Решение по делу № 2-1227/2018 ~ М-690/2018 от 10.04.2018

Дело № 2-1227/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 мая 2018 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Поляковой С.И.,

при секретаре Бобылевой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Зарубаевой С.И. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Зарубаевой С.И. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № в размере 57 506 рублей 26 копеек. Требования мотивированы тем, что между банком и Зарубаевой С.И. был заключен договор кредитной карты с лимитом задолженности 36 000 рублей, составными частями которого являются заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк или Условия комплексного обслуживания в ТКС Банк (ОА «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя Зарубаевой С.И. кредитную карту, а заемщик обязалась, в свою очередь, уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также вернуть банку в установленные сроки заемные денежные средства. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. Однако ответчик допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору банк расторг договор 20.09.2017 года путем направления в адрес ответчика заключительного счета, прекратив дальнейшее начисление комиссий и процентов. Задолженность Зарубаевой С.И. перед банком составляет 57 506 рублей 26 копеек, из которых: 37 740 рублей 86 копеек – сумма основного долга, 13 520 рублей 24 копейки – сумма просроченных процентов по кредиту, 6 245 рублей 16 копеек – сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок денежные суммы.

Представитель истца в судебное заседание, о времени и месте которого был извещен надлежащим образом, не явился. На основании положений ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в его отсутствие.

Ответчик Зарубаева С.И., ее представитель Чалчикова Ж.Н. в судебном заседании по существу исковых требований возражали.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд пришел к следующему.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 08.07.2011 года между АО «Тинькофф Банк» (Тинькофф кредитные системы) и Зарубаевой С.И. в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной линии (о выпуске и обслуживании кредитной карты) №, состоящий из заявления-анкеты, Тарифов, Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) (далее – Условий), Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы « Банк (ЗАО) (далее – Общих условий).

По условиям заявления-анкеты по Тарифному плану ТП 1.0 определено, что базовая процентная ставка по кредиту составляет 12,9 % годовых; процентная ставка за пользование кредитом при своевременной оплате минимального платежа – 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день; минимальный платеж по кредиту –6 % от задолженности, но не менее 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа в первый раз составляет 590 рублей, во второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, в третий и каждый последующий раз подряд – 2 % плюс 590 рублей; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита – 390 рублей; плата за предоставление услуги «СМС-банк» – 39 рублей; плата за обслуживание карты – 590 рублей;

В соответствии с п. п. 3.1, 3.3, 3.9, 3.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы», являющихся частью Условий комплексного банковского обслуживания «Тинькофф Кредитные Системы», для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк предоставляет клиенту основную карту, которая передается ему неактивированной и является действительной до последнего дня месяца года, указанного на ее лицевой стороне. Карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Согласно п. п. 6.1, 7.3, 7.5, 7.6 Общих условий банк устанавливает по договору лимит задолженности по собственному усмотрению и вправе изменить его в любой момент и в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита. При совершении приходной операции банк вправе по своему усмотрению изменять очередность погашения задолженности.

В соответствии с п. п. 5.1, 5.5, 5.6, 7.4 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, при неполучении которой в течение 10 календарных дней клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, при этом неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору кредитной линии №, выпустив на имя Зарубаевой С.И. карту Тинькофф Платинум с установленным лимитом задолженности. Ответчик Зарубаева С.И. подтвердила факт пользования заемными денежными средствами.

Между тем, принятые на себя обязательства Зарубаева С.И. не исполняла надлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность в сумме 57 506 рублей 26 копеек, из которых: 37 520 рублей 24 копейки – сумма основного долга, 13 520 рублей 24 копейки – сумма просроченных процентов по кредиту, 6 245 рублей 16 копеек – сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок денежные суммы.

Поскольку ответчиком не представлено доказательств с достоверностью подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» являются обоснованными.

Представленный истцом расчет задолженности, судом проверен и признан арифметически правильным. Проценты за пользование кредитными средствами и иные начисления произведены Банком в размере и порядке, установленными условиями договора. Доказательств неправильности произведенных расчетов по договору не представлено.

Ответчиком заявлено о снижении штрафных процентов на основании ст. 333 ГК РФ. Учитывая несоразмерность предъявленной неустойки последствиям нарушения обязательства, суд приходит к выводу о наличии оснований для ее уменьшения. Размер штрафных процентов за неуплаченные в срок денежные средства в размере 6 245 рублей 16 копеек суд уменьшает до 500 рублей.

Доводы ответчика Зарубаевой С.И. о том, что она не была ознакомлена с условиями и правилами предоставления кредита, не давала своего согласия на включение в программу страховой защиты являются безосновательными, поскольку своей подписью в заявлении-анкете на оформление кредитной карты от 16.04.2011 года заемщик подтвердила, что ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными на сайте банка в сети «Интернет», обязуется их соблюдать, согласна быть застрахованной по программе страховой защиты заемщиков банка.

Производя операцию по снятию наличных денежных средств, получению смс-сообщений, используя денежные средства сверх лимита задолженности, Зарубаева С.И. воспользовалась услугами Банка, плата за которые предусмотрена тарифами, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, в связи с чем они не могут быть рассмотрены как навязанные и ущемляющие права ответчика. Как следует из материалов дела, заемщик вправе был отказаться от их использования.

Суд находит несостоятельными доводы ответчика о несоблюдении банком досудебного порядка урегулирования спора и пропуске срока исковой давности, поскольку нормами действующего законодательства не предусмотрено обязательного досудебного урегулирования спора о погашении кредитной задолженности, при этом договор об обслуживании кредитной карты расторгнут банком в одностороннем порядке 20.09.2017 года по правилам п. 1 ст. 450 ГК РФ и п. 11.1 Общих условий. Последний плановый минимальный платеж по кредиту произведен ответчиком Зарубаевой С.И. 20.03.2017 года. В связи с указанным не имеется оснований полагать о пропуске банком срока исковой давности, исчисляемого по правилам ст. ст. 196, 200 ГК РФ.

Доводы ответчика о мелком шрифте, который исполнен текст заявления-анкеты, не имеют правового значения и не являются юридически значимым для разрешения спора обстоятельствами. Информация о кредитовании размещена на сайте Банка в Интернете. Кредитная карта передана ответчику не активированной, что давало возможность еще раз ознакомиться со всеми условиями кредитования и только после этого активировать карту.

При установленных обстоятельствах, руководствуясь принципами состязательности сторон гражданского судопроизводства, равенства всех перед законом и судом и правилами ст. 56 ГПК РФ о необходимости каждой стороны доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в сумме основного долга и процентов по договору в размере 51 761 рубль 10 копеек подлежащими удовлетворению.

На основании положений ст. 98 ГПК РФ уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 1 925 рублей 19 копеек подлежит взысканию с ответчика Зарубаевой С.И. в пользу АО «Тинькофф Банк».

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Зарубаевой С.И. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной линии (о выпуске и обслуживании кредитной карты) № по состоянию на 19.03.2018 года в сумме 51 761 рубль 10 копеек, в том числе: 37 520 рублей 24 копейки – сумму основного долга, 13 520 рублей 24 копейки – сумму просроченных процентов по кредиту, 500 рублей – сумму штрафных процентов за неуплаченные в срок денежные средства; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 925 рублей 19 копеек.

Отказать АО «Тинькофф Банк» в удовлетворении требований о взыскании с Зарубаевой С.И. суммы штрафных процентов за неуплаченные в срок денежные средства в размере 5 745 рублей 16 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Мотивированное решение изготовлено 04.06.2018 года.

Судья С.И. Полякова