Решение от 01.06.2023 по делу № 2-746/2023 от 11.01.2023

Дело №

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ                        г. Богородск Нижегородской области

Богородский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи О.М.Илюшиной,

при участии:

- третьего лица В.О.

при секретаре Зининой Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №

по первоначальному иску ПАО Сбербанк к Месхиевой М.А. о взыскании кредитной задолженности с наследника заемщика

по встречному иску Месхиевой М.А. к ПАО Сбербанк об обязании направить в адрес страховщика ПАО «Сбербанк страхование жизни» заявление на страховую выплату по договору страхования жизни в целях оплаты долга заемщика по договору займа

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Нижегородский районный суд г.Н.Новгорода с настоящими исковыми требованиями к Территориальному Управлению Росимущества в <адрес>, в обоснование иска указав следующее:

ПАО Сбербанк и О.Г. ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор №, по которому банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме Х руб. под Х% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Погашение кредита и уплата процентов должны были погашаться аннуитетными платежами.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет Х руб. Х коп., в том числе:

- Х руб. Х коп. – основной долг;

- Х руб. Х коп. – проценты

Предъявил требования о взыскании указанной задолженности и расходов по уплате гос.пошлины в сумме Х руб.

(№)

Определением Нижегородского районного суда г.Нижний Новгород от ДД.ММ.ГГГГ отвечтик был заменен на Месхиеву М.А., дело было направлено по подсудности в Богородский городской суд Нижегородской области.

(№)

Стороной ответчика предъявлен встречный иск к ПАО Сбербанк о понуждении к исполнению договора страхования, указано на следующее:

Заемщик О.Г. был подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни здоровья заемщика, выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Сбербанк. Страховая сумма составляет Х руб., она полностью покрывает размер заявленных исковых требований. Доказательств направления наследнику письма о предоставлении необходимы документов для получения страхового возмещения не представлено. Таким образом, до предъявления иска к наследнику банк не реализовал свое право на обращение в страховую компанию за страховой выплатой, от получения страховой выплаты не отказался и право получения страхового возмещения на наследников не перевел.

Просит обязать ПАО Сбербанк направить в адрес страховщика ПАО «Сбербанк страхование жизни» заявление на страховую выплату по договору страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ в целях оплаты долга заемщика О.Г., умершего ДД.ММ.ГГГГ, возникшую по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании третье лицо В.О. с первоначальным иском не согласился, поддержал встречный иск.

Другие лица, извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явились, об отложении судебного заседания ходатайств не заявляли, суд определил рассмотреть настоящее гражданское дело в их отсутствие.

Изучив исковое заявление, заслушав объяснения В.О., исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. В силу кредитного договора фактическим возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов считается возврат всей суммы кредита и всех начисленных процентов.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

В силу положений действующего законодательства, изложенных выше, обязательство, возникшее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, кредитор может принять исполнение от любого лица. В связи с этим такое обязательство со смертью должника не прекращается, если наследник должника принимает наследство, он отвечает перед кредитором в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Способы принятия наследства определены в статье 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которой принятие наследства осуществляется не только подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, но и совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ (пункт 36 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Из материалов дела следует, что ПАО Сбербанк и О.Г. ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор №, по которому банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме Х руб. под Х% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с погашением кредита и уплатой процентов аннуитетными платежами.

(№)

Заемщик с условиями кредитования был ознакомлен, принял на себя обязательства их исполнять.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет Х руб. Х коп., в том числе:

- Х руб. Х коп. – основной долг;

- Х руб. Х коп. – проценты,

что следует из расчета задолженности и выписке по счету, представленным в материалы дела.

Из материалов гражданского дела следует, что заемщик О.Г. был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и являлся застрахованным лицом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем по договору является кредитор – ПАО Сбербанк.

Из представленного в материалы дела ПАО Сбербанк ответа на судебный запрос следует, что со стороны ПАО Сбербанк в страховую компанию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было направлено обращение с информацией о наступлении страхового случая по О.Г., от страховой компании поступило извещение о необходимости предоставления документов, адресованное наследникам О.Г., у наследников были запрошены дополнительные документы, заверенные должным образом: подписанное застрахованным лицом заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица, справку о смерти с указанием причины смерти, медицинские документы, поскольку в соответствии с действующим законодательством банк лишен возможности представить запрашиваемые страховой компанией документы.

Сторона ответчика факт получения такого письма оспаривает, указывая, что в случае его направления документы были бы предоставлены, в подтверждение чего указанные документы приобщили в материалы гражданского дела.

Также стороной ответчика (встречного истца) представлены письменные возражения на первоначальный иск, в которых, в том числе указано на то, что документы для страховой выплаты были запрошены страховой компанией в ПАО Сбербанк в ДД.ММ.ГГГГ иск к наследнику предъявлен только ДД.ММ.ГГГГ, в данном случае злоупотребление правом выражается и в длительном непредъявлении иска, в отсутствии уведомлений, претензий и требований об оплате долга.

Судом у стороны истца были запрошены доказательства направления в адрес наследников О.Г. вышеуказанного письма с запросом необходимых документов для получения страхового возмещения.

(№)

Истцом доказательств надлежащего направления (сведения о почтовом трек-номере, позволяющем отследить отправление), доказательств вручения указанного письма (почтовое уведомление) не представлено.

Разрешая первоначальный иск, суд приходит к выводу, что в его удовлетворении должно быть отказано, по следующим основаниям:

В п.3 ст.307 ГК РФ установлено, что при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено следующее:

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), статья 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ)

В силу положений действующего гражданского законодательства, у банка имеется два способа защитить свои права по кредитному договору и добиться погашения задолженности:

- обращение к наследникам умершего заемщика,

- обращение к страховщику.

Таким образом, при прочих равных, если отсутствуют какие-то объективные причины, по которым один из доступных способов защиты ухудшает положение банка или не помогает достижению цели обязательства, банку следует выбрать тот вариант, который в меньшей степени ухудшает положение его контрагентов. В данном случае это обращение к страховщику.

При отсутствии доказательств надлежащего обращения ПАО Сбербанк к наследникам заемщика о предоставлении необходимых для получения страхового возмещения документов, суд приходит к выводу, что банк, фактически пренебрегая возможностью обратиться к страховщику и получить полагающееся страховое возмещение, достаточное для погашения кредитной задолженности, предъявляет требование о возврате кредитной задолженности к наследникам заемщика.

При таких обстоятельствах, учитывая вышеприведенные правовые положения, в том числе, ст.10 ГК РФ и разъяснения ВС РФ, суд, установив, что Банк, являясь выгодоприобретателем по договору страхования заемщика, при наступлении страхового случая надлежащих мер к получению страхового возмещения, достаточного для погашения имеющейся перед ним задолженности, не принял, приходит к выводу, что в иске к Месхиевой М.А. следует отказать.

При этом суд не находит и оснований для удовлетворения встречного иска об обязании направить в адрес страховщика ПАО «Сбербанк страхование жизни» заявление на страховую выплату по договору страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ в целях оплаты долга заемщика О.Г., умершего ДД.ММ.ГГГГ по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, в иске к наследнику заемщика о взыскании кредитной задолженности отказано, в остальной части у кредитора имеется право выбора: списать задолженность либо погасить ее за счет страхового возмещения.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ судом решается вопрос о судебных расходах.

Согласно ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика, не освобожденного от уплаты гос.пошлины, указанная госпошлина подлежит взысканию пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Отказ в удовлетворении иска является основанием для отказа и во взыскании судебных расходов.

Руководствуясь ст.194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ № ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░>, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ № ░░░░░ № ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 153152 ░░░. 04 ░░░. ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░.░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░№ ░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                      /░░░░░░░/         ░.░.░░░░░░░

░░░░ ░░░░░░

░░░░ ░░░░░░

░░░░ ░░░░░░

░░░░ ░░░░░░

░░░░ ░░░░░░

░░░░ ░░░░░░