Решение по делу № 2-2282/2013 ~ М-2237/2013 от 18.06.2013

Дело № 2-2282/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Твери

в составе:

председательствующего судьи Бегияна А.Р.

при секретаре Тимофеевой М.А.

с участием: представителя истца Соколова С.А.,

представителя ответчика Селявко В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании 15 июля 2013 года в городе Твери гражданское дело по иску Куликова А.Н. к Открытому акционерному обществу Национальный Банк «Траст» о признании условий кредитного договора в части взыскания комиссии за зачисление кредитных средств, расчетное обслуживание недействительными, взыскании уплаченных денежных средств, неустойки, штрафа,

установил:

Куликов А.Н. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (далее ОАО НБ «ТРАСТ») о признании условий кредитного договора в части взыскания комиссии за зачисление кредитных средств, расчетное обслуживание недействительными, взыскании уплаченных денежных средств, неустойки, штрафа.

В обоснование требований Куликов А.Н., указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен кредитный договор №, согласно которому банк передал ему денежные средства в сумме <данные изъяты> со сроком пользования кредитом на <данные изъяты>, с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты>.

Заявлением о предоставлении кредита предусмотрено условие о взимании Банком комиссии за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, которая составляет 0,99% от суммы кредита <данные изъяты> в размере <данные изъяты>. Истец считает, что действия Банка по списанию указанных комиссий, а также включение в кредитный договор условия, предусматривающие взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание, противоречат действующему законодательству, нарушены его права как потребителя.

Истец полагает, что Банк обязан возместить расходы на оплату услуг представителя, неустойку за отказ от добровольного исполнения его законных требований и штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу истца, судебные расходы.

Истец Куликов А.Н., в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствии с участием его представителя по доверенности Соколова С.А., который в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности Селявко В.В. в судебном заседании в удовлетворении исковых требований просил отказать.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен кредитный договор №, согласно которому банк передал ему денежные средства в сумме <данные изъяты> со сроком пользования кредитом на <данные изъяты>, с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты>

Заявлением о предоставлении кредита предусмотрено условие о взимании Банком комиссии за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, которая составляет 0,99% от суммы кредита <данные изъяты> в размере <данные изъяты>.

Проанализировав указанный кредитный договор, суд приходит к убеждению, что по своей сути «комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента» является комиссией за открытие ссудного счета, а «комиссия за расчетное обслуживание» является комиссией за ведение ссудного счета.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В силу ст.57 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами. При этом устанавливаемые Банком России правила применяются в отношении бухгалтерской и статистической отчетности, которая составляется за период, начинающийся не ранее даты опубликования указанных правил.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», пункта 14 статьи 4, статьи 57 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П, пункта 4.53 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, утвержденных Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П, Информационным письмом Центрального Банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 - ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, такой счет не предназначен для расчетных операций. Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ст. 845 ГК РФ и используется лишь для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Следовательно, условие договора об обязанности заемщика уплачивать денежные средства за открытие и ведение ссудного счета не соответствует требованиям закона.

С учетом изложенного, ссудный счет не является банковским счетом клиента. Он предназначен для отражения и учета банком-кредитором задолженности клиента перед ним. Открытие и ведение ссудного счета – это публичная обязанность банка, которую он должен выполнять независимо от воли клиента. Установленные кредитным договором обязательства клиента по выплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета являются безосновательными, поскольку открытие и ведение ссудного счета не относится к банковским операциям и банк при этом не предоставляет клиенту никаких услуг.

Комиссия за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена, следовательно, включение в договор условия об оплате тарифа за открытие ссудного счета нарушает права истца как потребителя, поскольку повлекло для истца необоснованные денежные затраты.

Согласно статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все, полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) - возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст.168 сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, по общему правилу, последствием недействительной сделки для ее сторон является двусторонняя реституция (приведение сторон в первоначальное состояние). При этом обязанность возместить все, полученное по сделке, лежит на обеих сторонах.

В соответствии с пунктом 2 статьи 167 ГК РФ, применяя последствия недействительности сделки, суд должен в первую очередь обеспечить возврат сторонами друг другу всего полученного по сделке и лишь в случае невозможности возвратить полученное в натуре обеспечить возмещение его стоимости.

Обязанность по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрена действующим законодательством, следовательно, является ущемлением прав истца, в связи с чем, суд приходит к выводу о возможности применения последствий недействительности сделки в соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В порядке исполнения своего обязательства истцом в пользу Банка уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> и за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты>, то есть в общем размере <данные изъяты> по день вынесения судебного решения.

Суд соглашается с расчетом истца и полагает, что истец имеет право на получение указанных денежных средств в размере <данные изъяты>

В судебном заседании установлено, что истец обращался к ответчику с претензией о выплате денежных средств уплаченных за выше указанные комиссии, однако претензия добровольно ответчиком не была удовлетворена.

В силу ч. 3 ст. 31 ФЗ "О защите прав потребителей" за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с ч. 5 ст. 28 ФЗ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Истцом представлен расчет размера неустойки, который составляет <данные изъяты> (за один день просрочки), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за 65 дней. Данный расчет неустойки суд признает верным, возражений, относительно расчета размера неустойки ответчиком не заявлено.

Согласно приведенной выше норме права сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Истец счел необходимым снизить размер неустойки до <данные изъяты>. Суд полагает соразмерным последствию нарушения ответчиком обязательств перед истцом неустойку в размере <данные изъяты>

Согласно части 6 ст. 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с данной нормой Закона и принимая во внимание положения п.46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17, с ответчика в пользу истца в связи с отказом добровольно удовлетворить законное требование потребителя надлежит взыскать штраф в размере <данные изъяты>, что составляет 50% от суммы присужденной настоящим судебным решением в пользу потребителя.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, откосятся суммы, подлежащие выплате экспертам, расходы на оплату услуг представителей.

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя. Расходы истицы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> объективно подтверждаются материалами дела.

Соотнося обстоятельства дела с объектом и объемом защищаемого права, принимая во внимание объем выполненной представителя истицы работы, суд считает возможным возместить истице расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>

На основании ст. 94 ГПК РФ суд признаёт необходимым отнести к судебным издержкам почтовые расходы истца в размере <данные изъяты>. Данные расходы являлись необходимыми и подтверждаются соответствующими документами в материалах дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 2 ст. 61.1 и п.2 ст. 61.2 Бюджетного кодекса Российской Федерации, государственная пошлина, от уплаты которой освобождена истица, взыскивается с ответчика в бюджет муниципального округа г. Твери, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Согласно ч. 2 ст. 88 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Таким образом, в соответствии с пп. 1, 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика в бюджет муниципального образования город Тверь подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Куликова А.Н. к Открытому акционерному обществу Национальный Банк «Траст» о признании условий кредитного договора в части взыскания комиссии за зачисление кредитных средств, расчетное обслуживание недействительными, взыскании уплаченных денежных средств, неустойки, штрафа, удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Куликовым А.Н. и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» в части возложения обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание (п. 2.8 Заявления, ст.3 Тарифа НБ «Траст» по продукту «Время возможностей») и комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента (п. 2.16 Заявления, статьи 5 Тарифов НБ «Траст» по продукту «Время возможностей») ничтожными, применить последствия недействительности части сделки.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Куликова А.Н. уплаченную комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> уплаченную комиссию за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> почтовые расходы в размере <данные изъяты>., штраф в размере <данные изъяты> а всего <данные изъяты>

В остальной части требований отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в бюджет муниципального образования город Тверь государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Центральный районный суд г. Твери в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 19 июля 2013 года.

Председательствующий           А.Р. Бегиян