Решение по делу № 33-2394/2023 от 06.03.2023

Дело № 2-1156/2023

№ 33-2394/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 апреля 2023 года г. Оренбург

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Рафиковой О.В.,

судей областного суда Сергиенко М.Н., Юнусова Д.И.,

при секретаре Елизарове А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» на решение Ленинского районного суда города Оренбурга от 18 января 2023 года по гражданскому делу по иску Богданова Павла Владимировича к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя,

установила:

Богданов П.В. обратился в суд с вышеназванным иском, указав в его обоснование, что 17 октября 2022 года между ним и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита № с процентной ставкой 13,5 % годовых, сроком кредитования с 14 ноября 2022 года по 18 октября 2027 года, с суммой кредита 1 042 000 рублей. В обеспечение исполнения условий по договору в тот же день между ним (истцом) и САО «РЕСО-Гарантия» заключен договор страхования №-СО1. Впоследствии 25 октября 2022 года он направил ответчику и в САО «РЕСО-Гарантия» заявление об отказе от договора страхования от 17 октября 2022 года. 24 октября 2022 года он заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней со СПАО «Ингосстрах» на условиях указанных в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №. 28 октября 2022 года он направил ответчику заявление о принятии полиса страхования СПАО «Ингосстрах» от 24 октября 2022 года для сохранения процентной ставки в размере 13,5 % годовых. Ответчик 17 ноября 2022 года предоставил новый график платежей, согласно которому с 15 ноября 2022 года по 18 октября 2027 года процентную ставку банк поднял с 13,5 % годовых до 21,4 % годовых.

Просил суд признать пункт 4.1.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита №, заключенного 17 октября 2022 года между ПАО «Промсвязьбанк» и Богдановым П.В., в части «если договор личного страхования на условиях п. 4.1 индивидуальных условий договора будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от кредитора, процентная ставка устанавливается в размере 21,4 % годовых» недействительным; обязать ответчика ПАО «Промсвязьбанк» установить процентную ставку по кредитному договору №, заключенному 17 октября 2022 года, в размере 13,5 % годовых на период с 24 октября 2022 года и далее на период действия договора страхования, заключенного между Богдановым П.В. и СПАО «Ингосстрах», в пределах срока действия кредитного договора №, заключенного (дата) между ПАО «Промсвязьбанк» и Богдановым П.В.; взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу истца почтовые расходы 880 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., расходы за удостоверение нотариальной доверенности в размере 1 700 руб., штраф в размере 50 % от взысканной решением суда суммы.

Решением Ленинского районного суда города Оренбурга от 18 января 2023 года исковые требования Богданова П.В. удовлетворены частично.

Суд постановил: признать п. 4.1.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 17 октября 2022 года, заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и Богдановым Павлом Владимировичем, недействительным.

Обязать публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» установить процентную ставку по договору потребительского кредита № от 17 октября 2022 года, заключенного между публичным акционерным обществом «Промсвязьбанк» и Богдановым Павлом Владимировичем, в размере 13,5 % годовых с 25 октября 2022 года и далее на период действия договора страхования, заключенного между Богдановым Павлом Владимировичем и страховым публичным акционерным обществом «Ингосстрах» в пределах срока действия кредитного договора № от 17 октября 2022 года, заключенного между публичным акционерным обществом «Промсвязьбанк» и Богдановым Павлом Владимировичем.

Взыскать с публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» в пользу Богданова Павла Владимировича компенсацию морального вреда 5 000 руб., штраф в размере 2 500 руб., почтовые расходы 880 руб., расходы за удостоверение нотариальной доверенности в размере 1 700 руб., а всего 10 080 руб.

Не согласившись с указанным решением суда, ПАО «Промсвязьбанк» подана апелляционная жалоба, в которой ответчик просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявляли.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия определила рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав доклад судьи Рафиковой О.В., изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность судебного акта в пределах доводов жалобы в соответствии с требованиями части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов гражданского дела следует, что 17 октября 2022 года между Богдановым П.В. и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредитования № с процентной ставкой 13,5 % годовых, сроком кредитования с 14 ноября 2022 года по 18 октября 2027 года, с суммой кредита 1 042 000 руб.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора в течение срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование при одновременном соблюдении следующих условий: выгодоприобретатель: кредитор или заемщик в соответствии с условиями добровольного страхования кредитора; застрахованное лицо: заемщик; страховые риски: риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора; страховая выплата по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является кредитор, направляется на погашение задолженности по договору. Если не позднее 3 (трех) календарных дней с даты заключения договора (включая указанную дату) заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте индивидуальных условий договора (совершит все необходимые действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты по нему услуг), процентная ставка по договору устанавливается в размере 13,5 % годовых: с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования непозднее даты предоставления кредита); с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления кредита)

Если договор личного страхования на условиях, указанных в п. 4.1. индивидуальных условий договора, не будет заключен/будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от кредитора, будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 21,4 % годовых и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору: с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа, а в случае если договор личного страхования не был заключен/был признан незаключенным/ расторгнут до даты первого ежемесячного платежа; с первого календарного дня, следующего за датой уплаты ежемесячного платежа, наступившей в дату/после даты, в которую договор личного страхования не был заключен/ был признан незаключенным/расторгнут (п. 4.1.1.).

В обеспечение исполнения условий по договору 17 октября 2022 года между Богдановым П.В. и САО «РЕСО-Гарантия» заключен договор страхования «Защита заемщика» № №

25 октября 2022 года Богданов П.В. направил ответчику и в САО «РЕСО-Гарантия» заявление об отказе от договора страхования «Защита заемщика» № 1986052331-СО1 от 17 октября 2022 года.

24 октября 2022 года Богданов П.В. заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней со СПАО «Ингосстрах», страховой полис № LIL230616365. Договор заключен на основании «Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней» СПАО «Ингосстрах» от 3 июня 2022 года.

28 октября 2022 года страховой полис направлен в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о применении процентной ставки - 13,5 % годовых.

После указанных действий стоимость ежемесячного платежа по кредитному договору, заключенному с банком увеличилась, предоставлен новый график платежей, согласно которому с 15 ноября 2022 года по 18 октября 2027 года процентная ставка составляет 21,4 % годовых.

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 названного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с положениями части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии.

При этом судебная, коллегия обращает внимание на тот факт, что договор страхования, заключённый заёмщиком самостоятельно, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

В данном случае кредитный договор в течение периода своего действия предусматривает возможность выбора либо замены страховой компании, что не ограничивает свободу договора, гарантированную гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота.

Таким образом, вопрос о возможности повышения ставки по кредиту зависит от соблюдения заемщиком условий кредитного договора в части соответствия нового договора страхования требованиям кредитора.

Судебная коллегия приняла в качестве дополнительных доказательств в соответствии с абзацем 2 части 1 статьи 327.1 ГПК РФ соглашение о порядке заключения договоров страхования № от 29.12.2021, Условия программы добровольного страхования «Защита Заемщика», Правила страхования от несчастных случаев и болезней №, утв. Приказом Генерального директора САО «РЕСО-Гарантия» № от 22.08.2022, поскольку они необходимы для установления юридически значимых обстоятельств по делу.

Требования банка к условиям страхования содержатся в п. 4.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита и в Условиях программы добровольного страхования «Защита Заемщика».

В соответствии с разделом 4 банком предусмотрено три варианта страхования:

-со сроком страхования большим, чем один календарный год при страховании от рисков а) и б), указанных в разделе 9 условий,

-со сроком страхования большим, чем один календарный год при страховании от рисков а), б), в), указанных в разделе 9 условий,

-со сроком страхования равным одному календарному году при страховании от рисков а), б), в), указанных в разделе 9 условий.

Разделом 8 Условий предусмотрено, что договор заключается между банком и страховой организацией, где при страховании от рисков а) и б), указанных в разделе 9 условий банк является страхователем и выгодоприобретателем (получателем страховой суммы), страховая организация – страховщиком, клиент (заемщик) – застрахованным лицом; при страховании от риска в), указанного в разделе 9 условий банк является страхователем, страховая организация – страховщиком, клиент (заемщик) – застрахованным лицом и выгодоприобретателем (получателем страховой суммы).

Согласно разделу 9 названных условий страхования, определенных кредитором, предусмотрена необходимость страхования на случай наступления следующих событий: инвалидность застрахованного лица (I или II группы), установленная в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного для конкретного застрахованного лица в списке (списках) застрахованных лиц, или в течение 180 дней после его окончания, смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни и (или) несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

Таким образом, уменьшение страховых рисков в новом договоре по сравнению с требованиями банка влечет увеличение рисков последнего, связанных с возможностью невозврата кредита.

Условия договора страхования в САО «РЕСО-Гарантия» предложенного истцу предусматривают страхование таких рисков, как смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни – смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая или смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период договора страхования и наступившая в период действия договора страхования (п. 5.3.2 Правил); постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни – установление застрахованному одной из групп инвалидности в результате заболевания, произошедшего в период действия договора страхования или в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования.

Перечень исключений указан в пункте 5.7 Правил и включает в себя: онкологические заболевания, заболевания центральной и периферической нервной системы, заболевания сердечно – сосудистой системы и их осложнений, заболевания печени, заболевания дыхательной системы, любые врожденные заболевания, заболевания почек, а также иные события, изложенные в данном пункте.

Самостоятельно заключенный заемщиком договор страхования с СПАО «Ингосстрах» предусматривает в качестве страхового риска «смерть в результате болезни или несчастного случая» - смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая (в том числе в результате событий, указанных в подп. «в» - «д» п. 4.3 Правил) или болезни (заболевания), впервые диагностированной у застрахованного после вступления договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно – сосудистым, онкологическим заболеваниям, заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью (пп. «б» п. 4.3).

По риску «Инвалидность в результате болезни или несчастного случая» определено, что установленная в результате несчастного случая (в том числе в результате события, указанного в подп. «з» п. 4.3 Правил) или болезни (заболевания), впервые диагностированной у застрахованного после вступления договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно – сосудистым, онкологическим заболеваниям, заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью (пп. «ж» п. 4.3).

Согласно полису страхования № LIL230616365 выгодоприобретателем является ПАО «Промсвязьбанк» согласно кредитному договору № от (дата), застрахованным лицом является Богданов П.В.

Таким образом, из представленного договора страхования по полису № LIL230616365, заключенного с СПАО «Ингосстрах» не следует, что критерии, установленные Банком, заемщиком при заключении нового договора не были соблюдены, напротив договор страхования соответствует Условиям программы страхования «Защита заемщика».

Суд обоснованно принял во внимание, что по полису № LIL230616365 от 24 октября 2022 года застрахованы риски в объеме, не меньшем, чем в договоре страхования, заключенном между истцом и САО «РЕСО-Гарантия» при заключении кредитного договора, что не повлекло нарушения прав ответчика и не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора.

Доводы апелляционной жалобы о нарушении заемщиком условия кредитного договора о непрерывном страховании (договор страхования должен быть заключен не позднее 3-х дней с даты заключения кредитного договора) судебная коллегия отклоняет.

Страхование обеспечивает исполнение кредитных обязательств заемщика, что влечет экономически обоснованное уменьшение процентной ставки по кредиту. В этой связи процентная ставка по кредиту, обеспеченному страхованием, изменяется в зависимости не только от прекращения страхования, но и от его возобновления. Как установлено выше истец заключил новый договор страхования во исполнение условий кредитного договора.

Между тем, судебная коллегия находит заслуживающими доводы апеллянта, выражающие несогласие с выводом суда о признании недействительным пункта 4.1.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита №.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии пунктом 1 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, величина процентной ставки по кредиту является существенным условием кредитного договора.

Судебная коллегия отмечает, что в данном случае в кредитном договоре, заключенном банком, сторонами согласована как льготная процентная ставка, применяемая при страховании жизни и здоровья заемщика, так и обычная, применяемая ввиду отсутствия такого страхования.

Доказательств навязывания банком истцу условий кредитного договора в части процентной ставки, равно как и доказательств того, что истец был введен в заблуждение банком относительно процентной ставки, что банком при заключении кредитного договора своевременно не была предоставлена необходимая и достоверная информация, материалы дела не содержат, истцом таких доказательств не представлено.

Напротив, условие кредитного договора о размере процентной ставки и порядке ее определения истцом в кредитном договоре согласовано при его заключении, что соответствует принципу свободы договора, закрепленному в ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Подписывая заявление на выдачу кредита, истец подтвердил, что он ознакомлен с индивидуальными условиями договора, истцу предоставлено право получить кредит как с условием заключения договора личного страхования, направленного по существу на снижение риска невозврата кредита, так и без такового.

С учетом того, что истец заключил договор страхования, с учетом п. 4.1.1 Индивидуальных условий, процентная ставка при заключении кредитного договора составила 13,5%.

Информация о размере процентной ставки за пользование кредитом без заключения договора страхования в отношении рисков, предусмотренных кредитным договором, была предоставлена истцу до подписания кредитного договора, подписав кредитный договор, истец согласился с размером процентной ставки при прекращении действия договора страхования.

При таких обстоятельствах, пункт 4.1.1 не противоречит закону, в связи с чем оснований для признания его недействительным у суда первой инстанции не имелось, в связи с чем решение суда в указанной части подлежит отмене.

Довод апелляционной жалобы о том, что не подлежали удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда, не принимаются во внимание судебной коллегией, поскольку действиями ответчика были нарушены права истца как потребителя, следовательно, взыскание судом компенсации морального вреда основано на правильном применении положений статьи 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Взысканный судом размер морального вреда (5 000 рублей) отвечает требованиям разумности и справедливости.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда города Оренбурга от 18 января 2023 года отменить в части признания пункта 4.1.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита № 1986052331 от 17 октября 2022 года, заключенного между публичным акционерным обществом «Промсвязьбанк» и Богдановым Павлом Владимировичем недействительным.

В отмененной части принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований Богданова Павла Владимировича к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании пункта 4.1.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита недействительным.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий судья:

Судьи:

Мотивированный текст апелляционного определения изготовлен 19.04.2023