Решение по делу № 2-5666/2019 ~ М-4187/2019 от 15.08.2019

Дело № 2-5666 (2019)

32RS0027-01-2019-005148-29

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

24 сентября 2019 года г. Брянск

Советский районный суд г. Брянска в составе

председательствующего Борлакова М.Р.,

при секретаре Семерневой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Транскапиталбанк» к Барановой Е.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Транскапиталбанк» (далее по тексту – ТКБ Банк ПАО) обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 03.06.2014 года между ТКБ Банк ЗАО (в соответствии с решением общего собрания акционеров от 11 марта 2014 года наименование ТКБ Банк (ЗАО) изменено на ТКБ Банк (ОАО); 27 апреля 2015 года внеочередным общим собранием акционеров наименование ТКБ Банк (ОАО) изменено на ТКБ Банк (ПАО)) и Барановой Е.А. на основании акцептированного банком заявления клиента на получение банковской карты был заключен договор №... от 03.03.2014 года (№...). Ответчик, подписав заявление на получение банковской карты, выразил свое согласие и присоединился к договору №ЗП текущего счета физического лица с условием совершения операций по банковским расчетным картам в порядке и на основании ст.428 ГК РФ и о принятии на себя добровольного обязательства следовать положениям указанного договора.

03.06.2014 г. Барановой Е.А. банком предоставлен овердрафт к банковскому счету №... по программе кредитования физических лиц «Овердрафт с минимальным платежом» и тарифному плану «Престиж». Своей подписью на получение банковской карты ответчик подтвердил, что он ознакомлен и согласился со всеми условиями, прописанными в вышеуказанном договоре текущего счета, программе кредитования, тарифном плане. В рамках вышеуказанного договора кредитования банк предоставил Барановой Е.А. кредитную линию (овердрафт) в размере 53 000 руб., под 0,09% в день за пользование кредитом и 0,02 % в день по процентам за пользование кредитом, вынесенным на просрочку. За период действия кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в общей сумме 556632,66 руб. В связи с ненадлежащим исполнением Барановой Е.А. условий договора кредитования, 08.07.2019 года банком в адрес ответчика было направлено требование о возврате имеющейся задолженности в срок до 08.08.2019 года. Данное требование ответчиком не было исполнено в установленный срок в полном объеме.

Задолженность ответчика перед банком по состоянию на 09.08.2019 года составляет 67935,80 руб., из которых: 52979,30 руб.– сумма основного долга, 14956,50руб. – сумма начисленных процентов за пользование денежными средствами.

На основании изложенного, банк просит суд взыскать с Барановой Е.А. в пользу ПАО «Транскапиталбанк» сумму задолженности по договору №... от 03.06.2014 года (№... от 03.06.2014 года) в размере 67 935,80 руб., из которых: 52 979,30 руб.– сумма основного долга, 14 956,50 руб. – сумма начисленных процентов за пользование денежными средствами, расторгнуть с 10.08.2019 г. кредитный договор №... от 03.06.2019 года (№... от 03.06.2014 года), заключенный между публичным акционерным обществом «Транскапиталбанк» и Барановой Е.А., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2238,07 руб.

В судебное заседание представитель истца, ответчик Баранова Е.А. не явились, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, что подтверждается материалами дела.

В соответствии со ст. ст. ст. 167, 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся сторон, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ч. 1, 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Возврат кредита и уплата процентов на него осуществляется в сроки и суммами, в соответствии с графиком платежей.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст.811 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. ст. 432, 433, 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что 03.06.2014 года между ЗАО «Транскапиталбанк» и Барановой Е.А. на основании акцептированного банком заявления клиента на получение банковской карты был заключен договор №... от 03.03.2014 года (№...). Ответчик, подписав заявление на получение банковской карты, выразил свое согласие и присоединился к договору №ЗП текущего счета физического лица с условием совершения операций по банковским расчетным картам в порядке и на основании ст.428 ГК РФ и о принятии на себя добровольного обязательства следовать положениям указанного договора.

03.06.2014 г. Барановой Е.А. банком предоставлен овердрафт к банковскому счету №... по программе кредитования физических лиц «Овердрафт с минимальным платежом» и тарифному плану «Престиж».

Приказом ТКБ БАНК ПАО №106-ОД от 11.11.2013 г. Договор текущего счета №ЗП изменен на Договор ДОК (далее – «Договор текущего счета»).

Ответчик, подписав заявление на получение банковской карты, выразил свое согласие и присоединился к договору №ЗП текущего счета физического лица с условием совершения операций по банковским расчетным картам в порядке и на основании ст.428 ГК РФ и о принятии на себя добровольного обязательства следовать положениям указанного договора.

Своей подписью на получение банковской карты ответчик подтвердила, что она ознакомлена и согласна со всеми условиями, прописанными в вышеуказанном договоре текущего счета, программе кредитования, тарифном плане. В рамках вышеуказанного договора кредитования банк предоставил Барановой Е.А. кредитную линию в размере 53 000 руб., под 0,09 % в день за пользование кредитом и 0,02 % в день по процентам за пользование кредитом, вынесенным на просрочку.

Внеочередным общим собранием акционеров «ТКБ» (ЗАО) от 11.03.2014 года принято решение об изменении типа акционерного общества на Открытое акционерное общество «Транскапиталбанк» ТКБ ОАО. В соответствии с решением общего собрания акционеров от 11 марта 2014 года наименование ТКБ Банк (ЗАО) изменено на ТКБ Банк (ОАО) 27 апреля 2015 года внеочередным общим собранием акционеров наименование ТКБ Банк (ОАО) изменено на ТКБ Банк (ПАО).

С использованием карты ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской с лицевого счета №... за период с 03.06.2014 года по 13.08.2019 года.

Согласно п. 6.7 договора текущего счета, если в течение платежного периода клиент не обеспечил наличия на текущем счете суммы минимального платежа, то банк в последний календарный день платежного периода относит непогашенный минимальный платеж в части суммы задолженности по основному долгу на счет просроченной задолженности по предоставленным кредитам, а в части суммы непогашенных процентов за пользование кредитом, включенных в состав такого минимального платежа, на счет просроченных процентов.

Срок погашения установлен условиями программы кредитования и/или тарифного плана программы кредитования. В течение срока погашения клиент должен полностью погасить задолженность по договору, включая задолженность по кредиту, проценты, пени и штрафы, предусмотренные договором, при их наличии. По истечении срока погашения сумма задолженности, не погашенная клиентом, считается просроченной задолженностью (п. 6.8 договора).

Согласно п. 6.10 договора, проценты на общую сумму задолженности по кредиту, образовавшуюся на начало операционного дня, начисляются в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимается равным количеству фактических календарных дней. На сумму просроченной задолженности по кредитам (траншам) проценты начисляются в повышенном размере в соответствии с тарифным планом программы кредитования со дня, следующего за днем, когда задолженность клиента перед банком по договору должна была быть погашена, по день фактического погашения просроченной задолженности включительно.

В соответствии с п.6.16 Договора текущего счета списание денежных средств с текущего счета в счет погашения задолженности клиента осуществляется банком в следующей очередности: в первую очередь - судебные издержки и иные расходы Банка по взысканию Задолженности (при наличии); во вторую очередь - сумма Задолженности по уплате комиссии Банка за предоставление Лимита кредитования (при наличии); в третью очередь - проценты за пользование денежными средствами Банка по Сверхлимитной задолженности; в четвертую очередь - сумма Сверхлимитной задолженности; в пятую очередь - проценты за пользование денежными средствами Банка, отнесенные на счет просроченных процентов; в шестую очередь - проценты за пользование денежными средствами Банка, отнесенными на просроченную Задолженность; в седьмую очередь - сумма просроченной Задолженности; в восьмую очередь - проценты за пользование кредитом (Траншами), включенные в сумму Минимального платежа (при наличии); в девятую очередь - сумма Задолженности по кредиту (Траншам), включенная в сумму Минимального платежа (при наличии); в десятую очередь - текущие проценты за пользование кредитом (Траншами); в одиннадцатую очередь - сумма текущей Задолженности по кредиту (Траншам); в двенадцатую очередь - издержки Банка, связанные с внесением Карт в Стоп-лист и их изъятием; в тринадцатую очередь - Задолженность Клиента по другим договорам и соглашениям, заключенным Клиентом с Банком.

Если в соответствии с законодательством РФ какая-либо операция должна быть осуществлена в иной очередности, то Банк применяет -очередность, установленную законодательством РФ (при наличии у Банка соответствующих правовых оснований и документов). Денежные средства, перечисленные (внесенные) Клиентом на Текущий счет и превышающие Задолженность Клиента перед Банком, остаются на Текущем счете и могут быть использованы Клиентом при совершении Операций.

Согласно п.8.1.7 договора текущего счета, в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения клиентом предусмотренной обязанности по погашению задолженности по договору текущего счета в указанный срок, банк относит непогашенную в срок задолженность по кредитам (траншам) на счет «Кредиты, не погашенные в срок», а также блокирует карты, выданные по договору текущего счета до момента полного погашения задолженности клиентом. На сумму просроченной задолженности по кредитам (траншам) проценты начисляются в размере, установленном тарифным планом программы кредитования, со дня, следующего за днем, когда задолженность клиента перед банком по договору. текущего счета должна быть погашена, по день фактического погашения просроченной задолженности включительно.

Все существенные условия договора №... от 03.06.2014 года (№...) содержались в текстах заявления на получение банковской карты «ТКБ» (ЗАО) и установку лимита кредитования (овердрафта), договоре текущего счета, программе кредитования, тарифном плане, с которыми ответчик была ознакомлена, понимала и обязалась неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствуют ее подписи в них. Тем самым, ответчик приняла на себя все права и обязанности, изложенные при заключении спорного договора кредитования.

Судом установлено, что обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, подтверждены представленными в материалы дела доказательствами, приведенная правовая аргументация соответствует возникшим между сторонами правоотношениям.

В связи с ненадлежащим исполнением условий договора кредитования 08.07.2019 года банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в срок до 08.08.2019 года, которое Барановой Е.А. оставлено без исполнения до настоящего времени.

Согласно предоставленному истцом в материалы дела расчету задолженности по состоянию на 09.08.2019 года за ответчиком числится задолженность в размере 67935,92 руб., из которых: 52 979,30 руб. – сумма основного долга, непогашенная в срок; 105,96руб. – сумма процентов, начисленных на просроченную ссудную задолженность, причитающихся к выплате на 09.08.2019 г.; 8170,62 руб. – сумма просроченных процентов на основной долг; 6679,92 руб. – сумма просроченных процентов на просроченный основной долг.

Судом проверен представленный истцом расчёт суммы задолженности, который не вызывает сомнений и признан правильным, составленным в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Данный расчет ответчиком не оспорен, контррасчет задолженности, а также доказательства, опровергающие изложенные истцом обстоятельства, Барановой Е.А. суду не представлено.

Поскольку установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет обязанность по погашению задолженности по договору кредитования от 03.06.2014 года и уплате процентов, требования банка о взыскании задолженности обоснованны, соответствуют правам кредитора, перечисленным в спорном договоре, в связи с чем подлежат удовлетворению.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по договору №... от 03.06.2019 года (№... от 03.06.2014 года) в размере 67935,80 руб.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В соответствии со статьей 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу требований пункта 2 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Суд считает, что ответчиком допущено существенное нарушение условий кредитного договора, заключенного с истцом, поскольку истец был лишен того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, письменное требование о расторжении кредитного договора №... от 03.06.2014 года и возврате кредита, истцом направлены ответчику 08.07.2019 г., однако ответчик оставил их без удовлетворения. В связи с чем требования истца о расторжении данного договора также являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежному поручению №102918 от 13.08.2019 года истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в сумме 2238,07 руб. 00 коп., которая также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Транскапиталбанк» к Барановой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с Барановой Е.А. в пользу Публичного акционерного общества «Транскапиталбанк» сумму задолженности №... от 03.06.2019 года (№... от 03.06.2014 года) в размере 67 935,80 руб., из которых: 52 979,30 руб. – сумма основного долга, непогашенная в срок; 105,96 руб. – сумма процентов, начисленных на просроченную ссудную задолженность, причитающихся к выплате на 09.08.2019 г.; 8 170,62 руб. – сумма просроченных процентов на основной долг; 6 679,92 руб. – сумма просроченных процентов на просроченный основной долг.

Взыскать с Барановой Е.А. в пользу Публичного акционерного общества «Транскапиталбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2238,07 руб.

Расторгнуть с 10.08.2019 г. кредитный договор №... от 03.06.2019 года (№... от 03.06.2014 года), заключенный между публичным акционерным обществом «Транскапиталбанк» и Барановой Е.А..

Копию заочного решения направить ответчику с уведомлением о вручении, разъяснив право подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание принятого решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья М.Р. Борлаков

Мотивированное решение изготовлено 21 сентября 2019 года.