Решение по делу № 2-395/2017 от 30.03.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 мая 2017 года                     г.Алексин Тульской области

Алексинский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Миначевой В.Ф.,

при секретаре Богдановой Т.В.,

с участием:

истца Давыдова А.А., представителя истца по доверенности Миляева В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Алексинского городского суда Тульской области гражданское дело № 2-395/17 по иску Давыдова ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании неиспользованной части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

    Давыдов А.А. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» в лице филиала ООО СК «ВТБ Страхование» в г. Тула о взыскании не использованной части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ, между ним и ПАО ВТБ24 заключен кредитный договор №ДД.ММ.ГГГГ, в обеспечение исполнения кредитного договора № между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» от ДД.ММ.ГГГГ №. Период действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.Страховая премия по указанному договору составила сумму в размере <данные изъяты> руб.ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно погашен остаток автокредита в размере <данные изъяты> руб.

    13.01.2017 года истец обратился к ответчику с претензией.16.01.2017года(исх.07/02-08/33-05-03/1991)ответчик отказался удовлетворить требования, ссылаясь на Указание ЦБ РФ от 20.11.2015года №3854-У, что право отказа от договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии не распространяется на договоры страхования, заключенные до 31.05.2016года.

Истец считает, что поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату.

Причиненный моральный вред, заключается в перенесенных им физических и нравственных страданиях, связанных с действиямиответчика.Причиненный ему ответчиком моральный вред оценивает в размере <данные изъяты> руб.

В связи с отсутствием у истца необходимых юридических знаний, с целью защиты своих прав, он вынужден был оплатить услуги по представлению интересов в суде и подготовки искового заявления (гражданского иска), в <данные изъяты> руб.

    Руководствуясь ст.ст. 420, 432, 935, 940, 942, 958 ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», истец просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в лице филиала ООО СК «ВТБ Страхование» в г.Туле не использованную часть страховой премии в размере <данные изъяты> руб.; штраф в размере <данные изъяты> руб.;компенсацию морального вреда в <данные изъяты> руб.;расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании:

истецДавыдов А.А. и его представитель по доверенности Миляев В.В.исковые требования поддержали в полном объеме и просили их удовлетворить, по основаниям, изложенным в исковом заявлении. При этом представитель истца по доверенности Миляев В.В. пояснил, чтодоговор страхования истцу был навязан, кредитные средства ему были необходимы, так ка к часть денежных средств за приобретаемый автомобиль истец внес из личных средств. Договор заключался в конце года, и банки закрывались. Указание в страховом полисе о невозможностивозврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, является ничтожным, противоречащим закону.

Представитель ответчикаООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В письменных возражениях, представленных суду, представитель ответчика по доверенности Т.В.Ерохина указала, чтоООО СК «ВТБ Страхование», что требования истца являются незаконными и необоснованными, поскольку условиями Договора и Правил страхования не было предусмотрено условие о возврате уплаченной страховой премии при досрочном исполнении своих обязательств в рамках Кредитного договора.

В соответствии с п.3.2.7 Кредитного договора следует, что до фактического предоставления Кредита Заемщик обязуется застраховать ТС от рисков повреждения, утраты (гибели), угона на страховую сумму, равную полной стоимости приобретаемого ТС, в эквиваленте валюты Кредита по Договору страхования, заключенному на один год (если срок Кредита менее года - на срок кредита) со страховой компанией. Указанный договор страхования должен быть заключен с указанием Банка в качестве Выгодоприобретателя.

Страхование вышеуказанных рисков может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка, на информационных стендах, в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

В силу п. 5.1 кредитного договора следует, что в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов, денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заранее сообщает банку наименование страховой компании.

Страхование жизни и ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Материалами дела подтверждается, и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и Давыдовым А.А. был заключен Договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» №.Страховая премия в рамках данного Договора страхования - <данные изъяты> руб.Срок действия договора страхования - 60 месяцев. Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты данного полиса.

Считает, что Давыдов А.А. добровольно подписал Кредитный договор, с условиями которого был согласен, выразил свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказался, возражений против данного условия Договора не предъявил, имел возможность заключить договор с банком и без данного условия.

В соответствии с условиями страхования досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для досрочного прекращения договора страхования. Возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредита. В связи с чем, оснований для прекращения договора в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ, не имеется.

Полисом страхования предусмотрено, что Страхователь вправе отказаться от Договора в любое время. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату. Под указанным условием Давыдов А.А. поставил собственноручную подпись.

При досрочном отказе Страхователя (выгодоприобретателя) от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от Договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении Договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении, и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Истец добровольно выразил согласие на заключение данного Договора страхования жизни и здоровья на изложенных в страховом полисе и Правилах страхования условиях.

При этом следует принимать во внимание, что при толковании условий Договора принимается его буквальное значение, сам текст Договора и заявления свидетельствуют о добровольном характере включения в Договор данного условия.

    Поскольку Договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, то следует вывод об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии в заявленном размере.

ООО СК «ВТБ Страхование» полагает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению.

Просит в заявленных требованиях к ООО СК «ВТБ Страхование» отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ВТБ 24 (ПАО) не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

С учетом положений ст.167 ГПК РФ, мнения присутствующих лиц, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителей ответчика, третьего лица.

Выслушав объяснения явившихся участников процесса, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Статья 45 Конституции РФ закрепляет государственные гарантии защиты прав и свобод (ч.1) и право каждого защищать свои права всеми не запрещенными законом способами (ч. 2).

В силу п.1-4 ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу требований ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 вышеприведенной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Из правового содержания нормы ст. 958 ГК РФ следует, что договор страхования подлежит прекращению до истечения срока его действия, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Из содержания п. 3 ст. 958 ГК РФ следует, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Давыдовым А.А. был заключен Кредитный договор №(<данные изъяты>) на сумму кредита <данные изъяты> рублей с процентной ставкой 16,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Информацию о важных моментах при погашении автокредита, содержащую информацию о способах и досрочном погашении кредита, ежегодном страховании автомобиля, ПТС, а также график погашения кредита и уплаты процентов, истец получил до момента подписания кредитного договора.

В соответствии с п. 2.1 Кредитного договора - Банк предоставляет кредит на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором.

П. 3.2.1 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные настоящим договором.

В соответствии с п.1.9 Кредитного договора следует, что до фактического предоставления Кредита Заемщик обязуется застраховать ТС от рисков повреждения, утраты (гибели), угона на страховую сумму, равную полной стоимости приобретаемого ТС, в эквиваленте валюты Кредита по Договору страхования, заключенному на один год (если срок Кредита менее года - на срок кредита) со страховой компанией. Указанный договор страхования должен быть заключен с указанием Банка в качестве Выгодоприобретателя.

П. 3.2.9 предусмотрено, что страхование вышеуказанных рисков может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка, на информационных стендах, в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

В силу п. 5.1 Кредитного договора следует, что в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями заемщика, данными в договоре, для выполнения которых заранее сообщает банку наименование страховой компании.

Страхование жизни и ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита (п.1.28).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и Давыдовым А.А. был заключен Договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» №, страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни с установлением I или II группы инвалидности.

Страховая премия в рамках данного Договора страхования составляет <данные изъяты> руб.Срок действия договора страхования - 60 месяцев. Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты данного полиса.

Истец досрочно погасил всю сумму кредита ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) передало Давыдову А.А. паспорт транспортного средства <адрес> на ТС <данные изъяты> связи с полным исполнением обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается актом приема-передачи ПТС/ПСМ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с письменным заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» с просьбой не позднее 10 дней с момента получения его заявления осуществить возврат остатка страховой премии в размере <данные изъяты> рубля по прилагаемым банковским реквизитам.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ № ООО СК «ВТБ Страхование» в выплатеостатка страховой премии в размере <данные изъяты> рубля истцу было отказано, с указанием, что общество не имеет правовых оснований для удовлетворения его требования о возврате уплаченной ранее страховой премии.

Условиями договора страхования, заключенного между истцом и ОООСК «ВТБ Страхования» предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. С условиями страхования, содержащимися в полисе страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», Правилах страхования и Условиями страхования истец ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью.

Согласно п. 11.2 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Приказом от 08.06.2009 года№ 121-од страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

В данном случае договором определен предмет - жизнь, здоровье и трудоспособность истца. Договор страхования является действительным независимо от погашения заемщиком задолженности перед банком досрочно, поскольку действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

С доводами представителя истца о том, что необходимость в сохранении страховых обстоятельств отпала, то страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату, при досрочном исполнении условий по кредитному договору, нельзя согласиться, поскольку они не соответствуют фактическим обстоятельствам, противоречат условиям договора. Страховщик осуществляет страховую выплату в порядке, установленном Правилами и договором. Размер страховой суммы определяется, начиная со второго месяца страхования, равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей. Таким образом, определение общего размера страховой суммы не поставлено в зависимость от фактической задолженности по кредитному договору, а определяется исходя из первоначального графика платежей.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает Банк ВТБ 24 из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть или полная нетрудоспособность застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком.

Обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не имеется, в связи с чем не имеется оснований для возложения на ответчика обязательства по выплате истцу части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

Поскольку договор страхования (Правила, Условия, Полис) не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, то суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца.

В ходе рассмотрения дела, истцом не представлено доказательств признаков навязывания ему условий договора, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части заключения договора страхования, заемщик не лишен был права не принимать на себя соответствующие обязательства, вместе с тем, собственноручные подписи в кредитном договоре, заявлении на получение кредита, согласия по договорам страхования, свидетельствуют о том, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Истцом и ответчиком были согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Учитывая, что в договоре страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, а законом четко установлено, что страховая премия подлежит возврату только в случаях, предусмотренных договором,суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования Давыдова А.А. овзыскании неиспользованной части страховой премии, удовлетворению не подлежат.

Также не усматривается оснований для удовлетворения требований Давыдова А.А. в части взыскания штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, так как отсутствуют доказательства неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору страхования.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Давыдова ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании неиспользованной части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать.

           Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Алексинский городской суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья