Решение от 24.05.2016 по делу № 33-9578/2016 от 16.05.2016

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

дело №...

г. Уфа     24 мая 2016 года

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе председательствующего Нурисламова Ф.Т.

судей Портянова А.Г., Хамидуллиной Э.М.

при секретаре Кабировой Л.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Степанцева Н.В. в лице представителя на решение Стерлитамакского городского суда РБ от 17 марта 2016 года.

Заслушав доклад судьи Нурисламова Ф.Т., судебная коллегия    

УСТАНОВИЛА:

Степанцев Н.В. обратился в суд с иском к ОАО «Банк УРАЛСИБ», АО СК «УРАЛСИБ ЖИЗНЬ», в котором просил признать недействительными условия кредитного договора от ... года в части возложения на него обязанности уплаты комиссии за распространение действия договора коллективного страхования на кредитный договор, применить последствия недействительности сделки и взыскать солидарно с ответчиков ОАО «Банк УРАЛСИБ», АО СК «УРАЛСИБ ЖИЗНЬ» убытки в сумме ... рублей уплаченных в качестве платы за распространение действия договора коллективного страхования, неустойку на день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда ... рублей, расходы по оплате услуг представителя ... рублей, а также штраф в размере 50 % от присужденного в пользу потребителя, мотивируя тем, что ... года между ним и ОАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор № ... на сумму ... руб. сроком по ... года под ...% годовых. ... года банк самостоятельно списал ... рублей со счета заемщика на погашение комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья. Истец обратился в ОАО «Банк Уралсиб» с претензией, просил вернуть указанные денежные средства в добровольном порядке, законные требования потребителя банком удовлетворены не были. Также истец обратился непосредственно в страховую компанию ЗАО Страховая компания «Уралсиб Жизнь», требования потребителя также не были удовлетворены.

Решением Стерлитамакского городского суда РБ от 17 марта 2016 года в удовлетворении заявленных Степанцевым Н.В. исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе Степанцев Н.В. в лице представителя просит решение суда отменить по мотиву незаконности и необоснованности, приводя те же доводы, что и в обоснование поданного им иска.

Принимая во внимание, что лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном статьями 167, 327 ГПК РФ, в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав Ч., представляющую интересы Степанцева Н.В., поддержавшую доводы жалобы, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Установлено, что ... года между ОАО «Банк Уралсиб» и Степанцевым Н.В. заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым Степанцев Н.В. получил потребительский кредит в сумме ... руб. сроком до ... года включительно под ...% годовых.

... года с лицевого счета заемщика из суммы предоставленного кредита банком списана плата за распространение действия договора коллективного страхования в размере ... руб., что подтверждается выпиской по счету.

В заявлении-анкете от ... года Степанцев Н.В., обращаясь в ОАО «Банк "Уралсиб» просил выдать кредит в размере ... руб., включив оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита.

Согласно заявлению на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от ... года Степанцев Н.В. дал свое согласие быть застрахованным и поручил ОАО Банку «УралСиб» предпринять действия для распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования от ... года №..., заключенного между банком и ЗАО «УралСиб Жизнь».

Данное согласие и просьба заемщика о предоставлении кредита на оплату страховой премии по договору было выражено путем проставления отметки в соответствующих графах заявления.

Также заявлением предусмотрено, что Степанцев Н.В. ознакомлен с действующими тарифными планами ОАО «Банк Уралсиб» на момент подписания заявлений-анкет. Также ему известно, что кредит может быть выдан ему и в отсутствии договора страхования жизни и здоровья потери трудоспособности, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.

В п. 4 указанного заявления указано, что заемщик уведомлен, что за распространение на него действия договора страхования он обязан оплатить банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за страхование истца по договору страхования, а также компенсацию расходов банка за страхование по договору страхования. Заемщик подтвердил, что он уведомлен и согласен, что указанная плата за подключение к договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении, кредита по кредитному договору.

Согласно п. 5 заявления в случае досрочного погашения кредита Степанцев Н.В. остается застрахованным до окончания срока действия страхования.

В п. 8, 10 заявления указано, что заемщик понимает и соглашается с тем, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключение кредитного договора. С условиями страхования по договору коллективного страхования (Приложение №1 к настоящему Заявлению), являющимися неотъемлемой частью настоящего заявления ознакомлен, возражений по условиям страхования не имеет и обязуется их выполнять.

В письменной форме потребитель дает поручение кредитной организации, в день предоставления кредита списать со счета по кредиту плату за подключение к договору страхования в размере ... руб.

В графиках возврата кредита, подписанных заемщиком, отражено удержание из суммы кредита комиссии за оказание услуг по распространению действия договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщика в общей сумме ... руб.

При таких установленных по делу обстоятельствах, судебная коллегия находит правомерным вывод суда первой инстанции об отказе в удовлетворении заявленных Степанцевым Н.В. исковых требованиях, поскольку условия кредитного договора, касающиеся предоставления кредита на оплату услуги по подключению к программе страхования заемщика, были приняты Степанцевым Н.В. добровольно на основании его заявления. При этом ему была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий, к моменту подписания кредитного договора он располагал достоверной информацией о возможности отказа от страхования, целевое назначение кредита было определено заемщиком самостоятельно. При заключении договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Плата за подключение перечислена по поручению заемщика. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным подключением к программе страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит ст. 1 Федерального закона 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», которой установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Судебная коллегия полагает, что в данном случае подключение к программе страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Истец имел возможность для ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части предоставления кредита на внесение платы за подключение к программе страхования.

Кроме того, как следует из заявления, кредит истцу мог быть выдан и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. При этом разница между двумя процентными ставками не является дискриминационной. Поэтому выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия истца на заключение договора страхования.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора Степанцеву Н.В. не были разъяснены условия договора страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено, что исключает признание соответствующих условий кредитного соглашения ничтожными по правилам ст. 168 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия находит решение суда первой инстанции законным и обоснованным, вынесено на основании всестороннего, полного, объективного и непосредственного исследования имеющихся в деле доказательств и предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для его отмены, как о том ставится вопрос в апелляционной жалобе, судебной коллегией не установлено.

Руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 17 ░░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                    ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░:                                 ░.░. ░░░░░░░░

                                    ░.░. ░░░░░░░░░░░