Решение по делу № 2-265/2015 от 23.03.2015

Дело № 2-265(1)2015

РЕШЕНИЕ /ЗАОЧНОЕ/

Именем Российской Федерации

22 апреля 2015 года город Ртищево

Ртищевский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Армяшиной Е А.,

при секретаре Туновой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Ушмудиной А.С. о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

закрытое акционерное общество коммерческий межотраслевой банк стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» (далее - ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА», Банк») обратилось в суд с иском к Ушмудиной А.С. о взыскании задолженности по кредитной карте. В обоснование заявленного требования истец указал, что 27 февраля 2014 года между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и ответчиком на основании заявления № был заключен договор присоединения (далее - договор), в рамках которого Ушмудиной А.С. было предоставлено право в течении 60 месяцев использовать кредитный лимит в пределах <данные изъяты>, с взиманием 0,0614 % в день за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования. Согласно расписке, содержащейся в заявлении, ответчик получил один экземпляр Правил предоставления и использования кредитных карт в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» (далее - Правила) и Тарифы Банка по обслуживанию кредитных карт ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» (далее - Тариф), ознакомился с ними и обязался их выполнять. В период действия карты ответчик использовал лимит кредитования, производя снятие и погашение кредитных средств, что подтверждается выпиской по специальному карточному счету заемщика №. Порядок возврата использованного лимита кредитования и уплаты процентов по нему содержится в Правилах и заключаются в следующем: в случае, если денежные средства с карты без материального носителя клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в Банке или иных банках, ставка процента составляет 0,12 % в день, что составляет 43,8 % годовых. Платежный период - период, в течение которого клиентом должна быть оплачена плановая сумма погашения. В случае, если клиент является держателем кредитной карты без льготного периода, во время действия платежного периода клиентом должна быть погашена денежная сумма в соответствии с п. 1.20 Правил. Платежный период действует с 1 до 20 числа (включительно) месяца, следующего за отчетным периодом, для карт без льготного периода. Плановая сумма - обязательная денежная сумма, необходимая для ежемесячного погашения задолженности по кредитной карте в платежный период. Плановая сумма включает в себя погашение части основного долга в размере, предусмотренном заявлением на дату его подписания, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца, а также неустойка и иные, не исполненные платежи, предусмотренные Договором, Тарифами и Заявлением на дату заключения договора. В соответствии с заявлением клиенту следует погашать не менее 2 % от остатка задолженности по кредитной карте по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Если клиент до 20-го числа включительно текущего месяца не погасил плановую сумму погашения, то: на конец 20-го числа Банк переносит задолженность в размере плановой суммы погашения на счета учета просроченной задолженности. За несвоевременную уплату плановой суммы погашения клиент обязуется уплатить пени в размере, установленном Тарифами Банка на дату заключения договора. При неоплате просроченной задолженности в течение 10-ти и более календарных дней неиспользованный кредитный лимит на кредитной карте блокируется в автоматическом режиме. Карта переходит в статус «Без снятия». В случае неисполнения или частичного неисполнения Клиентом своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности, клиент обязан уплачивать банку неустойку в размере 2 % от суммы просроченной задолженности в день. В целях досудебного разрешения спора ответчику было направлено уведомление о наличии долга, однако, обязательства до настоящего времени ответчиком не исполнены. По состоянию на 12 марта 2015 года задолженность по кредитной карте составляет <данные изъяты>, из которых: основная задолженность - <данные изъяты>, проценты - <данные изъяты>, неустойка - <данные изъяты>.

Банк просит суд: расторгнуть договор о предоставлении кредита на кредитную карту без материального носителя по заявлению Ушмудиной А.С. № с даты вступления решения суда в законную силу и взыскать с ответчика в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» задолженность по кредитной карте по состоянию на 12 марта 2015 года в сумме <данные изъяты>; взыскать с Ушмудиной А.С. в пользу Банка проценты по кредитной карте, исходя из использованной суммы по ставке 0,12 % в день за период с 13 марта 2015 года и по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с Ушмудиной А.С. в пользу Банка расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» не явился, о месте и времени рассмотрения дела в суде извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивал, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Ушмудина А.С., будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовала, возражений относительно заявленных требований в суд не представила.

На основании ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле или его представителем.

Как следует из материалов дела, ответчик своевременно и в надлежащей форме уведомлен о времени и месте судебного разбирательства путем направления судебных извещений по указанным истцом в исковом заявлении и кредитном договоре адресам. Почтовая корреспонденция, направляемая в адрес ответчика, была возвращена в суд с отметкой «по истечении срока хранения».

Приказом ФГУП «Почта России» от 31 августа 2005 года № 343 введены в действие Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», в силу п.3.4 и 3.6 которых при неявки адресатов за такими почтовыми отправлениями в течение трех рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются под расписку вторичные извещения. Неврученные адресатам заказные письма и бандероли разряда «Судебное» возвращаются по обратному адресу по истечении семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи.

Возвращение в суд неполученного ответчиком после его извещения заказного письма с отметкой «по истечении срока хранения» не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и расценивается судом в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением судебного документа. В таких ситуациях предполагается добросовестность органа почтовой связи по принятию всех неоднократных мер, необходимых для вручения судебного документа, пока заинтересованным лицом не доказано иное.

В данном случае, суд расценивает действия ответчика как отказ от получения судебного извещения и в силу ст. 117 ГПК РФ считает его надлежащим образом извещенным о месте и времени судебного разбирательства.

На основании ст. ст. 167, 233 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.

Суд, изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

При этом, согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее -ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

В силу ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Пунктом 3 вышеуказанной статьи предусматривается, что акцепт может быть выражен не прямо, а путем конклюдентных действий, направленных на исполнение договора. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 846 ГК РФ, договор банковского счета является публичным договором, для которого законом установлен 30-дневный срок акцепта.

На основании ст. 445 ГК РФ данный срок может быть изменен по соглашению сторон.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Как следует из материалов дела, 27 февраля 2014 года Ушмудина А.С. обратился в ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» с заявлением на выдачу кредита №, в котором просила в соответствии с Правилами выдать ей кредитную карту без материального носителя и открыть специальный карточный счет на следующих условиях: ставка процента за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования - 0,0614% в день; дата полного погашения задолженности – 28 февраля 2019 года; срок кредита – 60 месяцев; размер от остатка задолженности, который необходимо погашать ежемесячно - 2 %; погашение задолженности осуществляется до 20-го числа каждого месяца. В заявлении также указано, что в случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами установлена в поле «Ставка процента за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования». В случае, если денежные средства с карты Клиент снимает наличными и переводит на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в Банке или в иных банках, ставка процента составит 0, 12 % в день.

В заявлении имеется отметка о получении ответчиком Ушмудиной А.С. кредитной карты с установленным лимитом кредитования в размере <данные изъяты>, номер счета - №. Кроме того, в заявлении указано, что клиент ознакомлен с полной стоимостью кредита в размере 24,53% годовых при условии безналичного использования денежных средств. В которые включаются проценты, начисленные на остаток задолженности. Данная полная стоимость кредита действительна при условии соблюдения клиентом условий уплаты плановых сумм погашения, предусмотренных договором. В случае неисполнения или частичного неисполнения клиентом своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности Клиент обязуется уплачивать банку неустойку в размере 2 % от суммы просроченной задолженности в день.

В силу изложенного суд считает, что между ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Ушмудиной А.С. был заключен смешанный договор о карте, содержащий элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора. Заключив договор о предоставлении карты, ответчик тем самым подтвердил, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, и принял на себя все права и обязанности, определенные в заявлении, Правилах, Тарифе.

Согласно пунктам 6.1, 6.2, 6.3,7.4, 8.5, 8.6 Правил, Банк устанавливает сроки (Платежный период) погашения задолженности по кредиту в соответствии с п. 1.19. раздела 1 настоящих Правил. Клиенту следует погашать плановую сумму погашения, просроченную задолженность (в т.ч. начисленные (но неуплаченные)) проценты и неустойку, предусмотренные договором и Тарифами и иные неисполненные платежи и не возмещенные расходы Банка. Для погашения задолженности клиент обязуется обеспечить наличие денежных средств на счете «до востребования» для погашения задолженности в Платежный период. Внесение клиентом денежных средств на счет «до востребования» может осуществляться следующими способами: взнос наличных средств через кассу Банка, безналичный перевод средств с любых счетов клиента в Банке по заявлению клиента (в том числе через Интернет с помощью услуги eLife), безналичный перевод средств из другого банка. При наличии непогашенной в срок задолженности по кредиту Банк вправе направить клиенту уведомление в порядке, предусмотренном п. 8.6, с требованием о досрочном погашении задолженности в полном объеме, заблокировать карту/аннулировать лимит, отказать в дальнейшей выдачи кредитов. Клиент обязуется своевременно вернуть полученную им сумму кредита и уплатить все причитающиеся Банку платежи, в т.ч. проценты за пользование денежными средствами и иные предусмотренные Договором и Тарифами платежи. Ответчик обязалась выплачивать Банку: сумму основного долга, сумму просроченной задолженности, суммы процентов, начисленных в соответствии с условиями договора, включая неустойку и иные платежи, в соответствии с Тарифами, действующими на дату заключения договора, в сроки и порядке, предусмотренные настоящим договором; совершать операции с использованием кредитной карты только в пределах Кредитного лимита, не допускать возникновения неразрешенного овердрафта. В случае его возникновения погасить возникшую задолженность не позднее следующего рабочего дня, а также уплатить проценты за превышение Кредитного лимита в соответствии с Тарифами, действующими на дату заключения Договора. Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по кредитной карте и уплаты всех причитающихся процентов за ее использование, уплаты неустойки предусмотренной настоящим Договором и Тарифами, действовавшими на дату открытия кредитного лимита по кредитной карте, при наличии хотя бы одного из нижеуказанных обстоятельств: при неисполнении Клиентом хотя бы одного из обязательств, указанных в Договоре, в том числе однократной просрочки уплаты плановой суммы (п. 6.1.), на срок более 10 дней; при нарушении Клиентом своих обязательств по любому действующему кредитному договору, заключенному с Банком. При наличии основания для расторжения Договора или досрочного требования возврата всей суммы задолженности по кредитной карте Банк высылает клиенту уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по Договору, а также, устанавливается дата ее погашения (внесения).

Ответчик существенно нарушил условия договора о предоставлении кредита на кредитную карту, погашение кредита и уплату процентов своевременно не производил. Предложение Банка погасить задолженность по договору проигнорировала. В целях досудебного разрешения спора, 29 января 2015 года Ушмудиной А.С. было направлено уведомление о наличии долга, с предложением погасить просроченную задолженность, а также Банк заявил о возможном расторжении договора и обращении в суд с требованиями о взыскании всей суммы задолженности и расторжении договора.

Исследовав представленные суду доказательства, суд приходит к выводу о том, что ответчик нарушил в одностороннем порядке условия договора, имеет просроченную задолженность по оплате кредита.

В соответствии с ч. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Учитывая, что ответчик Ушмудина А.С. существенно нарушила условия договора, то требования истца о расторжении договора подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии со ст. 453 ГПК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Из смысла данной нормы следует, что в случае расторжения кредитного договора решением суда, начисление всех процентов и штрафных санкций прекращается датой вступления решения суда о расторжении кредитного договора в законную силу.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на 12 марта 2015 года задолженность ответчика по кредитной карте составляет <данные изъяты>, из которых: основная задолженность - <данные изъяты>, проценты - <данные изъяты>, неустойка - <данные изъяты>.

Данный расчет ответчиком не оспорен.

На основании изложенного суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении договора о предоставлении кредита на кредитную карту без материального носителя по заявлению Ушмудиной А.С. № от 27 февраля 2014 года с даты вступления решения суда в законную силу и о взыскании с ответчика в пользу Банка задолженности по кредитному договору по состоянию на 12 марта 2015 года в сумме <данные изъяты>.

Также суд полагает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с Ушмудиной А.С. в пользу Банка процентов за пользование кредитом по кредитной карте, исходя из использованной суммы по ставке 0,12 % в день за период с 13 марта 2015 и по дату вступления решения суда в законную силу, поскольку начисление процентов за пользование кредитом в указанном размере до дня возврата кредита включительно предусмотрено Правилами.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как следует из платежного поручения № 48 от 12 марта 2015 года, истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>, исчисленная в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, которая также подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» к Ушмудиной А.С. о взыскании задолженности по кредитной карте - удовлетворить.

Расторгнуть договор, заключенный между закрытым акционерным обществом коммерческим межотраслевым банком стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» и Ушмудиной А.С., о предоставлении кредита на кредитную карту без материального носителя по заявлению Ушмудиной А.С. № от 27 февраля 2014 года с даты вступления решения суда в законную силу и взыскать с Ушмудиной А.С. в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» задолженность по кредитной карте по состоянию на 12 марта 2015 года в сумме <данные изъяты> 68 копеек.

Взыскать с Ушмудиной А.С. в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» проценты по кредитной карте, исходя из использованной суммы по ставке 0,12 % в день за период с 13 марта 2015 года и по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Ушмудиной А.С. в пользу закрытого акционерного общества коммерческого межотраслевого банка стабилизации и развития «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> 89 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Ртищевский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья