Решение по делу № 2-334/2016 от 26.04.2016

Дело № 2-334/2016

Мотивированное решение изготовлено

7 июня 2016 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

6 июня 2016 года пгт. Кировский

Кировский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Чудиновой А.А.,

при секретаре Коморном С.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Безбородова А.В. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

у с т а н о в и л:

Безбородов А.В. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – ОАО «Восточный экспресс банк») с названными требованиями, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключён кредитный договор № о предоставлении денежных средств в размере <данные изъяты>, в связи с чем ему был открыт текущий счёт № в рублях для осуществления обслуживания и перечисления суммы кредита. Он, в свою очередь, принял на себя обязательства по возврату суммы кредита и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ им направлена претензия ответчику с требованием о расторжении кредитного договора со ссылкой на то, что в нарушение Указаний ЦБР № 2008-У ни до, ни после заключения кредитного договора он не был проинформирован о полной стоимости кредита, в том числе ему не была предоставлена информация о полной сумме, подлежащей выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, и полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счёта. Кроме того, на момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия и повлиять на его содержание, так как договор является типовым; заключён ответчиком заведомо на невыгодных для него условиях. В соответствии с кредитным договором процентная ставка годовых составляет 24 %, однако полная стоимость кредита составляет 29,58 %. Полагает, что при таких условиях данный договор является недействительной сделкой. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части не доведения до момента подписания заёмщика информации о полной стоимости кредита, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Истец в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания уведомлён надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом, сведениями о неявке по уважительной причине суд не располагает, ходатайств об отложении судебного разбирательства суду не поступало.

На основании частей 4 и 5 статьи 167 ГПК Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, оценив доводы искового заявления, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Статьёй 851 ГК Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счёта, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте.

В соответствии с частью 1 статьи 420 ГК Российской Федерации договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договором присоединения признаётся договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом (часть 1 статьи 428 ГК Российской Федерации).

На основании части 1 статьи 432 ГК Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу части 2 статьи 1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заёмщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платёжеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Безбородовым А.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключён кредитный договор № на предоставление кредита в размере <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев, с годовой ставкой по кредиту 24 %, полной стоимостью кредита 29,58 %. По условиям данного договора ОАО «Восточный экспресс банк» открыл текущий счёт в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за пользование денежными средствами проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в пункте 3.3 договора.

В соответствии со статьёй 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно части 3 статьи 1 ГК Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу части 4 статьи 1 ГК Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

На основании статьи 450 ГК Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Между тем, доказательств наличия указанных выше обстоятельств истцом не представлено. Факт того, что обязательства по предоставлению заёмщику кредитных денежных средств банком исполнены, Безбородовым А.В. не оспаривается.

Названные истцом в обоснование требований о расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ доводы не относятся к установленным действующим законодательством оснований. Иных существенных нарушений условий договора не представлено, что свидетельствует о добросовестном исполнении ответчиком возникших из договора обязательств, существенного нарушения условий договора ответчиком не допущено, в связи с чем, предусмотренных статьёй 450 ГК Российской Федерации причин для расторжения договора не установлено.

При указанных обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения иска Безбородова А.В. в части расторжения кредитного договора не имеется.

Относительно требований о признании пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части не доведения до момента подписания заёмщика информации о полной стоимости кредита, суд полагает следующее.

Оценивая представленный истцом договор кредитования №, суд приходит к выводу, что все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами. Договор был заключён в предусмотренной статьёй 820 ГК Российской Федерации письменной форме, вся информация по кредиту доведена до потребителя в полном объёме, что подтверждено его подписью.

Заключив кредитный договор, Безбородов А.В. выразил согласие со всеми условиями кредитного договора, что соответствует требованиям статьи 421 ГК Российской Федерации.

Вышеприведённые обстоятельства свидетельствуют об осведомлённости истца о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях. Указанное не даёт оснований для вывода о наличии у Безбородова А.В. заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении его прав потребителя на получение в соответствии со статьёй 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав как потребителя.

Таким образом, нарушений прав истца, выразившиеся, по его мнению, в не информировании заёмщика (истца) о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, ответчиком не допущено, следовательно, требования Безбородова А.В. являются безосновательными и в указанной части удовлетворению не подлежат.

В связи с изложенным, ссылка истца на Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчёта и доведения до заёмщика – физического лица о полной стоимости кредита» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) о несоблюдении банком требований по предоставлению полной информации о кредите, признаётся судом несостоятельной.

Доводы Безбородова А.В. о том, что между сторонами заключён типовой договор, на содержание которого истец как экономически более слабая сторона не имела возможности влиять, суд не принимает, поскольку заёмщик с условиями кредитного договора ознакомлен, согласился и принял на себя обязательства их исполнять. При этом нет оснований полагать, что на момент заключения кредитного договора и во время пользования кредитом Безбородов А.В. не был согласен с его условиями или считал необходимым заключить договор с банком на иных условиях.

Сам по себе факт того, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заёмщику банком заключение кредитного договора, а, следовательно, не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своим правом.

Возможностью отказаться от получения кредита истец мог воспользоваться только до момента перечисления денежной суммы банком. Иного срока для возможности отказа заёмщика от получения кредита условия кредитного договора не содержат. Доказательств того, что истец обращался в банк с заявлением об отказе в получении кредита до перечисления суммы кредита, Безбородовым А.В. не было представлено.

Истец вправе отказаться от договора на основании частей 2, 3 статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите» только при выполнении следующих требований: полное досрочное погашение, то есть полный возврат денежных средств (частичный возврат не допускается); возврат возможен только в оговоренный срок (14 или 30 дней со дня заключения договора). Между тем, доказательств наличия вышеуказанных оснований, истцом суду также не предоставлено.

На основании части 1 статьи 8 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Частями 1, 2 статьи 10 названного Закона установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Таким образом, являясь потребителем банковских услуг, истец вправе требовать от банка предоставления сведений о состоянии его личного вкладного/текущего счёта, в силу прямого указания закона.

Вместе с тем, указанные нормы закона должны применяться в системном взаимодействии с иными нормами, регулирующими спорные правоотношения.

В соответствии с положениями статьи 857 ГК Российской Федерации, сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и порядке, которые предусмотрены законом.

На основании статьи 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа – органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

В силу части 1 статьи 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Однако доказательств личного обращения Безбородова А.В. с таким заявлением в ОАО «Восточный экспресс банк» по месту оформления кредита и отказа банком в выдаче испрашиваемых документов, истцом не предоставлено.

Сведений об удовлетворении либо отказе в удовлетворении банком требований истца о предоставлении информации по кредитному договору, как и получении ответчиком указанной претензии, Безбородовым А.В. также не представлено.

Ксерокопия списка о направлении Безбородовым А.В. претензий и заявлений в различные банки, заверенная штампом почтового отделения <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, не свидетельствует о получении банком претензии от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, нарушений прав истца, выразившиеся, по его мнению, в не информировании заёмщика (истца) о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, в том числе размере процентов и сумм комиссий, ответчиком не допущено. Следовательно, требования Безбородова А.В. являются безосновательными и в указанной части удовлетворению также не подлежат.

В силу части 1 статьи 166 ГК Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (статья 168 ГК Российской Федерации).

Оснований ничтожности заключенного между сторонами кредитного договора не установлено, приведённые истцом доводы не свидетельствуют о ничтожности кредитного договора.

Поскольку факт нарушения прав Безбородова А.В. как потребителя банковской услуги судом не установлен, следовательно, оснований для удовлетворения исковых требований истца в части взыскания с банка денежной компенсации морального вреда также не имеется.

Не представление ответчиком в суд указанных ходатайстве от ДД.ММ.ГГГГ документов, не препятствует разрешению спора в настоящем судебном заседании.

Ссылки Безбородова А.В. на иную судебную практику несостоятельны. Согласно статье 11 ГПК Российской Федерации, суд разрешает гражданские дела на основании Конституции Российской Федерации, международных договоров Российской Федерации, Федеральных конституционных законов, Федеральных законов, нормативно-правовых актов. Судебная практика к источникам права не относится и руководящего значения для судов общей юрисдикции при рассмотрении последними гражданских дел не имеет.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК Российской Федерации, суд

р е ш и л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░                                 ░.░.░░░░░░░░