Решение от 06.11.2024 по делу № 2-1492/2024 от 09.09.2024

Дело № 2-1492/2024

УИД 21RS0006-01-2024-002081-28

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации
(заочное)

ДД.ММ.ГГГГ г. Канаш

Канашский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего

судьи Никифорова С.В.

при секретаре судебного заседания Эюховой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 1144400000425, ИНН 4401116480, КПП 440101001) к Ананьеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» ОГРН 1144400000425, ИНН 4401116480, КПП 440101001 (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Ананьеву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Ананьевым А.В. (заемщик) был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по которому заемщику был предоставлен кредит в размере 75000 рублей с возможностью увеличения лимита под 0% годовых на срок 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету и в соответствии со ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом: несвоевременно возвращал заемные средства, тем самым нарушил пункт 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно пункту 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 790 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 55216 рублей 82 копейки. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по названному кредитному договору составляет 128340 руб. 68 коп., в том числе: 117886 руб. 98 коп. - просроченная ссудная задолженность, 91 руб. 31 коп. - неустойка на просроченную ссуду, 10362 руб. 39 коп. - иные комиссии, и эту сумму вместе с судебными расходами по оплате государственной пошлины в размере 3766 рублей 81 копеек истец просит взыскать с ответчика.

Истец ПАО «Совкомбанк» дело просил рассмотреть в отсутствии своего представителя.

Ответчик Ананьев А.В., извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом (судебную повестку получил ДД.ММ.ГГГГ – л.д. <данные изъяты>), в суд не явился, причину неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

При таких обстоятельствах суд счел возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствии неявившихся сторон - в порядке заочного производства и, изучив представленные по делу доказательства, приходит к следующему.

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

В соответствии с частью 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренных договором (ст. 810 ГК РФ).

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно статьям 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), определенной законом или договором, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Ананьевым А.В. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № (карта «Халва»), по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 75000 рублей под 10,0% годовых, сроком на 120 месяцев, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.

По финансовому продукту карта рассрочки "Халва" предусмотрена оплата дополнительных услуг, подключенных по желанию клиента: п. 8.2. -комиссия за снятие заемных средств 2,9% + 290 руб., п. 10.2. - комиссия за перевод на другую карту заемных средств - 2,9% + 290 руб., п. 11.3 - опция «минимальный платеж» - 2,9% от суммы задолженности.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий платеж по кредиту рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Состав обязательного платежа установлен ОУ. Размер обязательного платежа указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru, информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных ОУ.

Из Общих условий договора потребительского кредита следует, что выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты) (п. 3.3.5). За пользование кредитом заемщик оплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая дату погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (п. 3.4). Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта (п. 3.6).

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а так же иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита (п. 4.1).

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 19% годовых, начиная с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка; в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п. 6.1, 6.2 Общих условий).

С информацией о полной стоимости кредита, индивидуальными условиями к договору потребительского кредита, общими условиями, тарифами Ананьев А.В. ознакомлен, после чего дал согласие на заключение договора потребительского кредита Карта «Халва».

В силу пункта 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплате процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в Анкете-Соглашении. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления Заемщику. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку (п. 5.3 Общих условий).

Таким образом, при заключении договора кредитной карты сторонами в индивидуальном порядке были согласованы все существенные условия договора, в том числе срок действия договора и срок возврата кредита, процентная ставка в процентах годовых, периодичность платежей заемщика по договору и порядок определения размера этих платежей, способы исполнения денежных обязательств по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, порядок определения размера штрафа и прочие условия. Денежные средства предоставлены ответчику путем активации последним кредитной карты.

Ананьев А.В. активировал кредитную карту ДД.ММ.ГГГГ, произвел расходные операции с использованием кредитной карты. Но свои обязательства он надлежащим образом не исполнял: платежи в счет погашения кредита им не вносил.

В силу части 2 статьи 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Таким образом, Банк имеет право требовать досрочного возврата суммы кредита, а также уплаты неустойки, предусмотренных условиями договора.

При этом, досрочный возврат займа не является формой гражданско-правовой ответственности, его следует рассматривать, как специальное последствие нарушения заемщиком договорных обязательств.

В силу статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Исходя из указанной нормы права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Положениями статьи 421 ГК РФ, статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банк по соглашению с заемщиком наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссий за оказание банками каких-либо услуг (совершение действий или операций) в рамках исполнения кредитного договора. Содержание таких условий определяется по усмотрению сторон кредитного договора, кроме случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми актами.

Таким образом, услуга предполагает совершение банком таких действий, которые создают для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Согласно представленному истцом в материалы дела расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ананьева А.В., после частичного погашения основного долга, составила 128340 руб. 68 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 117886 руб. 98 коп., неустойка на просроченную ссуду – 91 руб. 31 коп., иные комиссии - 10362 руб. 39 коп.

Расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора и не доверять данному расчету у суда оснований не имеется. Ответчиком своего расчета суду не представлено, возражений относительно заявленных требований, доказательств необоснованности заявленных требований, исполнения обязательств по договору суду также не представлено.

Принимая во внимание указанные нормы материального права, а также установленные в ходе рассмотрения дела обстоятельства, подтверждающие нарушение ответчиком обязательств по возврату кредита, суд приходит к выводу о законности требований ПАО «Совкомбанк» и наличии оснований для взыскания с ответчика суммы задолженности.

Оснований для снижения неустойки, предусмотренных положениями ст. 333 ГК Российской Федерации суд не усматривает.

Удовлетворение исковых требований, в соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, влечет удовлетворение и заявления истца о возмещении за счет средств ответчика судебных расходов в виде уплаченной при обращении в суд с иском по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ государственной пошлины в размере 3766 руб. 61 коп. (л.д. 5).

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194 - 199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

    ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░░ 1144400000425, ░░░ 4401116480, ░░░ 440101001) ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░░ 1144400000425, ░░░ 4401116480, ░░░ 440101001) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 128340 (░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 68 ░░░░░░ ░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3766 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 81 ░░░░░░░, ░░░░░ 132107 (░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░) ░░░░░░ 49 ░░░░░░.

░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.