Решение от 03.02.2025 по делу № 33-2951/2025 от 16.01.2025

Дело № 2-1703/2024

УИД № 03RS0044-01-2024-002060-79

Судья Иглинского межрайонного суда РБ Тарасова Н.Г.

Категория дела № 2.179

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-2951/2025

3 февраля 2025 г.                                         г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                Хисматуллиной И.А.,

судей:                             Аминева И.Р.,

                                 Саенко Е.Н.,

при секретаре судебного заседания         Романовой А.П.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе представителя истца ФИО1 – ФИО5 на решение Иглинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 5 сентября 2024 г.

Заслушав доклад судьи Аминева И.Р., судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратился в суд с к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, указав в обоснование требований, что 18 ноября 2021 г. между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования №L0302/541/00197747/1 по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы». 16 октября 2023 г. истец направил в адрес ответчика заявление о расторжении договора и возврате денежных средств в размере 112 386,90 руб. Письмом от 27 октября 2023 г. сообщено, что договор страхования расторгнут, однако в возврате страховой премии отказано. Решением финансового уполномоченного от 22 апреля 2024 г. в удовлетворении требований истца о взыскании части страховой премии отказано. Истец указывает, что у страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в размере 112 386,90 руб., поскольку договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Также указывает, что ни банк, ни страховщик, не представили истцу надлежащей информации об особенностях каждого из заключенных договоров, позволяющей выбрать вариант страхования и получить дисконт по договору потребительского кредита без излишней финансово нагрузки на истца как на экономически слабую сторону отношений.

Истец просил суд взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 112 386,90 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 128,53 руб. с последующим начислением с 4 июня 2024 г. по день фактической оплаты долга, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 66 757,70 руб., почтовые расходы в размере 1 644,20 руб., расходы на представителя в размере 35 000 руб.

Решением Иглинского межрайонного суда от 5 сентября 2024 г. в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано.

В апелляционной жалобе ФИО1, в лице представителя ФИО5 просит решение суда отменить. В обоснование жалобы приведены доводы аналогичные указанным в исковом заявлении.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истца, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Судом установлено и из материалов дела усматривается, что 18 ноября 2021 г. между АО «Альфа-Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен договор потребительского кредита № SRS№..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 686 500 руб. на срок 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить его и уплатить проценты за пользование займом.

Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что стандартная процентная ставка составляет 13,49% годовых. На дату заключения договора кредита процентная ставка составляет 8,49% годовых.

Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 5% годовых.

Согласно пункту 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий договор, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям:

A. По добровольному договору страхования на срок страхования должны быть застрахованы следующие страховые риски: «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» или «установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора; по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая;

B. Территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика». «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки;

адрес действия добровольного договора страхования - в случае, если по договору кредита срок возврата кредита составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита;

Д. На дату начала срока страхования страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме.

Пунктами 9 и 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита прямо не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования или предоставлять обеспечение исполнения обязательств.

Согласно пункту 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита цель использования заемщиком потребительского кредита: добровольная оплата заемщиком по договору(-ам) дополнительной (-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Установлено, что в тот же день, 18 ноября 2021 г. между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» программа 1.03 № SRS№... на срок 13 месяцев. Страховые риски: Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»). Страховая сумма на весь срок страхования устанавливается фиксированной на весь срок страхования и составляет 1 686 500 руб. Страховая премия 6 226 руб. 56 коп.

В части указанного договора страхования № SRS№... истцом требования не заявлялись, как в претензии, так и в обращении к финансовому уполномоченному, и исковом заявлении. Более того, на момент обращения к страховщику срок действия указанного договора страхования истек.

Также 18 ноября 2021 г. между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» программа 1.6 № L0302/541/00197747/1 на срок 60 месяцев. Страховые риски: Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы, по основаниям предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ. (риск «Потеря работы»).

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по рискам "Смерть застрахованного" и "Инвалидность застрахованного" не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Страховая сумма на весь срок страхования устанавливается фиксированной на весь срок страхования и составляет 1 686 500 руб., общая сумма страховой премии составила 180 017 руб. 01 коп.

В части выгодоприобретателя в договоре страхования указано, что он определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации, кредитор АО «Альфа-Банк» выгодоприобретателем по договору страхования не является.

В полисе-оферте указано, что страхователь/застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования (полис-оферта) не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ.

Страхователь/застрахованный уведомлен, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств.

Страхователь/застрахованный с условиями настоящего полиса-оферты и Правилами страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, полис-оферту и Правила страхования получил и распечатал на бумажном носителе.

4 октября 2023 г. ФИО1 досрочно исполнил свои обязательства по договору потребительского кредита № SRS№... от 18 ноября 2021 г., что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» №... от 6 октября 2023 г. (л.д. 116).

После этого 16 октября 2023 г. ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду.

Письмом от 27 октября 2023 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило ФИО1 о том, что возврат страховой премии по договору страхования № L0302/541/00197747/1 не может быть произведен.

20 декабря 2023 г. ФИО1 вновь обратился в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о возврате части страховой премии за не истекший период страхования.

Письмом от 16 января 2024 г. страховщик сообщил ФИО1 об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии по договору страхования № L0302/541/00197747/1.

Не согласившись с полученным ответом, ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в сумме 112 386 руб. 90 коп.

Решением финансового уполномоченного от 22 апреля 2024 г. № У-24-31984/5010-004 в удовлетворении требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Принятие такого решения финансовым уполномоченным повлекло обращение ФИО1 в суд с вышеуказанными исковыми требованиями.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями норм права, регулирующих спорные правоотношения, в том числе статьями 8, 420, 421, 422, 934, 935, 942, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 2, 4, 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", статьями 7, 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», анализируя условия заключенных между сторонами договоров добровольного страхования жизни и здоровья, исходил из того, что спорный договор страхования жизни и здоровья не является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств, поскольку застрахованные истцом риски не связаны каким-либо образом с наличием или отсутствием кредиторской задолженности истца, и при этом возможность наступления страхового случая после погашения кредита не исключается, не исключается возможность осуществления страховщиком страховой выплаты, размер страховой суммы не привязан к фактической задолженности по кредитному договору.

Кроме того, суд отметил, что договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при его досрочном расторжении договора, а истец подписав договор страхования, подтвердил об уведомлении и согласии с тем, что спорный договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Судебная коллегия, проверяя законность решения по доводам изложенным в апелляционной жалобе, не находит оснований для отмены или изменения решения суда первой инстанции.

Вопреки доводам истца, обстоятельства того, что спорный договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, не нашли своего подтверждения в рамках рассмотрения дела.

Из материалов дела следует, что между сторонами в один день 18 ноября 2021 г. было заключено два договора страхования № L0302/541/00197747/1 на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья, и № №... на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья №253/П.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно ст. 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27.12.2019 г. N 483-ФЗ), к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Кредитный договор от 18 ноября 2021 г. предусматривал изменение условий договора в части процентной ставки в случае заключения заемщиком договора добровольного личного страхования, отвечающего требованиям, предусмотренным пунктом 18 Индивидуальных условий кредитного договора.

Этим требованиям соответствовал договор страхования № SRS№... по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), по которому страховая премия составила 3 847,06 руб., в связи с чем при обращении заемщика с заявлениями о расторжении договора страхования страховщиком была возвращена часть страховой премии, полученная по указанному договору, в размере 6 226 руб. 56 коп.

В заявлении на получение кредита от 18 ноября 2021 г. ФИО1 указал, что изъявляет желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» на срок 60 месяцев, по которому размер страховой премии составляет 180 017 руб. 01 коп., а также добровольно изъявляет желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой: по программе «Страхование жизни и здоровья», сроком на 13 месяцев, по которому размер страховой премии составляет 6 226 руб. 56 коп (л.д. 108).

При этом у ФИО1 была возможность отказаться от заключения договора страхования, проставив отметку «V» в графе «нет».

ФИО1 был уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

Кроме того, ФИО1 получил полис-оферту, правила страхования и прочитал их до оплаты страховой премии, подтвердил, что условия договора страхования ему понятны, согласился с заключением договора на предложенных ему условиях, о чем также свидетельствует анкета-заявление и заявление на добровольное оформление услуги страхования (л.д. 105, 108).

Также, в памятке к договору страхования, с которой ФИО1 был ознакомлен до заключения договора, и в анкете-заявлении клиенту разъяснено право на расторжение договора в течение первых 14 календарных дней со дня заключения договора, в течение которых возможно получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа от договора событий, имеющих признаки страхового случая, однако ФИО1 таким правом не воспользовался.

При этом, ФИО1 на протяжении действия кредитного договора пользовался услугой страхования и пожелал отказаться от неё только после погашения задолженности по кредитному договору, что также свидетельствует о волеизъявлении потребителя на получение услуги страхования.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что ФИО1 была предоставлена информация о заключении двух договоров страхования, и о том, что спорный договор страхования № L0302/541/00197747/1 по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» не отвечает требованиям банка установленным в пункте 18 кредитного договора, и не был заключен в обеспечение исполнения обязательств и не влиял на предоставление дисконта по процентной ставке, при этом у ФИО1 имелась возможность оформить кредит без заключения спорного договора страхования.

Указанное было разъяснено потребителю в анкете-заявлении (л.д. 108), в котором указано, что ФИО1 добровольно изъявляет желание заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» сроком на 13 месяцев, со страховой премией 6 226,56 руб., который позволяет получить дисконт по процентной ставке, и договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» на срок 60 месяцев, по которому размер страховой премии составляет 180 017 руб. 01 коп.

При этом, договор страхования № L0302/541/00197747/1 по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.6.1), требованиям, установленным пунктом 18 Индивидуальных условий кредитного договора, заключенного между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» от 18 ноября 2021 г., не соответствует, так как пунктом 2.1. Индивидуальных условий спорного договора страхования раздела договора «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» предусмотрено, что по риску «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастного случая (внешнего события), произошедшего до заключения договора страхования. Пунктом 3 договора страхования установлено, что по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Пунктом 1.4 не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).

В части выгодоприобретателя в договоре страхования указано, что он определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации, кредитор АО «Альфа-Банк» выгодоприобретателем по договору страхования не является.

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

С учетом изложенного, выгодоприобретателями по договору страхования № L0302/541/00197747/1 является не банк, а страхователь (его наследники), ввиду чего при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

При таком положении, судебная коллегия приходит к выводу, что ввиду несоответствия спорного договора страхования № L0302/541/00197747/1 требованиям пункта 18 Индивидуальных условий кредитного договора, его заключение не влекло возникновение права на получение дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальный условий кредитного договора, при этом банк не являлся выгодоприобретателем по данному договору страхования, в связи с чем названный договор страхования не соответствует установленным частью 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) признакам договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Кроме того, по данному договору страхования страховая сумма установлена единой и фиксированной на весь срок действия договора страхования, не зависящей от суммы задолженности по кредитному договору, при этом, предусмотрено, что досрочное исполнения обязательств по кредитному договору не прекращает действие договора страхования. Названным договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита по договору кредитования от 18 ноября 2021 г., заключенного между ФИО6 и АО «Альфа-Банк».

Поскольку указанный договор страхования не может быть признан в качестве договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что требования ФИО1 о возврате страховой премии, уплаченной по данному договору, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору на основании части 12 статьи 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" удовлетворению не подлежали.

Судебная коллегия отклоняет доводы апелляционной жалобы о необходимости взыскания части страховой премии, поскольку из содержания заявления истца о предоставлении кредита и заключении договоров страхования, в которых истцу указывалось, что спорный договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, а также индивидуальных условий кредитного договора, условий договоров страхования, следует, что спорный договор страхования не обеспечивает исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7, часть 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"), в связи с чем к страховщику иск удовлетворен быть не может.

Доводы апелляционной жалобы о непредставлении необходимой информации также подлежат отклонению судебной коллегия, поскольку как установлено ранее потребителю была предоставлена информация о заключении двух договоров страхования, и о том, что спорный договор страхования № L0302/541/00197747/1 по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» не отвечает требованиям банка установленным в пункте 18 кредитного договора, и не был заключен в обеспечение исполнения обязательств и не влиял на предоставление дисконта по процентной ставке, при этом установлено, что у ФИО1 имелась возможность оформить кредит без заключения спорного договора страхования.

При таких обстоятельствах, учитывая, что выплата страхового возмещения по договору страхования № L0302/541/00197747/1 по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» не обусловлена наличием долга по кредиту, данный договор страхования предусматривает страховое возмещение в фиксированном размере, в соответствии полисом страхования, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что спорный договор страхования не был заключен в целях обеспечения кредитного договора в силу определения, придаваемого этому понятию ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии по договору страхования, а также производных требований о компенсации морального вреда и взыскании процентов, штрафа.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что при принятии решения судом правильно установлены юридически значимые для дела обстоятельства, произведена полная и всесторонняя оценка исследованным в судебном заседании доказательствам, применены нормы материального права, подлежащие применению к возникшим спорным правоотношениям, и постановлено законное и обоснованное решение в соответствии с требованиями гражданского процессуального законодательства.

С учетом изложенного оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется, в связи с чем апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 5 ░░░░░░░░ 2024 ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░1 – ░░░5 – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 5 ░░░░░░░ 2024 ░.