Решение от 04.08.2015 по делу № 2-1954/2015 от 09.07.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 августа 2015 года город Тула

Советский районный суд города Тулы в составе:

председательствующего Корпачевой Е.С.,

при секретаре Тарасовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1954/15 по иску Романовой Т.А. к Национальному банку «Траст» (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

Романова Т.А. обратилась в суд с иском к НБ «Траст» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Свои требования мотивировала тем, что 12.07.2013 года между нею и НБ «Траст» (ОАО) был заключен смешанный кредитный договор на неотложные нужды №.

Данный договор содержит условие подключения к Программе коллективного страхования. В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, а также в соответствии с тарифным планом, ею в пользу банка была уплачена комиссия за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты>.

В кредитный договор банком в одностороннем порядке включено условие, по которому банк принял на себя обязательство оказать истице услугу по подключению к программе страхования, а она в свою очередь обязана оплатить комиссию за оказанную услугу страхования. Подписывая предложенную форму договора, она полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. При заключении кредитного договора ни полиса, ни правил страхования ей не выдано. Также ей не была представлена информация о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. В условия кредитного договора включено условие страхования с утвержденной банком страховой компанией, которая уже была прописана в договоре, следовательно, у заемщика не было право выбора страховой компании, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. Полагала, что банком неправомерно единовременно при выдаче кредита с нее была удержана сумма страховой премии и поставлена ей в погашение. У нее не было возможности отказаться от оплаты страховой премии. Разработанная банком форма договора не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату страховой премии, что не позволяет заемщику самому контролировать увеличение кредита на сумму страховой премии.

В кредитном договору, заключенном между нею и банком, не указана сумма комиссии за страхование, в тарифах не указана фиксированная сумма в рублях за подключение к программе страхования.

Таким образом, незаконными действиями ответчика ей были причинены убытки в сумме <данные изъяты>.

Кроме того, банк незаконно начислял проценты на сумму включенной страховой премии, размер которых за период с 12.07.2013 года по 12.12.2014 года составил <данные изъяты>. Начисление процентов по кредиту на незаконно списанную страховую премию привело к получению банком неосновательного обогащения.

3.03.2015 года она обратилась в банк с претензией о возврате уплаченной страховой премии, что подтверждается отметкой банка о принятии, однако требования истца банк не удовлетворил. За нарушение предусмотренных сроков удовлетворения требований потребителя на основании Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> х 15 дней (с 16.03.2015 года по 30.03.2015 года) х 3%).

Также на основании ст. 395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> х 618 дней х 8,25%/36000).

Действия банка по умышленному включению в кредитный договор условий, возлагающих на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором, причинили истцу моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты>.

Кроме того, для восстановления своего нарушенного права ею были понесены расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты>

С учетом изложенного, просила

1) признать недействительным условие кредитного договора № от 12.07.2013 года в части подключения к программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки;

2) взыскать с НБ «Траст» (ОАО) в ее пользу:

-убытки в размере <данные изъяты>;

-проценты, начисленные на сумму включенной в кредитный договор страховой премии, в размере <данные изъяты>;

-неустойку в размере <данные изъяты>;

-проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>;

-проценты за пользование чужими денежными средствами на незаконно начисленные проценты на страховую премию в размере <данные изъяты>

-компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>;

-штраф в размере 50% от суммы, взысканной в пользу истца, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей»;

-судебные расходы в виде оплаты услуг представителя в размере <данные изъяты>.

Истец Романова Т.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки в суд не сообщила.

Представитель истца Романовой Т.А. по доверенности Габибов Н.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в письменном заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) по доверенности Деев С.В. в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, о причинах неявки в суд не сообщил. В письменных возражениях на иск в удовлетворении исковых требований Романовой Т.А. просил отказать в полном объеме по следующим основаниям. Истец в рассматриваемом случае не может считаться экономически слабой стороной, поскольку банк до заключения любого кредитного договора предоставляет своим клиентам необходимую, полную и достоверную информацию о кредитном продукте, обеспечивающую клиентам возможность выбора ими кредитного продукта по их усмотрению, договор заключается клиентом без понуждения, добровольно, о полной стоимости кредита ему известно, права отказаться от заключения договора, а в период его действия права потребовать его расторжения или изменения истца никто не лишал. Доказательств того, что заемщик намеревался подписать договор на иных условиях истцом не предоставлено, с требованиями о расторжении или изменениями договора в банк не обращался.

Условие договора о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента не противоречит действующему законодательству, правовых оснований для признания данного условия недействительным не имеется. Истцу при заключении договора было известно, на каких условиях он заключается, и какие расходы он понесет при его исполнении. Подписывая график платежей, заемщик был ознакомлен с полной стоимостью кредита - какую сумму должен будет уплатить банку по договору (сумму основного долга, процентов и комиссию).

В Заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды Романова Т.А. добровольно согласилась участвовать в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды. При отказе клиента от участия в Программе страхования в заполняемых и подписываемых клиентом документах (анкете, Заявлении) проставляются соответствующие отметки и не заполняются те строки и ячейки, где оговорено участие Клиента в Программе страхования, указание страховой компании, а также строки, связанные с оплатой участия в Программе страхования.

Размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае. При заявлении требований о компенсации морального вреда истцом не подтвержден факт причинения ему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные и физические страдания им перенесены и другие обстоятельства.

Также указал, что требования истца о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя являются необоснованными и не подлежат удовлетворению, поскольку банком не нарушено качество и сроки предоставления услуги по договору. Кредит предоставлен истцу в размере и сроки, предусмотренные договором, требования расторжении договора по указанным основаниям истцом не заявлены.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки в суд не сообщил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса РФ, а также положениями Закона РФ №2300-1 от 7.02.1992 года «О защите прав потребителей» (с последующими изменениями и дополнениями).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Анализ положений ст. 819 ГК РФ в совокупности и взаимосвязи с положениями ст. ст. 807, 808 ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что представление банком кредита является платным, и данная плата взимается в виде процентов на сумму кредита.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивными нормами) действующим в момент заключения договора.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 12.07.2013 года на основании Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды между НБ «Траст» (ОАО) и Романовой Т.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев под 28,7% годовых.

Указанный договор является смешанным и включает в себя договор об открытии банковского счета, договор о предоставлении в пользование банковской карты, кредитный договор и договор организации страхования Клиента.

Из Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по кредитному договору судом усматривается, что Романова Т.А. дала кредитору поручение в случае согласия на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, выраженного в п.п. 3.1 или 3.2 раздела «Информация о об участии Клиента в программах коллективного страхования/информация об иных услугах (при наличии)» и при наличии достаточных средств на Счете, указанном в п. 1.13 раздела «Информация о Кредите» на осуществление списания с данного Счета платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета 0,25% за каждый месяц страхования от суммы выданного Кредита, указанного в п. 1.2 раздела «Информация о Кредите», включающую возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного страхования заемщиков Банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,2415% от суммы выданного Кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

В указанном Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды Романова Т.А. подтвердила, что ей известно о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или Программе коллективного страхования держателей карт не является обязательным условием заключения Договора и/или Договора о Расчетной карте, проинформирована банком о возможности страхования жизни и здоровья в любой страховой компании, предоставляющей услуги по страхованию жизни и здоровья. Также Романова Т.А. подтвердила, что при выборе страховой компании действует добровольно.

Из анкеты к Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды по вышеуказанному кредитному договору усматривается, что Романова Т.А. добровольно согласилась участвовать в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, а также просила включить плату за участие в выбранной Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в сумму кредита, сделав отметку в соответствующем поле анкеты.

Кроме того, Романова Т.А. указала, что она проинформирована о том, что участие в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является добровольным и Банк не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья и/или от потери работы между нею и страховой компанией по ее усмотрению. В случае отказа вне зависимости от состояния здоровья и трудоспособности она обязана погашать задолженность по договору в установленные договором сроки, а в случае ухода из жизни обязанность по погашению задолженности по договору будет возложена на ее наследников.

Из содержания декларации застрахованного по кредитному договору № от 12.07.2013 года усматривается, то Романова Т.А. дала свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между НБ «Траст» (ОАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», указала, что ей известно и она подтверждает, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, а также не влияет на условия предоставления кредита.

Подписав указанную декларацию, Романова Т.А. подтвердила, что ознакомлена с тем, что вправе не давать свое согласие на включение ее в Реестр Застрахованных по Договору страхования, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

Следовательно, Романова Т.А. имела возможность отказаться от участия в программе страхования, но указанной возможностью не воспользовалась, от участия в программе страхования не отказалась. Обращаясь с заявлением в банк о предоставлении кредита на неотложные нужды и приобретая определенный кредитный продукт, истец выразила свое согласие быть застрахованной по Программе коллективного страхования, какого-либо несогласия с условиями заключенного между сторонами договора, с размером страховой премии не выражала, требований о заключении договора страхования с конкретной страховой компанией на заявляла.

Из выписки по лицевому счету усматривается, что в качестве платы за включение в «Программу добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды» со счета Романовой Т.А. 12.07.2013 года были списаны денежные средства в размере <данные изъяты>.

Судом установлено, что страховую премию в указанном размере по кредитному договору № НБ «Траст» (ОАО) перечислил в пользу ООО СК «ВТБ Страхование».

В силу ч. 1. ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, подписанного собственноручно Романовой Т.А., не следует, что условия, предусматривающие подключение к программе страхования, являются навязанными, поскольку в заявлении предусмотрена возможность клиента отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья по договору и разъяснены последствия такого отказа.

Суд также учитывает, что истец на стадии заключения договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно и осознанно приняла на себя права и обязанности, связанные с договором страхования, в том числе по оплате страховой премии.

Кроме того, указание в кредитном договоре суммы комиссии за подключение к программе страхования в процентном соотношении, а не в твердой денежной сумме не противоречит требованиям действующего законодательства, в частности положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», в котором отсутствует запрет на установление стоимости услуги в процентном выражении.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст.ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Отказ от подключения к программе добровольного страхования никак не влияет на заключение кредитного договора, не является основанием для отказа в выдаче кредита, следовательно, не ущемляет прав потребителя.

Таким образом, с учетом установленных по делу обстоятельств и вышеприведенных норм права, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца в части признания недействительными условия кредитного договора № от 12.07.2013 года, предусматривающего взимание комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и применении последствий недействительности ничтожной сделки, а также производных требований о взыскании денежных средств, уплаченных в счет комиссии за подключение к программе страхования, убытков, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, поскольку данная услуга предоставлена Банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░