Решение по делу № 2-8587/2022 от 08.09.2022

Дело № 2 –8587/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                                                            31 октября 2022 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Первышиной О.А.,

при секретаре Савенковой Т.И.

с участием представителя истца, представителя ответчика,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к Службе финансового уполномоченного в лице уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В., Семенову Александру Владимировичу о признании незаконным и отмене решения, отказе в удовлетворении требований

                              У С Т А Н О В И Л:

    Истец обратился в суд с требованиями о признании незаконным и отмене решения уполномоченного    по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. № от 23.08.2022 года, отказе в удовлетворении требований Семенова А.В. в полном объеме. Свои требования мотивирует тем, что    Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. № от 23 августа 2022 г. были удовлетворены требования Семенова А.В. о взыскании с ПАО Сбербанк денежных средств в сумме 400 руб., в связи с изменением ФИО3 размера процентной ставки по накопительному счету клиента. С вынесенным решением Финансового уполномоченного банк не согласен и считает его подлежащим отмене по следующим основаниям. 11.06.2022 года 09:16:28 (мск) в системе СберБанк Онлайн ФИО2 А.В. был открыт Накопительный счет № на сумму 0,00 руб., под действующую на момент открытия процентную ставку 11% годовых (для клиентов, открывающих Накопительный счет впервые, как в случае Заявителя, предусмотрена повышенная процентная ставка -11% годовых). При открытии счета в системе СберБанк Онлайн, клиент сначала знакомится с условиями открытия счета. Пока клиент не поставит «галочку» в поле, что «Я согласен с условиями и подписываю Договор о счете», то система не даст открыть счет. Таким образом, до завершения операции Клиент был ознакомлен с параметрами открытия счета. В соответствии с п. 3.7 Условий операции в системе СберБанк Онлайн клиент подтверждает: одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе СберБанк Онлайн, либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо путем ввода или произнесения клиентом команды подтверждения при совершении операции в мобильном приложении Банка. Совершение вышеуказанной операции Клиент подтвердил нажатием кнопки «Подтверждаю», тем самым давая распоряжение Банку на ее проведение.    В случае несогласия с параметрами проводимой операции до нажатия кнопки «Подтверждаю» Клиент мог отказаться от ее совершения. При открытии Счета между Семеновым А.В. и Банком был заключен договор Накопительного счета. Договор подписан простой электронной подписью. В соответствии с п. 1.2. Договора к Счету применяются Условия открытия и совершения операций по счетам в ПАО Сбербанк. Условия (на дату открытия Договора и данный момент) - Приложения 4, 5. Действующие Условия    и Тарифы    по счету размещены на сайте Банка https://www.sberbank.ru/ru/per,son/contributions/deposits/nakopi?tab=more. Подписывая договор (п. 1.2. Договора) Владелец счета подтверждает, что ознакомлен и согласен с Условиями. Банк информирует Владельца о счета об изменении Условий, Тарифов и процентных ставок посредством размещения информации на официальном сайте и в подразделениях Банка (п. 1.4. Договора). В п. 2.2. Договора установлена процентная ставка по Договору и трехмесячный период применения повышенного размера процентной ставки. Аналогичное условие предусмотрено в п. 4.2.4. Условий. В соответствии с пунктом 3.2.1.3 Условий, Банк имеет право изменить процентную ставку по действующему счету. Информирование владельца счета об изменении процентной ставки осуществляется в порядке, предусмотренном п. 3.2.2.4 Условий. Согласно данного пункта Условий указанная информация размещается на сайте и в подразделениях Банка за 10 рабочих дней до их изменения. На сайте Банка размещена информация об условиях счета «Накопительный счет», процентная ставка (в том числе, базовая и повышенная), информация о сроках ее изменения, что подтверждается представленными скриншотами с сайта Банка (Приложение 6, 7, 8). Процентная ставка изменена с 14.06.2022 - повышенная 9,5% годовых, с 01.07.2022 - повышенная 8% годовых, с 09.08.2022 - повышенная 7% годовых. После открытия счета, 11.06.2022 Банком на номер телефона Заявителя №, указанный в Договоре Накопительного счета, направлено Push - уведомление об изменении ставки по Накопительному счету с 14.06.2022: «Накопительный счет *2091 Открытие на 0р по ставке 11.00% годовых. 14.06.22 изменится процентная ставка по счёту. Подробнее sberbank.ru». 11.06.2022 года заявителем на счет внесена сумма 250 000,00 руб. В соответствии с п. 2.2, Договора по счету были причислены проценты: 11.07.2022 в сумме 1 859, 59 руб. (за период с 12.06.2022 по 13.06.2022 исходя из процентной ставки 11% годовых, с 14.06.2022 по 30.06.2022 - 9,5% годовых, с 01.07.2022 по - 8% годовых). 11.08.2022 года в сумме 1 690,56 руб. (за период с 12.07.2022 по 08.08.2022 -исходя из процентной ставки 8% годовых, за период с 09.08.2022 по 11.08.2022 -7% годовых). Не согласившись с размером процентов по Счету, клиент обратился к финансовому уполномоченному. Решением от 23.08.2022 финансовый уполномоченный удовлетворены требования Семенова А.В. о взыскании с Банка денежных средств в сумме 400 руб., в связи с изменением Банком размера процентной ставки по накопительному счету Клиента. Доводы финансового уполномоченного сводятся к тому, что Банк в нарушение ст. 310 ГК РФ не получил согласие Клиента на изменение процентной ставки по Счету. ПАО Сбербанк считает, что решение № У-22-92446/5010-003 от 23 августа 2022 г. является необоснованным, не соответствующим требованиям действующего гражданского законодательства РФ и подлежит отмене. Считают, что Финансовый уполномоченный не верно определил обстоятельства дела и не применил к правоотношениям сторон по заключенному договору банковского счета нормы ГК РФ о банковском счете, банковском вкладе. Финансовый уполномоченный указал в своем решении.- «изменение условий заключенного между банком и клиентом — физическим лицом договора возможно только в случае получения от клиента согласия в той форме, в которой был заключен основной договор, причем согласие физического лица должно быть выражено явно и однозначно. Материалы обращения не содержат сведений, свидетельствующих о согласии Заявителя на изменение процентной ставки по договору счета». При этом финансовый уполномоченный не принял во внимание, что спор касается изменения процентной ставки по счету, право на одностороннее изменение которой, что не предполагает получения согласия клиента, прямо предусмотрено ГК РФ. Договор с Клиентом содержит условия об изменении процентной ставки и порядке извещения Клиента об этом.    Договор накопительного счета является бессрочным договором счета и право на одностороннее изменение процентной ставки по бессрочному договору счета прямо предусмотрено ст. 838 ГК РФ. Правоотношения, в которые вступают Банк и клиент при заключении договора накопительного счета, в частности регулируются главой 44 и 45 Гражданского кодекса РФ, а также условиями заключенного договора. В соответствии с договором накопительного счета Банк открывает на имя владельца накопительный счет для совершения операций в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, и условиями настоящего Договора.     В соответствии с п.2 ст. 310 ГК РФ, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иными правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне. Таковыми являются нормы главы 44 и 45 Гражданского кодекса РФ. Согласно ч. 2 ст. 838 ГК РФ если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. Согласно п. 1 ст. 852 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет. В соответствии со ст. 30 Закона N 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Согласно ст. 29 Закона N 395-1 по договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Таким образом ограничение на одностороннее изменение процентной ставки предусмотрено только по процентным ставкам по вкладам с определенным сроком действия (срочные вклад).    Отношения по банковскому счету бессрочному могут быть сколь угодно продолжительными. Экономически цена денег на рынке постоянно меняется с той или иной степенью волатильности. Поэтому, если бы проценты по счету оставались неизменными, доходность по счету периодически переставала бы отвечать принципу имущественной эквивалентности в гражданском обороте. Для того чтобы доходность по счету (бессрочному) вкладу была относительно взаимовыгодной, в ст. 838 ГК РФ в соответствии со ст. 310 ГК РФ допускает изменение размера процентов по договору его профессиональным участником - банком. Для реализации данного права достаточно волеизъявления одной стороны - банка. При этом проценты могут изменяться как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения. Исходи из анализа ч. 2 ст. 838 ГК РФ, ст. 852 ГК РФ, ст. 29 Закона № 395-1, учитывая, что накопительный счет не является срочным банковским вкладом, закон, а именно ГК РФ, допускает возможность изменять условия договора накопительного в части изменения процентной ставки. При этом в договоре накопительного счета предусмотрен порядок уплаты по счету процентов, размер, право Банка изменять процентную ставку по накопительному счету и порядок извещения о таком изменении. Доводы финансового уполномоченного со ссылками на разъяснения Верховного Суда РФ относятся к иным видам правоотношения по одностороннему изменению условий договоров с физическими лицами и не могут быть применены в данном споре. Имеющаяся негативная судебная практика одностороннего изменения условий договоров с клиентами - ФЛ, в частности, Определение ВС РФ от 23.03.2021 по делу №33-КГ-20-6-КЗ, на которое ссылается финансовый уполномоченный, а также разъяснения п. 12 Постановления Пленума ВС РФ от 22.11.2016 №54 (если в законе нет права на одностороннее изменение условий договора, действия стороны по изменению условий не влечет юридических последствий, такое условие договора является ничтожным), не могут применяться в отношении правоотношений по одностороннему изменению процентной ставки по накопительным счетам, так как Гражданским кодексом РФ напрямую закреплено право кредитной организации по одностороннему изменению процентной ставки по бессрочным вкладам (счетам) в договорах с физическими лицами. Согласия клиента - физического лица для изменения процентной ставки по накопительному счету не требуется, с учетом закрепленной обязанности для кредитной организации исключительно по своевременному информированию клиента о таком изменении и предоставлении возможности отказаться от заключенного договора.    Условия Договора Банка с Клиентом соответствуют данным требованиям законодательства. Решение о снижение размера процентов по накопительным счетам принято Банком с учетом требований п. 4 ст. 450.1 ГК РФ о недопущении злоупотребление правом на одностороннее изменение условий договора, с учетом принципов разумности и добросовестности. Согласно разъяснениям, данным в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ об обязательствах и их исполнении», при осуществлении стороной права на одностороннее изменение условий обязательства или односторонний отказ от его исполнения она должна действовать разумно и добросовестно, учитывая права и законные интересы другой стороны (п. 3 ст. 307, п. 4 ст. 450.1 ГК РФ). Указанные требования также были соблюдены Банком при определении размера процентных ставок по накопительным счетам. Банк России разработал формы ключевых информационных документов ряда банковских продуктов, в частности паспорта продуктов (информационное письмо Банка России от 11.09.2020 N ИН-06-59/130 «О паспортизации финансовых продуктов»). В паспортах продуктов в краткой и доступной для потребителя форме представлена основная информация о предлагаемой ему банковской услуге. Так, в паспорте № 6 продукта «Накопительный счет» Банком России дано определениие накопительному счету как сберегательный пополняемый счет с начислением процентов. В паспорте продукта «Накопительный счет», утвержденном Банком России, также предусмотрена графа о минимальной гарантированной и максимальной возможной процентной ставке, а также условиях, влияющих на процентную ставку, и порядке начисления и получения процентов. Накопительный счет, в отличии от срочных вкладов, по которым условия зафиксированы на весь срок действия договора, не имеет срока (бессрочный) и фиксированных условий (по соглашению сторон допускается изменение условий). Данные свойства продукта позволяют воспользоваться всеми выгодами периода высоких ставок: ежемесячное получение процентов; возможность в любой момент закрыть счет либо вывести с него средства без необходимости возврата ранее причисленных процентов. В отличии от срочных вкладов, по накопительному счету у клиента отсутствует обязательство хранить на счете определенную сумму денежных средств без возможности вывести их со счета с сохранением процентов. Клиентом через личный кабинет Сбербанк Онлайн заключен договор Накопительного счета с Банком. Основные параметры открываемого клиенту счета, в том числе размер ставки, периодичность и порядок выплаты процентов, отражены в соответствующих пунктах договора, с которыми клиент знакомится до подписания договора. Условия открытия счета размещены в личном кабинете Сбербанк Онлайн для ознакомления клиентам таким образом, что клиенты, которые не подтвердили ознакомление с ними, не имеют технической возможности перейти к подписанию договора электронной подписью. До открытия счета в системе СберБанк Онлайн, клиент сначала знакомится с условиями открытия счета и пока клиент не поставит «галочку» в поле, что «Я согласен с условиями и подписываю Договор о счете», то система не даст открыть счет. При этом электронная подпись клиента на договоре подтверждает ознакомление и согласие клиента с условиями открытия накопительного счета.    В п. 3.2.1.3 Условий6 закреплено право Банка изменять процентную ставку по счету, условиями которого предусмотрено начисление процентов. Новая процентная ставка вступает в силу с даты, объявленной Банком. Банк осуществляет информирование владельца счета об изменении процентной ставки по счету в порядке, установленном в п. 3.2.2.4 Условий. В соответствии с п. 3.2.2.4 Условий информирование вкладчиков об изменении процентных ставок по счету осуществляется Банком путем размещения информации в подразделениях Банка, осуществляющих операции по счетам и вкладам физических лиц, в доступном для ознакомления владельца счета месте, на официальном сайте Банка в сети Интернет за 10 рабочих дней до их изменения или введения в действие новых тарифов. Размер ставки по счетам и вкладам устанавливается Банком в соответствии с экономической ситуацией в стране и денежно-кредитной политикой Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России, регулятор). То есть, процентные ставки устанавливаются Банком не произвольно, а на уровне, учитывающем экономическую ситуацию и рыночную конъюнктуру, а также принцип экономической эффективности. В зависимости от складывающейся экономической ситуации в стране, изменения ключевой ставки, Банк изменяет размер процентных ставок по счетам и вкладам, как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения. Изменение процентных ставок по накопительному счету производится Банком при: изменении экономической ситуации в стране; соблюдении принципа разумности и добросовестности; информировании в установленном порядке владельца счета об изменении процентной ставки по счету. В феврале 2022 года, когда регулятор резко поднял ключевую ставку до 21%, все банки увеличили размер процентных ставок по своим сберегательным продуктам. В течение 2-3 кварталов 2022 года Банк России осуществлял постепенное снижение ключевой ставки. Вслед за этим, банки приступили к снижению процентных ставок по своим продуктам. Так, ГТАО Сбербанк по действующим «Накопительным счетам» было произведено изменение процентных ставок:    с 14.06.2022 повышенная ставка на первые 3 месяца для клиентов, которые ранее не открывали накопительный счет в Банке стала 9,5%, с 01.07.2022 повышенная ставка на первые 3 месяца для клиентов, которые ранее не открывали накопительный счет в Банке стала 8 %; с 09.08.2022 повышенная ставка на первые 3 месяца для клиентов, которые ранее не открывали накопительный счет в Банке стала 7 %. Банк прописывает порядок изменения условий продукта, механизм оповещения клиентов об изменениях в Условиях открытия и совершения операций по счетам в ПАО Сбербанк. С Условиями по продукту клиенты могут ознакомиться при выборе продукта на сайте Банка либо позвонив к контакт-центр. Информация об изменении процентных ставок по «Накопительным счетам» своевременно размещалась на официальном сайте Банка, а также направлялась всем клиентам (push и СМС сообщения). Таким образом, Банк правомерно, в соответствии с условиями заключенного с клиентом договора осуществил изменение процентной ставки с соответствующим уведомлением клиента. На момент заключения договора решение об изменении процентных ставок по накопительному счету с 14.06.2022 Банком уже было принято, при открытии счета Клиент был уведомлен о предстоящем изменении процентной ставки по счету с 14.06.2022 и имел возможность отказаться от открытия счета на таких условиях, если они его не устраивали.

    В судебном заседании представитель банка настаивал на удовлетворении требований в полном объеме, по доводам, изложенным в исковом заявлении, суду пояснила, что ответчиком применены нормы права, которые не подлежат применению, считают, что банк действовал правомерно, решение ответчика незаконно, просят его отменить. Также пояснила, что срок для обращения в суд банком не пропущен.

    Представитель Службы финансового уполномоченного    в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, указав, что банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку, условие договора. Считает, что банк действовал недобросовестно по отношению к клиенту и меняя процентную ставку через 3 дня после заключения договора. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

    Семенов А.В. в судебное заседание не явился, извещен. Дело рассмотрено в его отсутствие.

    Изучив материалы дела, выслушав пояснения сторон, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

    Судом установлено и не оспаривается сторонами, что 11.06.2022 года 09:16:28 (мск) в системе СберБанк Онлайн Семеновым А.В. был открыт Накопительный счет №, под действующую на момент открытия процентную ставку 11% годовых. Подписан договор «Накопительного счета» с использованием простой электронной подписи в раках договора банковского обслуживания.

    В представленном истцом договоре накопительного счета от 11.06.2022 года в рамках договора банковского обслуживания № от 17.08.2009 года в п. 2.2 указано, что процентная ставка по счету 9% (процентная ставка увеличивается и составляет 11% годовых в первые три месячных периода с даты открытия счета.

Согласно выписке по Счету за период с 11.06.2022 по 11.08.2022, были совершены следующие операции: 11.06.2022 Заявителем внесены денежные средства в размере 250    000 рублей, остаток составил 250 000 рублей;     11.07.2022    банком начислены    проценты    по договору счета в размере               1 859 рублей 59 копеек: (за период с 12.06.2022 по 13.06.2022 исходя из процентной ставки 11% годовых, с 14.06.2022 по 30.06.2022 - 9,5% годовых, с 01.07.2022 по - 8% годовых). 11.08.2022 года в сумме 1 690, 56 руб. (за период с 12.07.2022 по 08.08.2022 - исходя из процентной ставки 8% годовых, за период с 09.08.2022 по 11.08.2022 -7% годовых). Остаток составил 253 550 рублей 15 копеек.

04.08.2022 года в адрес финансового уполномоченного     поступило обращение Семенова А.В. № У -22-92446 в отношении ПАО «Сбербанк» о несогласии с произведенными банком начислениями по процентам и взыскании денежных средств в размере 3 000 руб. исходя из процентной ставки 11 % годовых за период с 11.06.2022 года по 10.07.2022 года, об установлении процентной ставки по договору счета в размере 11 % годовых за период с 11.07.2022 года по 10.09.2022 года, о понуждении банка производить ежемесячный расчет начисляемых процентов по договору счета по ставке 11% годовых.

Решением финансового уполномоченного от 23.08.2022 года № У – 22- 92446/5010- 003, требования Семенова Александра Владимировича к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств в связи с несогласием Семенова Александра Владимировича с размером процентов, начисленных ПАО Сбербанк по договору счета за период с 11.06.2022 по 10.07.2022, удовлетворены частично. Взыскано с ПАО Сбербанк в пользу Семенова Александра Владимировича денежные средства в размере 400 (четыреста) рублей 68 копеек. Требования Семенова Александра Владимировича об установлении процентной ставки по договору счета в размере 11 процентов годовых на период с 11.07.2022 по 10.09.2022 и о понуждении ПАО Сбербанк производить ежемесячный расчет начисляемых процентов по договору счета по ставке 11 процентов годовых, оставлены без рассмотрения.

Указанным решением сделан вывод о том, что поскольку одностороннее изменение Финансовой организацией условий договора с потребителем, выразившееся в уменьшении процентной ставки, не предусмотрено действующим законодательством, а согласие Заявителя на соответствующие изменений получено не было, следовательно, изменение Финансовой организацией размера процентной ставки на минимальный остаток по Договору счета не порождает юридических последствий. Пунктом 3.2.2.8 Условий установлена обязанность Финансовой организации начислять по Счету доход в виде процентов при наличии соответствующих условий в Договоре счета. Как следует из пункта 2.2 Договора счета, процентная ставка по Счету составляет 9 процентов годовых. Процентная ставка по Счету увеличивается и составляет 11 процентов годовых в первые три месячных периода с даты открытия Счета. Таким образом, с учетом установленных в настоящем решении обстоятельств, за период с 11.06.2022 по 10.07.2022 подлежали начислению проценты исходя из процентной ставки 11 процентов годовых на минимальный остаток денежных средств в размере 250 000 рублей 00 копеек, что составляет 2 260 рублей 27 копеек. Из Выписки по Счету следует, что 11.07.2022 Финансовой организацией выплачены проценты на минимальный остаток по Счету за указанный период в размере 1 859 рублей 59 копеек. При таких обстоятельствах, требование Заявителя о взыскании денежных средств в связи с несогласием Заявителя с размером процентов, начисленных Финансовой организацией по Договору счета за период с 11.06.2022 по 10.07.2022, подлежит удовлетворению в размере 400 рублей 68 копеек (2 260 рублей 27 копеек - 1 859 рублей 59 копеек). В части требований Заявителя об установлении процентной ставки по Договору счета в размере 11 процентов годовых на период с 11.07.2022 по 10.09.2022 года о понуждении Финансовой организации производить ежемесячный расчет начисляемых процентов по Договору счета по ставке 11 процентов годовых, Финансовый уполномоченный приходит к следующему. Абзацем первым и пунктом 1 части 1 статьи 19 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-ФЗ) установлено, что финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, если обращение не соответствует части 1 статьи 15 Закона № 123-ФЗ. Согласно части 1 статьи 15 Закона №    123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 Закона № 123-ФЗ (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 Закона № 123 ФЗ, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 Закона № 123-ФЗ) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка    осуществления страхового    возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет. По смыслу приведенной статьи следует, что обращение должно содержать конкретные требования, предъявляемые к финансовой организации и соответствующие критериям, указанным в части 1 статьи 15 Закона № 123- ФЗ, по результатам рассмотрения которых финансовый уполномоченный принимает решение об их полном или частичном удовлетворении или об отказе в их удовлетворении. Как усматривается из Обращения, в рамках заявленных требований Заявитель просит установить процентную ставку по Договору счета и обязать Финансовую организацию производить ежемесячный расчет начисляемых процентов по Договору счета по ставке 11 процентов годовых. Таким образом, указанные требования Заявителя не связаны с возмещением излишне уплаченных денежных средств по Договору счета, а направлены на изменение существующих правоотношений с Финансовой организацией посредством изменения условий Договора счета, и их рассмотрение находится за пределами компетенции Финансового уполномоченного. При таких обстоятельствах, Обращение в части требований об установлении процентной ставки по Договору счета в размере 11 процентов годовых на период с 11.07.2022 по 10.09.2022 и о понуждении Финансовой организации производить ежемесячный расчет начисляемых процентов по Договору счета по ставке 11 процентов годовых, рассмотрению Финансовым уполномоченным не подлежит.

В п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ об обязательствах и их исполнении», указано, что при осуществлении стороной права на одностороннее изменение условий обязательства или односторонний отказ от его исполнения она должна действовать разумно и добросовестно, учитывая права и законные интересы другой стороны (п. 3 ст. 307, п. 4 ст. 450.1 ГК РФ).    Нарушение этой обязанности может повлечь отказ в судебной защите названного права полностью или частично, в том числе признание ничтожным одностороннего изменения условий обязательства или одностороннего отказа от его исполнения (пункт 2 статьи 10, пункт 2 статьи 168 ГК РФ). Например, по этому основанию суд отказывает во взыскании части процентов по кредитному договору в случае одностороннего, ничем не обусловленного непропорционального увеличения банком процентной ставки.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Вместе с тем, как следует из представленных документов, скриншотов с сайта, на сайте банка размещена информация о том, что базовая ставка составит 9% годовых,    процентная ставка по накопительному счету для новых пользователей является повышенной в первые три месяца для клиентов, которые никогда ранее не открывали накопительный счет в сбербанке и составит    11%

Далее на скриншоте указано, что 14 июня ставки по этому счету поменяются согласно п. 3.2.1.3 Условий открытия и совершения операций по счетам.

Оценивая представленные доказательства, суд считает, что до истца в полном и ясном объеме не доведена информация, о том, что процентная ставка               ( заявленная банком в размере 11% на три последующих месяца для новых пользователей, ранее не открывавших накопительный счет, изменится через три дня). Накопительный счет открыт 11.06.2022 года, предполагаемый в скриншоте срок 3 месяца, а дата изменения ставки 14.06. Суд полагает, что в данном случае, привлекая денежные средства вкладчика банк, ввел в заблуждение потребителя указав на первые 3 месяца для клиентов, которые никогла ранее не открывали накопительный счет, тем самым не обеспечил потребителю возможность правильного выбора той или иной процентной ставки, а также вариантов банковских услуг по вкладам и накопительным счетам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

При этом, в соответствии с положениями абзаца 2 пункта 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В соответствии с частью 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По смыслу части 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении условий договора должно быть заключено в той же форме, что и договор, то есть в письменной форме. Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из анализа приведенных выше норм следует, что изменение условий договора возможно только в случае получения от клиента согласия в письменной форме.

Кредитная организация, являясь организацией, осуществляющей предпринимательскую деятельность, в силу прямого указания закона не имеет права в одностороннем порядке при отношениях с лицами, не осуществляющими предпринимательскую деятельность, изменять в том числе согласованный при заключении договора банковского счета размер процентов, начисляемых на остаток денежных средств на счете.

В данном случае одной из сторон спорного договора является потребитель - гражданин, следовательно, одностороннее изменение условий договора допустимо только в случаях, предусмотренных Законом.

Положения статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности", положения Федерального закона от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" и иных федеральных законов такого права Банка прямо не предусматривают.

Таким образом, условия, предусматривающие право Банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку, не соответствуют положениям статей 310, 838 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности".

То обстоятельство, что Банк уведомил клиентов об изменении условий путем размещения на интернет-сайте Банка, а также на информационных стендах в подразделениях Банка по обслуживанию физических лиц соответствующей информации, не может расцениваться как надлежащее изменение условий договора в силу статей 450 и 452 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Процентная ставка на сумму остатка денежных средств на счете является существенным условием договора, так как в значительной степени влияет на выбор потребителя согласиться или отказаться от данного вида счета.

В данном же случае, суд считает, что банк не вправе был изменять процентную ставку до 9,5% годов с 11% (указанную при заключении договора потребителем со ссылкой на повышенную ставку на 3 месяца), так как фактически ввел потребителя в заблуждение при выборе потребителя необходимого счета/вклада.

В силу ст. 56 ГПК РФ, доказательств того, что потребитель при заключении договора 11.06.2022 года (при наличии размещенной информации о ставке 11% годовых на 3 месяца) осознавал и явно понимал, что указанная ставка будет изменена через три дня и его устраивали эти условия – банком не представлено.

Оценивая в совокупности все представленные доказательства, суд считает, что решение финансового уполномоченного является правомерным и оснований для его отмены не имеется.

При данных обстоятельствах в удовлетворении исковых требований суд считает необходимым отказать. Остальные доводы сторон суд считает несостоятельными и не свидетельствующим о наличии оснований для отмены принятого решения финансового уполномоченного.

    Руководствуясь ст. 194 – 199 Гражданского - процессуального кодекса Российской Федерации

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк к Службе финансового уполномоченного в лице уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В., Семенову Александру Владимировичу о признании незаконным и отмене решения уполномоченного    по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. № от 23.08.2022 года, отказе в удовлетворении требований Семенова А.В. в полном объеме -    оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме будет изготовлено 07.11.2022.

Председательствующий судья                                                    О.А. Первышина

Подлинник решения (определения) подшит в гр. дело

Хранится в Ленинском районном суде г. Тюмени

Решение (определение) вступило (не вступило) в законную силу

"_____"________________________20____года

Судья:                                                    О.А. Первышина

Секретарь:                                             Т.И. Савенкова