Решение по делу № 2-2233/2015 от 31.08.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 октября 2015 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Князева А.А.

при секретаре Покатовой Н.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2233/2015 по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Зырянова В.В. к открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителя,     

У С Т А Н О В И Л:

КРОО «Защита потребителей» в интересах Зырянова В.В. обратилось в суд с указанным иском, в котором свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Зыряновым В.В. и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей 03 коп. В типовую форму договора включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: п. 1.1.4 договора обязывает заемщика уплачивать банку комиссию за получение наличных денежных средств через кассу банка, п. 1.1.5 в обеспечение исполнения обязательств по договору заемщик оформляет заявление на страхование, п. 2.2.7 заемщик уплачивает комиссию за зачисление банком денежных средств на текущий банковский счет заемщика. Услуга по страхованию была навязана истцу, поскольку подключением к договору страхования было обусловлено предоставление кредита. Кроме того, до истца не была доведена информация о размере страховой премии, вознаграждении банка за страхование, не предоставлена возможность выбора страховой компании. В связи с указанными обстоятельствами, истец просит признать условия п.п. 1.1.4, 1.1.5, 2.2.7 кредитного договора недействительными в силу ничтожности, взыскать с ответчика комиссию за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка в размере <данные изъяты> рублей 93 коп., комиссию за зачисление банком денежных средств на текущий банковский счет заемщика в размере <данные изъяты> рублей, уплаченную сумму страховой премии в размере <данные изъяты> рубль 10 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей 10 коп., неустойку в соответствии с п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты> рублей 03 коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Зырянов В.В., представитель КРОО «Защита потребителей» в судебное заседание не явились, судом надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения иска, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание не явились надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела представители ответчика и третьего лица.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В ч. 1 ст. 9 и ч. 3 ст. 10 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют, принадлежащее им гражданские права (включая право на заключение договора). В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В ч. 4 этой же статьи сказано, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ (в редакции применяемой до 01 июня 2015 года) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 08 марта 2015 года № 42-ФЗ) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 19 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение гражданско-правовой обязанности банка в рамках кредитного договора, вознаграждение по которому устанавливается банком в виде процентов за пользование кредитом, возможность несения заемщиком дополнительных затрат на обслуживание кредита при заключении кредитного договора законом не установлена.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 N 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает способы предоставления денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно положениям ч. 1 ст. 432, ч. 1 ст. 779 ГК РФ, если стороны не определили в договоре перечень (виды) оказываемых услуг (действия исполнителя или деятельность, которую он обязан был осуществить), предмет договора может быть признан несогласованным, а договор - незаключенным. В этом случае, права и обязанности сторон не возникают, соответственно, исполнитель не вправе требовать оплаты услуг по договору, а уплаченная по договору сумма подлежит возврату, как неосновательное обогащение.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

На основании ст. 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ч. 6 ст. 13 названного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ч. 5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере : трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена, от общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В соответствии со ст. 31 Закона требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" и заемщиком Зыряновым В.В. заключен кредитный договор, на основании которого истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей 03 копеек, под 21,90% годовых, сроком на 60 месяцев.

Пунктом 1.1.5. кредитного соглашения предусмотрено, что страхование осуществляется заемщиком исключительно при наличии его соответствующего волеизъявления, путем заключения договора страхования со страховой организацией по своему выбору/оформляет согласие на страхование. Размер платежа заемщика регламентирован в подписанном между заемщиком и страховщиком страховом полисе/соответствующем заявлении (согласии) заемщика.

До подписания указанного кредитного соглашения заемщик Зырянов В.В. заполнил типовой бланк заявления на получение кредита, в п.п. 3, 3.1 которого ему предлагалось выразить согласие на осуществление личного страхования в обеспечение исполнения кредитного обязательства путем заключения договора личного страхования в страховой организации по своему выбору, в котором он собственноручно указал ОАО "АльфаСтрахование", и одновременно в п. 9 заявления выразил несогласие на заключение Банком договора страхования в его интересах путем включения заемщика в список застрахованных лиц.

Далее, страховщик ОАО "АльфаСтрахование" заключил с Зыряновым В.В. договор личного страхования, выдав ДД.ММ.ГГГГ страховой полис-оферту комплексного страхования от несчастных случаев и болезней сроком на 60 месяцев, по условиям которого страховая премия за весь срок страхования составляет <данные изъяты> рубль 10 коп. и подлежит уплате единовременно.

Согласно подтверждению о переводе платежа от ДД.ММ.ГГГГ, представленного ответчиком, вышеуказанная сумма страховой премии в размере <данные изъяты> рубль 10 коп. перечислена банком страховой компании ОАО «Альфастрахование».

При этом, данные, свидетельствующие об удержании Банком какой-либо комиссии в связи с перечислением им страховой премии за заемщика, отсутствуют.

При указанных обстоятельствах требование истцов о взыскании суммы страховой выплаты с банка, являются необоснованным.

Таким образом, оснований для признания недействительным п. 1.1.5 кредитного договора, не имеется, так как между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора кредитования. Данные условия п. 1.1.5 договора не противоречат закону и не нарушают прав Зырянова В.В.

Суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании в пользу истца расходов по страхованию и производных от них, дав оценку кредитному соглашению, заявлению на получение кредита и страховому полису-оферте, приходит к выводу, что истцом добровольно выражено согласие на личное страхования в избранной им организации и что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, а также не влияло на условия кредитного договора.

Материалами дела не подтверждаются доводы истцов о том, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем могли быть существенно ограничены гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установленные сроки действия договора и размера страховой суммы.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье, действительно, в силу прямого указания закона, не может быть возложена на гражданина. Однако это не означает, что страхование жизни и здоровья не может осуществляться на добровольной основе, что имело место в данном случае. А включение в кредитное соглашение условий, касающихся личного страхования заемщика, не противоречит п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Пунктом 1.1.1 кредитного соглашения предусмотрено, что полученный истцом кредит при наличии его волеизъявления подлежит перечислению на текущий банковский счет (ТБС) заемщика. За получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС одновременно с получением денежных средств последний вносит Банку платеж в размере 5,9% от суммы кредита единовременно (п. 1.1.4).

Пунктом 2.2.7 кредитного соглашения предусмотрена плата за зачисление Банком денежных средств через кассу банка по <данные изъяты> рублей.

Согласно выписке из лицевого счета, Банк зачислил сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей 03 копеек на счет, открытый заемщику ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день перечислен платеж в размере <данные изъяты> рублей 93 коп. за расчетно-кассовое обслуживание, связанное с совершением заемщиком 1-ой расходной операции с ТБС заемщика через кассу Банка, из расчета <данные изъяты> руб./100х5,9%. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за внесение денежных средств через кассу банка внесено <данные изъяты> рублей, из расчета: 110 руб. х 13 платежей.

Учитывая данные обстоятельства, принимая во внимание, что оспариваемые условия пунктов 1.1.4, 1.1.5 кредитного соглашения не соответствуют актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также учитывая, что данные условия договора явно нарушают выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей, данные условия являются недействительными в силу их ничтожности.

Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию суммы уплаченные Зыряновым В.В. в размере <данные изъяты> рублей 93 коп. за получение наличных денежных средств через кассу банка и в размере <данные изъяты> рублей за внесение денежных средств через кассу банка, а всего <данные изъяты> рублей 93 коп., так как в соответствии с п. 2 ст. 15 ГК РФ эти сумма составляют убытки истца.

Кроме того, на основании п. 1 ст. 395 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, в размере <данные изъяты> рубль 32 коп, из расчета:

- <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

- <данные изъяты> руб. 23 коп. (проценты за пользование выплаченной единовременно истцом суммы при получение наличных денежных средств через кассу банка) + <данные изъяты> руб. 09 коп. (проценты за внесение денежных средств через кассу банка) = <данные изъяты> руб. 32 коп.

При этом, суд не соглашается с расчетом, представленным истцами, поскольку при расчете необоснованно не применена новая редакция закона, подлежащая применению с 01 июня 2015 года, то есть со дня вступления в силу изменений в ст. 395 ГК РФ.

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за неисполнение требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ (по истечении 10-дневного срока со дня вручения ДД.ММ.ГГГГ ответчику претензии истца с требованием о возврате комиссий) по ДД.ММ.ГГГГ (согласно заявленному исковому требованию) в пределах подлежащих возмещению убытков, то есть <данные изъяты> рублей 93 коп. Размер неустойки определяется из расчета: <данные изъяты> руб. х 3% х 34 дн. = <данные изъяты> руб. 12 коп. Однако, поскольку размер неустойки не может превышать цену услуги, взысканию подлежит неустойка в размере комиссий, то есть <данные изъяты> рублей 93 коп.

С учетом нарушения прав истца как потребителя финансовых услуг, с ответчика в пользу Зырянова В.В. на основании статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» подлежит взысканию компенсация морального вреда. При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает положения ст. 1101 ГК РФ, принимает во внимание обстоятельства данного дела, степень вины ответчика, индивидуальные особенности истца, а также требования разумности и справедливости и считает правильным определить компенсацию в размере <данные изъяты> рублей.

Кроме того, на основании изложенной нормы закона взысканию подлежит штраф в размере 50% от присужденной в пользу потребителя суммы, составляющий <данные изъяты> рубль 59 коп. из расчета: (<данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рубль 32 копейка + <данные изъяты> рублей) х 50 %. В соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» половина данной суммы, то есть <данные изъяты> рублей 80 коп. подлежат взысканию в пользу КРОО «Защита потребителей», обратившегося с иском в интересах Зырянова В.В.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию: в пользу истца <данные изъяты> рублей 93 коп. - комиссия за получение наличных денежных средств через кассу банка и комиссия за зачисление банком денежных средств на текущий банковский счет заемщика; <данные изъяты> рубль 32 коп. - проценты за пользование денежными средствами; <данные изъяты> рублей 93 коп. - неустойка; <данные изъяты> рублей - компенсация морального вреда, штраф в размере <данные изъяты> рублей 80 коп. В пользу КРОО «Защита потребителей» подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> рублей 80 коп.

Согласно статье 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета муниципального образования г. Лесосибирск подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой в силу закона освобожден истец, являющийся потребителем. В соответствии со ст. 333.19 НК РФ размер госпошлины составляет <данные изъяты> рубля 84 коп. из расчета:

- ((<данные изъяты> рублей 93 коп. + <данные изъяты> рубль 32 коп. + <данные изъяты> рублей 93 коп. + <данные изъяты> рубль 59 коп.) – 20 000 рублей) х 3 % + 800 рублей = <данные изъяты> рубля 84 коп. (по требованиям имущественного характера);

- <данные изъяты> рубля 84 коп. + <данные изъяты> рублей (по требованию о взыскании компенсации морального вреда) = <данные изъяты> рубля 84 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Зырянова В.В. к открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» удовлетворить частично.

    Признать пункты 1.1.4, 2.2.7 кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Зыряновым В.В. и открытым акционерным обществом «Азиатско-Тихоокеанский Банк» недействительными в силу ничтожности.

Взыскать с открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Зырянова В.В. в счет возмещения убытков <данные изъяты> рублей 93 коп., неустойку за неисполнение требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей 93 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>) рубль 32 коп., штраф в размере <данные изъяты> рублей 80 коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей 98 коп.

Взыскать с открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере <данные изъяты> рублей 80 коп.

Взыскать с открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» в доход местного бюджета муниципального образования г. Лесосибирск государственную пошлину в сумме <данные изъяты> рубля 84 коп.

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Зырянова В.В. к открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» признании условий п. 2.2.7 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскании страховой премии, неустойки и процентов от данной суммы, а также компенсации морального вреда и штрафа в данной части отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Лесосибирский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья

Лесосибирского городского суда А.А. Князев