Решение по делу № 2-2607/2015 ~ М-948/2015 от 02.03.2015

Дело № 2-2607\15

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июня 2015 года                                  г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд города Новосибирска

в    с о с т а в е:

председательствующего судьи                                                   Пуляевой О.В.,

при секретаре                                                                               Степановой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тираспольского Г. И. к Публичному акционерному обществу «Ханты-Мансийский банк «Открытие» об оспаривании условий договора, оспаривании действий ответчика, взыскании морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Тираспольский Г.И. обратился в суд с иском, в котором просит признать ничтожным п.5.14 кредитного договора № ** от **** в части очередности списания платежей; признать ничтожным п.4.2 кредитного договора № ** от **** в части начисления процентов на просроченную задолженность по процентам; признать ничтожным решение ответчика в части неудовлетворения заявления о частично-досрочном погашении кредитного договора № **; признать законным в соответствии со ст.29 РФ «О защите прав потребителей» право на отказ от исполнения договора № ** от **** перед ответчиком; взыскать расходы за составление нотариальной доверенности в сумме ** руб.; расходы на представителя ** руб.; компенсацию морального вреда ** руб.; штраф.

В обоснование иска указано, что между истцом и ОАО «Банк Открытие» заключен кредитный договор на сумму ** руб. Денежные средства истцом получены. Ответчиком предоставлен график платежей. Расчет ПСК составлен в нарушение закона. В расчете очередность погашения происходит в следующем порядке: сначала налоги, расходы, просроченные суммы, проценты, а потом основной долг (п.5.14). В п.4.2 договора указано, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту на начало дня с даты, следующей за датой выдачи кредита по дату погашения кредита включительно. В графике платежей сначала списываются проценты за пользование кредитом, а потом сумма основного долга. В адрес ответчика направлялась претензия о приведении договора в соответствие с нормами ГК РФ. **** обратился к ответчику с заявлением о частичном досрочном погашении кредита в сумме ** руб. Заявление было одобрено. В кассу банка внесено ** руб. Процедура частичного гашения не была произведена, чем нарушены права.

В судебное заседание истец не явился. Его представитель по доверенности Рязанова О.Л. исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил в суд письменные возражения на иск, указав, что в банке произошла реорганизация в форме присоединения и изменено наименование. Права заемщика не нарушены. Просил отказать в удовлетворении требований.

Суд, изучив материалы дела, заслушав пояснения представителя истца, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что **** истец обратился к правопредшественнику ответчика – ОАО «Банк Открытие» (л.д.**) с заявлением о выдаче кредита. Банк акцептовал оферту, заявленную истцом, предоставив ** руб. и открыв текущий счет.

Возникшие между истцом и ответчиком отношения регулируются нормами глав 42 и 45 ГК РФ о кредите и банковском счете.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Гражданским кодексом РФ не установлены специальные требования к письменной форме кредитного договора и банковского счета, о необходимости заключения сделки в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами. Поэтому требования соблюдения простой письменной формы применительно к кредитному договору и договору банковского счета также определяются общими положениями о письменной форме договора (п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК), согласно которым договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК, т.е. в порядке акцепта оферты конклюдентными действиями.

Таким образом, между истцом и ответчиком в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ заключены кредитный договор № **

Возврат кредита, уплата начисленных на кредит процентов должны были осуществляться заемщиком ежемесячно путем начисления денежных средств в сумме не менее ** руб. на текущий счет заемщика.

Истцу банком предоставлено уведомление о ПСК (л.д.**), Условия предоставления потребительских кредитов (л.д**), Условия предоставления и использования банковских карт (л.д.**), график (л.д.**), о чем свидетельствуют предоставленные истцом в суд их копии.

Истец указывает, что банком не мог быть изменен порядок погашения долга, предусмотренный ст.319 ГК РФ.

Указанная норма предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В п.5.14 Условий (л.д.**) указывается на порядок списания денежных средств ответчиком со счета истца для погашения долга. Указанный порядок не противоречит ст.319 ГК РФ, поскольку предусматривает, что неустойка может быть списана только после погашения процентов и суммы основного долга.

Так же не противоречит закону и п.4.2 Условий, предусматривающий возможность начислять проценты за пользование кредитом по формуле простых процентов на остаток основного долга, за исключением просроченного основного долга на начало дня с даты, следующей за датой выдачи кредита по дату погашения включительно.

Из графика платежей следует, что в ** г. списание в счет погашения кредита должно производиться со счета ** числа в указанном выше размере (аннуитентный платеж).

**** истцом в адрес ответчика представлено заявление о частичном досрочном погашении долга: в размере ** руб., а так же суммы текущей задолженности - ** руб., которые истец просил списать **** г., всего **).

Истец в исковом заявлении указывает, что внес **** ** руб.

Указанные обстоятельства подтверждаются и представленной ответчиком в суд выпиской по счету, из которой следует, что после внесения ** руб. **** г., истец **** и далее никаких сумм в погашение долга не вносил.

Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что на **** истец после списания очередного ежемесячного платежа в размере ** руб. не имел на своем свете указанной в заявлении от **** суммы в размере ** руб., а следовательно, у банка отсутствовала возможность и обязанность исполнить списание на заявленную истцом сумму в счет досрочного частичного погашения долга по кредиту.

В соответствии с п.5.4,5.5, 5.6 Условий в случае частичного досрочного погашения Основного долга по заявлению заемщика размер ежемесячного платежа пересчитывается, заемщику выдается новый график. Частичное досрочное погашение основного долга не освобождает заемщика от уплаты ежемесячного платежа в дату очередного платежа. Заемщик имеет право осуществить частичное досрочное погашение основного долга в дату платежа.

Таким образом, право истца на досрочное частичное гашение основного долга по кредиту ответчиком согласовано и не оспаривалось.

Претензия истца от **** (л.д.**) обоснованно оставлена ответчиком без удовлетворения (л.д** поскольку остаток денежных средств на счетах, предназначенных для погашения задолженности по договору, составил ** руб., а с учетом исполнения текущего платежа в размере ** руб., суммы было недостаточно (должно было быть обеспечено наличие на счете ** руб.), то заявление от **** не исполнено.

Доказательств наличия достаточного количества денежных средств на счете на **** в соответствии со ст.56 ГПК РФ истцом не представлено, а потому