Решение от 19.05.2014 по делу № 11-14/2014 от 22.04.2014

Мировой судья Хлопова Н.Е.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 мая 2014 года город Тула

Привокзальный районный суд города Тулы в составе:

председательствующего Сухановой Т.Е.,

при секретаре Журенковой И.С.,

с участием представителя ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» по доверенности Тарунтаевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Привокзального районного суда г.Тулы апелляционную жалобу акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) на решение мирового судьи судебного участка №62 Привокзального района г.Тулы от дата по гражданскому делу №2-7/2014 по иску Федотовой Л.М. к акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в защиту прав потребителя,

установил:

Федотова Л.М. обратилась к мировому судье с иском к акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее – ОАО АКБ «РОСБАНК») о признании недействительными условий кредитного договора в части подключения к программе страхования, взыскании с ответчика убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование заявленных требований указала, дата между ней и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен кредитный договор№*, содержащий подключение к программе страхования, по которому банк заключает со страховой компанией ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договор; выгодоприобретателем по данному договору страхования является банк. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, она оплатила банку комиссию за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>. Считала, что данные условия кредитного договора нарушают ее права, как потребителя банковских услуг, противоречат действующему законодательству о банках и банковской деятельности. Указала, что, включение в кредитный договор условий, обуславливающих выдачу кредита страхованием жизни и здоровья заемщика, не соответствуют положениям п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителя», запрещающего обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ кредитный договор на потребительские нужды №* от дата является договором присоединения, то есть типовым договором, в который включены условия, лишающие ее права выбора и являющиеся обременительным. Подписывая предложенную форму договора, она полагала, что условие подключения к Программе страхования в утвержденной банком страховой компании, являлось обязательным условием заключения кредитного договора. У нее не было возможности отказаться от оплаты страховой премии. При этом, по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. Считала, что при выдаче кредита банком неправомерно удержана сумма страховой премии <данные изъяты> и поставлена в погашение заемщику. В связи с чем на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ. Указала, что банк причинил ей моральный вред, который выразился в умышленном включении в кредитный договор условия, возлагающего на неё, как на заемщика, обязанность по оплате страховой премии с целью повышения платы за кредит.

На основании изложенного, Федотова Л.М. просила признать условие кредитного договора №* от дата в части подключения к программе страхования недействительным, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в ее пользу удержанные денежные средства в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> и оплате копии нотариальной доверенности в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании Федотова Л.М. поддержала заявленные исковые требования в полном объеме, просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске. Пояснила, что в день заключения кредитного договора она обратилась в банк именно с целью получения денежных средств на неотложные нужды и не имела намерения заключать договор личного страхования. Но ей, как потребителю, ответчиком не было предоставлено возможности указать в кредитном договоре либо ином документе об отказе от заключения договора личного страхования. При этом возможность получения кредита без заключения договора личного страхования сотрудником банка при подписании договора ей не разъяснялась; варианты заключения кредитного договора на иных условиях, по иному тарифу с другой процентной ставкой ей не предлагались. С паспортом продукта «Кредит на неотложные нужды «Большие деньги» она ознакомлена не была. Кроме того, ей не было дано право на выбор страховой организации, с которой она при желании могла заключить договор страхования жизни, в связи с чем ответчиком в безапелляционном порядке был заключен договор страхования её жизни и здоровья со страховой компанией ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Никакой информации о данной компании, условиях страхования ей не было предоставлено; правила страхования ей вручены не были. Возможность уплаты страховой премии из личных денежных средств, а также возможность заключения договора личного страхования самостоятельно с другой страховой компанией ей не разъяснялись. Размер страховой премии с ней не согласовывался. На основании изложенного, просила удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме.

Представитель истца Федотовой Л.М. по доверенности Карташова Л.В. в судебном заседании поддержала заявленные Федотовой Л.М. исковые требования по основаниям, указанным в исковом заявлении, и просила их удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» по доверенности Тарунтаева Е.В. исковые требования Федотовой Л.М. не признала. Представила письменный отзыв на иск. Пояснила, что при заключении кредитного договора услуга по страхованию жизни и здоровья не была заемщику Федотовой Л.М. навязана. Выдача кредита не была обусловлена заключением договора страхования. На официальном сайте банка в интернете, на информационных стендах в филиалах и операционных офисах банка в открытом доступе размещены условия предоставления кредита, которые содержат информацию о процентных ставках и вариантах кредитования. Банк одновременно реализует две программы кредитования: с обеспечением в виде страхования жизни и здоровья и без названного обеспечения. В рамках данных программ кредитования по каждому продукту банк утверждает паспорт продукта «Нецелевой кредит на неотложные нужды «Большие деньги», в котором определяются условия кредитования по данному продукту, предусматривающие, в том числе, возможность выбора заемщиком варианта кредитования как со страхованием жизни и здоровья, так и без страхования, во втором случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. При заключении кредитного договора Федотова Л.М. самостоятельно выбрала программу кредитования со страховкой, выразила свой выбор в заявлении-анкете и заявлении на предоставление кредита, проставив соответствующую отметку в графе, что подтвердила своей подписью в документах. Считала довод истца о том, что получение кредита в банке обусловлено заключением договора страхования и что услуга страхования навязана, необоснованным. В данном случае заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика при получении кредита является способом обеспечения исполнения заемщиком обязательства и относится к мерам по снижению риска невозврата кредита в случае смерти заемщика или потери им трудоспособности. Доводы о неосновательном обогащении банка в размере суммы страховой премии являются несостоятельными, так как договор страхования был заключен между Федотовой Л.М. и выбранной ею страховой компанией, сумма страховой премии была перечислена в пользу страховой компании, что подтверждается Полисом страхования жизни и здоровья, платежным поручением №* от дата. В связи с чем, требования о выплате заемщику банком денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии, а также процентов за пользование чужими денежными средствами не подлежат удовлетворению. Также полагала не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с банка компенсации морального вреда, так как заемщиком не представлено доказательств причинения банком ему физических и нравственных страданий. Банк не нарушил законных прав потребителя, поскольку до заключения кредитного договора Федотовой Л.М. была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, включая страховую премию, а также разъяснены все условия кредитного договора. При заключении кредитного договора и договора страхования Федотова Л.М. своей подписью в договоре подтвердила, что была ознакомлена со всеми условиями договоров, полностью с ними согласна и обязуется соблюдать. На основании изложенного, просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Третье лицо ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» явку представителя в судебное заседание не обеспечило. О времени и месте рассмотрения было извещено надлежащим образом. Сведений об уважительности причин неявки не представило.

Решением мирового судьи судебного участка №62 Привокзального района г.Тулы постановлено: исковые требования Федотовой Л.М. удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора №* от дата, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Федотовой Л.М. в части взимания оплаты страховой премии на страхование жизни и здоровья.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Федотовой Л.М. убытки по оплате страховой премии на страхование жизни и здоровья в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф за невыполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты>, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>, расходы по составлению копии нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> а всего <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований Федотовой Л.М. отказать.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в бюджет муниципального образования город Тула государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Не согласившись с вынесенным по делу решением, ответчик ОАО АКБ «РОСБАНК» подал апелляционную жалобу, в которой просит решение мирового судьи судебного участка №62 Привокзального района города Тулы отменить и принять по делу новое решение.

В апелляционной жалобе ответчик ОАО АКБ «РОСБАНК» указал, что суд первой инстанции ненадлежащим образом определил обстоятельства, имеющие значение для дела, и не применил нормы материального права, подлежащие применению к данным правоотношениями в части страховании жизни и здоровья клиента, что привело к принятию незаконного и несправедливого решения.

Принимая решение по существу, суд не принял во внимание доводы и доказательства банка о том, что услуга по страхованию жизни и здоровья не навязана, выдача кредита не была обусловлена заключением договора страхования. Заемщик имеет возможность самостоятельно выбрать вариант программы кредитования и заключить кредитный договор с предоставлением дополнительного обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без предоставления дополнительного обеспечения в форме страхования жизни и здоровья. Доказательством свободного выбора заемщика служит заявление-анкета на предоставление кредита, как первичный документ, заполняемый заемщиком.

Заемщик Федотова Л.М. самостоятельно выбрала вариант кредитования со страховкой, заполнив соответствующую графу, и подтвердил свое волеизъявление проставлением подписи на заявлении-анкете, которая была подана до заключения кредитного договора. При этом при заключении кредитного договора заемщик заполняет заявление на предоставление кредита, являющееся неотъемлемой частью кредитного договора, в котором дополнительно фиксируется вариативность выбора страхования и возможность отказа заемщика от страхования жизни и здоровья.

В частности, в заявлении о предоставлении нецелевого кредита «Большие деньги», адресованном ОАО АКБ «РОСБАНК», Федотова Л.М. подтвердила, что с условиями кредитования, применяемыми по программе кредитования «Большие деньги» для сотрудников корпоративных клиентов она была ознакомлена до момента направления заявления-оферты, условия кредитования понимает и обязалась исполнять принятые на себя обязательства (п№* заявления - оферты). Она подтвердила своей подписью, что ей полностью предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемом кредите, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора. Кредитный договор не лишал ее прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, и не содержит явно обременительных для нее условий, на иных условиях заключить сделку не предлагала (п.№* заявления-оферты).

До заключения кредитного договора заемщику в информационном графике платежей предоставляется информация о полной стоимости кредита, включая сумму страховой премии, при выборе варианта кредитования со страхованием жизни и здоровья. Ознакомившись с информацией о полной стоимости кредита, заемщик собственноручно подписал ее, тем самым выразил свое согласие.

Однако суд первой инстанции не применил к данному правоотношению нормы материального права, подлежащие применению, ненадлежащим образом исследовал представленные банком доказательства по делу, исказил содержание условий предоставления кредита, что привело к ошибочному выводу суда о том, что получение кредита в банке обусловлено заключением договора страхования и что услуга страхования навязана.

При выборе заемщиком программы кредитования с предоставлением обеспечения в виде страхования, банк выступает лишь посредником в отношениях заемщика-страхователя и страховой компании, перечисляя страховую премию на счет страховой компании. Банк не пользуется денежными средствами - страховой премией.

Вывод суда первой инстанции о том, что страховая премия не вносилась заемщиком самостоятельно на счет страховой компании, противоречит материалам дела. Факт оплаты страховой премии подтвержден платежным поручением, согласно которому Федотова Л.М. самостоятельно со своего личного банковского счета перечислила денежные средства в страховую компанию.

Исходя из вышеизложенного, оснований для удовлетворения требований заемщика о признании суммы уплаченной страховой премии убытками и о взыскании данной суммы с банка не имелось.

Суд первой инстанции неправомерно удовлетворил и требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку банк не оказывает услуги страхования, сумма страховой премии перечислена банком в пользу страховой компании, у банка не возникает неосновательного обогащения на сумму страховой премии. Следовательно, и проценты за пользование денежными средствами не подлежат начислению.

Мировой судья необоснованно взыскал в пользу потребителя моральный вред. Заемщиком не представлено доказательств причинения банком ему физических и нравственных страданий, то есть заемщик не представил доказательств того, что включение условия о страховании жизни и здоровья в кредитный договор нарушают его законные права как потребителя.

Ввиду отсутствия оснований для удовлетворения заявленных Федотовой Л.М. исковых требований, у мирового судьи не имелось оснований и для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа за несоблюдение удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке.

В силу вышеизложенного, ОАО АКБ «РОСБАНК» просит отменить решение мирового судьи судебного участка №62 Привокзального района г.Тулы от дата и принять по настоящему гражданскому делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

Представитель истца Федотовой Л.М. по доверенности Карташева Л.В. представила письменные возражения на апелляционную жалобу ответчика, в которых указала, что считает решение суда законным, обоснованным и вынесенным в соответствии с нормами материального и процессуального права. Доводы апелляционной жалобы считает несостоятельными по следующим основаниям.

ОАО АКБ «РОСБАНК» перед заключением кредитного договора предоставляет клиенту информационный предварительный график платежей, в котором уже указана сумма страховой премии с заранее выбранной страховой компанией, однако заемщик при заполнении первоначальной анкеты страховую компанию не выбирает. Ввиду данного обстоятельства, можно сделать вывод, что выбор страховщика при заключении кредитного договора лежит на ОАО АКБ «РОСБАНК», что не может являться допустимым. Просила суд обратить внимание на некорректность формулировки согласия или отказа на страхование. По условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит, тем самым увеличивая стоимость кредита на указанную в договоре сумму, на которую также начисляются проценты за пользование. При этом сама услуга по подключению клиента к программе страхования не является банковской услугой.

Кроме того, страхование является самостоятельной финансовой услугой по отношению к кредитованию, соответственно предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

При заключении договора потребительского кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.

Доводы представителя ответчика о том, то банком заемщику были предоставлены различные варианты тарифов, не содержащие условий об обязательном страховании жизни и здоровья гражданина, любой из которых он имел возможность выбрать по своему усмотрению, являются голословными и надлежащими доказательствами не подтверждены.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Суду первой инстанции не представлено доказательств о наличии у заемщика возможности выбора, поскольку каких-либо относимых, допустимых и достоверных доказательств, как того требуют положения ст.56 ГПК РФ, подтверждающих, что данная информация была доведена до сведения Федотовой Л.М., ответчиком не представлено.

Мировой судья сделал правильный вывод о том, что подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и оплата комиссии за подключение к программе страхования в данном конкретном случае вызваны заключением кредитного договора, а не потребностью заявителя в страховании для снижении риска невозврата кредита в случае смерти заемщика или потери им трудоспособности. Такое страхование и кредитование находятся за пределами интересов Федотовой Л.М.

При заключении договора потребительского кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.

Считает правомерным взыскание в пользу истца компенсации морального вреда, так как достаточным для удовлетворения требования о компенсации морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя.

На основании вышеизложенного, просила суд оставить решение мирового судьи от дата без изменения, а апелляционную жалобу ОАО АКБ «РОСБАНК» – без удовлетворения.

Представитель ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» по доверенности Тарунтаева Е.В. в судебном заседании поддержала доводы апелляционной жалобы, просила решение мирового судьи судебного участка №62 Привокзального района г.Тулы от дата отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

Истец Федотова Л.М. и её представитель по доверенности Карташева Л.В. в судебное заседание не явились. О времени и месте судебного разбирательства были извещены надлежащим образом. О причинах неявки суду не сообщили.

Третье лицо ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» явку представителя в судебное заседание не обеспечило. О времени и месте рассмотрения было извещено надлежащим образом. Сведений об уважительности причины неявки суду не представило.

Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы ОАО АКБ «РОСБАНК» и возражений представителя истца Федотовой Л.М. по доверенности Карташевой Л.В. против удовлетворения апелляционной жалобы, заслушав объяснения представителя ответчика ОАО АКБ «РОСБАНК» по доверенности Тарунтаевой Е.В., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.«д» ст.3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Нормами ст.421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.30 Закона РФ от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч.2 ст.935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Таким образом, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Тем не менее, условие кредитного договора, предусматривающее необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, является действительным, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования жизни и здоровья и получить кредит на иных, но не дискриминационных условиях. Недискриминационный характер этих условий определяется сравнением процентных ставок по кредитам со страхованием жизни и здоровья и без такового. Эта разница должна быть разумной.

Также в кредитном договоре не может быть установлена обязанность заемщика заключить договор страхования в конкретной страховой компании. Иначе будет нарушен принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ).

Данные выводы согласуются и позицией Конституционного Суда РФ, изложенной в Постановлении от 23.02.1999 года № 4-П, из которого следует, что свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и принципа соразмерности.

Разрешая возникший спор, мировой судья правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, проверил доводы и возражения сторон по существу спора и обоснованно пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований Федотовой Л.М. Этот вывод подробно мотивирован мировым судьей в принятом по делу решении, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами и не противоречит требованиям материального закона, регулирующим спорные правоотношения.

В ходе рассмотрения дела мировым судьей было установлено, что дата между Обществом с ограниченной ответственностью «Сожекап Страхование Жизни», дата переименованным в Общество с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», выступающим в качестве принципала, и ОАО АКБ «РОСБАНК», выступающим в качестве агента, был заключен агентский договор №*, предметом которого явилось совершение агентом от имени и за счет принципала предусмотренных договором действий, направленных на заключение физическими лицами, являющимися заемщиками агента по программам потребительского кредитования, договоров (полисов) страхования жизни и здоровья.

дата ОАО АКБ «РОСБАНК» и Федотовой Л.М. заключен кредитный договор№* на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты>, дата полного возврата кредита - дата.

Заемщик обязался зачислять сумму платежа в сроки и на условиях указанного договора, а именно, был обязан погашать кредит ежемесячно равными суммами в размере <данные изъяты> согласно графику платежей.

При этом в кредитном договоре указан номер договора личного страхования №*, указан страховщик ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и сумма страховой премии в размере <данные изъяты>.

Из выписки по лицевому счету Федотовой Л.М. усматривается, что дата истцом банку была оплачена страховая премия в размере <данные изъяты> по договору страхования №* с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», которая была включена в общую сумму кредита <данные изъяты>, при этом по условиям кредитного договора предусмотренные оспариваемым данным договором проценты начисляются на полную стоимость кредита, включая страховую премию.

Пунктом №* условий предоставления нецелевого кредита «Большие деньги» для сотрудников корпоративных клиентов в редакции 0002 предусмотрено, что в дату согласия банка на заключение кредитного договора банк перечисляет сумму кредита на счет лишь при выполнении условий: вступления в силу договора поручительства и заключения клиентом со страховщиком договора личного страхования на условиях, указанных в разделе 6 условий, в случае наличия соответствующего волеизъявления.

Пунктом №* вышеуказанных условий установлено, что клиент, в случае наличия соответствующего волеизъявления в разделе «Параметры кредита» заявления, заключает со страховщиком договор личного страхования, по которому будет осуществляться страхование жизни и здоровья клиента – страхование от несчастных случаев и болезней на следующих условиях: выгодоприобретатель – банк, срок страхования – по согласованию между клиентом и страховщиком в пределах срока действия кредитного договора.

Согласно п.№* в случае заключения клиентом со страховщиком договора страхования, указанного в п№* Условий, клиент обязуется не изменять условия указанного договора страхования без предварительного письменного согласия банка, в том числе не производить замену выгодоприобретателя.

Данные обстоятельства подтверждаются кредитным договором, графиком платежей, выпиской по лицевому счету истца, а также договором страхования жизни и здоровья от дата., заключенным между Федотовой Л.М. и страховщиком ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», по которому страховыми рисками являются смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности I и II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни», действующих на дату заключения договора страхования.

Как следует из положений вышеприведенных ст.ст. 927, 934, 935 Г░ ░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░. 16 ░░░░░░ ░░ ░░ 07.02.1992 № 2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░, ░░░░░) ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░, ░░░░░).

░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░-░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░», ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░: ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ 0002, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░-░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░. ░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░-░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░-░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░. 56 ░░░ ░░, ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░.5 ░░.14 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░, ░░░░░░). ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░.67 ░░░ ░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░. ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░.1 ░░.16 ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░.168 ░░ ░░, ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░. ░ ░░░░ ░░.166 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░ ░░░░ ░░.167 ░░ ░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░░.180 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ (░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ - ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░.2 ░░.167 ░░ ░░).

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №* ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░.15 ░░ ░░, ░.2 ░░.16 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░.395 ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░.░░. 150-151, 1099-1101 ░░ ░░, ░░.15 ░░░░░░ ░░ "░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░" ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 6 ░░░░░░ 13 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░ ░░░░░░ - ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░ ░.1 ░░.98, ░.1 ░░.88, ░░.94 ░░░ ░░ ░░░ ░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░.103 ░░░ ░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░.327.1 ░░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 4 ░░░░░░ 330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328, 329 ░░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №62 ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ /░░░░░░░/ ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░ ░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░