Решение по делу № 2-315/2016 (2-7175/2015;) ~ М-6378/2015 от 09.12.2015

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Самара                                                                                 22 марта 2016г.

Кировский районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Гутровой Н.В.,

при секретаре Нуйкиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-315/16 по иску Черкашиной И.А. к ООО КБ «Ренессанс Кредит», АО «СК Благосостояние», ООО «СК Ренессанс Жизнь», ЗАО «КИТФинанс негосударственный пенсионный фонд» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Черкашина И.А. обратилась в суд с иском (с учетом изменений в порядке ст. 39 ГПК РФ) к ООО КБ «Ренессанс Кредит», АО «СК Благосостояние», ООО «СК Ренессанс Жизнь», ЗАО «КИТФинанс негосударственный пенсионный фонд» о защите прав потребителей.

В обоснование своих требований Черкашина И.А. указала, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. под 29,9% годовых на срок 60 месяцев. В рамках данного кредитного договора Черкашена И.А. подключена к программе страхования, по условиям которого банк застраховал ее жизнь и здоровье, а также жизнь и здоровье ее ребенка, выступив одновременно и страхователем, и выгодоприобретателем, а также вопреки желанию истца банк заключил договор о переводе истца из государственного пенсионного фонда в негосударственный пенсионный фонд - ЗАО «КИТФинанс негосударственный пенсионный фонд». Однако истец, идя в банк, имел намерение взять кредит в сумме <данные изъяты>. Черкашина И.А. неоднократно пользовалась потребительскими кредитами, но ставка составляла 11-12% годовых, она никогда не подписала бы такой кабальный договор, если бы сотрудник банка обратил ее внимание на размер процентов годовых. При заключении кредитного договора правила страхования истцу не выдавались, не была предоставлена информация о получаемой услуге, ее потребительских свойствах, банк своими действиями фактически понудил истца к получению дополнительной услуги по страхованию и при этом ограничил ее право в выборе страховой компании. Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, и потому истица была лишена возможности влиять на его содержание; кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии, в кредитном договоре не указан. При заключении кредитного договора, истцу пояснили, что в случае отказа заключить договоры с указанными страховыми компаниями, в выдаче кредита будет отказано, согласия в добровольном порядке осуществить страхование жизни и здоровья истца никто не спрашивал. Договоры страхования и кредитный заключал специалист банка У.Ю.В. на весь период действия кредитного договора, однако истец предупредила специалиста банка о возможном досрочном погашении кредита, и не имела намерения страховать ребенка от несчастного случая или смерти, условия договоров страхования являются для истца крайне невыгодными. Между ООО «СК ренессанс Жизнь» и КБ «Ренессанс Капитал» (переименовано в ООО КБ «Ренессанс Кредит») заключен агентский договор, по условиям которого агент-банк, действуя по поручению страховщика от его имени и за его счет обязуется оказывать информационные и иные услуги для привлечения лиц, потенциального заинтересованных в заключении договора страхования со страховщиком, а страховщик обязуется выплатить агенту за оказанные услуги агентское вознаграждение по определенной формуле, рассчитанной от суммы страховой премии, что свидетельствует о прямой финансовой заинтересованности банка заключить договор страхования именно с данной страховой компанией, и является дополнительным подтверждением того, что услуга страхования навязана истцу. Согласно сообщению ЗАО «КИТ Финанс Негосударственный Пенсионный фонд», в результате контрольно-ревизионных мероприятий, договор с названным обществом аннулирован.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Черкашина И.А. просила признать недействительными договор страхования, заключенный с ЗАО «КИТФинанс негосударственный пенсионный фонд», п. 11 и п. 14 ч. 2 кредитного договора №, заключенного с ООО «КБ «Ренессанс Кредит», договоры страхования - полиса №, заключенные с АО СК «Благосостояние», договор страхования, заключенный с ООО «СК Ренессанс Жизнь», взыскать в пользу Черкашиной И.А. с ООО «СК Ренессанс Жизнь» денежные средства в размере <данные изъяты>., с АО СК «Благосостояние» денежные средства в размере <данные изъяты>., с ООО КБ «Ренессанс Кредит» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., штраф, а также судебные расходы в размере <данные изъяты>.

Истец - Черкашина И.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не известила.

Представитель истца по доверенности Гончарова Т.Б. в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика - АО «СК Благосостояние», по доверенности Аверьянова М.А. в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в возражениях на иск.

Ответчик - ЗАО «КИТФинанс негосударственный пенсионный фонд», в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя, представил возражения на иск, согласно которым требования о расторжении договора об обязательном страховании № от ДД.ММ.ГГГГ. невозможно исполнить по причине не вступления указанного договора в силу (аннулирован фондом в результате предварительных контрольных мероприятий) и наличия законодательно установленных особенностей порядка заключения и изменения договоров об обязательном пенсионном страховании (л.д. 42 т. 1).

Ответчик - ООО КБ «Ренессанс Кредит», в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.

Ответчик - ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя, представил возражения на иск, в котором просил в удовлетворении иска отказать. (л.д. 111- т. 1)

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, исходя из положений ч. 2 ст. 934 ГК РФ, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Черкашиной И.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты>. под 29,9% годовых на срок 60 месяцев.

Согласно п.п. 9, 11, 14, 2.1.1. кредитного договора, в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета, заключение иных договоров не требуется.

Кредит предоставляется на неотложные нужды в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кредит не является целевым. По желанию клиента часть кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг банка и страховой премии страховщика.

Заключение клиентом кредитного договора означает принятие клиентом условий полностью и согласие клиента со всеми их положениями.

Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере <данные изъяты>. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Из заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что Черкашина И.А. изъявила желание и просила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. С полисными условиями страхования по программе страхование жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять; а также просила КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере <данные изъяты>., подлежащей уплате по добровольно заключенному ею договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов по реквизитам страховщика. Дополнительная услуга по добровольному страхованию Черкашиной И.А. не навязана, выбрана ею добровольно. Указанное заявление подписано Черкашиной И.А. (л.д. 5 т.2)

Также из указанного заявления следует, что в случае нежелания заключить оба договора страхования необходимо проставить отметки об отказе от заключения обоих договоров страхования в соответствующих графах п. 1 и п. 2 или не подписывать настоящее заявление.

Однако, в указанном заявлении соответствующие отметки Черкашиной И.А. не проставлены, заявление о добровольном страховании истцом подписано. (л.д. 5 т. 2).

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что Черкашина И.А. добровольно согласилась на предоставление ООО КБ «Ренессанс Кредит» дополнительной услуги по заключению договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «СК Ренессанс Жизнь» и Черкашиной И.А. заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № сроком на 60 месяцев, страховая премия составила <данные изъяты>., Черкашиной И.А. выдан экземпляр договора страхования жизни (л.д. 16 т.1)

Из выписки по лицевому счету следует, что ООО КБ «Ренессанс Кредит» по поручению Черкашиной И.А. перечислил денежные средства в размере <данные изъяты>. в оплату страховой премии.(л.д. 45 т. 1)

Каких-либо допустимых доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду не представлено.

Судом установлено, что Черкашиной И.А. как потребителю услуги по подключению к программе страхования, была представлена полная, необходимая и достоверная информация о стоимости услуги - плате за подключение к программе. То есть информация обо всех существенных условиях предлагаемой банком услуги была доведена до заемщика, а заемщик, подписав заявление, согласился получить услугу на таких условиях.

Доводы истца о том, что страховая премия за подключение к программе коллективного страхования необоснованно включена в общую сумму кредита, суд считает несостоятельными, поскольку у истца имелась возможность выбора способа оплаты страховой премии.

При таких обстоятельствах, суд считает, что оснований для признания недействительными договора страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ заключенного с ООО «СК Ренессанс Жизнь», пунктов 11 и 14 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного с ООО «КБ «Ренессанс Кредит», и взыскании с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Черкашиной И.А. денежных средств в размере <данные изъяты>. не имеется и потому в удовлетворении иска в данной части следует отказать.

Требования истца о признании договора об обязательном пенсионном страховании № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного с ЗАО «КИТФинанс негосударственный пенсионный фонд», следует оставить без удовлетворения, поскольку     он был аннулирован фондом в результате предварительных контрольных мероприятий и наличия законодательно установленных особенностей порядка заключения и изменения договоров об обязательном пенсионном страховании.

Требования истца о признании договоров страхования - полисов №, заключенных с АО «СК Благосостояние», и взыскании с названного общества денежных средств в размере <данные изъяты>., также не подлежат удовлетворению, поскольку данные договоры были заключены на добровольной основе на основании устного заявления Черкашиной И.А. на срок с ДД.ММ.ГГГГ., истцом договоры подписаны и произведена оплата страховой премии в размере <данные изъяты>., что подтверждается платежными поручениями (л.д. 20,21,22 т. 1)

Доказательств того, что отказ истца от заключения договоров страхования с АО «СК Благосостояние» мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, данная услуга была навязана банком, суду не представлено.

Поскольку в удовлетворении исковых требования судом отказано, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штраф, судебных расходов являются производными от требований о признании договоров недействительными, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении данных требований следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Черкашиной И.А. к ООО КБ «Ренессанс Кредит», АО «СК Благосостояние», ООО «СК Ренессанс Жизнь», ЗАО «КИТФинанс негосударственный пенсионный фонд» о признании недействительными договора страхования, заключенного с ЗАО «КИТФинанс негосударственный пенсионный фонд», пунктов 11 и 14 ч. 2 кредитного договора №, заключенного с ООО «КБ «Ренессанс Кредит», договоров страхования - полисов № заключенных с АО СК «Благосостояние», договора страхования, заключенного с ООО «СК Ренессанс Жизнь», взыскании с ООО «СК Ренессанс Жизнь» денежных средств в размере <данные изъяты>., с АО СК «Благосостояние» денежных средств в размере <данные изъяты>., с ООО КБ «Ренессанс Кредит» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., штрафа, а также судебных расходов в размере <данные изъяты>. отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца через Кировский районный суд <адрес>.

Председательствующий                                                  Н.В.Гутрова

Мотивированное решение изготовлено 25 марта 2016г.