Решение по делу № 2-2387/2016 от 21.03.2016

Дело № 2-2387/16              

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 мая 2016 года Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Баженовой Т.В.

при секретаре Зайнуллиной Г.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Национального Банка «ТРАСТ» к Каримову А.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Каримова А.Р. к ПАО Банк «ТРАСТ» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» обратилось в суд с иском к Каримову А.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору указывая, что 26 февраля 2014 года с Каримовым А.Р. заключен кредитный договор № <номер обезличен> в соответствии с которым ответчик получил расчетную карту с размером лимита разрешенного овердрафта 299 462 рубля 62 копейки на срок 60 месяцев под 25 % годовых. В нарушение условий по расчетной карте ответчик не исполняет взятые на себя обязательства по договору, образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена. Просит суд взыскать с Каримова А.Р. задолженность по кредитному договору от 26 февраля 2014 года по состоянию на 12 марта 2016 года в размере 349 273 рубля 78 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 693 рубля.

Каримов А.Р. обратился в суд со встречным иском к ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» о признании пунктов кредитного договора пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Считает, что ответчиком не предоставлена в полном объеме информация о кредитных договорах в соответствии с законом «О защите прав потребителей» (л.д.50-54).

    Представитель истца ПАО Национального Банка «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен.

Ответчик Каримов А.Р. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

    Исследовав и оценив все представленные доказательства, суд находит исковые требования ПАО Национального Банка «ТРАСТ» подлежащими удовлетворению, в удовлетворении встречных исковых требований Каримова А.Р. следует отказать по следующим основаниям.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо в месте его нахождения ставкой банковского процента

(ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.    Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Как установлено ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В судебном заседании установлено, что 26 февраля 2014 года Каримов А.Р. обратился в Банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 299 462 рубля 62 копейки, а также заключении с ним договора об открытии банковского счета, в рамках которого просил открыть текущий счет с лимитом разрешенного овердрафта, и договор об открытии специального карточного счета, в рамках которого просил открыть ему специальный карточный счет и предоставить в пользование банковскую карту (л.д.11-19).

При этом Каримов А.Р. своей подписью подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифами ПАО Национального Банка «ТРАСТ» по кредитам на неотложные нужды, Тарифами по операциям с использованием банковских карт, а также дал согласие на то, что акцептом ПАО Национального Банка «ТРАСТ» его оферты будут являться действия кредитора по открытию счёта и спецкартсчёта.

Банк согласился с заявлением ответчика, открыл банковский счет, и специальный карточный счёт, произвёл операцию по зачислению денежных средств в размере 299 462 рубля 62 копейки под 25 % годовых на срок 60 месяцев, предоставил в пользование ответчика банковскую карту, заключив тем самым кредитный договор <номер обезличен>.

Предложение Каримова А.Р. заключить кредитный договор, договор об открытии банковского счёта и договор об открытии спецкартсчёта, оформленное заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды, было принято Банком в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ, о чём свидетельствуют факты открытия указанных выше счетов, перечисления денежных средств на счёт и предоставления банковской карты.

Таким образом, между Банком и Каримовым А.Р. заключены как кредитный договор, так и договоры об открытии банковского счёта и спецкартсчёта в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 ГК РФ.

Банком представлены Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, из которых следует, что плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами Платежей согласно графику платежей, установлен порядок списания размещенных клиентом на счете средств, также предусмотрена ответственность за неисполнение обязательства.

Истец просит признать пункты кредитного договора (п. 3.2, 3.3, 4, 8.5) от 26 февраля 2014 года недействительными, в части недоведения до момента подписания истцом информации о полной стоимости кредита, в части начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, начисления несоразмерной неустойки, просит признать недействительными действия ответчика в части несоблюдения указаний ЦБР «2008-У» о неинформирования заемщика о полной стоимости кредита после заключения кредитного договора. Истец указывает, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях, подлежащие выплате, на момент заключения договора истец не имел возможности внести в него изменения, в силу того, что договор является типовым, условия которого заранее определены банком в стандартных формах, также указал на то, что процентная ставка указана 25% годовых, однако полная стоимость кредита составляет 28,06% годовых.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 года № 2300-1 потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов РФ и родных языках народов РФ.

В силу ч.2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В анкете-заявлении от 26 февраля 2014 года Каримов А.Р. указал, что ознакомлен и согласен в правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой, правилами предоставления кредита с использование банковских карт, правилами обслуживания клиентов по системе Телебанк, правилами предоставления услуги и информирования управления карточным счетом СМС-банк, условиями предоставления физическим лицам кредитных продуктов, тарифами, также был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, что подтверждается собственноручной подписью (л.д.19).

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.    

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. Свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать вступать или не вступать в договорные отношения. В суде установлено, что договор подписан, стороны достигли соглашение по всем существенным условиями кредитного договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

При этом, заемщик, ознакомившись с условиями договора, был вправе отказаться от заключения, обратиться в банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта с целью получения кредита на приемлемых для него условиях.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Каримов А.Р., подписывая кредитный договор, как потребитель, понимал и осознавал свои действия, выразил собственную волю заключить с Банком кредитный договор.

Доказательств того, что Банк каким-либо образом ограничил право заемщика на ознакомление со всеми документами, отказался от заключения договора на предложенных условиях истцом не представлено.

Представленные суду доказательства позволяют суду сделать вывод о том, что Каримов А.Р. добровольно согласился с условиями предоставления кредита. Размер кредита, размер процентов за пользование кредитом согласованы сторонами до заключения оспариваемого кредитного договора. Свое согласование условий истец подтвердил своей подписью в анкете-заявлении, до истца доведен размер полной стоимости кредита, рассчитанный в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

В документах, составляющих кредитное соглашение, содержится полная информация о процентной ставке, о ежемесячном платеже в рублях, о полной стоимости кредита в процентах, а также о полной сумме, подлежащей выплате в рублях, что опровергает довод Каримова А.Р. о нарушении его прав, как потребителя. Полная стоимость кредита и в процентном соотношении, и в рублях была доведена до истца на дату заключения договора. Доказательств обратного, истцом в нарушение требований п. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Оснований для признания пунктов кредитного договора (п. 3.2, 3.3, 4, 8.5) от 26 февраля 2014 года недействительными, в части недоведения до момента подписания истцом информации о полной стоимости кредита, в части начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, начисления несоразмерной неустойки, а также в части передачи долга в пользу третьих лиц, в части несоблюдения указаний ЦБР «2008-У» о неинформирования заемщика о полной стоимости кредита после заключения кредитного договора не имеется.

Каримов А.Р. просит взыскать с Банка проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 7 629 рублей 11 копеек, указывая, что за период с 26 февраля 2014 года по 30 июня 2015 года с него была незаконно удержана страховая премия в размере 43 122 рубля, считает, что указанный платеж следует квалифицировать, как неосновательное обогащение.

    Документами, составляющими Кредитный договор, является дополнительное соглашение № 1 к договору коллективного добровольного страхования (л.д.20), общие условий предоставления потребительских кредитов (л.д.21-25), а также Анкета - заявление на предоставление кредита на неотложные нужды (л.д.19).

    При заключении кредитного договора были соблюдены требования ст. 421 ГК РФ, из которой следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    Каримов А.Р. при заключении кредитного договора был согласен со всеми его условиями. Более того, предложений заключить кредитный договор на иных условиях, без страхования определенных рисков, от истца не поступало. Доказательств этого им не представлено, следовательно, условия о страховании, содержащиеся в кредитном договоре, не являются навязанными, также как и сама эта услуга.

Страхование рисков является обеспечением исполнения обязательств Истца по Кредитному договору, что не противоречит п.1 ст. 329 ГК РФ, из которой следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в договоры о предоставлении займа условий о страховании заемщиком жизни и здоровья, страховании риска потери заложенного заемщиком имущества в результате прекращения права собственности, страховании финансовых рисков заемщиков, связанных с потерей работы, страховании заложенного имущества, в случае нанесения ему ущерба от наводнений, пожаров и иных катаклизмов.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку в соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Будучи предварительно и заблаговременно ознакомленным со всеми существенными условиями конкретного кредитного договора, Истец от оформления договора кредита и получения по нему денежных средств не отказался, возражений против страховой компании и условий страхования не заявил, иных страховых компаний не предлагал.

При этом, при заключении кредитного договора истец своей собственноручной подписью в нем подтвердил свое согласие с условиями, согласованными с Банком.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи, однако, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Каримовым А.Р., подтверждая свое согласие с условиями получения кредита и заключения договора страхования, добровольно подписал Декларацию к договору коллективного добровольного страхования (л.д.20).

Истец фактически получил услугу по страхованию всех указанных выше рисков за длительный период. В силу правовой природы услуги по страхованию данная услуга не может быть возвращена, следовательно в удовлетворении заявленных требований о взыскании с банка начисленных и удержанных страховых премий в размере 43 122 рубля 62 копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7 629 рублей 11 копеек следует отказать.

Истец просит взыскать с ответчика начисленные и удержанные комиссии в размере 2 340 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 413 рублей 99 копеек, указывая, что за период с 26 февраля 2014 года по 30 июня 2015 года с него была незаконно удержана плата за смс-услугу в размере 2 340 рублей.

Из заявления Каримова А.Р. следует, что он выразил свое согласие на подключение услуг «СМС информирование» и дал акцепт на списание со счета комиссии за предоставление услуги "СМС информирование" по счету за весь срок ее использования (л.д.11оборот).

Из приведенного выше заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, а также декларации, представленной ответчиком собственноручно, усматривается, что последний был проинформирован о том, что подключение пакета/пакетов услуг осуществляется на добровольной основе.

Материалы дела не дают оснований для вывода о признании условий кредитного договора от 26 февраля 2014 года заключенного между Каримовым А.Р. и Банком в части взимания единовременной комиссии за «СМС информирование», поскольку кредитный договор условия об обязательности подключения указанных услуг не содержит.

В случае неприемлемости предлагаемых Банком услуг истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя данные обязательства.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугами смс-уведомления, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без подключения дополнительных услуг, истцом, как это предусмотрено ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено, следовательно, в удовлетворении данной части исковых требований следует отказать.

Каримов А.Р. оспаривается кредитный договор в части передачи долга в пользу третьих лиц.

Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору (п.1 ст. 388 ГК РФ).

Если возможность передачи прав требования по кредитному договору лицом, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности установлена договором, которое было согласовано сторонами при его заключении, передача прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом), лицом, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности допустима.

В п. 8.5 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Каримов А.Р. дал согласие на обработку и использование персональных данных третьими лицами при уступке прав требования, залоге или обременении.

Данные условия не противоречат закону и не нарушают прав и законных интересов заемщика, поскольку возможность переуступки прав по кредитному договору предусмотрена не только законом, но и условиями самого договора.

Кроме того, нарушений прав Каримова А.Р. в этой части судом не установлено, так как переуступки прав требования по договору <номер обезличен> от 26 февраля 2014 года не было и персональные данные Каримова А.Р. третьим лицам не передавалась.

Не подлежат удовлетворению и требования ответчика в части взыскания с ответчика компенсации морального вреда, предусмотренного Законом РФ "О защите прав потребителей", поскольку не установлено нарушений права Каримова А.Р. как потребителя. Истец не доказал, что ему причинены нравственные и физические страдания, доказательств обратного суду не представлено.

Как видно Каримов А.Р. свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом, несвоевременно оплачивая кредит и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.78-80).

Согласно справки расчета, задолженность по кредитному договору от 26 февраля 2014 года по состоянию на 12 марта 2016 года составляет 349 273 рубля 78 копеек, в том числе: основной долг – 268 089 рублей 77 копеек, проценты – 66 917 рублей 13 копеек, плата за пропуск платежей – 8 500 рублей, проценты на просроченный долг – 5 766 рублей 88 копеек (л.д.6).

Расчет задолженности проверен судом, произведен законно и обоснованно.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Статьей 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ответчик Каримов А.Р. в судебное заседание не явился, доказательств возврата займа суду не представил.

При таких обстоятельствах, поскольку в судебном заседании установлено неисполнение ответчиком обязательств по договору, с Каримова А.Р. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 26 февраля 2014 года по состоянию на 12 марта 2016 года в размере 349 273 рубля 78 копеек, в том числе: основной долг – 268 089 рублей 77 копеек, проценты – 66 917 рублей 13 копеек, плата за пропуск платежей – 8 500 рублей, проценты на просроченный долг – 5 766 рублей 88 копеек.

Предъявленная к взысканию неустойка (штраф) соразмерна последствиям нарушения обязательств, оснований для ее снижения по требованиям Каримова А.Р., суд не находит.

Ответчиком Каримовым А.Р. не представлено доказательств явной несоразмерности неустойки (штрафа) последствиям нарушения обязательства, в то время, как бремя доказывания данного обстоятельства возложена на ответчика.

Снижение размера неустойки не должно вести к неосновательному освобождению должника от освобождения ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу которой, состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы.

Истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 693 рубля.

Согласно платежного поручения от 14 марта 2016 года истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 6 693 рубля (л.д.4), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Национального Банка «ТРАСТ» к Каримову А.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

    Взыскать с Каримова А.Р. в пользу ПАО Национального Банка «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору от 26 февраля 2014 года по состоянию на 12 марта 2016 года в размере 349 273 рубля 78 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 693 рубля, всего 355 966 рублей 78 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований Каримова А.Р. к ПАО Банк ТРАСТ» о признании пунктов кредитного договора недействительными в части недоведения до момента подписания истцом информации о полной стоимости кредита, в части начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, начисления несоразмерной неустойки, а также в части передачи долга в пользу третьих лиц, в части несоблюдения указаний ЦБР «2008-У» о неинформирования заемщика о полной стоимости кредита после заключения кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска.

    Председательствующий: