Решение по делу № 2-903/2020 от 26.02.2020

Дело № 2-903/2020

УИД 55RS0005-01-2020-000796-15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд г. Омска в составе

председательствующего судьи Макарочкиной О.Н.

при секретаре Ивановой О.М., помощнике судьи Зобниной Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 15 июня 2020 года

гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к Беляевой Т. В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту АО «Тинькофф Банк») обратился в суд с требованием о взыскании с Беляевой Т.В. денежных средств, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 55 000 рублей.

Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО).

Полная стоимость кредита доведена до сведения Беляевой Т.В. до заключения договора кредитной карты, путем указания в заявлении-анкете.

В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

Согласно п.1.8. Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляются также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки, документы содержащие информацию об операциях по кредитной карте, комиссиях, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, сведения о размере задолженности по договору, а также сумме минимального платежа и сроках ее внесения. Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п. 5.6 Общих условий).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

На дату направления в суд искового заявления задолженность Беляевой Т.В. перед банком составляет 79 478,11 рублей, из которых: сумма основного долга 59 957,19 рублей, сумма процентов 16 570,92 рублей, сумма штрафов 2 950 рублей.

Просит взыскать с Беляевой Т.В. задолженность по кредитному договору в размере 79 478,11 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2584,34 рублей.

В судебное заседание стороны не явились, извещены о слушании дела надлежащим образом. Представитель истца просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Беляева Т.В. в судебном заседании участия не принимала, представила отзыв на исковое заявление в котором указала, что истцом не представлен оригинал доверенности представителя, подписавшего исковое заявление, при указанных обстоятельствах данное исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения в порядке ст.222 ГПК РФ. Истцом на момент подачи иска не представлены письменные доказательства в виде первичных учетных бухгалтерских документов – мемориальный ордер или платежное поручение, должным образом подтверждающие операцию по перечислению денежных средств на ее счет. Выписка и расчет задолженности не являются первичными учетными бухгалтерскими документами и не являются доказательством исполнения банком своих обязательств в качестве кредитора. К заключительному счету истцом не представлена опись, подтверждающая отправку корреспонденции в ее адрес, считает, что истцом не соблюден претензионный (досудебный) порядок в связи с чем, исковое заявление в соответствии с абзацем 2 статьи 222 ГПК РФ подлежит оставлению без рассмотрения. Просит в удовлетворении искового заявления АО «Тинькофф Банк» к Беляевой ТВ. о взыскании задолженности отказать в полном объеме, исковое заявление оставить без рассмотрения в порядке ст.222 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считает акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ Беляева Т.В. обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на заключение договора кредитной карты, просила выпустить на ее имя кредитную карту по тарифному плану ТП 7.51 (рубли РФ) (л.д.18).

ДД.ММ.ГГГГ путем активации кредитной карты между АО «Тинькофф Банк» и Беляевой Т.В. заключен договор № кредитной карты с лимитом в размере 300 000 рублей для совершения операций, покупок.

При подписании заявления-анкеты Беляева Т.В. согласилась с тем, что универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком действий: активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций; зачисление банком суммы кредита на счет.

Беляева Т.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице Тinkoff.ru, тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, принимает их и обязуется их соблюдать.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете, подписанной ответчиком, Тарифном плане по кредитным картам, Условиях комплексного банковского обслуживания (редакция 7), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт (редакция 8). Заключенный сторонами договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения банка по каждому виду операций, плата за предоставление услуг банка указаны в тарифном плане по кредитным картам (л.д. 20).

В соответствии п. 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (редакция 8) (далее Общие условия), договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций (л.д.25 оборот-27).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Ответчик, возражая по заявленным требованиям указывает, что истцом не представлено суду доказательств исполнения обязательств по предоставлению кредитных средств, как то первичные бухгалтерские документы.

Пунктом 9 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что к банковским операциям относится осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Согласно пункту 1.5. Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором (п.1.8. Положения Банка России)

Проанализировав положения договора о карте, суд приходит к выводу, что между банком и Беляевой Т.В. договор заключен в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», который предусматривает открытие клиенту счета для совершения операций, покупок, снятия наличных денежных средств. Движение средств по счету отражается в выписке по счету клиента (л.д.12-14).

Установив тот факт, что Беляева Т.В. денежными средствами, размещенными на банковском счете воспользовалась, суд приходит к выводу, что истец обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме путем выдачи Беляевой Т.В. кредитной карты и зачисления на счет денежных средств. Со стороны ответчика достоверных доказательств обратному представлено не было.

С момента активации ответчиком кредитной карты и снятия денежных средств между сторонами в соответствии с ч.3 ст.434, ст.438 ГК РФ заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт, который считается заключенным в письменной форме.

Согласно нормам Положения банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В заявке банк довел до сведения Беляевой Т.В., что при полном использовании лимита задолженности в размере 300 000 рублей при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197% годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 28,814% годовых (л.д. 18 оборот)

График погашения в данном случае не составлялся, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью.

В соответствии с пунктом 5.1. Общих условий (редакция 8), лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе, посредством Интернет-Банка, мобильного банка, контактного центра банка (п.5.4.)

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 5.6.).

Пунктом 5.7. Общих условий предусмотрено, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет – выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (пункт 5.8.). При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (пункт 5.9. Общих условий).

Согласно пункту 5.10. Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану.

В соответствии с п. 4.2.3. Общих условий (редакция 5) клиент обязуется погасить всю задолженность в течение 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора о карте (пункт 5.10. Общих условий). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 8.1 Общих условий расторг кредитный договор путем выставления в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ заключительного счета (л.д.32).

Факт неисполнения ответчиком обязательств перед банком подтверждается представленной истцом справкой о размере задолженности, расчетом задолженности, выпиской по счету.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления штрафов и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Ответчик в нарушение ст.ст. 12, 56 ГПК РФ не представила суду отвечающих требованиям ст.ст.59, 60 ГПК РФ доказательств возврата денежных средств по кредитному обязательству с уплатой причитающихся процентов.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности Беляевой Т.В. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 79 478,11 рублей, из которых: сумма основного долга 59 957,19 рублей, сумма процентов 16 570,92 рублей, сумма штрафов 2 950 рублей.

Расчет задолженности по кредитному договору и уплате процентов произведен истцом верно, ответчик не признавая предъявленные к ней требования, расчет задолженности не оспаривала, свой расчет суду не представляла.

Истцом АО «Тинькофф Банк» заявлено требование о взыскании штрафа в сумме 2950 рублей, предусмотренного тарифным планом ТП 7.51 по кредитным картам. Так пунктом 6 предусмотрен штраф за неуплату минимального платежа в размере 590 рублей.

Оснований для применения статьи 333 ГК РФ суд не усматривает.

Следовательно, взысканию с Беляевой Т.В. в пользу истца подлежит задолженность по кредитному договору в размере 79 478,11 рублей, из которых: сумма основного долга 59 957,19 рублей, сумма процентов 16 570,92 рублей, сумма штрафов 2 950 рублей.

Относительно доводов ответчика об оставлении искового заявления без рассмотрения суд считает необходимым указать следующее.

В соответствии со статьей 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если: истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора или заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства; заявление подписано или подано лицом, не имеющим полномочий на его подписание или предъявление иска.

АО «Тинькофф Банк» заявлено требование о взыскании задолженности по кредитному договору, для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора не предусмотрен.

Полномочия представителя банка, подписавшего исковое заявление подтверждены соответствующей доверенностью в материалах дела (л.д.42) в связи с чем, у суда отсутствуют основания для оставления без рассмотрения исковых требований АО «Тинькофф Банк».

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины.

При подаче искового заявления в суд истец уплатил государственную пошлину в сумме 2 584,34 рублей (л.д. 2, 3).

Поскольку исковые требования удовлетворены судом в полном объеме, с Беляевой Т.В. в пользу истца, подлежат взысканию понесенные им судебные расходы в заявленном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Беляевой Т. В. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору в размере 79478,11 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2584,34 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы в Первомайский районный суд города Омска.

Мотивированное решение составлено 22 июня 2020 года

Решение в законную силу не вступило.