Решение от 06.06.2022 по делу № 2-458/2022 от 18.04.2022

дело № 2-458/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июня 2022 года пос. Первомайский Первомайского района Оренбургской области

Первомайский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Тюриной Т.А.,

при секретаре Зобниной О.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Давыдовой Б.К. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Давыдова Б.К. обратилась в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, указав, что 22.06.2018 года между ПАО «Почта Банк» и мужем истца <данные изъяты> был заключен кредитный договор. 22.06.2018 года между ООО «АльфаСрахование -Жизнь» и <данные изъяты> был заключен договор добровольного страхования №

Согласно условиям страхования страховым риском является смерть застрахованного в течение срока действия договора страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев, страховая сумма составляет 538 000 рублей. Выгодоприобретателем по договору страхования является наследник умершего.

Согласно наследственному делу и справке от 13.08.2021 года единственным наследником умершего <данные изъяты> является его жена Давыдова Б.К.

Давыдова Б.К. обратилась к ООО «АльфаСтрахования-Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая по факту смерти ДД.ММ.ГГГГ года <данные изъяты> Однако, в выплате страхового возмещения ответчиком было отказано 31.05.2021 года.

Истец, не согласившись с указанным решением, обратилась к ответчику с претензией, просила выплатить страховое возмещение в сумме 538 000 рублей.

Рассмотрев претензию истца, ответчик отказал в удовлетворении требований истца.

На момент подписания договора страхования <данные изъяты> не имел никаких болезней, в том числе тромбоэмболии легочной артерии.

Отказ страховщика в выплате страхового возмещения связан с тем, что согласно п. 9.1.8 полиса-оферты не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний).

С данным пунктом полиса страхования страхователь не был ознакомлен, в связи с чем указанный пункт не может быть применим при рассмотрении вопроса о наступлении страхового случая.

Какие-либо действия, направленные на то, чтобы ввести страховщика в заблуждение относительно существующей степени риска при заключении договора страхования истец не совершала, в связи с чем отказ страховщика в выплате страхового возмещения является необоснованным.

На основании п. 5 ст. 28 Федерального закона «О защите прав потребителей» размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика составляет 2 421 рубль в день за период с 25.08.2021 по день фактической выплаты из расчета 80 700 рублей (страховая премия) х3%х1=2 421 рубль.

Кроме того, неправомерными действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, который выражается в стрессе, в депрессии и ночных переживаниях истца за ее имущество. Моральный вред истец оценивает в сумме 50 000 рублей.

Истец просит признать заявленное событие (смерть) страховым случаем по договору страхования № от 12.06.2018 года, взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя страховое возмещение в размере полной страховой суммы 538 000 рублей, неустойку в размере 2 421 рубль в день за период с 25.08.2021 по день фактической выплаты, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, а также моральный вред в размере 50 000 рублей.

Определением Первомайского районного суда Оренбургской области от 25.04.2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО «Почта Банк».

Истец Давыдова Б.К. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в направленном суду заявлении просила дело рассмотреть в ее отсутствие с участием ее представителя Бесаева Т.И.

Представитель истца Бесаев Т.И., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в направленном суду заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился в направленных суду письменных возражениях, считая исковые требования необоснованными, просил отказать в удовлетворении исковых требований. Указали, что договор страхования был заключен добровольно. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. В заявлении имеется запись о том, что страхователь ознакомлен с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования, экземпляры которых <данные изъяты> получил на руки.

В соответствии с п. 3 договора страхования № страхователь <данные изъяты> был застрахован по следующим страховым случаям (рискам):

-смерть застрахованного в течение срока страхования(риск «Смерть Застрахованного»);

-установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»). В том же пункте указано, что не являются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

Согласно п. 9.1.8 раздела 9 «Исключения из страхового покрытия» договора страхования не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний). По смыслу данного пункта, для его применения не имеет значения было ли заболевание диагностировано до или после договора страхования, произошла ли смерть внезапно.

Согласно п.п. 4.1.21, 4.1.21.1 Условий страхования договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Таким образом, смерть, наступившая в результате заболевания, не является страховым случаем.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти № причиной смерти застрахованного является тромбофлебит глубоких сосудов нижних конечностей, осложнившийся тромбоэмболией (код заболевания по <данные изъяты>).

В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на выплату страхового возмещения в связи со смертью <данные изъяты> Заявителю было сообщено, что страховое возмещение не может быть выплачено, поскольку смерть, наступившая в результате заболевания, не предусмотрена договором страхования в качестве страхового случая.

Кроме того, указывают, что требования истца о взыскании морального вреда являются не правомерными, требуемый истцом штраф (неустойка) не соразмерны возможным убыткам. В случае удовлетворения исковых требований просят снизить размер неустойки (штрафа, пени) на основании ст. 333 ГК РФ в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Представитель третьего лица АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (пункт 2 статьи 927).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Предмет договора личного страхования (жизнь, здоровье) неразрывно связан с личностью застрахованного лица и именно от состояния здоровья застрахованного лица зависит плата за страхование (страховая премия).

В силу пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из материалов дела, 22.06.2018 года между <данные изъяты> и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на условиях, изложенных в полисе-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций <данные изъяты> и Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций № утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в редакции, действовавшей на момент заключения договора, заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций (далее также договор страхования).

Договор страхования заключен на 60 месяцев, на страховую сумму 538 000 рублей.

По условиям договора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязалось за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) в размере 80 700 рублей осуществить страховую выплату в случае смерти <данные изъяты> (застрахованного) в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного») или установления ему инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного») (раздел 3).

Страховыми случаями не признаются указанные события, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Исключения из страхового покрытия указаны на странице 2 полиса-оферты № в разделе 9.

В соответствии с пунктом 9.1.8 раздела 9 полиса-оферты не признаются страховыми случаями смерть застрахованного или установление ему 1-й группы инвалидности вследствие любых болезней (заболеваний).

Согласно Условиям добровольного страхования № болезнью (заболеванием) является нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение срока страхования, если иное не предусмотрено договором страхования. Договором страхования может быть определен Список болезней, по которому осуществляется страхование.

Как следует из пункта 4.1.21.1 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № договорами страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в настоящих условиях, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Судом установлено, что <данные изъяты> добровольно и собственноручно подписал заявление на страхование и оплатил страховую премию в полном объеме, что подтверждается выпиской по кредиту на 23.05.2022 года, предоставленной АО «Почта Банк». В полисе-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от 22.06.2018 года, а также в заявлении на страхование от 22.06.2018 года имеется запись о том, что <данные изъяты> с условиями полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, Полис-оферту № Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № получил и прочитал до оплаты страховой премии.

Приняв и подписав заявление на страхование, <данные изъяты> подтвердил, что уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению, уведомлен, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии.

<данные изъяты> был уведомлен, какие страховые риски застрахованы и в каких случаях ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано выплатить страховое возмещение.

<данные изъяты> года в период действия договора страхования застрахованный <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии <данные изъяты>, выданному ДД.ММ.ГГГГ года, смерть <данные изъяты> умершего ДД.ММ.ГГГГ года, произошла от заболевания.

Согласно справке о смерти № выданной <данные изъяты> причиной смерти <данные изъяты>. явились следующие заболеваний: <данные изъяты>

Согласно судебно-медицинскому эпикризу <данные изъяты> выставлен судебно-медицинский диагноз: <данные изъяты>

Согласно эпикризу судебно-медицинского эксперта смерть больного <данные изъяты> обусловлена тяжестью основного состояния, ДД.ММ.ГГГГ года выдано медицинское свидетельство о смерти серии <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Как следует из материалов дела Давыдова Б.К., являющаяся наследником после смерти <данные изъяты> обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на осуществление страховой выплаты по договору страхования в связи с наступлением страхового случая – смерти застрахованного лица.

Вместе с тем, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказалось произвести страховую выплату, мотивировав свой отказ тем, что смерть <данные изъяты> наступила в результате заболевания, а потому согласно условиям договора страхования данное событие не является страховым случаем.

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что смерть в результате заболевания заключенным между сторонами договором страхования в качестве страхового случая не предусмотрена, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для осуществления страховой выплаты, страховая компания правомерно отказала истцу в выплате страхового возмещения.

Таким образом, исковые требования Давыдовой Б.К. следует оставить без удовлетворения в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                                     ░.░.░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 13 ░░░░ 2022 ░░░░

░░░░░                                     ░.░.░░░░░░