Решение по делу № 2-117/2012 от 20.04.2012

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-117/2012г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

     Мировой судья Приполярного судебного участка г.Усинска Республики Коми Брагина Т.М.,

     при секретаре Сарана В.Ф.,

     рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Усинске Республики Коми20 апреля 2012 года гражданское дело по иску <Коптенко М.А.1> к Усинскому отделению <НОМЕР> открытого акционерного общества «Сберега­тель­ному банку России» о взыскании денежных средств за подключение к программе страхования жизни и здоровья, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

Истец обратился к мировому судье Приполярного судебного участка с иском к АК СБ РФ в лице Усинского ОСБ <НОМЕР> о взыскании денежных средств в размере 31763 рублей 50 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3993 рублей, компенсации морального вреда в размере 25000 рублей, указав в обоснование иска, что между истцом и Усинским ОСБ РФ <НОМЕР> (Креди­тор) был заклю­чен кре­дитный договор <НОМЕР> от <ДАТА2> по условиям которого, ответчик обязался предоставить заемщику кредит.

Истец, просит взыскать сумму, уплаченную за внесение платы за подключение к программе страхования жизни и здоровья. Истец указывает в исковом заявлении, что при выдаче кредита ответчик заставил его написать заявление о включении суммы платы за подключение к программе страхования в размере 54450 рублей за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита. В случае не подписания указанного заявления указывает истец, ему бы, не выдали кредит. Никакой необходимости страховать свою жизнь и здоровье у него не было, он этого не хотел. После обращения к ответчику о возврате уплаченной сумме, <ДАТА3> ему вернули сумму в размере  22687 рублей 50 копеек.

Истец полагает, что согласно п.1 ст.16 Закону РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав по­требителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Кроме того, ссылаясь на нормы Гражданского кодекса, Гражданско-процессуального кодекса РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности» просит применить к кредитному договору последствия недействительности ничтожных условий договора.

В соответствии со ст.395 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование банком чужими денежными средствами в размере 3993 рублей 00 копеек, из расчета 8,0 % банковской ставки рефинансирования Центрального Банка РФ на день предъявления иска из расчета: 330 дней (количество дней просрочки с <ДАТА2> - день удержания с истца суммы за страхование жизни и здоровья по <ДАТА>. - день частичного перечисления в его пользу указанной суммы в размере 22687 рублей) умноженное  на 54450 рублей (сумма страхования) умножить на 8% делить на 360 умножить на 100%.

Неправомерными действиями ответчика истец претерпел нравственные страдания, а именно переживал в связи с незаконными действиями ответчика. Ответчик пояснял, что в случае если истец будет требовать возврата вышеуказанной суммы, то он попадет в «черный список», и ему в будущем не будут предоставляться какие-либо кредиты. Руководствуясь ст.151 ГК РФ оценивает компенсацию морального вреда  в размере 25000 рублей.

Заявлением от <ДАТА5> о дополнении к исковому заявлению от <ДАТА6> просит также взыскать с ответчика в его пользу проценты за пользование чужими денежными средствами сумму в размере 331 рублей 75 копеек, из расчета:

31763 рубля умножить на 47 дней (с <ДАТА>. по <ДАТА>. - по день вынесения судом решения) умноженное на 8% деленное на 367 дней умноженное на 100%, итого общая сумма процентов за пользование чужими средствами составляет 4324 рубля 75 копеек (3993 рубля + 331 рубля 75 копеек).

     В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, не явился, в адресованном суду ходатайстве просит иск рассмотреть без него.

Представитель филиала ответчика, действующий на основании до­ве­ренности, с за­явленными исковыми требованиями не согласился, по доводам, из­ложенным в письменном отзыве, и в дополнении к отзыву, просил в иске отказать.

Представитель третьего лица ОАО СК «<ФИО2>» с исковыми требованиями не согласился. В отзыве указал, что <ДАТА7> ОАО СК «<ФИО2>» изменило  фирменное наименование на ОАО СК «Альянс», о чем выдано свидетельство <НОМЕР> от <ДАТА8>, сделана запись в Едином государственном реестре юридических лиц. Изменение фирменного наименования третьего лица не является реорганизацией и не влечет перемену лиц в обязательстве.

Заслушав представителя ответчика, ис­следовав мате­риалы дела, мировой судья установил.

В силу с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица при­обретают и осу­ществляют свои гражданские права своей волей и в своем ин­тересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе дого­вора и в определении любых не противоречащих законо­дательству условий дого­вора.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуж­дение к заключению договора не допускается за исключением слу­чаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским ко­дексом, законом или добровольно принятым обязательст­вом.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банков­ской деятельности», отношения между Бан­ком России, кредит­ными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В дого­воре должны быть указаны процент­ные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость бан­ковских ус­луг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущест­вен­ная ответственность сторон за нарушения договора, вклю­чая ответст­венность за нарушение обя­зательств по срокам осуществления плате­жей, а также порядок его расторжения и другие сущест­венные условия договора.

В соответствии со ст.29 Федерального закона «О банках и банковской дея­тельности» про­центные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по согла­шению с клиентом.

В судебном заседании достоверно установлено, что между истцом и Банком заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА2> по условиям которого Ответчик обя­зался предоставить истцу «Потребительский кредит» в размере 604450 рублей 00 копеек на срок 60 (шестьдесят) месяцев, считая с даты его фактического предоставления под 20,9 % годовых, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях Договора.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п.1.1 договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика <НОМЕР>, открытый в филиале кредитора (Усинское отделение <НОМЕР> Западно-Уральского банка Сбербанка России ОАО) далее счет. (л.д.5-7).

Согласно п. 2.1. договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после: оформления графика платежей.

Согласно п. 4.1. договора кредитор обязуется произвести выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления суммы кредита на счет после выполнения условий, изложенных в п.2.1 договора.

Из материалов дела следует, что истец в связи с намерением получить кредит <ДАТА10> обратился в Усинское отделение <НОМЕР> Западно-Уральского банка Сбербанка России ОАО заполнил заявление-анкету, в которой указал сумму запрашиваемого кредита, срок кредитования, а также информацию о себе (л.д.42-45).

Разработанная банком типовая форма заявления - анкеты заемщика содержит предложение (оферту) оформить присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья (раздел 7). Названная программа предусматривает защиту имущественных интересов как заемщика, так и банка при наступлении страхового случая (инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, наступившей в период страхования, либо гибель застрахованного лица) страховая компания выплачивает банку страховую сумму, достаточную для погашения задолженности заемщика по кредиту, выданного банком застрахованному лицу.

Таким образом, при наступлении страхового случая задолженность заемщика по кредиту в случае утраты им трудоспособности и, соответственно, доходов, погашается за счет страховщика. В случае смерти заемщика ссудная задолженность погашается страховщиком, а не поручителями или наследниками в пределах наследственной массы.

Истец, заполняя бланк заявления - анкеты, <ДАТА10> собственноручно указал отметкой в графе «да», что «дает согласие на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков при реализации банком кредитных продуктов».

Истец также подписал «заявление на страхование в Западно-Уральский банк ОАО «Сбербанк России» (л.д.8), согласно заявлению истец «подтверждает, что ознакомлен банком с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг», «может пользоваться услугами, предоставляемыми в рамках Программы страхования» и «за подключение к программе страхования банк вправе взимать с него плату…, состоящую из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику…».  

Истец согласно заявления, ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 54450 рублей за весь срок кредитования и просил банк «включить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 54450 рублей за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита».

Из материалов дела следует, что плата за подключение к Программе страхования в размере 54450 рублей, включенная в сумму кредита в соответствии с личным волеизъявлением <Коптенко М.А.1> удержана при выдаче кредита.

Подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков осуществляется на основании соглашения об условиях и порядке страхования от <ДАТА11> <НОМЕР>, заключенного между ОАО Страховой компанией «<ФИО2>» (далее по тексту - страховщик) и Сбербанком России ОАО (далее по тексту - страхователь), а также правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору, являющихся неотъемлемой частью названного соглашения, а также Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору, являющихся неотъемлемой частью названного соглашения. (л.д.18-32)

В соответствии с соглашением договор страхования от несчастных случаев и болезней - договор между страховщиком и страхователем, в отношении жизни и здоровья клиента, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиентов от несчастных случаев и болезней клиента и обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при отсутствии страхового события произвести страховую выплату.

Застрахованным лицом является физическое лицо, заключившее со страхователем кредитный договор.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью и здоровьем, защищаемые в соответствии с договором страхования.

Страховым случаем признается страховое событие, происшедшее с застрахованным лицом, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату:

-смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни произошедшая в течение срока страхования;

- присвоение инвалидности 1-й и 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни, произошедшей в течение срока  страхования.

В случае наступления события, признанного страховым случаем, выгодоприобретатель получает страховую выплату равную страховой сумме, установленной в отношении застрахованного лица.

Страховая сумма - определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору страхования и, исходя из величины которой, определяется размер страховой премии и страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма в первый день действия договора страхования равна первоначальной сумме кредита, увеличенной на 10%. Во второй и последующий дни действия договора страхования равна сумме задолженности застрахованного лица на соответствующую дату.

Таким образом, услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика (застрахованного лица) оказывает не банк, а страховщик - ОАО Страховая компания «<ФИО2>».

Таким образом, как следует из представленных суду документов, банк предоставляет клиентам услугу по подключению к программе страхования. При этом, истец дает согласие на обработку, использование, распространение любым не противоречащим российскому законодательству способом всех персональных данных в целях заключения и исполнения договора страхования в отношении истца между Сбербанком и страховщиком, получения страховой выплаты, просит включить сумму платы за подключение к программе страхования за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита, является застрахованным лицом по данной программе страхования с момента внесения платы за подключение к программе страхования и как следует из предложения о подключении к программе страхования и дополнительные уведомления о подключении истца к программе страхования ему не направляются.

Суд не может согласиться с доводами истца о том, что взимание платы за страхование и само страхование ему были навязаны, поскольку, исходя из буквального толкования кредитного договора, в нем отсутствуют условия выдачи кредита обусловленные обязательным подключением к программе страхования.

Также суд не принимает доводы истца о том, что никакой необходимости страховать свою жизнь и здоровье у него не было, он этого не хотел, поскольку как видно из представленных документов истец изъявил желание застраховать жизнь и здоровье добровольно в рамках кредитного договора.

Доказательства, подтверждающие отказ ответчика в выдаче кредита в случае не подключения истца, к программе страхования от несчастных случаев, суду не представлены и они не добыты в судебном заседании. Указание в условиях программы о том, что они являются неотъемлемой частью кредитного договора, не позволяют сделать вывод о том, что кредитные средства будут предоставлены заемщику, только в случае присоединения к данной программе, напротив, суд считает, что в случае присоединения к программе страхования, условия данной программы будут являться неотъемлемой частью кредитного договора, поскольку указанная программа позволяет в случае наступления страхового случая, произвести страховую выплату выгодоприобретателю - банку (кредитору истца).

В силу п.1.3 «Технологической схемы подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц» Сбербанка России от 23.06.2010 №1717-т подтверждено, что клиент может отказаться от услуги страхования, отказ клиента от этой услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита. (л.д.39-40).

В указанной ситуации доводы в части того, что потребитель как слабая сторона в договоре не имела возможности отказаться от страхования от несчастных случаев, был вынужден подписать указанные условия, являются необоснованными и не подтверждены доказательствами.

Истцом кредитный договор был полностью погашен <ДАТА13>, т.е. по истечении 10 месяцев со дня получения кредита. Остаток срока действия договора в полных месяцах составил 50 месяцев.

В связи с полным погашением задолженности по кредитному договору истец обратился к ответчику <ДАТА14> с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и отключения от программы коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц.

<ДАТА>. банком на основании распоряжения <НОМЕР> от <ДАТА15> «О перечислении средств, подлежащих возврату клиенту при отключении от программы коллективного добровольного страхования заемщиков - физических лиц» на счет истца была перечислена сумма в размере 22687 рублей 50 копеек, от суммы платы, рассчитанной за остаток срока действия кредита (в полных месяцах), что не оспаривается сторонами. (л.д.9-10).

Расчет суммы банком произведен на основании п.1.1. решения комитета по розничному бизнесу <НОМЕР> от <ДАТА16> Согласно которому, при полном досрочном погашении обязательств клиента перед банком в течение первого года действия кредитного договора (по кредитам, выданным на срок более года) - 50 % от суммы платы, рассчитанной за остаток срока действия кредита (в полных месяцах). Соответственно: плата за 60 месяцев составляет - 54450 рублей, плата в месяц - 54450 рублей/60 месяцев = 907 рублей 50 копеек в месяц, остаток срока действия кредитного договора - 50 месяцев * 907,50 рублей = 45375/50% = 22 687 рублей 50 копеек.

Сумма в размере 31763 рублей 50 копеек является платой за подключение к программе страхования истца как застрахованного лица, включающая комиссию банка за подключение заемщика к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховщику страховых премий, которая перечислена последнему.

Поскольку кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика подключиться к программе страхования, нарушений прав потребителя в данном случае со стороны ответчика не имеется, и оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания платы за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере 31763 рубля 50 копеек не имеется.

Правосудие по гражданским дела осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст.12 ГПК РФ).

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая вышеизложенное, суд оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным навязывание дополнительной услуги ответчиком в виде страхования жизни и здоровья, применении последствий недействительности ничтожных условий договора в части взыскании денежных средств в размере 54450 рублей. При этом суд исходит из того, что в данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья, является условием, не противоречащим действующему законодательству.

В соответствии со ст.1 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определить такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиков ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение который напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Истцом доказательств, свидетельствующих о том, что в момент заключения договора он не имел воли и желания на заключение договора страхования жизни и здоровья, а также доказательств, подтверждающих, что он был введен в заблуждение, истец суду не предоставил.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что при заключении договора воля истца была определенно выражена и направлена на достижение именного того результат, который был достигнут подписанием оспариваемого договора.

Оценив в совокупности все доказательства по делу, мировой судья приходит к выводу, что требования истца о взыскании платы за подключение к программе страхования жизни и здоровья по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> не основаны на законе и удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом в удовлетворении основных требований не подлежат удовлетворению факультативные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований <Коптенко М.А.1> к Усинскому отделению <НОМЕР> открытого акционерного общества «Сберегатель­ного банка России» о взыскании платы за подключение к программе страхования жизни и здоровья, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> отказать.  

Решение может быть обжаловано в Усинский городской суд через ми­рового судью в течение 30 дней со дня вынесения  решения. 

Мировой судья:                       Т.М. Брагина