Решение от 17.06.2015 по делу № 2-3073/2015 от 11.03.2015

Дело №                                        КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес>     17 июня 2015 года

    Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Королевой И.А.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) к ФИО1, ФИО2, ФИО3 взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО Национальный банк «ТРАСТ» обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований следующее. ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО1 заключили Кредитный договор №. Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: График платежей, Общие условия предоставления и обслуживания кредитов Банка и Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам для малого и среднего бизнеса. В соответствии с п. 3.1. Кредитного договора, Кредит считается предоставленным в дату зачисления суммы Кредита на Счет Заемщика, и у Заемщика возникает обязательство платить соответствующие проценты за пользование Кредитом и иные комиссии и платы, предусмотренные Тарифами. Во исполнение Кредитного договора, Банк осуществил перечисление денежных средств на счет Заемщика в размере <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по расчетному счету №. Кредит был предоставлен на следующих условиях: размер кредита - <данные изъяты>; размер процентов за пользование Кредитом (процентная ставка) - 26,50 % годовых; срок возврата суммы Кредита составляет 24 месяца с даты, следующей за датой предоставления кредита. Возврат кредита и уплата процентов на него осуществляются в сроки и суммами, в соответствии с Графиком платежей. Таким образом, Банк в полном объеме выполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. В обеспечение исполнения Заемщиком обязательств по погашению предоставленного кредита и уплате процентов Банком были заключены следующие договоры: ФИО2 (Далее - Поручитель 1, Ответчик 2) заключил с Банком договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ; ФИО3 (Далее - Поручитель 2, Ответчик 3) заключил с Банком договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ; В соответствии с условиями договоров поручительства, поручители приняли на себя обязательство отвечать перед Банком за исполнение Заемщиком его обязательств по Кредитному договору в объеме, в порядке и на условиях, предусмотренных договорами поручительства. Договоры поручительства включают в себя в качестве составной и неотъемлемой части Общие условия договоров поручительства по кредитам НБ «ТРАСТ» (ОАО). Согласно Условиям договоров поручительства, при неисполнении и/или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору, обеспеченных в соответствии с условиями Договора поручительства, Поручитель и Заемщик отвечают по Кредитному договору перед Банком солидарно. Согласно выписке по счету №, Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. ФИО1 неоднократно нарушал условия Кредитного договора, в установленный Кредитным договором срок задолженность по кредиту не погасил. Истец, заявляя настоящие исковые требования, предъявляет ко взысканию задолженность на ДД.ММ.ГГГГ, согласно прилагаемому Расчету задолженности, в размере <данные изъяты>, в том числе: основной долг в сумме <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом в сумме
<данные изъяты>; плата за пропуск платежей в сумме <данные изъяты>; проценты на просроченный долг в сумме <данные изъяты> Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 3 ст. 363 ГК РФ). На основании изложенного, просит суд взыскать солидарно со ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности в размере <данные изъяты>, взыскать в равных частях расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Истец НБ «ТРАСТ» (ОАО) о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, представитель в суд не явился, просил рассматривать дело в его отсутствие, не возражал против вынесения заочного решения по делу.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 о времени и месте судебного разбирательства уведомлены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Позиция ответчика ФИО1 представлена в возражениях на исковое заявление, находящемся в материалах гражданского дела.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организации (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатит проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился ФИО1 с анкетой на получение кредита, на основании чего ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №.

Согласно п. 1 кредитного договора № кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных настоящим кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить иные обязательства согласно настоящему кредитному договору в полном объеме.

Согласно п.п. 1.1.-1.4. кредитного договора № размер кредита <данные изъяты>, процентная ставка за пользование кредитом 26,5 % годовых, срок возврата кредита составляет 60 месяцев с даты, следующей за датой предоставления кредита, размер комиссии за выдачу кредитных средств на текущий/расчетный счет составляет <данные изъяты>, что составляет 3,50 % процентов от суммы предоставляемого кредита.

Пунктом 2 кредитного договора предусмотрено, что для целей предоставления/погашения кредита в рамках кредитного договора заемщик обращается с предложением открыть, а кредитор открывает ему банковский счет в российских рублях, номер которого указан в пп. 13.2 настоящего кредитного договора (40№). Условия данного пункта являются заявлением на открытие счета заемщика.

Кредитный договор предоставляется путем единоразового зачисления суммы кредита на счет заемщика, номер которого указан в пп.13.2 Кредитного договора.

    Кредитный договор составлен в соответствии с требованиями гражданского законодательства.

    Фактически сумма кредита получена ФИО1, что подтверждается выписками по счету заемщика. Таким образом, истец выполнил взятые на себя по договору обязательства.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом – статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредит в сроки и в порядке, предусмотренных кредитным договором.

Частью 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, 14 в случаях, когда на основании ст.811 п.2 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Как следует из материалов дела, кредитный договор содержит график погашения платежей, являющийся его неотъемлемой частью. Из графика погашения платежей усматривается, что во исполнение принятых на себя обязательств, заемщик обязался уплачивать банку ежемесячные платежи.

Согласно пп. 1.5 кредитного договора № возврат кредита и уплата процентов на него осуществляется в сроки и суммами, в соответствии с Графиком платежей.

Как усматривается судом из Графика платежей, ФИО1 обязался погашать задолженность по кредиту 26-го числа каждого календарного месяца, дата последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ, путем внесения ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> (размер последнего платежа <данные изъяты>).

Из движения по лицевому счету заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ФИО1 обязательства по своевременному возврату кредита, возникшие в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, исполнялись ненадлежащим образом, что явилось основанием для возникновения просроченной задолженности.

Исходя из сведений, представленных НБ «ТРАСТ» (ОАО) общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>, из нее: задолженность по основному долгу в сумме <данные изъяты>; проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>; платы за пропуск платежей в размере <данные изъяты>, процентов на просроченный долг в сумме <данные изъяты>.

Расчет задолженности, представленный НБ «ТРАСТ» (ОАО), судом проверен, расценен в качестве правильного и принят во внимание. В связи с указанным суд приходит к выводу, что Банк правомерно предъявил настоящие требования в части взыскания с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд соглашается с доводами ответчика ФИО1 о том, что с него истцом ОАО НБ «ТРАСТ» была незаконно удержана комиссия за выдачу кредита в размере <данные изъяты>, поскольку частью 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Однако предоставление кредита ФИО1 обусловлено взиманием банком комиссии за выдачу кредита, что в силу требований статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.

Частью 1 ст. 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Как указано в пункте 3.1. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) По общему правилу исковые требования заемщика, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором (ответчиком), удовлетворению не подлежат. В силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Из данного правила исходит судебная практика в случаях заявления ответчика о пропуске срока для защиты нарушенного права по иску гражданина-заемщика о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа. При этом судами принимается во внимание требование гражданского законодательства о прекращении обязательства надлежащим исполнением (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

    Поскольку представителем ответчика заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности в части признания незаконного удержания комиссии за выдачу кредита у суда не имеется оснований для признания незаконно удержанной комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты>, так как данная комиссия была удержана ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету, а требование о ее незаконности ответчиком ФИО1 заявлено ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 6 кредитного договора № обязательства заемщика по кредитному договору обеспечиваются договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НБ «ТРАСТ» и ФИО2 заключен договор поручительства №, по которому поручитель принимает на себя обязательство отвечать перед кредитором за исполнение ФИО1 его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в порядке и на условиях, предусмотренных договором поручительства.

Согласно п. 2 договора поручительства № поручительство обеспечивает в размере, указанном в п. 1 настоящего договора поручительства, исполнение заемщиком следующих обязательств по кредитному договору, заключенному на срок 60 месяцев, исчисляемый со дня, следующего за днем предоставления кредита заемщику в соответствии с условиями кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НБ «ТРАСТ» и ФИО3 заключен договор поручительства №, по которому поручитель принимает на себя обязательство отвечать перед кредитором за исполнение ФИО1 его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в порядке и на условиях, предусмотренных договором поручительства.

Согласно п. 2 договора поручительства № поручительство обеспечивает в размере, указанном в п. 1 настоящего договора поручительства, исполнение заемщиком следующих обязательств по кредитному договору, заключенному на срок 60 месяцев, исчисляемый со дня, следующего за днем предоставления кредита заемщику в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с положениями статьи 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии с положениями ч. 1.2 ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о правомерности заявленных исковых требований не только к заемщику ФИО1, но и к поручителям ФИО2, ФИО3

Как следует из содержания кредитного договора до его подписания физическому лицу, желающему получить кредит, а именно ФИО1 предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, в том числе связанных с несоблюдением контрагентом Банка условий заключенного кредитного договора, график погашения полной стоимости кредита, рассчитанный, исходя из условий одобренного сторонами проекта кредитного договора, что подтверждается личной подписью ФИО1 в договоре.

Таким образом, судом достоверно установлено, что информация о представляемом кредите и всех платежах по кредитному договору предоставлялась ФИО1 подписавшему кредитный договор. Он своей подписью подтвердил, что был ознакомлен со всеми условиями договора, ознакомлен и согласен с действовавшими тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае предоставления кредита.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу требований статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подпунктам 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации – граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

При этом не имеется оснований полагать, что при заключении кредитного договора № ДД.ММ.ГГГГ принцип свободы договора был нарушен, а именно ФИО1 был лишен возможности свободно выражать свое волеизъявление при определении условий договора, а также при его подписании.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо не получения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Пунктом 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 333.16 Налогового кодекса РФ государственная пошлина - сбор, взимаемый с лиц, указанных в статье 333.17 настоящего Кодекса, при их обращении в государственные органы, органы местного самоуправления, иные органы и (или) к должностным лицам за совершением в отношении этих лиц юридически значимых действий.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым взыскать с ФИО1, ФИО2, ФИО3 расходы по оплате государственной пошлины в размере по <данные изъяты> с каждого.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░1, ░░░2, ░░░3 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░░ ░░░1 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░ ░░░2 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░░ ░ ░░░3 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░>.

░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░    (░░░░░░░)

░░░░░ ░░░░░: ░░░░░                            ░░░░░░░░ ░.░.