Решение по делу № 2-6265/2018 ~ М-5848/2018 от 11.09.2018

...

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Оренбург 14 ноября 2018 года

Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Бугарь М.Н.,

при секретаре Болдиновой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Калинина Владимира Александровича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Калинин В.А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя. В обоснование иска указал, что 26.12.2017 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N от 26.12.2017 г., с процентной ставкой ... годовых, сроком возврата 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор, график погашения, а также заявление на включение в число участников программы страхования в рамках заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В данную сумму включена сумма платы за подключение к Программе страхования в размере 79800 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка, срок действия договора совпадает со сроком возврата кредита. Истец обратился к ответчику, просил произвести возврат части комиссии за подключение к Программе страхования, в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию в размере пропорционального не истекшему сроку действия договора страхования, в чем ответчиком истцу было отказано. Услугами по страхованию истец пользовался 8 месяцев, с 26.12.2017 г. по 24.08.2018 г., считает, что к возврату подлежит сумма за подключение к Программе коллективного страхования в размере 69160 руб.

Истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы за подключение к программе страхования в размере 69160 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1840 руб., штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

Определением Ленинского районного суда г. Оренбурга от 13.09.2018 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование».

Протокольным определением суда от 26.10.2018 г. ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» привлечен к участию в деле в качестве соответчика. Представитель в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, по доводам которого просил суд в иске истца отказать.

Истец Калинин В.А. в судебное заседание не явился о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, по доводам которого просил суд в иске истца отказать.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Огласив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Частью 2 ст. 940 ГК РФ и частью 2 ст. 434 ГК РФ определено, что договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 1 ст. 971 ГК РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

В соответствии с ч. 1 ст. 972 ГК РФ доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения. В случаях, когда договор поручения связан с осуществлением обеими сторонами или одной из них предпринимательской деятельности, доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 977 ГК РФ доверитель вправе отменить поручение, а поверенный отказаться от него во всякое время. В случае отмены поручения доверителем договор поручения прекращается (п. 1 ст. 977 ГК РФ).

Если договор поручения прекращен до того, как поручение исполнено поверенным полностью, доверитель обязан возместить поверенному понесенные при исполнении поручения издержки, а когда поверенному причиталось вознаграждение, также уплатить ему вознаграждение соразмерно выполненной им работе. Это правило не применяется к исполнению поверенным поручения после того, как он узнал или должен был узнать о прекращении поручения (п. 1 ст. 978 ГК РФ).

Судом установлено и из материалов дела следует, что 26.12.2017 г. между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N, по условиям которого истцу предоставлена сумма в размере 380 000 руб., сроком на 60 месяцев, под ... годовых.

При этом в индивидуальных условиях договора ПАО Банк ВТБ имеется п.15 – услуги, оказываемые Банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, а в индивидуальных условиях, которые были согласованы сторонами, указано, что условия п.15 не применимы.

26.12.2017 г. истец подписал заявление об участии в программе коллективного страхования, адресованное в ПАО Банк ВТБ, в котором указал, что действуя добровольно, выражает желание участвовать в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО Банк ВТБ, действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30.07.2014 г. N и ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование», в котором также подтвердил, что присоединяется в Программе страхования добровольно, по собственному желанию. Просил включить в число участников программы страхования по варианту А на следующих условиях: страховые риски в зависимости от варианта страхования смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность. Срок страхования в заявлении определен с 26.12.2017 г. по 26.12.2022 г., страховая сумма составила 380000 руб.

Пунктом 2.4., 2.5. указанного заявления предусмотрено, что при погашении кредита в соответствии с графиком платежей по кредитному договору от 26.12.2017 г. N, а также при частичном и полном досрочном погашении кредита по кредитному договору срок страхования и страховая сумма не изменяется. Плата за участие в Программе страхования на весь срок страхования в сумме 79800 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 15960 руб., расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования в размере 63840 руб.

В п. 5 заявления указано, что застрахованный уведомлен, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение банка. Уведомлен и согласен, что в случае его отказа от участия в Программе страхования, уплаченная им плата за участие в программе страхования не возвращается.

ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» истцу выдан страховой сертификат по программе «Финансовая защита» за N от 26.12.2017 г., по которому страховщиком является ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование», застрахованным Калинин В.А. Срок действия страхового сертификата с 26.12.2017 г. по 26.12.2022 г., страховая сумма в размере 380000 руб.

Согласно выписке по счету по спорному кредитному договору, за период с 26.12.2017 г. по 22.10.2018 г., 26.12.2017 г. истцу банком выдан кредит на сумму 380000 руб., из данной суммы с указанного счета банком списана сумма НДС полученный, комиссии за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» в размере 2434,58 руб.; комиссии за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита», без учета НДС, в размере 13525,42 руб.; компенсация расходов банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита в размере 63840 руб.

Из сведений справки ООО «СК «ВТБ Страхование» от 11.10.2018 г. следует, что Калинин В.А. является застрахованным лицом в рамках договора по программе страхования «Защита заемщика потребкредита Финансовая защита Базовая (коллективный договор, но пополисный учет)» по кредитному договору N от ..., период страхования с ... по ..., размер страховой премии 63 840 руб., дата поступления на расчетный счет ....

... истец направил в адрес банка претензию, в которой просил исключить его из числа застрахованных по Программе страхования в рамках договора коллективного страхования, выплатить сумму неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 69160 руб., направить в его адрес заверенные надлежащим образом копии документов.

Ответчиком в материалы дела также представлен договор коллективного страхования N от ..., заключенный между ООО «СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО Банк ВТБ (страхователь), согласно условиям договора, по настоящему договору страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Согласно п. 5.6., 5.7. указанного договора страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7. настоящего договора.

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программа страхования (отказе от страхования). Страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

В обоснование указанного иска истец указывает, что сумма платы за подключение в число участников Программы страхования по спорному договору составила 79800 руб., по его письменному заявлению с просьбой вернуть часть суммы комиссии за подключение к Программе страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, его требования оставлены без удовлетворения. Считает, что сумма платы за подключение в программе страхования в размере 69160 руб. подлежит возврату, из расчета за 8 месяцев (79800 руб. / 60 месяцев * 8 месяцев = 69160 руб.).

Оценив в совокупности изложенные обстоятельства дела, судом установлено, что ... между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N. ... ответчик Банк ВТБ (ПАО), выступающий в качестве страхователя, осуществил страхование истца по договору коллективного страхования, заключенному между ответчиком Банком ВТБ (ПАО) и ООО «СК «ВТБ Страхование», путем включения истца в число участников Программы добровольного коллективного страхования физических лиц, являющимися заемщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО), где застрахованным лицом является истец, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявивший желание участвовать в Программе коллективного страхования, по которой страховщиком является ООО «СК «ВТБ Страхование», а страхователем Банк ВТБ (ПАО).

Вследствие присоединения к Программе коллективного страхования со счета истца, согласно выписке по счету, банком списана сумма платы за участие в Программе страхования в общем размере 79800 руб.

При подписании заявление об участии в программе страхования истец добровольно, без принуждения выразил намерение присоединиться к программе страхования, заполнив и подписав заявление, располагал полной информацией о предоставленной услуге, согласился с размером комиссии банка, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, в случае несогласия с предложенными условиями истец имел возможность отказаться от участия в программе коллективного добровольного страхования.

В пункте 5 указанного заявления истец указал, что он уведомлен и согласен, что в случае отказа застрахованного от участия в Программе страхования, уплаченная им плата за участие в программе страхования не возвращается.

Изучив положения пункта 5.7. договора коллективного страхования, согласно которому в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования, страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования) или полностью, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В рассматриваемом случае Условия по Программе страхования, указанные в заявлении об участии в программе коллективного страхования, являются приложением к договору коллективного страхования, на их применение прямо указано в заявлении застрахованного лица, в связи с этим они являются обязательными как для последнего, так и для сторон договора (страховщика и страхователя).

При этом, при толковании договора коллективного страхования и заявления об участии в программе коллективного страхования с содержанием в нем Условий страхования, следует руководствоваться последними, так как они содержат все существенные условия, в том числе применительно к застрахованному лицу, порядок действий сторон и застрахованного при наступлении страхового случая, размеры страховых выплат.

Поскольку названными Условиями возврат страховой премии застрахованному в случае обращения истца с заявлением о возврате части суммы страховой премии, уплаченной за подключение к Программе страхования не предусмотрен, положения п. 5.7. договора коллективного страхования к данному случаю не применимы.

На основании изложенного, принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что в данном случае оснований для возврата истцу суммы страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования не имеется, и исковые требования истца о возврате суммы страховой премии в размере 69160 руб. удовлетворению не подлежат и в данной части требований суд истцу отказывает.

Кроме того, условиями договора коллективного страхования не предусмотрен безусловный возврат страховой премии в отношении конкретного застрахованного лица в случае поступления заявления об исключении из числа участников программы страхования, возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, зависит от наличия такого соглашения между сторонами (страховщиком и страхователем).

Рассматривая требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 руб. и штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 15 Закона РФ от ... N «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ от ... N «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца, как потребителя, действиями ответчиков, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда и штрафа, в связи с чем в данной части исковых требований суд истцу отказывает.

Учитывая, что требование истца о взыскании расходов по оплате нотариальных услуг в размере 1840 руб. является производным от основного требования, то в удовлетворении указанной части исковых требований истцу также надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░», ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 69160 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10000 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1840 ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ....

░░░░░: ░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░.

...

...

...