Решение по делу № 2-1455/2015 от 16.02.2015

Дело № 2-1455/2015    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2015 г.      г.Чебоксары

Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Данилина Е.М.,

при секретаре судебного заседания Сарбаевой Т.С.,

с участием представителя истца Краснова Е.В.,

представителя ответчика Емельяновой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петровой О.Н. к ОАО «Страховая группа МСК» о защите прав потребителей,

установил:

Петрова О.Н. обратилась в суд с иском к ОАО «Страховая группа МСК» с требованиями в защиту прав потребителей, и с учетом уточнения просит: взыскать с ОАО «Страховая группа МСК» в пользу выгодоприобретателя ОАО «АИКБ «Татфондбанк»: сумму страхового возмещения в счет погашения кредита по кредитному договору в размере ------, в пользу Петровой О.Н. упущенную выгоду в размере ------, пени за период с дата по дата в размере ------; компенсацию морального вреда в размере ------.

дата между ОАО «АИКБ Татфофдбанк» (Кредитор) и Петровой Оксаной Николаевной, Петровым Евгением Владимировичем (Заемщики) заключен кредитный договор ----- от дата, по условиям которого Кредитор предоставил Заемщикам кредит в размере ------, со сроком ------, с процентной ставкой ------ % годовых. Сумма ежемесячных платежей составляет ------ ------. Кредит предоставлен для приобретения в общую долевую собственность Петровой О.Н. ------ доля в праве) и ФИО11 (------ доля в праве) комнаты, находящейся по адресу: адрес, состоящей из одной комнаты, общей площадью ------ кв.м. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: ипотека имущества в силу закона; страхование риска, связанного с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор ОАО «АИКБ Татфоидбанк».

дата между Истицей и Ответчиком, на основании «Правил страхования ипотечных рисков» ОАО «СГ МСК», был заключен договор страхования (личное и имущественное страхование, страхование титула----- Предметом договора страхования является страхование имущественных интересов Истицы (застрахованных лиц, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованных лиц в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодопреобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5. настоящего договора, а также связанные с утратой недвижимого имущества в связи с прекращением права собственности на него. Застрахованными лицами по договору являются: Петрова О.Н. и ФИО11. Застрахованным имуществом является: недвижимое имущество, расположенное по адресу: адрес, состоящей из одной комнаты, общей площадью ------ кв.м. За услуги страхования в ------ году Истица оплатила страховую премию в размере ------. В настоящий время имущество передано в залог Выгодоприобретателю - ОАО «АИКБ Татфондбанк». дата ФИО11 ------ от полученных травм скончался.

дата Петрова О.Н. обратилась в ОАО «СГ МСК» с заявлением о признании случая страховым, перечислении страховой суммы выгодоприобтетателю (ОАО «АИКБ «Татфондбанк») в связи со смертью застрахованного лица в период действия договора страхования. Уведомлением от дата ОАО «СГ МСК» отказала признать случай страховым. Ответчик считает, что согласно п. 5.1.3. договора страхования, не признаются страховыми случаями не покрываются настоящим страхованием события, наступившие в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления Застрахованного в результате потребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача, если только прием Застрахованным лицом перечисленных веществ не был осуществлен помимо собственной воли. Согласно Акту судебно-медицинского исследования трупа -----, при судебно- химическом исследовании крови трупа ФИО11 обнаружен ------. Ответчик считает, что в момент падения ФИО11 находился в ------ степени алкогольного опьянения, что свидетельствует о наличии причинно-следственной связи между состоянием алкогольного опьянения у ФИО11 ------, приведшим к смерти. Произошедшее событие относится к исключениям из страхового покрытия, руководствуясь ст. 943 ГК РФ, п. 5.1.3 Договора страхования, посчитала, что отсутствую основания для признания события страховым.

С выводами Ответчика Истец не согласен и со ссылкой на ст.ст. 819, 810, 309, 310, 924, 927, 934 ГК РФ указывает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, утвержденных страховщиком (п. 1 ст. 943 ГК РФ). Согласно договору страхования страховым случаем признается смерть застрахованного лица в период его срока действия договора (п. 3.1.1. договора). Срок действия, согласно п. 6.1. договора определяется с даты заключения договора (дата по дата год). дата ФИО11 ------ от полученных травм скончался. Причиной смерти Петрова Е.В. согласно акту судебно-медицинского исследования ----- медицинского свидетельства о смерти серии 97 ----- от дата и справки о смерти ----- от дата, послужили «------

Считает, что в данном случае, причиной смерти застрахованного лица явилась множественные травмы, полученные в результате падения с высоты. Действительно в момент несчастного случая ФИО11. находился в состоянии алкогольного опьянения, однако доказательств того, что между опьянением и смертью застрахованного лица имеется причинно- следственная связь ответчиком не представлено. Возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения может быть предусмотрена законом. Основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения указаны в статьях 961, 963, 964 ГК РФ (несообщение страховщику о наступлении страхового случая, наличие умысла выгодоприобретателя или застрахованного лица на наступление страхового случая, военные действия, ядерный взрыв, гражданская война, народные волнения, забастовки). В пункте 5.1.3 договора страхования, указано, что страховое возмещение не выплачивается в случае нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, за исключением случаев, когда застрахованное лицо было доведено до этого состояния в результате противоправных действий третьих лиц. Страховщик производит страховую выплату, если нахождение застрахованного лица в состоянии опьянения не имело прямой причинно-следственной связи с произошедшем событием. Согласно п. 14 «Правил страхования ипотечных рисков» ОАО «СГ МСК», страховое возмещение выплачивается страховщиком в 14 дневный срок (за исключением выходных и праздничных дней). Страховщик имеет право отсрочить выплату страхового возмещения в случае, если по фактам, связанным с наступлением страхового случая соответствующими органами МВД ведется расследование обстоятельств до момента завершения расследования. Расследование завершено дата постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела. До дата Ответчик обязан был дать ответ о признании факта страховым случаем, либо дать обоснованный отказ. Уведомлением, лишь дата, ОАО «СГ МСК», отказало признать случай страховым. Наследницей по закону после смерти Петрова Е.В. является Петрова О.Н. (Истец), к которой перешли обязательства Петрова Е.В. по кредитному договору в порядке универсального правопреемства. На дата, согласно договору страхования, приложения ----- - графика страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов), строка №2, у Страховщика возникла обязанность осуществить страховую выплату на расчетный счет выгодоприобретателя в размере ------. Согласно графику платежей по кредитному договору основная задолженность и проценты Заемщика (Петровой О.Н.) составила ------. Итого основная задолженность по кредиту у Заемщика составляет 1 ------. Т.е., в связи с нарушением Ответчиком сроков выплаты (до дата г.), Истица с дата оплатила: сумму основного долга - ------; сумму процентов - ------ Итого: ------. дата Истица вынуждена оплатила комиссию за продление договора страхования с ОАО СГ «МСК» в размере ------ Под упущенной выгодой действующее гражданское законодательство понимает неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (п.2 ст. 15 ГК РФ). К ней относится прибыль, не полученная в результате незаконных действий Ответчика (отказ от оплаты страхового возмещения). На сегодняшний день Истица упустила выгоду в размере ------. Задолженность Истицы перед ОАО «АИКБ «Татфондбанк» по вышеуказанному кредитному договору составляет ------., в т.ч. основного долга ------., процентов по предстоящему платежу на дата - ------. Согласно п. 9.3. договора страхования в случае нарушения Страховщиком срока, установленного настоящим договором для осуществления страховой выплаты, страховщик, по требованию лица, которому должна производиться выплата, обязуется уплатить неустойку в виде пени в размере ------ от суммы неосуществленной страховой выплаты за каждый календарный день просрочки, но не более ------ от размера страховой суммы, исчисленной в соответствии с положениями п. 4.1. договора страхования, на дату наступления страхового случая. За период с дата (дата фактического удовлетворения требований кредитора по заявлению) по дата просрочка составляет ------ месяцев, т.е. ------ дней. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, просит взыскать вышеуказанные суммы с Ответчика.

В судебном заседании представитель истца Краснов Е.В. иск поддержал в полном объеме по изложенным в нем основаниям.

Истец Петрова О.Н., извещенная во времени и месте рассмотрения дела, не явилась, ранее в судебном заседании пояснила, что дата она находилась в комнате с ребенком, муж вышел покурить. Его долго не было, она вышла посмотреть, где он. В коридоре его не оказалось, она вышла на балкон, посмотрела вниз, а он там лежит. Момент падения не видела.

Представители третьего лица ОАО «АИКБ «Татфондбанк», извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились, о причинах неявки не сообщено.

Представитель ответчика ОАО «СГ «МСК» Емельянова О.Г. иск не признала, по основаниям, изложенным в отзыве на иск, из которого следует, что обстоятельства гибели ФИО11 с учетом требований закона, условий договора страхования и правоприменительной практики, исключают возможность возложения на Ответчика обязанности по выплате страхового возмещения. Между ОАО «СГ МСК» и Петровой О.Н. был заключен договор страхования (личное и имущественное страхование, страхование титула) № ----- от дата (далее - Договор страхования). Договор страхования заключен между сторонами в соответствии с «Правилами страхования ипотечных рисков» ОАО «СГ МСК» от дата (далее - Правила страхования), что также зафиксировано на стр. 14 Договора - Правила страхования указаны в качестве неотъемлемой части, приложения Договора страхования.

Страхователь поставил свою подпись в графе «Правила получены», что предопределяет согласие Страхователя с условиями, изложенными в них. События, не влекущие по условиям договора возникновение обязанности по выплате страхового возмещения, страховыми не являются.

Согласно Акту судебно-медицинского исследования трупа -----, при судебно- химическом исследовании крови трупа ФИО11 обнаружен спирт в ------

В момент падения Петров Е.В. находился в сильной степени алкогольного опьянения, влекущего ослабление способности критического анализа происходящей осторожности, утрату им разумной осмотрительности, а также способности прогнозированию негативных последствий своего поведения и произошедшим падением с высоты, приведшим к смерти.

В соответствии с п. 5.1.3. Договора страхования, не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, наступившие в результате нахождения Застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или в результате потребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача.

Таким образом, произошедшее событие относится к исключениям из страхового покрытия в силу договорных условий.

Петрова О.В. не является Выгодоприобретателем по Договору страхования, и не имеет оснований для предъявления исковых требований в пользу иных лиц, в связи с чем отсутствуют основания для предъявления вышеуказанным лицом требований Страховщику.

Исковые требования Истцом заявлены в размере противоречащем Договору страхования. Согласно п. 8.1.1. Договора страхования, осуществление Страховщиком страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы в размере в случае смерти Застрахованного лица (п. 3.1.1. Договора) - 100% страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного Застрахованного лица на дату наступления страхового случая.

Производимая Страховщиком страховая выплата рассчитывается исходя из суммы задолженности Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору на дату получения Выгодоприобретателем письменного уведомления Страховщика о признании случая страховым. Страховщик заявленное событие страховым случаем не признал, в связи с чем единственная дата, на которую должна определяться сумма задолженности - дата каждого очередного судебного заседания, на котором может быть принято решение.

Поступившие по запросу суда материалы проверки ----- пр------ по факту смерти Петрова Е.В. полностью подтверждают обстоятельства, изложенные в отзыве ОАО «СГ МСК». Так материалы проверки содержат Объяснения от дата ФИО6, согласно которым «------

В Заключении ----- указано: «------

------.

Статьей 963 ГК РФ предусмотрены последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Согласно п. 5.1, 5.1.1 Договора страхования по личному страхованию не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, предусмотренные в п. 3.1.1. и п. 3.1.2 Договора, наступившие в результате самоубийства или покушения на самоубийство, в первые два года действия настоящего Договора.

Выслушав объяснения, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В ходе рассмотрения дела установлено, что дата между ОАО «АИКБ Татфоидбанк» (Кредитор) и Петровой О.Н., ФИО11 (Заемщики) заключен кредитный договор -----.

В соответствии с условиями Договора Кредитор предоставил Заемщикам кредит в размере ------ ------, со сроком ------ месяцев, с процентной ставкой ------ % годовых. В соответствии с п. 1.3 Договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в общую долевую собственность Петровой О.Н. (------ доля в праве) и ФИО11 (------ в праве) комнаты, находящейся по адресу: адрес, состоящей из одной комнаты, общей площадью ------ кв.м., расположенную на 9 этаже девятиэтажного дома, стоимостью ------, условный номер -----.

Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: ипотека имущества в силу закона; страхование риска, связанного с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества (п. 1.4 Договора).

дата между Петровой О.Н. и ОАО «СГ «МСК» был заключен договор страхования (личное и имущественное страхование, страхование титула) -----.

Согласно п. 1.1 Договора его предметом является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованных лиц, Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованных лиц в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5 настоящего Договора, а также связанные с утратой недвижимого имущества в связи с прекращением права собственности на него.

Срок действия договора – до дата (п. 6.1).

Страховая сумма, согласно п. 4.1 Договора составляет в размере ------ Размер индивидуальной страховой суммы по личному страхованию составляет: Застрахованное лицо 1 (Петрова О.Н.) – ------ %, Застрахованное лицо 2 (Петров Е.В.) – ------ % от общей страховой суммы. Страховая сумма на каждый период страхования указана в графике.

Из п. 1.5 Договора следует, что выгодоприобретателем по настоящему договора назначен ОАО «АИКБ «Татфондбанк».

За услуги страхования Истцом оплачена страховая премия, что ответчиком не оспаривается и подтверждается представленными Истцом квитанциями.

Согласно п. 3.1 Договора страховым случаем являются: смерть Застрахованного лица, наступившая в течении срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания); - установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течении срока действия настоящего договора или позднее, чем через 180 дней после его окончания. )

Установлено, что дата ФИО11 упал с балкона и от полученных травм скончался.

По данному факт проведена проверка в порядке ст. 144-145 УПК РФ, по результатам которой постановлением следователя по ОВД СО по г. Чебоксары СУ СК РФ по ЧР от дата отказано в возбуждении уголовного дела по п.1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ за отсутствием события преступлений, предусмотренных ч. 4 ст. 111 ст. 105, 109 УК РФ.

Как следует из акта судебно-медицинского исследования трупа ----- смерть ФИО11. наступила ------

При судебно-химическом исследовании крови от трупа обнаружен ------

Допрошенный в качестве свидетеля ФИО6 показал, что является ------. дата они приехали в гости ------ по адресу адрес. Вечером немного выпили. Потом они решили уехать, он проводил их, и они спустились на лифте. Еще не отъехали от дома, позвонила его жена, сказала, что он упал с балкона. Он жил на ------ этаже. Истица падения видеть не могла, она с ребенком в комнате была. Он упал с балкона, который вообще с другой стороны дома находится. ФИО11 не мог сам спрыгнуть с балкона. Вообще там очень низкая перегородка. Они общались с ------

Таким образом, установлено, что причиной смерти ФИО11 явились травмы, полученные при падении с большой высоты (с балкона).

Наличие в крови от трупа этилового спирта свидетельствует лишь о нахождении Петрова Е.В. в момент смерти в состоянии опьянения, но не доказывает само по себе наличие причинно-следственной связи между опьянением и смертью, ни факта самоубийства Петрова Е.В.

Таким образом, поскольку договор страхования является действительным, страховой случай наступил, Ответчик обязан выплатить страховое возмещение.

Как установлено при рассмотрении дела, выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «АИКБ «Татфондбанк».

Задолженность по кредитному договору на момент рассмотрении дела не погашена, составляет ------

В соответствии с условиями договора страхования в период с дата по дата страховая сумма в случае смерти ФИО11 составляет ------

При таких обстоятельствах, требование о взыскании страховой суммы в пользу выгодоприобретателя в счет погашения кредита в размере ------ подлежит удовлетворению в полном объеме.

Заявитель обратилась к Страховщику дата, в выплате возмещения было отказано дата.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Доводы представителя Ответчика о том, что необходимые документы были получены им только дата, а именно акт судебно-медицинского исследования трупа, являются необоснованными.

В соответствии с п. 3.1.1, 8.6.1 Договора страхования в случае смерти застрахованного лица Страховщику предоставляются документы: заявление, договор страхования (по требованию), документы лечебно-профилактического или иного учреждения, врача, учреждения МСЭ, документы, удостоверяющие личность, а также иные документы по требованию врача.

Как установлено при рассмотрении дела дата Истцом Ответчику были представлены: договор страхования, свидетельство о смерти, медицинское свидетельство о смерти, выписка из амбулаторной карты, выписка из Аликовской ЦРБ, выписка из ТФОМС, кредитный договор, график погашения кредита, справка о смерти, квитанции об оплате, копия паспорта Истца, постановление об отказе в возбуждении уголовного дела.

В силу п. 8.2.1 Договора Страховщик принимает решение об осуществлении стразовой выплаты в течение ------ рабочих дней со дня получения необходимых документов.

Вместе с тем, доказательств того, что Страховщик после принятия заявления с приложенными к нему документами в разумный срок истребовал у Заявителя иные документы не представлено. Запрос в адрес следственных органов о предоставлении акта судебно-медицинского исследования трупа подан Страховщиком лишь дата

Таким образом, если бы право Истца не было нарушено Ответчиком, Истец получил бы выгоду с учетом своевременного погашения кредита в виде освобождения от обязанностей по оплате процентов по кредиту за период с дата в сумме ------, комиссии за продление договора страхования ------

Также в соответствии с п. 14 Правил оставшаяся часть страхового возмещения, превышающая сумму долга, подлежит выплате Истцу в размере ------

В соответствии с п. 9.3 Договора страхования, в случае неосуществления Страховщиком страховой выплаты в срок, установленный настоящим Договором для осуществления страховой выплаты, Страховщик по требованию лица, которому должна производиться страховая выплата, обязуется уплатить неустойку в виде пени в размере ------ от суммы неосуществленной страховой выплаты за каждый день просрочки.

Поскольку страховая сумма подлежит взысканию в пользу ОАО «АИКБ «Татфоидбанк», которым требования об уплате неустойки не предъявлены, требования истца о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению.

Истец требует взыскать с Ответчика компенсацию морального вреда в размере ------

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Требование истца о компенсации морального вреда, исходя из характера причиненных нравственных страданий с учетом конкретных обстоятельств дела, суд считает необходимым удовлетворить в размере ------

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Сумма штрафа в пользу Петровой О.Н. составляет ------ ((------ + ------ + ------) руб.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с Ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета города Чебоксары в размере ------

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ,

решил:

Взыскать с ОАО «Страховая группа МСК» в пользу выгодоприобретателя по договору страхования ОАО «АИКБ «Татфондбанк» страховую сумму ------ в счет погашения задолженности по кредитному договору ----- от дата, заключенному между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и Петровой О.Н., ФИО11.

Взыскать ОАО «Страховая группа МСК» в пользу Петровой О.Н. в счет возмещения оплаченной ею суммы процентов по кредиту ------, комиссии за продление договора страхования ------, оставшуюся часть страхового возмещения, превышающую сумму долга, в размере ------, компенсацию морального вреда ------, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере ------

В удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки и остальной суммы компенсации морального вреда - отказать.

Взыскать с ОАО «Страховая группа МСК» в доход бюджета г. Чебоксары государственную пошлину в сумме ------

На решение могут быть поданы апелляционные жалобы в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Чебоксары.

Судья             Е.М. Данилин

В окончательной форме

решение принято 16.03.2015

Судья             Е.М. Данилин