Решение по делу № 2-1864/2019 от 01.04.2019

Дело № 2-1864/2019

УИД 54RS0001-01-2019-001994-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Новосибирск                            05 июля 2019 года

Дзержинский районный суд города Новосибирска в составе:

председательствующего судьи                 Гудковой А.А.

при секретаре                            Кутафиной К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Вострикова Андрея Анатольевича к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Востриков А.А. обратился в суд с указанным иском.

В обоснование иска указал, что 23.09.2013 между истцом и КБ «Ренессанс кредит» (ООО) был заключен Договор ..., в соответствии с пунктами 1.1., 2.2., 2.3., 2.5., 2.6. которого в качестве его предмета определено предоставление ответчиком истцу кредита на неотложные нужды в размере 38 100 рублей сроком на 45 месяцев по тарифному плану 64,9% без комиссии (размер процентов - 64181 рублей 96 копеек) и полной стоимостью кредита (процентов годовых) в размере 88,12 %.

Согласно графику платежей по Кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 2 272 рублей 94 копеек, который должен быть внесен на счет ответчика ... не позднее даты, предшествующей дате очередного платежа, то есть до 23 числа каждого месяца начиная с октября 2013 года по июнь 2017 года, за исключением:

февраля, марта, ноября 2014 года, августа 2015 года, февраля, октября 2016 года, февраля, апреля 2017 года - внесения очередного платежа в которые должна быть осуществлена до 24 числа;

августа 2014 года, мая 2015 года, января, апреля, июля 2016 года - внесение платежа в которые должна быть осуществлена до 25 числа.

По условиям пункта 2.4 и абзаца восьмого пункта 3.4.1 Договора, а также выданной истцу справкой «Наиболее удобные способы осуществления платежей в счет погашения кредита на счет в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)» истцу было предоставлено право осуществлять погашение кредита как посредством перевода денежных средств напрямую на счет ответчика либо через партнеров ответчика, в качестве одного из которых была указана «Евросеть».

Согласно справки о способах погашения кредита при перечислении денежных средств в счет погашения кредита через партнеров ответчика срок их зачисления на счет ответчика производится на следующий рабочий день.

Кредит был погашен истцом досрочного, а именно за 44 месяца, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно на счет ответчика напрямую и через партнеров ответчика были внесены денежные средства в общей сумме 105 395 рублей.

Истцом была допущена просрочка очередного платежа, который должен быть осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, однако ДД.ММ.ГГГГ задолженность за данные периоды была полностью погашена с уплатой неустойки. В дальнейшем истец осуществлял платежи по договору в соответствии с графиком платежей.

Однако, несмотря на полное исполнение истцом условий договора, ответчик требует погасить образовавшуюся задолженность по Договору, которая согласно представленной ответчиком справки от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 116 730 рублей 96 копеек и складывается из следующего:

- задолженности по основному долгу в размере 34 453 рубля 44 копейки;

- задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 24 831 рублей 76 копеек;

- задолженности по неустойки в размере 0,9% за каждый день просрочки в сумме 57 445 рублей 71 копейка.

Согласно представленной ответчиком выписке по лицевому счету ... за период с 23/09/2013 по 01/02/2019 истец на дату ДД.ММ.ГГГГ перечислил в общей сумме 97 640 рублей 81 копейку.

Причиной образования задолженности по договору и возникновения в этой связи неустойки явилось не зачисление денежных средств на счет ответчика, внесенных истцом через Филиал «Западно-Сибирский» ООО «Евросеть-Ритейл» ДД.ММ.ГГГГ в размере 2300 рублей (Номер перевода ...), ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 300 рублей (Номер перевода ...), ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 300 рублей (номер перевода ...), о чем ответчик уведомил истца в своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ ...ИК.

Истец о наличии образовавшейся задолженности уведомлен ответчиком не был, и поэтому не предпринимал никаких действий для разрешения ситуации и продолжал внесение платежей в прежнем размере - 2 300 рублей.

Поступающие от истца платежи списывались ответчиком в следующей очередности: сначала в счет погашения возрастающей неустойки, потом процентов за пользование кредитом, остатка основного долга.

Вместе с тем, размер увеличивающейся неустойки превысил размер аннуитетного платежа и все последующие поступающие от истца платежи с января 2016 года учитывались Ответчиком в счет погашения штрафа (неустойки).

Истец полностью исполнил договор, осуществив внесение платежей на общую сумму 105 395 рублей, что означает полное погашение долга по договору в связи со следующим.

Основной долг составляет 38 100 рублей.

Размер процентов за 44 месяцев фактического пользования кредитом составляет 62641 рублей 77 копеек, который высчитывается из следующего:

- процентная ставка по кредиту в месяц высчитывается следующим образом: 64,90 (процентная ставка)/12(месяцев)/100 =0,054;

- коэффициент аннуитета высчитывается следующим образом: 0.054*(1+0.054)А45 (срок кредита)/()1+0.054)^45(срок кредита)-1) = 0,059589064;

- аннуитетный платеж высчитывается следующим образом: 0,059589064*31800 = 2270,3433384;

- общая сумма кредита и процентов за 45 дней высчитывается следующим образом: 2270,3433384*45(срок кредита) = 102165,45;

- размер процентов за пользование кредитом на срок 45 дней высчитывается следующим образом: 102 165,45-38 100 = 64065,45;

- размер процентов за пользование кредитом на срок 44 дней высчитывается следующим образом: (64 065,45/45)*44= 62641,77;

Общая сумма кредита и процентов за 44 дня высчитывается следующим образом: 38 100+62641,77=100741,77.

Размер штрафа за просрочку согласно выписке по счету, в связи с задержкой ежемесячных платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 156 рублей 81 копейка.

Таким образом, общий размер выплат по договору, подлежащих уплате ответчику, составляет 100 898 рублей 58 копеек.

Истец своевременно осуществлял платежи посредством предложенных ответчиком способов оплаты, среди которых поименована сеть салонов «Евросеть», в связи с чем неисполнение Филиалом «Западно-Сибирский» ООО «Евросеть-Ритейл» перечислений ответчику полученных от истца платежей, произведенных им ДД.ММ.ГГГГ (2 300 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (2 300 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (2 300 рублей), не свидетельствует о нарушении истцом сроков оплаты кредита.    

Информация о способах возврата кредита по договору была доведена до истца посредством предоставления ему справки о способах погашения кредита, в которой в качестве партнера ответчика была указана сеть салонов «Евросеть», по вине которого была допущена просрочка платежа по Договору.

Таким образом, истец считается исполнившим обязательство по внесению ежемесячного платежа по договору с момента осуществления платежа способом, предложенным ответчиком, а именно с момента внесения денежных средств салону сети «Евросеть».

Поэтому Востриков А.А. просит признать договор от ДД.ММ.ГГГГ ..., заключенный между Востриковым А.А. и КБ «Ренессанс кредит» (ООО) прекратившим свое действие надлежащим исполнением с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с КБ «Ренессанс кредит» в пользу Вострикова А.А. понесенные истцом расходы на оказанные юридические услуги в размере 7800 рублей.

Истец Востриков А.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате судебного заседания.

Представитель ответчика ФИО3 исковые требования не признала, представила письменные возражения на иск, суду пояснила, что платежи, вносимые истцом через Евросеть не поступили на счет истца в Банке, из-за этого произошла просрочка по кредиту. Все дальнейшие платежи распределились не в плановый расчет, кредит не является исполненным, так как у Вострикова А.А. осталась задолженность. Ответчику необходимо было урегулировать вопрос с компанией Евросеть. Вина лежит на платежном агенте и не может быть переложена на банк.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и КБ «Ренессанс кредит» (ООО) был заключен Договор ... о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 38 100 рублей сроком на 45 месяцев по тарифному плану 64,9% без комиссии и полной стоимостью кредита (процентов годовых) в размере 88,12 % (л.д. 12-13).

Согласно графику платежей по Кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 2 272 рублей 94 копеек, который должен быть внесен на счет ответчика ... не позднее даты, предшествующей дате очередного платежа, то есть до 23 числа каждого месяца начиная с октября 2013 года по июнь 2017 года, за исключением: февраля, марта, ноября 2014 года, августа 2015 года, февраля, октября 2016 года, февраля, апреля 2017 года - внесения очередного платежа в которые должна быть осуществлена до 24 числа; августа 2014 года, мая 2015 года, января, апреля, июля 2016 года - внесение платежа в которые должна быть осуществлена до 25 числа.

Согласно представленного стороной ответчика отчета от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору ... имеется задолженность в размере 116 730 руб. 91 коп., из которой: 34 453 руб. 44 коп. – задолженность по основному долгу, 24 831 руб. 76 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 57 445 руб. 71 коп. – задолженность по неустойке.

Истец в обоснование своих требований ссылается на тот факт, что все платежи им были внесены своевременно, в частности, три платежа в погашение указанного кредита, получение которых истец отрицает, вносились через компанию ООО «Евросеть-Ритейл» ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается чеками-распоряжениями на перевод денежных средств с электронного кошелька в КБ «Ренессанс Кредит» (л.д. 44-45).

Денежные средства по указанным трем чекам-распоряжениям не поступили на счет истца в Банке, что следует из письменного ответа КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от ДД.ММ.ГГГГ ...ИК (л.д. 14-15) и не оспаривалось ответчиком.

Согласно выданной истцу справки «Наиболее удобные способы осуществления платежей в счет погашения кредита на счет в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)» истцу было предоставлено право осуществлять погашение кредита как посредством перевода денежных средств напрямую на счет ответчика либо через партнеров ответчика, в качестве одного из которых была указана сеть салонов «Евросеть» (л.д. 60).

Позиция ответчика, не признавшего требования истца, основывается на том, что денежных средств, внесенных Востриковым А.А. по кредитному договору, недостаточно для полного прекращения обязательств по кредиту, в связи с допущенными истцом просрочками по уплате ежемесячных взносов, риски, связанные с задержкой зачисления на корреспондентский счет банка платежей заемщика по возврату кредита, лежат на самом заемщике.

В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), содержание которой следует рассматривать в контексте частью 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо признается невиновным в неисполнении обязательства, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (подпункт "д" пункта 3).

Согласно абз. 4 ст. 37 Закона РФ "О защите прав потребителей" при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Действительно, в случае погашения кредита при посредстве третьих лиц (другого банка, платежной системы) риски, связанные с задержкой зачисления на корреспондентский счет банка платежей заемщика по возврату кредита, лежат на заемщике.

Гражданин-заемщик не может быть ограничен в способах погашения кредита, он вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами. Если заемщик гасит кредит или его часть не в отделении банка, а при посредстве третьего лица (другого банка, платежной системы), денежное обязательство заемщика по возврату кредита будет считаться исполненным в момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка-кредитора (статьи 309, 316, 408 ГК РФ).

Вместе с тем, в силу того, что выбор лица, при посредстве которого заемщик осуществляет платеж по возврату кредита, осуществляет сам заемщик, риски ненадлежащего исполнения этим лицом обязанности по зачислению средств на корреспондентский счет банка возлагаются на заемщика, если только из договора или информации, предоставленной заемщику банком, не вытекает, что банк известил заемщика о возможности погашения кредита при посредстве конкретных организаций (кредитных организаций, платежных систем и т.п.).

При заключении кредитного договора банк предоставил заемщику такую информацию, указав в памятке, что платежи принимаются в том числе посредством сети салонов «Евросеть» (л.д. 60).

Таким образом, обязательство Вострикова А.А. по возврату задолженности по кредитному договору считается исполненным в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств в организацию, осуществляющую деятельность по приему платежей физических лиц.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В связи с тем, что истец при подаче иска освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере 300 руб.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 300 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░            /░░░░░░░/                    ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 16 ░░░░ 2019 ░░░░

░░░░░            /░░░░░░░/                    ░.░. ░░░░░░░