Решение по делу № 2-3482/2018 ~ М-3122/2018 от 14.08.2018

2-3482(2018)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 сентября 2018 года Ачинский городской суд <адрес>

    в составе:

    председательствующего судьи Панченко Н.В.,

    с участием ответчика Некрасовой В.М.,

    при секретаре Лазаревой В.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Некрасовой В. М. о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов, суд

    УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Некрасовой В.М. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ с Некрасовой В.М. был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты. Ответчик при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета ДД.ММ.ГГГГ Размер задолженности ответчика составляет 50 742,64 руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 27 151,46 руб., просроченные проценты – 13 114,59 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 10 476,59 руб. В добровольном порядке заемщик образовавшуюся задолженность не погашает, в связи с чем, Банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте в указанной сумме, а также расходы, понесенные по уплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 1 722,28 руб. (л.д. 2-4).

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», извещенный о дне слушания дела надлежащим образом (л.д. 39), в суд не явился. В исковом заявлении и ходатайстве представитель истца Г.А. Абрамов, действующий по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, просил рассматривать дело в его отсутствие (л.д.5,6).

Ответчик Некрасова В.М. против исковых требований возражала частично, факт заключения между ней и истцом договора о кредитной карте от ДД.ММ.ГГГГ и использование кредитных средств как путем снятия наличных денежных средств, так и безналичным расчетом, не оспорила. Дополнительно указала, что последний платеж по договору был внесен ею в декабре 2016 г., после этого по кредиту она не платила, в связи с ухудшением состояния здоровья, низким доходом. Считает размер начисленных штрафов несоразмерным нарушению обязательств, просит снизить их с учетом ее тяжелого материального положения.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежащими частичному удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

Частью 2 ст.432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

         В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

         На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

         В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

        Согласно абзацам 1, 2 статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

          В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

          В силу пункта 1.5. Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

               Как следует из материалов дела, между Акционерным обществом «Тинькофф Банк» Банком и Некрасовой В.М. был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты АО «Тинькофф Банк» путем подачи заявления на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23-24).

         Из указанного заявления следует, что Некрасова В.М. просила Банк совершить безотзывную и бессрочную оферту о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитной карты на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. С этой целью Некрасова В.М. просила Банк выпустить на ее имя кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком, при этом приняла и согласилась с тем, что акцептом настоящей оферты и, соответственно, заключением договора будут являться действия по активации кредитной карты.

Из материалов дела также следует, что определением мирового судьи судебного участка № в <адрес> и <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Некрасовой В.М. был отменен судебный приказ по делу № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с должника Некрасовой В.М. в пользу АО «Тинькофф банк» задолженности по кредитному договору и госпошлины в общей сумме 51 603,78 руб. (л.д. 47).

До отмены судебного приказа Некрасовой В.М. денежные средства в счет погашения кредита не вносились, что подтверждает доводы истца о ненадлежащем выполнении заемщиком принятых на себя обязательств (л.д.41).

Пунктом 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) установлено, что договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (л.д. 28-30).

Заявление (оферта) Некрасовой В.М. на оформление кредитной карты было удовлетворено АО «Тинькофф Банк».

       Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и направил Некрасовой В.М. банковскую карту, и в соответствии со статьей 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика Некрасовой В.М.

       Таким образом, суд приходит к выводу о том, что договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

        Обстоятельства заключения договора о выпуске и обслуживании кредитной карты ответчиком не оспорено.

Некрасова В.М. произвела активацию кредитной карты Банка ДД.ММ.ГГГГ, после неоднократно совершала операции с использованием кредитной карты, а также частичное погашения задолженности по кредиту в различные периоды времени (л.д.17-19).

В соответствии с пунктами 4.6 Общих условий, клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные Банком в результате использования кредитной карты / дополнительной кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет кредита.            Согласно пункту 5.4. Общих условий, Банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание, штрафов за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах.

Пунктом 5.6. Общих условий установлено, что на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

       Срок возврата задолженности по договору о карте и уплаты процентов определен моментом ее востребования истцом (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением заключительного счета (пункт 5.12 Условий).

       Тарифный план ТП 7.17 (Рубли РФ). Лимит задолженности до 300 000 рублей, с которыми ответчик была ознакомлена, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору о карте: процентная ставка по операциям покупок: за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа- 45,9% годовых (п.1.2); Годовая плата за обслуживание - основной кредитной карты - 590 руб. (п.п.3.1); дополнительной кредитной карты - 590 руб. (п.3.2); комиссия за операцию получения наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 (п.6); минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности мин.600 руб. (пункт 8); штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз - 590,0 руб., во второй - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий раз и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. (пункт 9); процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа 45,9% годовых; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности (п.11); комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 руб. (п. 13); плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный кошелек - 2% (п.14) (л.д.26).

Как следует из представленного истцом расчета, выписки по счету задолженности, ответчик Некрасова В.М. принятые на себя по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт обязательства должным образом не исполнила, последнее пополнение на карту было произведено ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед Банком составляет 50 742,64 руб., в том числе: сумма основного долга – 27 151,46 руб., просроченные проценты – 13 114,59 руб., штрафные проценты – 10 476,59 руб.

Представленный истцом расчет суммы долга судом признан обоснованным, выполненным в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ. В данном расчете учтены все произведенные Некрасовой В.М. платежи по карте (л.д.18-20), каких-либо доказательств внесения неучтенных истцом сумм Некрасовой В.М. не представлено.

Так, из выписки по счету Некрасовой В.М. усматривается, что в период пользования ею картой на оплату покупок и наличными денежными средствами было использовано 28 538,62 руб., также с ее счета посредством удержаний как из поступающих платежей при их достаточности для уплаты текущих платежей, так из суммы кредитного лимита взимались плата за обслуживание карты, комиссия за снятие наличных денежных средств, плата за страхование и за услугу СМС-оповещение, штрафы за пропуск минимальных платежей, плата за использование денежных средств сверх кредитного лимита.

При обращении в Банк с заявлением на получение кредитной карты Некрасова В.М. в отдельно предусмотренных графах не отметила свое нежелание получать дополнительные услуги, т.е. тем самым выразила согласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка и получение услуги СМС-информирование, а также поручила банку ежемесячно удерживать плату за указанные услуги в соответствии с тарифами (л.д. 23).

В данном заявлении Некрасова В.М. также подтвердила своей подписью, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, Тарифами и полученными индивидуальными условиями Договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Из расчета задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты следует, что банком по карте ответчика ежемесячно взималась плата за Программу страховой защиты в размере 0,89 % от суммы задолженности, плата за услугу СМС-информирование в сумме 59 руб., комиссия за выдачу наличных и комиссия за использование денежных средств сверх кредитного лимита.

Следовательно, суд приходит к выводу, что Некрасова В.М. самостоятельно по своему усмотрению приняла решение о заключении данного договора на предложенных условиях с получением дополнительных услуг в виде СМС-информирования и участия в программе страхования. Ей были предоставлены все документы, содержащие условия договора, а также тарифы, что подтверждено ее подписью в заявлении-анкете.    Какие-либо доказательства навязывания приобретения данных услуг суду ответчиком не представлено.

В соответствии с положениями п. 5.7. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку (л.д. 30).

Исходя из п. 7.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по Кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии претензий от клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной клиентом (л.д. 30 оборот листа).

Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в пунктах 1.4 и 1.5 предусмотрено, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держателями), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.6 данного Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, а в соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

В соответствии с пунктом 2.3 Положения Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П, клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.

Как видно из анкеты – заявления Некрасовой В.М. на предоставление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, банк заключает договор на выпуск и обслуживание кредитных карт на условиях, указанных в заявлении – анкете, а также в Тарифах по кредитным картам, и общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт. По Тарифам банка предусмотрено взимание комиссии за выдачу наличных.

Таким образом, заключенное между банком - эмитентом и владельцем (держателем) кредитной карты кредитное соглашение является смешанным договором, поскольку содержит существенные условия, как кредитного договора, так и договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты, а в том случае, если предоставляемые банком клиенту денежные средства зачисляются на банковский счет, также и договора банковского счета. Кредитная карта является видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, и получивший кредитную карту клиент - физическое лицо правомочен использовать ее для совершения операций, предусмотренных договором о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты.

Поэтому получение Некрасовой В.М. кредита по кредитному соглашению не обусловлено приобретением услуги по обналичиванию денежных средств, оплата комиссии производится при пользовании кредитной картой путем снятия наличных денежных средств.

Таким образом, действия Банка по взиманию платы за снятие наличных денежных средств, платы за СМС-информирование и участие в программе страхования в рамках заключенного с Некрасовой В.М. договора являются правомерными, а общая сумма задолженности по кредитному лимиту, определенная банком, соответствующей фактическому расходованию денежных средств по карте, в том числе на оплату дополнительных услуг банка.

                В связи с тем, что ответчик Некрасова В.М. не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании пункта 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 50 742,64 руб., выставив и направив ответчику заключительный счет с требованием немедленно по получению счета оплатить задолженность (л.д. 33).

                 Задолженность по кредитной карте в добровольном порядке Некрасовой В.М. не погашена.

В то же время, ответчиком при рассмотрении дела заявлено о несоразмерности начисленной неустойки и ее снижении в соответствии со ст. 333 ГК РФ исходя из ее тяжелого материального положения, низкого размера пенсии, отсутствия собственного жилья и необходимости ежемесячно платить арендную плату за квартиру.

Так, из содержания ст. 333 ГК РФ следует, что в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" пунктом 71 разъяснено, что при взыскании неустойки правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В данном случае, исходя из размера суммы основного долга по займу, подлежащего взысканию с заемщика в размере 27 151,46 руб., суд полагает сумму неустойки (штрафных процентов) за неисполнение денежного обязательства, начисленную в сумме 10 476,59 руб. явно несоразмерной сумме основного долга и возможным убыткам, понесенным истцом, в связи с чем, считает необходимым уменьшить взыскиваемую неустойку, определив ее с учетом положений ч. 6 ст. 395 ГК РФ в размере 3 000 руб.

Указанные выше обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспариваются сторонами, в связи с чем, долг по кредитному договору, проценты и штрафные санкции следует взыскать с заемщика Некрасовой В.М.

При таких обстоятельствах, общая сумма ко взысканию с заемщика Некрасовой В.М. составляет 27 151,46 руб. + 13 114,59 + 3 000 = 43 266,05 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в сумме 1 772,28 руб. (л.д. 7,8).

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым исковые требования Банка удовлетворить частично, взыскать с Некрасовой В.М. в пользу Банка сумму долга по договору о предоставлении кредитной карты 43 266,05 руб., возврат госпошлины в сумме 1 772,28 руб., в остальной части иска отказать.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Некрасовой В. М. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму долга по кредитному договору 43 266,05 руб., возврат государственной пошлины в сумме 1 722,28 руб., всего 44 988 (сорок четыре тысячи девятьсот восемьдесят восемь) рублей 33 копейки, в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                                                  Н.В. Панченко