней сделкой, для заключения которой необходимо волеизъявление обеих сторон. Каждый клиент до заключения сделки должен самостоятельно для себя определить необходимость оформления договора и только после принятия окончательного взвешенного решения предоставить согласие на его заключение. В случае несогласия с какими-либо условиями, клиент имеет возможность отказаться от заключения договора. Оформление дебетовой карты по тарифному плану «Суперзащита» - это услуга, которая оказывается банком на платной основе.

В соответствии с нормами права, для взимания платы за дополнительную услугу, банк должен соблюсти следующие критерии: оказание банком отдельной услуги, не вытекающей из его прямых обязанностей по кредитному договору (в рамках кредитного договора банк бесплатно открывает клиенту текущий банковский счет, передает в пользование денежные средства и выпускает кредитную картыГ при наличии); наличие у такой услуги самостоятельной потребительской ценности (в рамках дополнительной услуги клиенту бесплатно предоставляется услуга по страхованию жизни и трудоспособности, выпуск карты, услуга комплексного страхования держателей банковских карт, услуга по выпуску карты «Карта {Номер} Детская», начисление процентов на остаток денежных средств, присоединение к бонусной программе банка «Cash-back»); добровольное согласие клиента с ней, наличие у него возможности от нее отказаться (согласно содержанию согласия на дополнительные услуги, клиент имел возможность отказаться от дополнительной услуги, так же клиентом подтверждается добровольное заключение);

Все условия банком исполнены, что подтверждается представленными документами – анкетой-заявлением на получение потребительского кредита, договором кредитования, заявлением о переводе денежных средств.

Оказание услуги по выпуску карты по тарифному плану «Суперзащита» также подтверждается клиентом, что подтверждается заявлением на открытие ТБС.

Положением Банка России от {Дата} "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", установлено, что расчетная (дебетовая) карта является средством для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на счете.

Услуга по выпуску и обслуживанию карт имеет самостоятельную потребительскую ценность для ее держателя.

При заключении договора с клиентом банк выпускает, а также перевыпускает персонализированную карту, осуществляет техническую поддержку использования, эксплуатации карты.

Выпуск карты и ее годовое обслуживание, является комплексной услугой, оказываемой банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающую в себя полную техническую и информационную поддержку клиента.

Не оспорены доводы стороны ответчика о том, что истец имел право выбора между различными банковскими продуктами, а также имел право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта-договора о карте, кроме этого истец имел возможность заключить кредитный договор без оформления дополнительных услуг вовсе, о чем свидетельствует содержания согласия на дополнительные услуги. Клиент самостоятельно определял порядок-использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны банка нарушений п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Выпуск и обслуживание банковской карты является комплексной услугой, оказываемой банком на возмездной основе и имеющей самостоятельную потребительскую ценность, включающей в себя полную техническую и информационную поддержку клиента.

При заключении договора до клиента была доведена вся необходимая информация и существенные условия договора, истец имел возможность в полной мере влиять на заключенного договора, однако, истец подписал договор на предложенных банком условиях, согласился с ними и обязался исполнять.

Оформление дополнительной услуги в виде выпуска дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» носило добровольный характер, и заемщик имел возможность заключить кредитный договор без оформления дополнительной услуги. О наличии такой возможности свидетельствует содержание индивидуальных условий договора, из которых следует, что заключение иных договоров не требуется, кроме бесплатного открытия текущего банковского счета.

Оформление услуги носит дополнительный характер, не вытекает из его прямых обязанностей по кредитному договору. Ни условия договора о предоставлении дополнительной услуги, ни норма права не предусматривают возврат денежной суммы, оплаченной за предоставление дополнительной услуги.

Договор не оспорен, не расторгнут, не признан недействительным.

В соответствии с п. 5 ст. 4 Закона «О защите прав потребителей» если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий этим требованиям.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 2 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

В соответствии с п. 2, 3 ст. Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором. Уплата неустойки (пени) и возмещение убытков не освобождают изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченную организацию или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) от исполнения возложенных на него обязательств в натуре перед потребителем.

Согласно разъяснений, приведенных в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от {Дата} N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор перевозки), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст. 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15).

В соответствии с ч.1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с ч.5 ст.28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей"6. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом не установлено нарушения прав потребителя.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что при заключении кредитного договора истец выразил свое намерение на оказание ему услуги выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита», о чем свидетельствует его собственноручная подпись в согласии на кредит. Заявление содержит строку, в которой потребитель вправе отказаться от оказания данной услуги, подписи клиента она не содержит.

Услуга по выпуску дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора. При таких обстоятельствах требования истца о взыскании денежных средств, убытков и штрафа не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Иск оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                Н.Л. Малова

Решение в окончательной форме изготовлено {Дата}

Судья                 Н.Л. Малова