Решение от 16.01.2025 по делу № 2-124/2025 (2-3294/2024;) от 19.09.2024

Дело № 2 – 124/2025

29RS0018-01-2024-004439-72

Решение

Именем Российской Федерации

16 января 2025 года город Архангельск

Октябрьский районный суд г. Архангельска в составе председательствующего судьи Кораблиной Е.А., при секретаре судебного заседания Дементовой О.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шамова В. А. к акционерному обществу «Почта Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании убытков, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Шамов В.А. обратился в суд с иском к АО «Почта Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании убытков, штрафа.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Шамову В.А. открыт кредитный лимит на сумму 4 213 010 рублей 23 копейки.

Условия заключенного кредитного договора содержат указание о применении пониженной процентной ставки в размере 4,9 % годовых при условии заключения Шамовым В.Н. договоров страхования с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Одновременно, с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, между Шамовым В.А. и АО «СОГАЗ» заключены договоры страхования по программам «Оптимум» и «Максимум», уплачены страховые премии в размере 192 113 рублей 27 копеек и 808 897 рублей 96 копеек соответственно.

При заключении кредитного договора информация о возможности обеспечения его исполнения путем заключения договоров с иными страховыми компаниями на более выгодных для потребителя условиях до Шамова В.А. доведена не была, такой возможности предоставлено не было.

05 декабря 2022 года Шамов В.А. отказался от договоров страхования, заключенных с АО «СОГАЗ».

С целью обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, 05 декабря 2022 года заключил договоры страхования со СПАО «Ингосстрах» на идентичных условиях, застраховав аналогичные риски, уведомил АО «Почта Банк» об этом.

Не смотря на это, в нарушение условий договора, ответчик в одностороннем порядке изменил процентную ставку по договору.

19 августа 2024 года Шамов В.А. обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, который 09 сентября 2024 года прекратил рассмотрение обращения в связи с тем, что сумма причиненных истцу убытков превышает 500 000 рублей.

Полагая, что его права нарушены, Шамов В.А. обратился в суд с настоящим иском и просит признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части изменения процентной ставки при отказе от договора страхования по одной из программ «Оптимум» или «Максимум», взыскать с АО «Почта Банк» убытки в размере 492 677 рублей, штраф.

В судебном заседании Шамов В.А. заявленные требования поддержал, указала, что убытки в размере 492 677 рублей образовались в связи с изменением процентной ставки в период с 25 декабря 2022 года по 25 апреля 2024 года включительно.

АО «Почта Банк», извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило.

Третьи лица, извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своих представителей не направили.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № (далее – договор), по условиям которого Шамову В.А. открыт кредитный лимит на сумму 4 213 010 рублей 23 копейки.

Пунктом 2 договора при предоставлении заемщиком обеспечения исполнения обязательств по договору путем заключения договора страхования процентная ставка по договору подлежит снижению, в том числе, в период проведения АО «Почта Банк» акции.

Пунктом 9 договора предусмотрено, что заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора с применением пониженной процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка и обеспечивающим исполнение обязательств по договору, который влияет на условия заключенного кредитного договора. Клиент имеет возможность заключить получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения процентной ставки по такому договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего Требованиям банка, и обеспечивающим исполнение обязательств по договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается (ч. 2 ст. 7 «Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать также информацию: о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (ч. 10 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В пункте 17 договора сформулировано согласие Шамова В.А. на заключение договоров страхования с АО «СОГАЗ» по программам «Оптимум» и «Максимум», согласие истца проставлено машинописным способом, доказательств ознакомления истца с полным перечнем страховых компаний, с которыми могут быть заключены договоры страхования, равно как и доказательств фактического ознакомления потребителя с требованиями банка к страховым компаниям в материалы дела не представлено, что не позволяет суду сделать вывод о предоставлении истцу возможности выбора страховщика.

Указанное, по мнению суда, свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора Шамов В.А. был лишен возможности заключить договоры страхования с иными страховщиками, на истца фактически возложена обязанность заключить договоры именно с АО «СОГАЗ».

При этом, исходя из положений п. 17 кредитного договора, договор страхования по программе «Максимум» исполнение обязательств Шамова В.А. по кредитному договору не обеспечивает.

Указанное условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части возможности изменения АО «Почта Банк» процентной ставки по кредитному договору при отказе Шамова В.А. от заключения договора страхования, при расторжении Шамовым В.А. договора страхования, заключаемого именно с АО «СОГАЗ» (ИНН 7736035485) по программе «Оптимум» с целью обеспечения исполнения обязательств по договору является незаконным.

Иные условия договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части возможности изменения процентной ставки при условии заключения либо расторжения договора страхования, обеспечивающего исполнения обязательств истца по кредитному договору, требованиям закона не противоречат, а, следовательно, незаконными не являются, в этой части требование истца о признании условий кредитного договора незаконными удовлетворению не подлежит.

05 декабря 2022 года Шамов В.А. отказался от договоров страхования, заключенных с АО «СОГАЗ».

С целью обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № Шамов В.А. заключил со СПАО «Ингосстрах» договоры страхования № от №, № от № страховые риски – смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни, страховая сумма – 4 213 010 рублей 23 копейки, общий срок страхования с 25 ноября 2022 года по 25 ноября 2024 года включительно.

Факт заключения данных договоров именно с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору подтверждается представленными истцом заявлениями на заключение договоров страхования от 24 ноября 2022 года, 20 ноября 2023 года.

Из представленного в материалы дела полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного АО «СОГАЗ» следует, что по договору страхования по программе «Оптимум» застрахованы страховые риски – смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни, страховая сумма – 4 213 010 рублей 23 копейки, срок страхования – 4 месяца с даты заключения договора.

Таким образом, условия договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ и договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ являются идентичными, договоры заключены с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

О заключении договоров № № от ДД.ММ.ГГГГ, № № от № АО «Почта Банк уведомлено истцом 05 декабря 2022 года, 11 декабря 2023 года.

Также с целью обеспечения исполнения обязательств по договору Шамов В.А. заключил со СПАО «Ингосстрах» договоры страхования № № от 23 января 2023 года, № № от 28 февраля 2024 года, срок действия договоров один календарный год, объект страхования – имущественные интересы, связанные с утратой дохода получаемого страхователем по трудовому договору полностью или в части в результате ликвидации предприятия, сокращения штата, восстановление уволенного,, чрезвычайные обстоятельства.

О заключении данных договоров ответчик также уведомлен.

Из представленного в материалы дела полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного АО «СОГАЗ» следует, что по договору страхования по программе «Максимум» в дополнение к страховым рискам смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни, застрахован страховой риск потеря работы.

Из условий пунктов 4 и 9 договора ДД.ММ.ГГГГ №, ответа банка от 12 июня 2024 года, следует, что размер процентной ставки зависит от заключения договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств по договору, таким договором в соответствии с п. 17 кредитного договора является договор страхования по программе «Оптимум».

При таких обстоятельствах, с учетом того, что в ходе рассмотрения настоящего дела нашел подтверждение факт исполнения Шамовым В.А. условий договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части предоставления исполнения обязательств по нему, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что законные основания для увеличения процентной ставки у АО «Почта Банк» отсутствовали.

Из представленного в материалы расчета следует, что размер переплаты за период с 25 декабря 2022 года по 25 апреля 2024 года в связи с изменением ответчиком процентной ставки составил 492 677 рублей, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 2 Постановления от 28 июня 2012 года № 17 если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно, с АО «Почта Банк» в пользу Шамова В.А. подлежит взысканию штраф в размере 246 338 рублей 50 копеек (492 677 / 2).

В силу положений ст. 98 ГПК РФ с АО «Почта Банк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 17 814 рублей.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░. № №) ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» (░░░ 3232005484) ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ № ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░» (░░░ 7736035485) ░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ №.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 492 677 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 246 338 ░░░░░░ 50 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 17 814 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 30 ░░░░░░ 2025 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░