Решение по делу № 2-7441/2023 от 05.10.2023

дело № 2-7441/2023

23RS0040-01-2023-007419-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 декабря 2023 года                            город Краснодар

Первомайский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи                     Кожевникова В.В.,

при секретаре                                 Крапивиной Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сташевского К. С. к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Сташевский К.С. обратился в суд к АО «Альфа-Банк» с иском о признании действий об изменении в одностороннем порядке существенных условий договора автокредитования № F0AUTO1OS22090600336 от 06.09.2022г. в части увеличения ставки с 10% до 17% годовых незаконными и далее в части заявления требований об установлении в пользу добровольного страхования конкретного срока его действия; обязании произвести перерасчет платежей по договору автокредитования № F0AUTO10S22090600336 от 06.09.2022г. с учетом применения процентной ставки в размере 10% годовых и производить расчет ежемесячных платежей по кредиту в соответствии с данной ставкой до конца срока действия кредитного договора; взыскании излишне уплаченных денежных средств по договору в размере 24 000 рублей за период с 31.07.2023г. по 02.10.2023г. включительно; неустойки в размере 64 000 рублей, неустойки в размере 3% за каждый день просрочки с даты вынесение решения суда по дату фактического исполнения обязательств; штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсации морального вреда в размере 30000 рублей.

В обоснование требований указано, что 06.09.2022 г. между Сташевским К.С. и АО «Альфа-Банк» был заключен договор автокредитования № F0AUTO10S22090600336, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере 2246324 рублей, на срок 96 месяцев и согласно п.п. 4, 4.1 которого установлена ставка по кредиту в размере 10% годовых - при условии заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья и оплаты страховой премии по нему. Ежемесячный платеж при этом составлял 35 000 рублей. В отсутствие такого договора страхования ставка составит 17% годовых. При заключении договора был заключен соответствующий договор добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № L0302/584/00066650 от 06.09.2022г. Однако истцу не были разъяснены условия этого Договора сразу, в связи с чем, истец отказался от договора добровольного страхования с этим страховщиком, направив ему 17.09.2022г. соответствующее заявление от 15.09.2022г. Согласно выписки АО «Альфа-Банк» по счету № 40817810004420084453 от 24.07.2023г., 07.09.2022г. были переведены денежные средства в размере 126 638,40 рублей и 235 185,60 рублей в счет оплаты страховой премии ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Как только ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возвратило денежные средства, истцом был заключен аналогичный договор с другим страховщиком САО «ВСК», условия договора № 22090NF00911 от 08.11.2022г., который полностью соответствует требованиям АО «Альфа-Банк», изложенным в п. 19 кредитного договора от 06.09.2022 г.

11.11.2022 г. было подано заявление в АО «Альфа-Банк» с приложением копий полиса страхования и квитанции об оплате. Согласно ответу АО «Альфа-Банк» на заявление от 11.11.2022г., Банк сообщил, что предоставленный полис № 22090NF003611 от 08.11.2022 г. не соответствует условиям, указанным в п.19 Индивидуальных условий договора автокредитования, в части срока страхования и даты заключения договора страхования в одностороннем порядке повысил ставку с 10% до 17% годовых по кредиту, и отказался ее снижать, сославшись на то, что полис заключен позже 44 календарных дней с даты заключения кредитного договора и срок его действия менее 8 лет. Согласно новому графику платежей с 30.11.2022г. по 01.07.2030г. ежемесячный расчет по договору автокредитования стал составлять 43 000 рублей, что на 8 000 рублей больше, чем было. Между тем в п. 19 кредитного договора от 06.09.2022 г. нигде не говорится, что договор страхования должен быть заключен именно на 8 лет.

31.07.2023г. истец обратился к ответчику с претензией о проведении перерасчета, и возврате излишне уплаченных денежных средств в размере 64 000 рублей, которая ответчиком не была удовлетворена.

Истец обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Решением Финансового уполномоченного от 27.09.2023г. с ответчика в пользу истца взысканы денежные средства в размере 64 000 рублей, в остальной части истцу было отказано в удовлетворении требований, что послужило основанием для обращения в суд.

В судебном заседании представитель истца - ФИО4, действующая на основании доверенности, поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении, представила уточнения исковых требований. Просила признать действия АО «Альфа-Банк» об изменении в одностороннем порядке существенных условий договора автокредитования №F0AUTO10S22090600336 от 06.09.2022г. в части увеличения ставки с 10% до 17% годовых незаконными и далее в части заявления требований об установлении в пользу добровольного страхования конкретного срока его действия; обязать АО «Альфа-Банк» произвести перерасчет платежей по договору автокредитования № F0AUTO10S22090600336 от 06.09.2022г. с учетом применения процентной ставки в размере 10% годовых и производить расчет ежемесячных платежей по кредиту в соответствии с данной ставкой до конца срока действия кредитного договора; взыскать с ответчика излишне уплаченные денежные средства по договору автокредитования в размере 104 000 рублей за период с 30.11.2022г. по 30.11.2023г. включительно; неустойку в сумме 104 000 рублей; неустойку в размере 3% от суммы долга за каждый день просрочки, начиная с даты вынесения решения суда по дату фактической оплаты долга; штраф в размере 50% от присужденного в пользу истца; компенсацию морального вреда в размере 35 000 рублей.

Представитель ответчика - ФИО5, действующий на основании доверенности, в судебном заседании просил в удовлетворении требований отказать, по доводам, изложенным в возражениях на иск.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав мнение сторон, оценив в совокупности представленные доказательства, пришел к следующему.

В соответствии с положениями ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения, иными способами, предусмотренными указанной правовой нормой и законом.

Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов (ст. 3 ГПК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч.1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В судебном заседании установлено, что 06.09.2022г. между Сташевским К.С. и АО «Альфа-Банк» заключен Договор автокредитования № F0AUTO10S22090600336 от 06.09.2022г., по условиям которого Банк предоставил истцу кредит на приобретение автомобиля, в размере 2 246 324 рублей, сроком возврата 96 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

В соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий Договора кредита базовая процентная ставка составляет 17 % годовых.

На основании п. 4.1. Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения Договора кредита составляет 10 % годовых. Процентная ставка по Договору Кредита равна разнице между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым Клиенту в случае заключения договора страхования, влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, но не более максимальной суммы дисконтов в соответствии с тарифами Банка по программам автокредитования, действующим на дату заключения Кредитного договора.

В случае заключения Заемщиком договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.19 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по Договору Кредита, по которому Клиентом в Банк представлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 19 Индивидуальных условий срок, размер дисконта - 7.00 % годовых.

Согласно п. 4.3. Индивидуальных условий при отсутствии договора страхования жизни и здоровья и (или) несоответствии заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.19 Индивидуальных условий, и (или) непредставлении в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.19 Индивидуальных условий срок, дисконт прекращает действовать, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Кредитному договору на весь оставшийся срок действия Кредитного договора.

Повторное предоставление Заемщику дисконта, указанного п.4.1. Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий.

В случае изменения процентной ставки в соответствии с п.4 Индивидуальных условий, Банк предоставляет Заемщику новый График платежей посредством размещения в личном кабинете в приложении «Альфа-Мобайл»/интернет-банке «Альфа-Клик»/при обращении Заемщика в Отделение Банка.

Условия договора страхования в соответствии с положениями Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусматривают положения о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, истец, прежде чем подписать Индивидуальные условия ознакомился с текстом указанных документов, их содержание ему было понятно и не вызывало вопросов, что подтверждается его подписью.

Подписание Клиентом Индивидуальных условий является подтверждением согласия Клиента с условиями Договора кредита.

Как следует из материалов дела, с целью получения льготных условий по кредиту, 06.09.2022г., при заключении кредитного договора, Сташевский К.С. заключил договор добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № L0302/584/00066650 от 06.09.2022г.

Вопрос о необходимости оформления дополнительных (страховых) услуг физические лица решают самостоятельно, работники Банка могут только информировать физических лиц о возможности оформления страховых услуг, а не настаивать на обязательном их оформлении.

В случае заинтересованности физического лица в оформлении дополнительной услуги страхования, работники Банка предоставляют всю необходимую информацию об условиях договора страхования и порядке его заключения.

Решение физического лица о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты, в случае выбора, не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

При этом, страховая услуга является необязательной (дополнительной), предоставляется не Банком, а другой организацией (страховщиком) на основании заключаемого с ней договора исключительно по усмотрению физического лица.

Согласно выписки АО «Альфа-Банк» по счету № 40817810004420084453 от 24.07.2023г., 07.09.2022г. Банком были переведены денежные средства в размере 126 638,40 рублей и 235 185,60 рублей в счет оплаты страховой премии ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по распоряжению Заемщика.

17.09.2022г. истцом в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подано заявление о расторжении договора страхования, и возврате уплаченных денежных средств по договору.

Указанная информация была передана в АО «Альфа-Банк».

На основании указанного заявления, 30.09.2022г. истцу был произведен возврат страховой премии по указанному им реквизитам.

Таким образом, по согласно п. 19 Индивидуальных условий кредитного договора, истцу был произведен перерасчет согласно базовой процентной ставке, так как в Банке отсутствовали документы, подтверждающие выполнение условий, указанных в п. 19 Индивидуальных условий.

08.11.2022г. между Сташевским К.С. и САО «ВСК» был заключен договор страхования № 22090NF003537, проект которого, 03.11.2022г. истец предоставил в АО «Альфа-Банк».

Однако, указанный проект не соответствует требованиям, указанным в п. 19 Индивидуальных условий, а именно: проект не отвечал требованиям в части срока действия полиса (Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) должен совпадать со сроком возврата Кредита - 30.08.2030г.), но срок действия полиса указан до 02.11.2025г.; в случае заключения Заемщиком добровольного договора страхования после даты заключения Кредитного договора, такой договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Кредитного договора и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Кредитного договора (06.09.2022), то есть до 19.10.2022г.

11.11.2022г. истцом ответчику был предоставлен договор страхования от несчастных случаев № 22090NF003611 от 08.11.2022г., заключенный между истцом и САО «ВСК».

Поскольку Договор № 22090NF003611, заключенный между истцом и САО «ВСК», не соответствует условиям применения дисконта, указанным в п. 19 Индивидуальных условий в части срока страхования и даты заключения Договора страхования, Банк изменил процентную ставку по кредитному договору.

Так, в соответствии п.19 Индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного п. 4. Индивидуальных условий, заемщик добровольно оформляет договоры страхования жизни на срок, совпадающий со сроком возврата кредита, а также в случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения Кредитного договора, такой договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Кредитного договора и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Кредитного договора.

Положениями п. 2 Индивидуальных условий определен срок возврата кредита 96 месяцев, начиная с даты предоставления кредита, вместе с тем представленный истцом в Банк Страховой полис № 22090NF003611 заключен 08.11.2022г. и предусматривает срок страхования 1 год, что не соответствует критериям для применения дисконта к процентной ставке, т.к. заключен позднее 44 календарного дня с даты заключения Договора кредита и срок его действия меньше срока возврата кредита, предусмотренного п. 2 Индивидуальных условий.

Таким образом, ввиду несоответствия Страхового полиса № 22090NF003611 требованиям, указанным в п. 19 Индивидуальных условий, была применена базовая процентная ставка (п.4.1. Индивидуальных условий), начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа, что соответствует условиям заключенного Договора кредита.

Иной договор страхования, соответствующий условиям п.19 Договора кредита, истцом до истечения 44 календарного дня с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными - не предоставлялся.

Истцу были известны требования, указанные в п. 19 Договора кредита, и ему был предоставлен длительный срок (44 дня) для их выполнения.

    В соответствии с п.п. 9 и 10 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст.5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений ч.10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Согласно ч.11 ст.7 этого же закона в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг (пункт 2.2 статьи 7 Закона о потребительском кредите).

Таким образом, закон допускает возможность предоставления Банком дополнительной услуги, в том числе относительно страхования жизни заемщика, однако на кредитора возложена обязанность обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу п.2.4 ст.7 Закона о потребительском кредите, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредит или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

    Таким образом, суд приходит к выводу, что условия договора автокредитования № F0AUTO10S22090600336 от 06.09.2022г. не нарушают права истца, не обуславливают представление дисконта с заключением договора страхования с именно со страховой компанией, предложенной только Банком, соответственно доводы истца о нарушении условиями договора автокредита прав истца являются несостоятельными.

Абзацем первым ч. 2.1 ст.7 Закона о потребительском кредите предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, из приведенных норм Закона следует, что поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

Поскольку в удовлетворении требований о признании действий АО «Альфа-Банк» об изменении в одностороннем порядке существенных условий договора автокредитования № F0AUTO10S22090600336 от 06.09.2022г. в части увеличения ставки с 10% до 17% годовых незаконными, - судом отказано, то не подлежат удовлетворению и производные от него требования о перерасчете платежей с применением ставки 10% годовых, взыскании излишне уплаченных денежных средств, неустойки, штрафа, морального вреда.

Таким образом, в иске суд приходит к выводу об отказе Сташевскому К.С. в удовлетворении требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Сташевского К. С. к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд путем подачи жалобы через Первомайский районный суд г. Краснодара в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья                                     В.В. Кожевников

Мотивированное решение суда изготовлено 20.12.2023г.