Решение по делу № 2-7804/2016 от 28.11.2016

дело №2-279/17

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

03 апреля 2017 года город Нижнекамск, Республика Татарстан

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,

при секретаре судебного заседания А.Н. Ахтямовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей Республики Татарстан «Апелляция», действующей в интересах ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Северная Казна», обществу с ограниченной ответственностью «Престиж-Финанс», публичному акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Инвестиционный торговый банк» о признании установления ФИО5 инвалидности 1 группы страховым случаем и взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО5 обратился в суд с иском к ответчику обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Северная Казна» о признании установления первой группы инвалидности страховым случаем и компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указано, что ... между ООО «Престиж-Финанс» и ФИО5 заключен договор займа ...ЗФЗ на сумму 1190000 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 19,5%. В соответствии с пунктом 4.1.6.2 договора займа ...ФЗ Заемщик обязался застраховать за свой счет в любых страховых компаниях, согласованных с Займодавцев не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты заключения договора - имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и\или болезни (заболевания) (личное страхование) Заемщика в пользу Заимодавца до окончания срока действия настоящего договора, заключив договоры (полисы) страхования (личное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Заимодавец. Во исполнение вышеуказанного обязательства ... между Потребителем (Страхователь) и ООО «СК «Северная Казна» (Страховщик) был заключен договор страхования №..., согласно которого предметом договора является страхование имущественных интересов Страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью (застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с пунктом 1.5 договора. На основании договора купли-продажи закладных с отсрочкой поставки ... закладная по договору займа ...ФЗ от ... приобретена ПАО АКБ «Инвестиционный торговый банк», следовательно, он и является выгодоприобретателем по договору страхования. ... в период действия договора страхования №... от ... произошел страховой случай: Потребителю в результате несчастного случая на
производстве была установлена 1 группа инвалидности. Решением Нижнекамского городского суда от ... А.Х. ФИО5 признан недееспособным. ФИО4, опекун истца, обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования №КИС 1130 от .... Данное требование ответчиком было получено ..., но на момент обращения в суд страховое возмещение не выплачено. Решением Нижнекамского городского суда от ... А.Х. ФИО5 признан дееспособным.

В силу пункт 1.6 Договора страхования №... от ... Страховщик обязуется за условленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях раздела 8 настоящего Договора в пределах страховой суммы, установленной в разделе 4 настоящего договора.

В соответствии с пунктом 3.1.2 Договора страхования страховым случаем является установление Застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия настоящего договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания).

Согласно пункту 6.1 Договора страхования срок действия договора устанавливается следующим образом:

-    дата заключения договора определяется как дата его подписания;

-дата окончания договора - ... определяется как дата окончания действия обязательства Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по погашению задолженности по кредитному договору (закладной).

Пунктом 6.5.2 Договора страхования установлено, что в случае задержки Страхователем либо неуплаты Выгодоприобретателем очередного страхового взноса на срок более 90 календарных дней с даты, установленной пунктом 4.2 Договора, страховщик по своему усмотрению имеет право расторгнуть настоящий договор либо перенести срок уплаты очередного страхового взноса на срок не более 60 календарных дней для внесения Страхователем (Выгодоприобретателем) просроченного страхового взноса, предварительно уведомив об этом Выгодоприобретателя и Страхователя не мене чем за 10 рабочих дней до предполагаемой даты расторжения/переноса срока уплаты страхового взноса.

В силу пункта 6.5.3. Договора страхования при наступлении страхового случая в любой из периодов, указанный в пункте 6.5.2. настоящего пункта, Страховщик продолжает нести ответственность и обязан произвести страховую выплату за вычетом суммы просроченного (невнесенного) страхового взноса.

Истец считает, что установление ФИО5 1 группы инвалидности в результате несчастного случая на производстве является страховым случаем по договору страхования №... от ..., в связи с чем, у ООО СК «Северная Казна» возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю в размере страховой суммы, предусмотренной пунктом 4.1 договора страхования. Истец просил суд признать установление А.Х. ФИО5 1 группы инвалидности в результате несчастного случая на производстве страховым случаем по договору страхования №... от ..., заключенному между ФИО5 и ООО СК «Северная Казна», взыскать компенсацию морального вреда в размере 300000 рублей.

Определениями Нижнекамского городского суда к участию в деле в качестве соответчиков были привлечены общество с ограниченной ответственностью «Престиж-Финанс», публичное акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Инвестиционный торговый банк».

ФИО5 настаивал на удовлетворении исковых требований.

Представитель региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей Республики Татарстан «Апелляция» ФИО6, действующий на основании доверенности от ..., настаивал на удовлетворении исковых требований, в обоснование своих доводов сослался на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Представители ответчиков ООО СК «Северная Казна», ООО «Престиж Финанс» в суд не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Представитель ответчика ПАО АКБ «Инвестиционный торговый банк» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Направил отзыв, согласно которому просил суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований. По существу заявленных исковых требований ПАО АКБ «Инвестторгбанк» считает, что ни не подлежат удовлетворению по следующим основаниям: согласно главе 2 договора страхования ... от ..., заключенного между ФИО5 и ООО «Страховая компания «Северная казна», объектом страхования по названному договору страхования является, в том числе страхование от несчастного случая и (или) болезни (заболевания). При этом под «несчастным случаем» по договору страхования понимается фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, возникшее в период действия настоящего договора и повлекшее за собой смерть или инвалидность застрахованного лица. Между тем, как следует из справки серии ... ... от ..., предоставленной истцом в обосновании исковых требований, ФИО5 установлена инвалидность в связи с несчастным случае на производстве от ..., согласно акту по форме Н-1 от .... Поскольку установление инвалидности ФИО5 произошло в результате несчастного случая, который произошел до заключения договора страхования ... от ..., что не является объектом страхования по договору страхования ... от ..., то исковые требования РОО «ЦЗПП РТ «Апелляция», действующей в интересах ФИО5, не подлежат удовлетворению.

Суд, выслушав доводы участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как видно из дела, ... между ФИО5 и ООО «Престиж-Финанс» заключен договор займа ..., согласно которому истцу был предоставлен займ на приобретение квартиры в размере 1190000 рублей на 60 месяцев под 19,5% годовых. По условиям договора займа ФИО5 должен был застраховать за свой счет в любых страховых компаниях, не позднее трех рабочих дней с даты заключения договора – имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и\или болезни (заболевания) (личное страхование) заемщика в пользу займодавца до окончания срока действия настоящего договора, заключив договоры (полисы) страхования (личное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан займодавец (л.д.11, 12, 17).

... между ФИО5 и ООО СК «Северная Казна» заключен договор страховая, согласно которому страхователь (с письменного согласия застрахованных лиц), подписывая настоящий договор, назначает по настоящему договору Выгодоприобретателем ООО «Престих-Финанс», являющегося кредитором по кредитному договору владельцем закладной). Согласно договору страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и\или болезни (заболевания); установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и\или болезни (заболевания) (в течение срока действия настоящего договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания). Срок действия договора устанавливается следующим образом: дата заключения договора определяется как дата его подписания; дата окончания договора – ... определяется как дата окончания действия обязательства Страхователя (Застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по погашению задолженности по кредитному договору (закладной) (л.д.23, 24, 28).

Страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами), в размере установленном в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) в размере, установленном в графике страховой суммы и уплаты страховой премии, являющемся неотъемлемым приложением к настоящему договору. При этом очередной страховой взнос за очередной период страхования должен быть уплачен Страхователем (Выгодоприобретателем) Страховщику до даты, указанной в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) как дата начала очередного периода страхования (л.д.26).

Согласно пояснениям ФИО5 ФИО5 он оплатил в счет страхования лишь один страховой взнос, а именно 16755 рублей 20 копеек .... Согласно графику уплаты страховой премии истец должен был оплатить на момент обращения в суд страховые премии 4 раза (..., ..., ..., ...) (л.д.37).

Согласно справке ... ... от ... ФИО5 ФИО5 на основании акта по форме Н-1 от ... (несчастный случай на производстве от ...) установлена первая группы инвалидности бессрочно (л.д.39).

Из пояснений ФИО5 и представителя РОО «ЦЗПП РТ «Апелляция» установлено, что истец, после наступления страхового случая обратился к ответчику за выплатой страхового возмещения, а именно, его опекун ФИО4 направил в адрес страховщика претензию, в которой потребовала произвести выплату страхового возмещения (л.д.42).

На основании пунктов 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из содержания договора страхования следует, что под несчастным случаем применительно к условиям настоящего договора понимается фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, возникшее в период действия настоящего договора и повлекшее за собой смерть или инвалидность застрахованного лица.

Под болезнью (заболеванием) применительно к условиям договора понимается любое нарушение состояние здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления настоящего договора в силу, либо обострение в период действия настоящего договора хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность Застрахованного лица (л.д.24).

Однако из дела ФИО5 ФИО5 следует, что инвалидность I группы истцу установлена ... на основании акта по форме Н-1 от ... (несчастный случай на производстве от ...). При этом из медицинских документов, содержащихся в деле МСЭК, видно, что указанные заболевания диагностированы истцу еще в 2000 году. Последствия тяжелой черепно-мозговой травмы в форме посттравматической кисты правой лобной доли, гипертензионно-гидроцефального синдрома, посттравматической тугоухости с кохлео-вестибулярными расстройствами, посттравматической энцефалопатии (л.д.246 оборот дело МСЭК). В ... году А.Х. ФИО5 была установлена ... бессрочно в связи с трудовым увечьем (несчастный случай на производстве от ...), степень утраты трудоспособности 40% (л.д.14 дело МСЭК).

Решением Нижнекамского городского суда от ... ФИО5 был признан недееспособным в связи с перенесенной тяжелой травмы головы, снижения памяти, интеллекта (л.д.53 оборот, 54 карта МСЭК).

Таким образом, болезнь, явившаяся причиной установления истцу инвалидности 1 группы, была впервые ему диагностирована еще до заключения договора страхования, а не в период после его заключения.

Более того, из материалов дела не следует, что до подписания договора страхования ФИО5 предупредил Страховщика о перенесенном несчастном случае на производстве и наличия у него на момент подписания договора 3 группы инвалидности бессрочно.

При этом в силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В данных обстоятельствах установление инвалидности истцу в связи с наличием у него заболевания, диагностированного ему еще до заключения договора страхования, не подлежит признанию страховым случаем.

Таким образом, у страховщика не наступило оснований к выплате страхового возмещения, а потому суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Принимая во внимание, что при рассмотрении дела не установлен факт нарушения ответчиком прав истца, требования ФИО5 о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Поскольку требование о взыскании штрафа производно, от вышеприведенных исковых требований, в удовлетворении которых отказано, данное требование также отклоняется судом.

Руководствуясь статьями 96, 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей Республики Татарстан «Апелляция», действующей в интересах ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Северная Казна», обществу с ограниченной ответственностью «Престиж-Финанс», публичному акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Инвестиционный торговый банк» о признании установления ФИО5 инвалидности 1 группы страховым случаем и взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                     Ю.В. Шуйская