Решение по делу № 2-2877/2024 от 04.09.2024

36RS0001-01-2024-003600-17

                        Дело №2-2877/2024                             

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    28 октября 2024 года Железнодорожный районный суд г. Воронеж в составе:

    председательствующего судьи Романенко С.В.,

при секретаре Бухтояровой В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мурадовой Марианны Саркисовны к Публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о признании незаконными действий по изменению условий договора потребительского кредита, возложении обязанности совершить определенные действия, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Мурадова М.С. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о признании незаконными действий по изменению условий договора потребительского кредита, возложении обязанности совершить определенные действия, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование иска указала, что 15.07.2024 между ею и ПАО «МТС-Банк» был заключен договор потребительского кредита № ..... на сумму 509000 рублей, сроком возврата 23.07.2027 г. с процентной ставкой 6,9% годовых. В договор потребительского включено условие о том, что процентная ставка по кредиту установлена в размере 6,9% годовых. В случае прекращения Заёмщиком страхования жизни и здоровья по программе 1 (риски «Смерть в случае несчастного случая и болезни», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» и «Потеря работы» в ПАО СК «Росгосстрах» и если Заемщик не представил в Банк документы, подтверждающие, что риски застрахованы на аналогичных условиях в иной страховой компании, то с даты, следующей за датой, расторжения договора страхования жизни и здоровья Заёмщика, процентная ставка увеличивается на 18 % годовых и составляет 24.9 % годовых. При заключении кредитного договора ПАО «МТС-Банк» было оказано содействие в оформлении добровольного страхования по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и «Потеря работы» в ПАО СК «Росгосстрах». Таким образом, 15.07.2024 совместно с оформлением кредитного договора был оформлен договор страхования № ..... в ПАО СК «Росгосстрах». Страховая премия по договору страхования составила 95322 рублей, которая была уплачена единовременно за счет средств выданного кредита. 22.07.2024 истец обратилась в СПАО «Ингосстрах» для уточнения информации о стоимости страхового полиса по тем же рискам, которые были установлены договором страхования, заключенным с ПАО СК «Росгосстрах». Сотрудник страховой компании, рассчитав стоимость полиса, сообщил, что страховая премия составляет 6399,37 рублей, что более чем в пятнадцать раз меньше уплаченной страховой премии по договору страхования, заключенному в ПАО СК «Росгосстрах», в связи с чем ею было принято решение об оформлении страхового полиса в СПАО «Ингосстрах» и об отказе от договора страхования № ..... от 15.07.2024 в ПАО СК «Росгосстрах». При этом ни в СПАО «Ингосстрах», ни в ПАО СК «Росгосстрах» оформить страховой полис по риску «Потеря работы» не представляется возможным, поскольку она не осуществляет трудовую деятельность на основании трудового, либо иного договора. При этом ранее в соответствии с договором страхования № ..... от 15.07.2024 в ПАО СК «Росгосстрах» она была застрахован по риску «Потеря работы». 25.07.2024 ею в ПАО «МТС-Банк» было направлено заявление – уведомление о заключении договора страхования № ..... с СПАО «Ингосстрах» с приложением подтверждающих документов. Однако, 06.08.2024 от ПАО «МТС-Банк» поступило смс уведомление о том, что ставка по кредиту № ..... от 15.07.2024, увеличена до 24.9 % годовых из-за отключения страховой программы. Не согласившись с указанным решением ею была направлена претензия с просьбой установить первоначальную процентную ставку по кредиту в размере 6,9 % годовых. ПАО «МТС-Банк» сообщил о невозможности принять полис СПАО «Ингосстрах», т.к. условия не аналогичны с условиями программы ПАО СК «Росгосстрах», а именно не предусмотрен риск «Потеря работы». Просит признать незаконными действий по изменению условий договора потребительского кредита, установить первоначальную ставку по кредитному договору в размере 6,9 %, произвести перерасчет с учетом применения процентной ставки в размере 6,9 % годовых с момента повышения процентной ставки, взыскать компенсацию морального вреда 20 000 рублей (л.д.5-9).

Протокольным определением Железнодорожного районного суда г. Воронежа от 07.10.2024 г. в качестве третьего лица без самостоятельных требований привлечено ПАО СК "Росгосстрах".

В судебное заседание истец Мурадова М.С. не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «МТС-Банк» извещенный о времени слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, возражений по существу предъявленного иска суду не представил.

Представитель третьего лица ПАО СК "Росгосстрах", надлежащим образом извещенный о времени слушания дела, в судебное заседание не явился.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что 15.07.2024 между ПАО «МТС- Банк» и Мурадовой М.С. был заключен договор потребительского кредита № ..... о предоставлении денежных средств в размере 509200 руб., где процентная ставка 6,9% годовых, срок возврата до 23.07.2027.

По условиям пункта 4 вышеуказанного договора процентная ставка установлена в размере 6,9% годовых. В случае прекращения Заёмщиком страхования жизни и здоровья по Программе 1 (риски «Смерть в случае несчастного случая и болезни», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» и «Потеря работы» в ПАО СК «Росгосстрах» и если Заемщик не представил в Банк документы, подтверждающие, что риски застрахованы на аналогичных условиях в иной страховой компании, то с даты, следующей за датой, расторжения договора страхования жизни и здоровья Заёмщика, процентная ставка увеличивается на 18 % годовых и составляет 24.9 % годовых (л. д. 10-12).

15.07.2024 совместно с оформлением кредитного договора был оформлен договор страхования № ..... в ПАО СК «Росгосстрах» по следующим рискам: «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и «Потеря работы», страховая премия по договору страхования составила 95322 руб. Срок действия договора страхования с 16.07.2024 по 15.07.2027 (л.д. 13-14).

Как видно из материалов дела кредитным договором в течение периода своего действия предусмотрена возможность должником произвести замену страховой компании. Доказательств обратне6ого суду не представленно.

22.07.2024 истец заключила договор страхования от несчастных случаев и болезней в СПАО «Ингосстрах», полис № ..... по следующим рискам: «Смерть», «Инвалидность», «Временная утрата трудоспособности» страховая премия по договору составила 6399,37 рублей, страховая сумма по каждому риску установлена в размере 560120 рублей, что превышает сумму, выданного кредита (л.д.15-17).

25.07.2024 г. истцом в адрес банка было направлено заявление с Приложением подтверждающих документов о заключении договора страхования с СПАО «Ингосстрах» № ..... и (л.д.18).

Банком истцу дан ответ, в котором говорится, что условия полиса СПАО «Ингосстрах» не аналогичны условиям полиса ПАО СК «Росгосстрах»: не предусмотрен риск «Потери работы».

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 названного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с положениями части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

На основании ч. 11 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В месте с тем, указание в ответе от 08.08.2024 Банком, что условия полиса СПАО «Ингосстрах» не аналогичны условиям полиса ПАО СК «Росгосстрах», в связи с отсутствием страхования по риску «Потеря работы» является неправомерным.

С учетом изложенного, заключая договор личного страхования с выбранной им самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных Банком, заемщик действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки.

Иное ставит заемщика исключительно в зависимость от усмотрения Банка в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в правоотношениях сторон кредитного соглашения.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Суд полагает, что требования о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда также подлежат удовлетворению, поскольку мотивами взыскания компенсации морального вреда истцом указана совокупность обстоятельств, свидетельствующих о недобросовестности ответчика, действиями и бездействием которого истцу причинён моральный вред, что свидетельствует о нарушении прав истца как потребителей. Данный факт является достаточным условием для удовлетворения требований о компенсации морального вреда. Принимая во внимание степень нравственных и физических страданий истца, учитывая фактические обстоятельства причинения морального вреда, индивидуальные особенности потерпевшего, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий, необходимостью обращаться к ответчику за разрешением возникшей проблемы, а затем и в суд, с учетом обстоятельств дела, представленных доказательств, учитывая принципы разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать моральный вред в размере 5 000 рублей.

При принятии решения суд учитывает, что стороны не представили суду иных доказательств в обоснование своих требований и возражений, заявлений и ходатайств об истребовании и представлении доказательств от лиц, участвующих в деле, не поступило.

Суд также принимает во внимание то, что иных доказательств суду не предоставлено, и в соответствии с требованиями ст.195 ГПК РФ основывает решение на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании и принимает решение только по заявленным истцом требованиям (ч.3 ст.196 ГПК РФ).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.56,194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    признать незаконным действия ПАО «МТС-Банк» (ИНН 7702045051, ОГРН 1027739053704) по изменению в одностороннем порядке условий договора потребительского кредита № ..... от 15.07.2024 заключенного с Мурадовой Марианной Саркисовной.

    Обязать ПАО «МТС-Банк» (ИНН 7702045051, ОГРН 1027739053704) установить первоначальную ставку по кредитному договору № ..... от 15.07.2024 заключенного с Мурадовой Марианной Саркисовной в размере 6,9 % годовых.

    Обязать ПАО «МТС-Банк» (ИНН 7702045051, ОГРН 1027739053704) произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору № ..... от 15.07.2024 заключенного с Мурадовой Марианной Саркисовной с учетом применения процентной ставки в размере 6,9 % годовых с момента повышения процентной ставки по кредитному договору по дату фактического исполнения решения суда.

    Взыскать с ПАО «МТС-Банк» (ИНН 7702045051, ОГРН 1027739053704) в пользу Мурадовой Марианны Саркисовны (паспорт серии ......... № .....) компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) рублей.

    В удовлетворении остальной части заявленных требований – отказать.

    Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию Воронежского областного суда в месячный срок со дня изготовления решения в окончательной форме через районный суд.

    Председательствующий: С.В. Романенко

    Мотивированное решение изготовлено 11.11.2024 г.