Решение по делу № 2-2950/2019 ~ М-2711/2019 от 09.10.2019

Дело №2-2950/2019

34RS0007-01-2019-003752-86

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 ноября 2019г.

Тракторозаводский районный суд г.Волгограда в составе:

председательствующего судьи Севериной Н.А.

при секретаре Асташевой И.А.

с участием истца Гребенкина М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гребенкина М.В. к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Гребенкин М.В. обратился к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с иском, в котором просил взыскать:

- страховую премию в размере 57600руб.,

- неустойку в размере 57600руб.,

- штраф в размере 57600руб.

В обоснование заявленных требований истец Гребенкин М.В. сослался на следующие обстоятельства.

31 июля 2019г. между ним и ответчиком был заключен договор страхования по программе «Защита кредита» пакет «Комфорт-Инго», по которому им оплачена страховая премия в размере 57600руб. 3 августа 2019г. он направил ответчику заявление о расторжении (досрочном прекращении)/ признании договора страхования незаключенным. Несмотря на получение ответчиком указанного заявления, возврат страховой премии осуществлен не был.

В настоящем судебном заседании истец Гребенкин М.В. поддержал свои исковые требования и просил их удовлетворить.

Представитель ответчика «СК «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил суду письменные возражения, в которых просил отказать Гребенкину М.В. в иске, поскольку к заявлению об отказе от договора страхования жизни Страхователь не приложил копию паспорта и копию подписанного кредитного договора, из-за отсутствия которых Страховщик фактически был лишен возможности осуществить возврат страховой премии.

Выслушав доводы истца, исследовав письменные материалы дела, в том числе возражения представителя ответчика, суд находит исковые требования Гребенкина М.В. основанными на законе, однако подлежащими частичному удовлетворению.

В силу пункта 2 статьи 1, пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из смысла данной нормы закона следует, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия, самостоятельно решают, вступать или не вступать в договор.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме согласно п. 1 ст. 940 ГК Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено следующее.

31 июля 2019г. между Гребенкиным М.В. с одной стороны и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с другой стороны был заключен договор страхования по программе «Защита кредита» пакет «Комфорт-Инго».

Договор страхования был заключен на основании Условий страхования по программе «Защита кредита» ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», действующих на дату заключения договора, а также на положениях Индивидуальных условий договора потребительского кредита АО «ЮниКредит Банк», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, в части описания существенных условий договора страхования.

В соответствии с договором страхования Гребенкин М.В. был застрахован по следующим рискам:

- смерть в результате несчастного случая или болезни,

- инвалидность в результате несчастного случая или болезни,

- временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

Договор страхования был заключен при посредничестве АО «ЮниКредит Банк», по которому истец оплатил страховую премию в размере 57600руб.

Подписав договор страхования, Гребенкин М.В. согласился со всеми положениями договора страхования и Условиями страхования и подтвердил их получение, о чем имеется соответствующая отметка в договоре страхования.

3 августа 2019г. Гребенкин М.В. направил в адрес ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» заявление о расторжении (досрочном прекращении)/ признании договора страхования незаключенным. 8 августа 2019г. указанное заявление истца ответчиком было получено.

Ссылаясь на то, что возврат страховой премии ответчиком осуществлен не был, Гребенкин М.В. обратился в суд с настоящим иском. Доводы истца судом проверены и нашли свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

В силу п.1 ст.958 ГК Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.2 ст.958 ГК Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 статьи 958 ГК Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В своих возражениях представитель ответчика не оспаривает получение 8 августа 2019г. заявления Гребенкина М.В. об отказе от договора страхования жизни от 31 июля 2019г., датированное 3 августа 2019г.

Как указывает представитель ответчика, не отказываясь от исполнения своих обязательств, 14 августа 2019г. он направил в адрес Гребенкина М.В. письмо о предоставлении необходимых документов: копии кредитного договора и копии документа, удостоверяющего личность, однако доказательств направления ответчиком указанного письма и получение его истцом суду не представил, сам же Гребенкин М.В. оспаривает получение от ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» письма от 14 августа 2019г.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования суд относит к договорному регулированию и в случае отказа страхователя от договора страхования, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, ему будет возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Из Условий страхования по программе «Защита кредита» от 17 декабря 2018г. следует, что Страхователь вправе отказаться от договора в любое время. Страхователь – физическое лицо вправе досрочно отказаться от договора в течение 14 дней. В случае, если Страхователь отказался от договора в указанный срок, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме.

Поскольку договор страхования заключен между истцом и ответчиком 31 июля 2019г., а уже 3 августа 2019г. истец направил ответчику заявление о досрочном прекращении этого договора, то есть в течение 14 дней, суд приходит к выводу, что истец вправе требовать от ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» возврата страховой премии в полном объеме, а ответчик в свою очередь обязан исполнить условия договора страхования и гражданского законодательства и своевременно осуществить возврат истцу страховой премии в полном объеме.

При таких обстоятельствах суд удовлетворяет исковые требования Гребенкина М.В. в основной части и взыскивает с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в его пользу страховую премию в размере 57600руб.

Удовлетворяя требования Гребенкина М.В. в основной части, суд не находит правовых оснований для взыскания с ответчика неустойки и штрафа.

Согласно пункту 10.5.1 Условий страхования при расторжении договора, в порядке, предусмотренном пунктом 10.5.1 Полисных условий, Страхователь обязан предоставить Страховщику кроме заявления о расторжении договора, копию кредитного договора и копию документов, удостоверяющих личность.

Из заявления Гребенкина М.В. от 3 августа 2019г., адресованного ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», и описи вложения видно, что к заявлению не приложены ни копия паспорта, ни копия кредитного договора. Это обстоятельство не оспаривал в суде и истец.

Таким образом, истцом не соблюдены условия, предусмотренные Программой страхования, так как к требованию о досрочном расторжении договора страхования не приложены предусмотренные п.10.5.1 Полисных условий копия документа, удостоверяющего личность и копия кредитного договора.

На основании п.5 ст.28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей при наступлении определенных страховых случаев.

Поскольку в рассматриваемом споре не следует, что он связан с наступившим страховым случаем и неисполнением обязанности по выплате страхового возмещения, суд отказывает Гребенкину М.В. в иске в части взыскания с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» неустойки в размере 57600руб.

Согласно ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку настоящим судебным решением требования Гребенкина М.В. не удовлетворены, не имеется законных оснований для взыскания с ответчика штрафа, в связи с чем суд отказывает ему в иске к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании штрафа в размере 57600руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в пользу Гребенкина М.В. страховую премию в размере 57600руб., в остальной части иска в сумме, превышающей 57600руб., в том числе о взыскании неустойки в размере 57600руб., штрафа в размере 57600руб., отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в доход государства государственную пошлину в размере 1928руб.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в месячный срок через Тракторозаводский районный суд г.Волгограда.

Судья – Н.А.Северина