Решение по делу № 2-1162/2018 ~ М-5971/2017 от 28.12.2017

Дело № 2-1162/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 апреля 2018 года     г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи                     Эльзессера В.В.,

при секретаре                                 Мазяр К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Жудро Владимира Владимировича к ПАО «Почта Банк» о расторжении договора об оказании услуг по подключению к программе страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, с участием третьего лица на стороне ответчика ООО «СК КАРДИФ»,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Жудро Владимира Владимировича обратилась в суд с иском, указав, что между Жудро В.В. и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № от 16.09.2016 на сумму < ИЗЪЯТО > рублей, сроком на 60 месяцев, под 19,90 % годовых. Договор является действующим. Одновременно с кредитным договором Заемщик подписал типовую форму Заявления на страхование № от 16.09.2016, в котором выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от смерти и инвалидности застрахованного по любой причине и просил включить его в список Застрахованных лиц и заявление на подключение услуги «Гарантированная ставка». Данные заявления фактически являются договорами оказания услуг между Банком и Заемщиком. Плата Банку за оказание услуг составила 63 855 рублей.

Из выписки по кредиту за период с 16.09.2016 по 29.11.2017 видно, что со счета Заемщика списано 58 050 рублей (компенсация страховой премии по КД) и 5805 рублей (оплата дополнительной услуги за Суперставку) итого 63 855 рублей. Фактически Заемщик получил в распоряжение сумму в размере 193 500 руб., то есть за вычетом оплаты дополнительных услуг.

В Договоре, заключенном с Жудро В.В., отсутствует информация о возможности заключения договора на иных условиях, в частности - без уплаты комиссии банку. Предлагая Заемщику подписать кредитный договор, Банк не предоставил ему сведения о видах услуг Банка по присоединению к программе страхования, стоимости таких услуг и дополнительных расходов, связанных с ее предоставлением. Услуги банка по присоединению Заемщика к программе страхования не имеют самостоятельной экономической ценности, они оказываются только для целей обеспечения кредитных обязательств, в случаях выдачи банком кредита гражданину. Без привязки к программам кредитования Банк не оказывает услуги по присоединению к программе страхования своих клиентов.

В связи с изложенным просят взыскать с Ответчика в пользу Жудро Владимира Владимировича денежные средства, составляющие оплату дополнительных услуг в размере 63 855, 00 руб., неустойку (пеню) за нарушение предусмотренных сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере 11 493,90 рублей. Проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 419, 64 рублей, компенсацию морального вреда в размере 8 000 руб. Наложить на Ответчика штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50 процентов от которого взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд».

Истец Жудро В.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представил заявление о рассмотрении дела без его участия.

Представитель истца по доверенности Писаренко Л.С. в судебном заседании требования поддержала по изложенным основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения.

Представитель третьего лица ООО «СК Кардиф» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав все доказательства по делу в их совокупности и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

На отношения между сторонами кредитного договора - Банка и заемщика распространяется действие ФЗ РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку заемщик, являясь физическим лицом, осуществил заем для собственных потребительских нужд.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, вытекающие из страхования обязанности могут возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено судом, между Жудро и Банком заключен кредитный договор № от 16.09.2016, на сумму < ИЗЪЯТО > рублей, сроком на 60 месяцев, под 19,90 % годовых, включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита по программе «потребительский кредит», Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита и Тарифы).

Все существенные условия заключенного Договора, в том числе предоставленная Клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с Жудро в Индивидуальных условиях потребительского кредита по программе «потребительский кредит» (Согласии заемщика), о чем свидетельствует собственноручная подпись Жудро в Согласии.

Пункт 1.16 Индивидуальных условий содержит согласие Жудро на предоставление дополнительных услуг, в частности на подключение Услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора – 3% от суммы к выдаче. Размер (стоимость) комиссии за сопровождение Услуги «Гарантированная ставка» согласно Тарифам, действующим на дату подключения – 16,9%. Волеизъявление истца на подключение данной услуги подтверждено его собственноручной подписью.

Условия по кредиту не содержат требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на потребителя обязанностей по заключению договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии. В п. 9 Согласия «Обязанность заемщика заключить иные договоры» отсутствует обязанность заемщика заключать какие-либо договоры страхования.

Как усматривается из материалов дела, истец в день заключения кредитного договора заключил Договор страхования № от 16.09.2016 от несчастных случаев и болезней. Срок действия договора с 17.09.2016 по 16.09.2021. Страховщиком по договору страхования является ООО СК «Кардиф», а Страхователем и выгодоприобретателем - Жудро В.В. Страховая сумма составила < ИЗЪЯТО >,00 руб. (п. 1.15 Договора страхования), страховая выплата – 58050,00 руб. При этом договором установлено, что страховая выплата рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия Договора страхования.

Таким образом, Банк не является стороной договора страхования.

На основании агентского договора № от < Дата > Банк по поручению Страховщика (ООО СК «Кардиф») совершает действия по информированию физических лиц по вопросам заключения Договоров со Страховщиком и содействию физическим лицам в целях заключения Договоров со Страховщиком( п.1.1).

Страховая премия была перечислена Страховщику ООО СК «Кардиф» Банком на основании Распоряжения Жудро В.В. на перевод денежных средств в размере 58 050 рублей со счета Жудро 40№, открытом в ПАО «Почта Банк». В распоряжении имеется личная подпись Жудро В.В., которой Жудро подтвердил согласие оплатить страховую премию в размере, установленном договором страхования.

Подписывая Договор страхования Жудро также подтвердил, что действует добровольно и в собственных интересах, осознает, что заключение договора страхования не является обязательным условием для представления либо заключения иных договоров (п. 2 Договора). С текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014г. (в редакции от 23.06.2014) и Условиями страхования по программе «Новый стандарт» Страхователь (Жудро) ознакомлен, положения Условий страхования и Правил ему разъяснены, экземпляр Условий страхования ему вручен. Неотъемлемой частью договора страхования (Приложения № 1 и 2 к договору) являются; Условия страхования по программе «Новый стандарт» и перечень травматических повреждений, он понимает смысл, значение и юридические последствия заключения Договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключаю договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для условиях, текст договора страхования перед подписанием им (Жудро) лично прочитан и проверен.

Таким образом, Истец указал, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация по договору страхования, и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 г., установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование). Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Условия страхования по договору с Жудро В.В. указанию ЦБ РФ не противоречат и предусматривают возможность досрочного отказа Страхователя от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора и возврат страховой премии.

12.12.2017 Жудро В.В. обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о возвращении переплаченной комиссии 5805 рублей и денежных средств по договору страхования в размере 58 050 рублей.

Учитывая, что установленный Договором срок Жудро пропущен, к Страховщику с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии истец не обращался, суд не усматривает оснований для возврата страховой премии.

Принимая во внимание изложенное, суд находит, что страхование заемщика в данном случае произошло исключительно по его добровольному волеизъявлению, условия договора страхования согласованы сторонами и подлежат исполнению.

Доводы истца о его ненадлежащем информировании со стороны банка опровергаются буквальным содержанием подписанного самим истцом заявления. Сумм превышающих указанную плату с Жудро удержано не было.

Доказательств тому, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Между тем собственноручные подписи в договоре страхования, а также в Согласии на подключение услуги «Гарантированная ставка» подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования и платы за подключение услуги «Гарантированная ставка». Истец не представил доказательств тому, что банк отказывал заемщику в заключении кредитного договора без подключения данной услуги.

Банком же, напротив, доказано, что до заемщика доведена в надлежащей форме информация о том, что отказ от заключения договора страхования и подключения услуги «Гарантированная ставка» не влияли на принятие банком решения о заключении кредитного договора.

Согласно пункта 7 абз. 3 статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» согласно которой кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки: оказание консультационных и информационных услуг.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что действия Банка полностью соответствуют требованиям действующего законодательства и прав Заемщика как потребителя не нарушают, страхование в данном случае не было навязано, о размере страховой премии заемщик был осведомлен, против размера указанной платы не возражал, правом на прекращение участия в программе страхования в установленные договором сроки не воспользовался, с платой за подключение услуги «Гарантированная ставка также согласился» в связи с чем, основания для удовлетворения заявленных требований отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░ ░░░░░░» - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 30 ░░░░░░ 2018 ░░░░.

░░░░░

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░

░. ░░░░░░░░░░░░                            ░.░.░░░░░░░░░