Решение по делу № 2-171/2015 от 17.06.2015

Дело № 2-171/15

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июля 2015года пос. Покровское

Покровский районный суд Орловской области в составе

председательствующего судьи Гончаровой О.Н.,

при секретаре Карасеве А.С.,

рассмотрев гражданское дело по иску Ерохина В. А. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Ерохин В.А. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о защите прав потребителей.

В обоснование своих требований суду указал, что между ним и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании счета № от 16.10.2012 года с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей. Считает, что банк нарушил права предусмотренные законом «О защите прав потребителей». В заявлении на получение кредита указано, что его следует рассматривать как предложение (оферта) о заключении смешанного договора, включающего в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета. Однако, он как потребитель, то есть лицо, не обладающее специальными познаниями, а также лицензией, которая в соответствии со ст. 13 закона «О банках и банковской деятельности» необходима для осуществления банковских операций, не может быть инициатором оферты о заключении кредитного договора либо иного другого договора, связанного с оказанием банковских услуг. В силу указанных обстоятельств, он не может делать банку предложение о заключении подобных договоров на своих условиях. Договор кредитования является типовым банковским договором, потребитель может заключить его с банком только на условиях присоединения. Включение в кредитный договор положения о том, что кредитный договор заключается на основании предложения клиента-потребителя путем его акцептования банком, не соответствует фактическим обстоятельствам заключения такого договора и противоречит нормам права, так как акцепт оферты банка совершает именно потребитель. Истец акцептовал типовую форму предоставления кредитов в данном банке, чтобы получить кредит, он был вынужден безоговорочно согласиться с условиями кредита, навязанными банком. Включение в условия предоставления кредита положения о том, что кредитный договор заключается на основании предложения (оферты) клиента-потребителя путем его акцептования банком ущемляет права потребителя. При оформлении кредитного договора менеджер банка предложил истцу подключиться к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в закрытом акционерном обществе <данные изъяты> и он согласился. За подключение к программе страхования банк помимо страховых взносов установил свою комиссию в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита. Указанный вид комиссии норами Гражданского кодекса Российской Федерации, законом «О защите прав потребителей», законом «О банках и банковской деятельности» другими нормативными актами не предусмотрен. Включив истца в список застрахованных лиц и определив плату за присоединение к программе страхования, а именно за консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения условия договора страхования, банк нарушил требования ст. 10 закона «О защите прав потребителей», поскольку консультирование по условиям программы страхования в данном случае является обязанностью банка. Услуга по подключению заемщика к программе страхования не является банковской, а соглашение между банком и страховой организацией, в рамках которого осуществляется подключение к программе страхования, не может квалифицироваться в качестве договора страхования, поскольку не содержит существенных условий страхования, в том числе о застрахованных лицах. Комиссия за подключение к программе страхования была включена в общую сумму кредита. У истца отсутствовала возможность отказаться от данной услуги, поскольку условия, прописанные в типовой форме заявления, обязывают производить оплату данной услуги. Предоставление услуг под условием необходимости приобретения иных видов услуг прямо запрещено законом, в силу чего условие кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования является недействительным. Банк, включив в общую сумму кредита комиссию за подключение к программе страхования, фактически не оказывал указанных в договоре услуг, консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связную с организацией распространения на него условий договора страхования. В связи, с чем у истца образовались убытки в размере выплаченных процентов и комиссий за пользование кредитом, а у ответчика незаконное обогащение на данную сумму. Банк необоснованно погашал штраф за несвоевременное погашение задолженности ранее суммы процентов и основного долга, что приводит к капитализации начисленных в расчетном периоде процентов и комиссии и к начислению процентов в новом расчетном периоде на сумму, составляющую основной долг, проценты и комиссии за предыдущий период. Действия банка по взиманию комиссий за снятие наличных денежных средств в банкоматах, за прием наличных денежных средств через платежный терминал, прием наличных денежных средств через кассу банка, комиссии за обслуживание карты, комиссии за выдачу карты не соответствуют требованиям закона. Для зачисления денежных средств Ерохину В.А. был открыт счет. Из заявления на получение кредита, оформленного на бланке кредитной организации, следует, что акцептом банка по данной оферте будет открытие банковского специального счета на имя клиента, ссудного счета для выдачи кредита и перечисления всей суммы кредита с его ссудного счета на открытый ему банковский специальный счет. Открытие и ведение банковских счетов физических лиц отнесено к банковским операциям. Под действие требований о взимании комиссионного вознаграждения могут подпадать только банковские счета в собственном смысле этого слова, то есть лишь такие учетные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счета и позволяет производить такие операции, как принятие зачисление поступающих на счет денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счета непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счета. Выписка из лицевого счета свидетельствует о том, что на этом счете осуществлялись только банковские операции по предоставлению и возврату кредита, погашение процентов и пени по кредитным обязательствам. Иных услуг с использованием данного счета банк не предоставлял. Банку запрещено определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Комиссия за снятие наличных денежных сумм в банкоматах и кассах банка, за прием наличных денежных средств через платежный терминал, прием наличных денежных средств через кассу банка, комиссии за обслуживание карты не являются отдельной банковской операцией, в связи, с чем действия банка по взиманию указанных комиссий не является отдельной банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка. Также банк незаконно пользовался его денежными средствами, поэтому с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами. Общая сумма оплаченных комиссий и штрафов составила <данные изъяты>. Неправомерными действиями банка истцу причинен моральный вред, который он оценивает в <данные изъяты> рублей. Просил суд признать договор недействительным в части включения в него условий о том, что заявление о заключении договора следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении смешанного договора, признать договор недействительным в части включения в него условий по оплате комиссии банка за информационно-организационные услуги, признать договор недействительным в части включения в него условий по оплате штрафа за несвоевременное погашение задолженности ранее суммы процентов и основного долга, признать договор недействительным в части включения в него условий по оплате комиссий за снятие наличных денежных сумм в банкоматах и кассах банка, за прием наличных денежных средств через платежный терминал, прием наличных денежных средств через кассу банка, за обслуживание карты, взыскать с ответчика сумму уплаченных комиссий и штрафов в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля и расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей.

В ходе судебного заседания установлено, что наименование ответчика – «Восточный экспресс Банк» (ПАО КБ «Восточный»).

Будучи извещенный о времени и месте слушания дела надлежащим образом судебной повесткой, истец Ерохин В.А. в судебное заседание не явился, об отложении судебного заседания не просил.

Представитель истца –Кожухов Д.Н. исковые требования поддержал по основаниям изложенным в иске, просил удовлетворить их в полном объеме. В дополнении указав, что 10 июня 2015 года он обратился к ответчику с заявлением о предоставлении информации по условиям программы страхования, заявление было принято менеджером Л., однако ответа не получил. Банк надлежащим образом не исполнил своих обязательств, не оказал услугу консультирования по условиям программы страхования, а также услугу по сбору, обработке и технической передачи информации о Ерохине В.А., связанной с организацией распространения условий договора страхования. В остальном исковые требования поддержал по основаниям изложенным в заявлении.

Ответчик «Восточный экспресс Банк» (ПАО КБ «Восточный») извещенный о времени и месте слушания дела надлежащим образом судебной повесткой, в судебное заседание представителя не направил, об отложении дела не просил.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

По смыслу ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) каждое лицо вправе обратиться в суд за защитой своего нарушенного или оспариваемого права.

В соответствии с п.п. 1,2 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), стороны свободны в заключении договора, они могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной ( ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом, оферта должна содержать существенные условия договора, а в соответствии с ч.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, пр этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как следует из материалов дела и было установлено судом 16 октября 2012г. Ерохин В.А. обратился в ОАО «Восточный экспресс » с заявлением, о рассмотрении его предложения (Оферту) о заключении соглашения о кредитовании счета на условиях, изложенных в Разделе. Данные о кредитовании счета, настоящего Заявления, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» (л.д. 12-14).

В рамках Договора о карте Клиент просил Банк принять решение о заключении соглашения о кредитовании счета в течение 30 календарных дней со дня получения оферты, произвести акцепт сделанной в настоящем заявлении оферты путем совершения действий по открытию текущего банковского счета, установке лимита кредитования и осуществления кредитования текущего банковского счета в рамках установленного лимита, выдаче неперсонифицированной кредитной карты <данные изъяты>.

В своём Заявлении Клиент указал, что подписывая настоящее заявление, он подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный». Типовые условия кредитования счета и Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» являются общедоступными и размещаются в офисах банка, а также на официальном сайте Банка в сети Интернет. Просил банк признать неотъемлемой частью настоящей Оферты на заключение соглашения о кредитовании счета Типовые условия кредитования, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», действующие на момент подписания Соглашения о кредитовании счета.

Банк, рассмотрев предложение истца о заключении договора, открыл на имя Ерохина В.А. счет карты № с лимитом <данные изъяты> рублей. Данный факт представитель истца в судебном заседании не отрицал.

Погашение задолженности Ерохиным В.А. осуществлялось путем внесения платежей в погашение кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Сторонами в надлежащей форме было заключено соглашение о кредитовании счета, и стороны обязаны были исполнять его в соответствии с согласованными условиями и требованиями закона, условия для расторжения кредитного договора в одностороннем порядке истцом не соблюдены. В материалах дела отсутствуют какие-либо доказательства, позволяющие Ерохину В.А. требовать расторжения договора в судебном порядке, либо дающие право Ерохину В.А. на отказ от исполнения сделки в одностороннем порядке. Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что ответчиком были надлежащим образом исполнены обязательства по соглашению, заключенному с истцом. Истец получил кредитную карту с денежными средства, воспользовался денежными средствами, находящимися на карте. В связи, с чем суд полагает, что стороной истца не было представлено доказательств, свидетельствующий о существенном нарушении соглашения другой стороной, либо наличия иных основания для расторжения договора.

При обращении к ОАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении с Ерохиным В.А. соглашения о кредитовании счета истец просил открыть ему текущий банковский счет с лимитом кредитования и выдать кредитную карту. Предложение было акцептовано банком в порядке ст. ст. 432,434,435,438 ГК РФ. Соглашение о кредитовании счета заключено на Условиях предоставления кредитов в ОАО КБ «Восточный» с льготным периодом кредитования.

При таких обстоятельствах суд считает, что в удовлетворении требований о признании договора недействительным в части включения в него условий о том, что заявление о заключении договора следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении смешанного договора необходимо отказать, поскольку в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор)

Требования Ерохина В.А. о признании недействительными пунктов договора о начисленных и удержанных комиссиях за снятие наличных денежных средств в банкоматах, прием наличных средств через терминалы, за обслуживание карты и ее выдачу, страховке суд считает необоснованными.

Правовое основание Договора о карте определено ст. 850 ГК РФ и Положением Центрального Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее - Положение № 266-П ЦБ РФ).

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По условиям Договора о карте Клиент самостоятельно определяет необходимость получения кредита и его размер. Операции по счету карты (оплата товара/услуг, получение наличных со счета) Клиент может осуществлять как за счет кредитных средств, так и за счет собственных средств, размещенных предварительно на счете. Исходя из этого, Банк при заключении договора не располагает сведениями о том, какой суммой кредита и в какой период времени воспользуется Клиент, будет ли он пользоваться кредитными средствами однократно или несколько раз в период действия договора, или не будет пользоваться кредитом банка, осуществляя расходные операции исключительно за счет своих собственных средств.

Договор, заключенный между сторонами, относится к смешанному виду договоров ( п.3 ст. 421 ГК РФ), так как содержит существенные условия как кредитного договора (ст. 819 ГК РФ) так и договора банковского счета, который является возмездным в силу закона и условий, предусмотренных офертой.

Оценив представленные заявление, анкету, условия предоставления и обслуживания карт ОАО КБ « Восточный», суд приходит к выводу о том, что в материалах дела отсутствуют какие-либо доказательства того, что Ерохин В.А. желал обратиться в банк с иным предложением, нежели с тем, которое было заключено с ним от лица банка, а равно доказательств какого-либо понуждения его к заключению оспариваемой сделки.

Материалами дела подтверждено согласие Ерохина В.А. с Условиями кредитования счета, а также Тарифами.

В связи с изложенным, у суда нет оснований полагать, что 16 октября 2012г. Ерохину В.А. при обращении в банк услуга была навязана. Доказательств иного в материалы дела Ерохиным В.А. не приобщено, как-то предусмотрено ст. 56 ГПК РФ. Ерохин В.А. воспользовался предоставленными ему ответчиком денежными средствами по кредитной карте по своему усмотрению.

Судом также было установлено, что согласно общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета при заключении договора кредитования банк открыл клиенту банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно, для зачисления клиентом суммы первоначального взноса, зачисления банком суммы кредита, зачисления клиентом или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка, безналичной оплаты стоимости товара (услуг) с использованием безналичного расчета, безналичного перечисления денежных средств на другой счет, снятия наличных денежных средств в банкоматах и сторонних банках.

В соответствии с Положением Центрального Банка РФ от 01 апреля 2003 года № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» следует, что под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Из Положения № 302-П от 29 марта 2007 года Центрального Банка РФ «Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что текущий банковский счет открывается на основании договора банковского счета и используется для отражения сумм, вносимых клиентом наличными деньгами, сумм, поступивших в пользу клиента в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, сумм предоставленных кредитов.

В соответствии с п. 4.41 указанного Положения, счета с номерами №40817 являются счетами физических лиц, назначение счета учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, счет открывается на основании договора банковского счета.

Следовательно, текущий счет, открытый истцу, на который в соответствии с условиями соглашения о кредитовании была зачислена сумма кредита, является счетом физического лица. Оплата комиссии за обслуживание текущего счета является правомерной и осуществляется в соответствии с подписанным истцом заявлением.

Открытый в ОАО КБ «Восточный» текущий счет Ерохина В.А. предназначен для зачисления выданного банком кредита, зачисления суммы первоначального взноса, зачисления взносов для погашения кредита, а также для проведения иных приходных и расходных операций, допускаемых по текущему счету физического лица. Обслуживание банковского счета, которым является текущий счет № открытый истцу, в силу положений ст. ст. 845, 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» является самостоятельной банковской услугой, предусматривающей возмездность ее оказания.

Несостоятельными являются доводы истца о том, что банк не имел права взыскивать комиссию за подключение к программе страхования и о том, что банк фактически не оказывал услугу по предоставлению консультаций по страхованию.

В соответствии с ч.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение, двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, при этом, оферта должна содержать существенные условия договора, а в соответствии с ч.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, при этом, акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ч.1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В части 3 ст. 423 ГК РФ указано, что стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешенного договора.

По смыслу вышеприведенных правовых норм смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора возмездного оказания услуг может быть заключен путем акцептирования заемщиком соответствующей оферты банка, с последующим акцептированием банком заявления-оферты заемщика, которое может быть произведено, в том числе и путем зачисления соответствующих денежных средств на расчетный счет заемщика.

Как усматривается из заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета, Ерохин В.А. в целях обеспечения исполнения своих обязательств по соглашению о кредитовании счета выразил банку согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в Разделе. Также выразил свое согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования, и дал согласие на внесение платы за присоединение к программе страхования и согласился с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Ерохин В.А. обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>% в месяц от установленного лимита кредитования.

В заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» указано, что Ерохин В.А. обязан производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространение на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев). За указанную услугу банк взимает комиссию в размере, указанном в кредитном договоре. Указанная комиссия не является страховой премией перечисляемой от клиента в страховую компанию, так как клиент является застрахованным лицом и в отношении него заключен договор страхования между банком и страховой компанией. В п.2 заявления указано, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита.

При таких обстоятельствах в судебном заседании установлено, что между клиентом и банком был заключен смешанный договор, а обстоятельства, которые в силу действующего законодательства являются основаниями для признания условий договора о взыскании комиссий за подключение к программе страхования не установлены, так как из самого договора, заявления и обязательных условий следует, что истец в полном объеме ознакомлен с условиями указанного смешанного договора и со всеми приложениями к нему, являющимися его неотъемлемой частью, то есть до истца была доведена вся информация позволяющая оценить объем и характер предоставляемых ему ответчиком услуг, а доводы истца об обратном какими-либо доказательствами не подтверждаются.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Поскольку материалы дела не содержат доказательств навязывания услуги страхования, установлено, что истец добровольно пожелала участвовать в программе страхования, суд находит исковые требования в указанной части, в том числе и о возврате удержанной страховой премии, не подлежащими удовлетворению.

Заявление Ерохина В.А. о предоставлении информации по условиям программы страхования не является основанием для признания договора в части взыскания комиссии недействительным, поскольку как установлено, банк оказал истцу услугу за подключение к программе страхования, за что и взыскивается комиссия. Информацию о стоимости каждой из перечисленных услуг, а также получить копию договора страхования истец может непосредственно в страховой кампании.

Не нашел своего подтверждения и довод истца о взыскании с него штрафа за несовременное погашение задолженности ранее суммы процентов и основного долга.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется присоединить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Содержание предоставляемой банком услуги по открытию и ведению счета, исходя из смысла гражданского законодательства (глав 42 и 45 ГК РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»), а также условий договора о карте, состоит в том, что банк совершает действия по открытию счета клиенту, который в любое время вправе размещать на своем счете денежные средства (в этом случае банк совершает действия по принятию и зачислению на счет поступивших от клиента сумм); клиент вправе обратиться в банк с поручением о безналичном перечислении находящейся на его счете суммы в пользу сторонней организации или иного физического лица, чем выполняет обязательное для банка распоряжение клиента о совершении операций с денежными средствами, находящимися на его счете. Кроме того, в соответствии с условиями договора о карте клиент вправе совершать расходные операции за счет кредита, предоставляемого банком в порядке ст. 850 ГК РФ (т.е. при отсутствии собственных денежных средств на счете) - в этом случае банк осуществляет операции по зачислению суммы кредита (сумма расходной операции клиента) на счет клиента и затем операции по перечислению денежных средств в безналичном порядке со счета клиента в пользу контрагентов клиента; в целях погашения задолженности банк по распоряжению клиента в безакцептном порядке производит списание поступающих на счет клиента денежных средств в порядке и очередности, предусмотренных законодательством и условиями договора.

Договор о выпуске и обслуживании карты, заключенный с Ерохиным В.А., имеет смешанную правовую природу и включает в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, так как содержит соответствующие условия, а в силу положений п. 3 ст. 421 ГК РФ отношения по нему регулируются нормами глав 42 и 45 ГК РФ.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Предоставленная банком клиенту карта в рамках договора о ней является кредитной.

Таким образом, открытый Ерохину В.А. счет призван обслуживать не внутренние потребности банка, а потребности клиента, согласившегося в добровольном порядке пользоваться услугами банка по открытию ему банковского счета, осуществлению необходимых операций по этому счету, выпуску и предоставлению банковской карты, кредитованию расходных операций по счету.

Статьей ст. 319 ГК РФ установлено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - сумму основного долга.

Из выписки по счету Ерохина В.А. следует, что в связи с допущенным заемщиком пропуском срока уплаты задолженности по кредиту, банк взимал штраф.

Очередность списания банком денежных средств установлена п. 4.9 Условий потребительского кредита и банковского специального счета.

Кроме того, согласно выписке по движению средств по лицевому счету видно, что при надлежащем исполнении заемщиком обязанностей по договору банк направлял сумму поступившего платежа только в счет погашения основного долга и процентов, предусмотренных договором, что не противоречит ст. 319 ГК РФ.

Списывались лишь проценты и основной долг. Доказательств обратного стороной истца представлено не было, в связи, с чем также не имеется основания для удовлетворения исковых требований в указанной части, а также оснований для взыскания денежных сумм.

Суд полагает, что Ерохиным В.А. не было представлено доказательств того, что он был лишен права и возможности обратиться в Банк с собственной офертой о заключении договора, не используя разработанные банком типовую форму заявления, тексты условий, тарифов, определив в оферте интересующие ее условия кредитного договора, в том числе и сформулировать, либо исключить условия, взыскании комиссий и иных платежей, страховании. При этом он получил кредитную карту, воспользовался услугами ответчика на предложенных банком условиях, получив с карты денежные средства. Также в материалах дела отсутствуют доказательства того, что Ерохин В.А. до, после или при заключении кредитного договора выражал свое несогласие с условиями договора, тарифами, просил их изменить или исключить какие-либо пункты.

С учетом изложенного суд находит исковые требования несостоятельными и основанными на желании уйти от ответственности за ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по возврату кредита.

Статьей 15 Закона Российской Федерации №2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» предусмотрено возмещение морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В связи с тем, что истцом не представлено суду доказательств нарушения его права как потребителя со стороны ответчика, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований Ерохина В.А. в части компенсации морального вреда, а также взыскании уплаченных штрафов и комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами и расходов по оплате услуг представителя, так как доказательств нарушения прав потребителя материалы дела не содержат, в удовлетворении основных требований истца отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л

Отказать в удовлетворении искового заявления Ерохина В. А. к «Восточный экспресс Банк» (ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителей.

Апелляционная жалоба, представление на решение могут быть поданы в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Покровский районный суд.

Судья О.Н. Гончарова

Решение в окончательной форме изготовлено 03 августа 2015 года.