Решение от 10.11.2015 по делу № 2-6501/2015 от 17.09.2015

Дело №2-6501/2015г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 ноября 2015 года город Уфа

Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Климиной К.Р.,

при секретаре Лутфуллиной Р.Р.,

с участием представителя ответчика ООО <данные изъяты>» И.А.А действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску В.М.В к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку ООО <данные изъяты>» о признании недействительным кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

В.М.В обратилась в суд с иском к <данные изъяты>» (ООО), в котором просит признать недействительными пункты кредитного договора, а именно №, Общих условий №, в части: не доведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита, страховых премий, неустойки; признать незаконным действие ответчика, ввиду не информировании заемщика о полной стоимости кредита, до и после заключения кредитного договора; признать незаконными действия Ответчика, а именно в части безакцептного списания денежных средств со счета Истца взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., Требования мотивированы тем, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен с нарушением Гражданского Кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее – Закон «О защите прав потребителей»).

Истец В.М.В в судебное заседание не явилась, имеется ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика <данные изъяты>» (ООО) И.А.А в судебном заседании исковые требования не признал, представив доводы, изложенные в возражении. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Неявка в судебное заседание лиц, участвующих в деле, извещенных о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, и не просивших об его отложении, не является препятствием для рассмотрения дела в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК Российской Федерации.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу п. 5 ст. 10 ГК Российской Федерации, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено судом, Истец до заключения кредитного договора имела всю информацию о сумме кредита и процентах за пользование им, необходимую для принятия взвешенного решения, что подтверждается ее подписью.

Как следует из материалов дела кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен сторонами в форме акцепта оферты Истца.

Согласно оферте Истца о заключении договора до подписания оферты Истец получил на руки под подпись, ознакомился и полностью согласился со следующими документами, являющимися неотъемлемыми частями договора:

Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам <данные изъяты>» (ООО)

Тарифами <данные изъяты>» (ООО) по кредитам физических лиц,

Тарифами комиссионного вознаграждения <данные изъяты>» (ООО) по операциям с физическими лицами.

Согласно графику платежей, подписанному Истцом от ДД.ММ.ГГГГ года, и оферте о заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ (п.п.№), Истец своей подписью согласовал:

сумму кредита – <данные изъяты> руб.

полную стоимость кредита - <данные изъяты> %,

общую сумму, подлежащую выплате Банку – <данные изъяты> рублей.

Таким образом, В.М.В, заключая оспариваемую ею сделку, действуя разумно и добросовестно, должна была самостоятельно оценить риск финансового бремени.

Размер установленных процентов <данные изъяты> % не является безусловным основанием для признания существенного условия договора крайне невыгодным для заемщика и не свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны займодавца.

Истец не представил суду допустимых и относимых к делу доказательств того, что заключал договоры вынужденно, не осознавая последствий своих действий, находясь в бессознательном состоянии, не имея возможности ознакомиться с условиями.

Договор, заключенный между Истцом и Банком, является смешанным и содержит как элементы кредитного договора, так и договора банковского счета, номер которого согласован Истцом в п. №. оферты.

В соответствии с п.п№, оферты Истца от ДД.ММ.ГГГГ в рамках заключаемого договора Банк обязуется открыть Истцу счет и осуществлять операции по счету, предусмотренные договором.

Банковский счет был открыт Истцу ДД.ММ.ГГГГ года, на счет перечислена сумма кредита в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Статьей 6 Федерального закона «О национальной платежной системе» 27 июня 2011 года N 161-ФЗ предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Банк России установил порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору (Указание ЦБ РФ от 13 марта 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита»).

Согласно п. 1 Указания полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по приведенной формуле. В указании также имеется перечень платежей, которые включаются в расчет полной стоимости кредита, перечень платежей, которые в расчет полной стоимости кредита не включаются.

В кредитном договоре, подписанном истцом, имеется пункт 2.6 «Полная стоимость кредита» в котором полная стоимость кредита указана как <данные изъяты> процентов годовых.

Доводы Истца о том, что полная стоимость кредита должна быть указана в рублях, не соответствует пункту 1 Указания ЦБ РФ от 13 марта 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», которым предусмотрено, что полная стоимость кредита определяется в процентах годовых.

Учитывая изложенное, суд находит исковые требования В.М.В к <данные изъяты>» (ООО) о признании недействительным пунктов кредитного договора, а именно №, Общих условий № в части: не доведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита,; признании незаконными действие ответчика, ввиду не информировании заемщика о полной стоимости кредита, до и после заключения кредитного договора, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Так же, ДД.ММ.ГГГГ. истица подписала заявление на страхование, в соответствии с которым подтвердила, что до подписания заявления на страхование банк ознакомил её с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в программе коллективного добровольного страхования является добровольным, а отказ заемщика от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении ей кредита.

Доводы истицы, изложенные в исковом заявлении, о том, что она не имела возможности влиять на содержание кредитного договора, поскольку бланк договора является шаблонным, заполненным машинописным способом, в связи с чем получение кредита обусловлено страхованием, не может быть принят судом исходя из следующего.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение прав потребителя на свободный выбор услуги, применительно к настоящему спору, будет иметь место со стороны банка только в том случае, если заемщик не имел возможности заключить кредитный договор без условия о страховании жизни.

Как следует из материалов дела, перед заключением кредитного договора в письменной форме систицейбыли согласованы все его условия, которые после предварительного их согласования, нашли сове отражение в кредитном договоре. Со всеми условиями кредитного договора, в том числе о добровольности приобретения дополнительных услуг, и условиями отказа от них, а также о том, что его согласие/несогласие не приобретение услуг не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а также о порядке отказа от услуги страхования в случае ее приобретения, истица была ознакомлена и согласна, после чего договор был ею подписан.

Кроме того,истица собственноручно подписала заявление на страхование, из содержания которого следует, что она подтверждает, что подписывая данное заявление она понимает смысл, значение и юридические последствия подключения к программе страхования, а также подтверждает, что текст заявления на страхование прочитан и проверен им в полном объеме, Условия участия в программе страхования а также второй экземпляр заявления на страхование ей вручены.

Доказательств того, что истица обратилась в банк с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате денежных средств, стороной истца суду не представлено.

Из изложенного следует, что банк довел до сведения истца исчерпывающую информацию об условиях кредитования.

Представленными в материалы дела копиями анкеты-заявления, кредитного договора, заявления на страхование подтверждается то обстоятельство, что предоставление кредита никак не связано с решением клиента относительно заключения или незаключения договора страхования, присоединения к программе страхования.

Таким образом, истицей не представлено достаточных и бесспорных доказательств того, что банк обусловил предоставление кредита оплатой дополнительных услуг, оспариваемые истицей условия кредитного договора в части предоставления кредита на оплату платы за подключение к программе страхования являются согласованными сторонами и не обуславливают заключение кредитного договора в целом, следовательно данные пункты договора не могут быть признаны недействительными, права истицы включением её в программу страхования не нарушены, услуги предоставлены по его собственному волеизъявлению.

Согласно разъяснений, данных Президиумом ФАС России в решении от22.02.2012г.N 1-6/8-1 «О квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков» в соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

По договоренности стороны могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом. Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно, договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

В то же время в связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику.

Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации.

При этом, исходя из положений п. 2 ст. 934 ГК РФ, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору.

Из представленной копии кредитного договора усматривается, что предложенная банком к заполнению форма договора не исключает альтернативного и отрицательного ответа на предложение принять участие в программе страхования, а следовательно указанные услуги не являются условием получения кредита, поскольку не содержит обязанности клиента подписания заявления на страхование.

Таким образом, исковые требования о признании недействительными условий кредитного договора в части признания недействительными условий кредитного договора в части услуг страхования заявлены необоснованно и удовлетворению не подлежат.

Так же договор содержит условие, из которого следует, что клиент поручает банку без распоряжения клиента по требованию получателя средств списывать суммы денежных средств, находящихся на счете и иных счетах клиента, открытых в банке, в счет погашения задолженности клиента по договору, а также в счет погашения любой иной задолженности клиента перед банком, в пользу банка и/или в пользу третьего лица (нового кредитора), в случае уступки банком прав требования по договору такому лицу; подписывая настоящий договор, клиент заранее дает акцепт требований получателя средств, предъявленных банком/в банк в соответствии с настоящим пунктом договора.

Таким образом, исходя из правила о свободе заключаемого сторонами договора, изложенного в ст. 421 ГК РФ, истица акцептовала требования, предъявляемые банком в рамках настоящего договора, поэтому требования о признании недействительным вышеуказанных условий договора так же удовлетворению не подлежат.

Так же истица оспаривает положения договора о возможности уступки права требования по договору в пользу любых лиц, не являющихся кредитными организациями и не имеющими лицензии на право осуществления банковской деятельности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из правовой позиции Верховного Суда РФ относительно права уступки требования, изложенной в Определении ДД.ММ.ГГГГ. №, действующее законодательство не содержит запрета на уступку банком прав (требований) по кредитным обязательствам должника, связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, в пользу нового кредитора, не являющимся кредитной организацией и не имеющим лицензии на занятие банковской деятельностью, в отсутствие соответствующего условия в договоре и согласия заемщика.

На этом основании не подлежат удовлетворению требования о признании недействительным условия договора о возможности уступки права требования по договору в пользу любых лиц, не являющихся кредитными организациями и не имеющими лицензии на право осуществления банковской деятельности (п№ договора).

С учетом отказа в удовлетворении исковых требований о признании условий кредитного договора недействительными, снижении установленной неустойки, оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания с банка компенсации морального вреда, суд также не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.░ ░ <░░░░░░ ░░░░░░>» (░░░) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ №, ░░░░░ ░░░░░░░ № ░ ░░░░░: ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░      ░.░.░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.