Решение по делу № 2-718/2023 от 02.02.2023

Дело № 2 - 718/2023 копия

УИД 33RS0003-01-2022-001503-37

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

31 марта 2023 года

Фрунзенский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Жемеровой Т.В.,

при помощнике судьи Вечтомовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по исковому заявлению «АйДи Коллект» к Королевой А.А. о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

ООО «АйДи Коллект» обратилось в суд с иском с вышеуказанным иском. В обоснование требований указано, что 19.07.2019 между ООО МК «МигКредит» и Королевой А.А. был заключен договор потребительского займа №... путём направления заявки (оферты) должником и акцептом данной заявки обществом фактическим предоставлением денежных средств. Договор займа включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Оферту на получения займа и Общие условия заключения. Возврат займа и уплата процентов осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, являющимся частью договора.

При заключении договора займа заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами предоставления ООО «МигКредит» микрозаймов физическим лицам, Общими условиями и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно п. 1.8. Общих условий заёмщик, ознакомившись с текстом ИУ или иного документа на сайте кредитора, указывает полученный в коротком текстовом сообщении одноразовый пароль (электронная подпись заёмщика) в специальном поле, тем самым выражая свое согласие с содержанием ИУ или иного документа. Кроме того, согласно п. 5.1.2.2. Правил, если заёмщик согласен с текстом Индивидуальных и Общих условий, он с помощью сайта направляет запрос на создание электронной подписи и направление ее на его номер мобильного телефона. Заёмщик подтверждает, что номер мобильного телефона, указанный им в Анкете-Заявлении, зарегистрирован на имя заёмщика и однозначно идентифицирует заёмщика в качестве получателя смс-сообщений. Стороны электронного взаимодействия исходят из того, что SlM-карта, соответствующая номеру мобильного телефона, находится в постоянном и законном владении и пользовании заёмщика.

В соответствии с п. 5.1.2.3. Правил кредитор, получив запрос заёмщика, направляет на указанный им в Анкете-Заявлении номер мобильного телефона в составе CMC-сообщения одноразовый пароль, который является электронной подписью. На основании п. 5.1.2.4. Правил заёмщик вводит электронную подпись в специальное поле на сайте, после чего кредитор производит аутентификацию электронной подписи. В случае успешного прохождения аутентификации для целей части 2 статьи 6 и части 1 статьи 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись заёмщика вносится в поле «подпись заемщика» Индивидуальных условий, которые с данного момента признаются равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью заемщика, и соответственно, порождают идентичные такому документу юридические последствия.

Таким образом, с ответчиком был заключен договор займа в электронном виде - через «систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-заём, что подтверждается письмом ООО «Мигкредит» об инициировании отправки сообщений Заемщику. Согласно п. 1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» электронная подпись -информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме, подписываемой обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Датой предоставления денежных средств признается дата зачисления денежных средств со счета общества на счет заемщика, а договор займа считается заключенным после фактической передачи денежных средств, т.е. с даты перечисления денежных средств со счета общества на счет заемщика. Согласно п.17 договора основная часть займа предоставляется путем единовременного перечисления на банковский счет, открытый для расчетов с использованием банковской карты (оператором которой является SBC Technologies). Общество выполнило перед заемщиком свою обязанность и предоставило денежные средства, что подтверждается статусом перевода денежных средств. Согласно п. 19 Договора в случае предоставления кредитором суммы потребительского займа, заёмщик обязуется возвратить кредитору сумму займа, проценты, а также иные платежи в размере, сроки и в порядке, предусмотренном настоящими договором и Общими условиями договора займа с ООО «МигКредит». По истечении срока, указанного в договоре, обязательства по вышеуказанному договору займа перед обществом ответчиком не исполнены.

Согласно п. 13 договора ответчик предоставляет кредитору право уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права (полностью или частично) по договору любому третьему лицу без согласия заёмщика. 24.04.2021 ООО МК «МигКредит» уступило ООО «АйДиКоллект» права (требования) по Договору займа №... от 19.07.2019, заключенного с Королевой А.А., что подтверждается договором уступки прав (требований) №... от 18.05.2021 и выдержкой из выписки из приложения №1 к договору уступки прав (требований) №... от 18.05.2021 (реестр уступаемых прав)

В нарушение ст. 819 ГК РФ и Общих условий, принятые на себя обязательства до настоящего времени ответчиком в полном объеме не исполнены. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность, образовавшуюся с 04.08.2019 по 18.05.2021 (дата уступки права (требования) в сумме 130549,19 руб., в том числе:

сумма задолженности по основному долгу – 48 980 руб.;

сумма задолженности по процентам – 54 712 руб.;

сумма задолженности по штрафам – 26 857,19 руб.;

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, при подаче иска просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

Ответчик Королева А.А., извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, отзыва по иску, а также ходатайств об отложении рассмотрения дела, не представлено.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Пункт 1 ст. 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ГК РФ (п.4 ст.434) и Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.14 ст.7) отправка заемщикам кредитных договоров в электронной форме одобряется – они имеют такую же «силу», что и бумажная документация, скрепленная живыми подписями и синей (мокрой) печатью. Чтобы подтвердить юридическую значимость передаваемых документов необходимо использовать электронную цифровую подпись заёмщика в виде паролей либо секретных кодов. Обычно используется так называемая простая ЭЦП – это самая упрощенная цифровая подпись, процесс получения которой сводится к обмену смс-сообщениями между заёмщиком и кредитной организацией.

В соответствии со ст. 7 п. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи.

Установлено, что 19.07.2019 ООО МК «МигКредит» и Королева А.А. заключили договор займа №... путём направления заявки (оферты) заемщиком и акцептом данной заявки кредитором фактическим предоставлением денежных средств.

Договор займа включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Оферту на получения займа и Общие условия заключения, подписав договор заемщик подтвердил что ознакомлен с его условиями и обязался осуществлять возврат займа и уплату процентов ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 13 Договора ответчик предоставляет кредитору право уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права (полностью или частично) по договору любому третьему лицу без согласия заёмщика.

24.04.2021 ООО МК «МигКредит» уступило ООО «АйДи Коллект» права (требования) по договору займа №... от 19.07.2019, заключенного с Королевой А.А., что подтверждается договором уступки прав(требований) №... от 18.05.2021 г. и Выдержкой из выписки из Приложения №1 к Договору уступки прав (требований) №... от 18.05.2021 г. (Реестр уступаемых прав).

ООО «АйДи Коллект» уведомило должника о смене кредитора, предложив оплатить задолженность. Однако ответчик на уведомление не ответил, долг не погасил.

Согласно условиям договора займа ( л.д.9) заемщику предоставлена сумма займа 48 980 руб., проценты за пользование займом за весь срок пользования составили 54 712 руб. – процентная ставка за пользование займом с 1 дня по 15 день 418,169%, с 16 по 29 день – 412,587%; с 30 по 43 день - 382,334%; с 44 по 57 день – 356,215 %; с 58 по 71 день – 333,436%; с 72 по 85 день – 313,396%; с 86 по 99 день – 295,628%; с 100 по 113 день - 279,766%, с 114 по 127 день – 265,519%; с 128 по 141 день – 252,655%; с 142 по 155 день – 240,978%, с 156 по 169 день – 230,335%.

Согласно расчету истца задолженность образовалась с 04.08.2019 по 18.05.2021 (дата уступки права (требования) в сумме 130 549,19 руб., в том числе:

сумма задолженности по основному долгу – 48 980 руб.;

сумма задолженности по процентам – 54 712 руб.;

сумма задолженности по штрафам - 26857,19 руб.;

Ответчиком расчет задолженности не оспорен, контррасчет не представлен.

Проверяя правильность произведенного истцом расчета, суд приходит к выводу о не соответствии его в части требованиям Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Согласно п. 4 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", процентная ставка в процентах годовых согласовывается кредитором и заемщиком и указывается в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа).

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день (часть 23 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ введена Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ с 01.07.2019 (п. 2 ст. 3))

В силу ч. 1, ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2019 года, для микрофинансовых организаций для потребительских займов без обеспечения от 61 до 180 дней включительно свыше 30 000 руб. до 100000 руб. включительно установлены Банком России в размере 365,000% при их среднерыночном значении 302,090%.

В связи с чем, на момент заключения договора между сторонами наименьшей величиной являлось среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых (302,090%), однако размер начисляемых процентов за период с 1 дня по 43 день и полная стоимость кредита за данные период с 1 дня по 15 день 418,169%, с 16 по 29 день – 412,587%; с 30 по 43 день - 382,334% превышает указанные банком значения более чем на одну треть и превышает предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащее применению для договоров, заключенных в III квартале 2019 года, а также превышает 1% в день за период 43 дня пользования кредитными средствами.

Таким образом, расчет процентов по кредиту выглядит следующим образом:

48980 х 365% / 365 х 43 = 21061,40 руб. (за период с 19.07.2019 сроком 43 дня).

В последующим в период с 44 дня по 169 день процентная ставка соответствует требованиям законодательства, размер процентов за каждый изменяющийся период согласно условий договора по уменьшенной ставке, по той же методике подсчетов составляет: 356,215% - 6692,16 руб.; 333,436% - 6264,21 руб.; 313,396% - 5887,76 руб.; 295,628% - 5553,92 руб.; 279,766% - 5255,92 руб.; 565,519% - 4988,26 руб.; 252,655% - 4746,59 руб.; 240,978% - 4527,22 руб., 230,335% - 3090,91 руб. (из расчета 365 дней в году); 230,335% - 1232,98 руб. ( из расчета 366 дней в году), а всего за период пользования заемными средствами в сумме 69301 руб. 33 коп.

Истцом заявлено к взысканию сумма в размере 54712 руб., которая и подлежит взысканию, поскольку суд не может выйти за рамки предъявленных исковых требований.

В силу п.12 договора займа в случае нарушения заемщиком срок внесения какого-либо платежа, кредитор вправе начислить заемщику неустойку (штраф) в размере 0,1% от суммы непогашенной части основного долга за каждый день нарушения обязательств.

Вместе с тем, в силу п.21 ст.5 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" 21. Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Таким образом, заявленный истцом размер неустойки подлежит снижению до суммы 13428 руб. 60 коп.

Условиями договора, а также Федеральным законом от 27.12.2018 № 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", а именно п. 5 ст. 3 данного закона, установлено, что с 01.07.2019 до 31.12.2019 включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Начисленные проценты за пользование займом и неустойка в сумме 68 140 руб. 60 коп. (54712 руб.+13428,60 руб.), не превышает двукратного размера суммы потребительского кредита в сумме 97960 руб. (48 980 руб. х 2).

Таким образом, исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 3542 руб. 41 коп., рассчитанная от взысканной судом суммы, поскольку размер неустойки уменьшен судом в связи с нарушением действующего законодательства.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «АйДи Коллект» - удовлетворить частично.

Взыскать с Королевой А.А., (паспорт 17 №...), в пользу ООО «АйДи Коллект» задолженность по договору займа №... от 19.07.2019, образовавшуюся на 18.05.2021 в размере: сумма задолженности по основному долгу – 48 980 руб., сумма задолженности по процентам за пользование займом – 54 712 руб., неустойка – 13 428 руб. 60 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 542 руб. 41 коп.

Решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Фрунзенский районный суд города Владимира.

Председательствующий судья подпись Т.В. Жемерова

Решение не вступило в законную силу.

Подлинный документ подшит в материалах дела № 2-718/2023, находящегося в производстве Фрунзенского районного суда г. Владимира.

Помощник судьи _________________________ Т.В. Вечтомова