Решение по делу № 2-2010/2017 (2-12297/2016;) ~ М-9175/2016 от 30.11.2016

делоУ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2017 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Харитонова А.С.

при секретаре Цугленок В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защиты прав потребителей «Наследие» в интересах Кашкарева АВ к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защиты прав потребителей «Наследие» обратилось в суд с иском в интересах Кашкарева А.В. к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что между Кашкаревым А.В. и банком был заключен кредитный договор У от 00.00.0000 года на сумму 833 000 рублей, под 25,50 годовых, сроком на 60 месяцев. При предоставлении кредита банком была навязана услуга по личному страхованию, в связи, с чем из суммы кредита была удержана сумма страховой премии за весь срок кредитования в размере 82883 рубля 50 копеек. Возложение обязанности по внесению страховой премии ущемляет установленные законом права потребителя и противоречит требованиям действующего законодательства. В настоящее время, кредитные обязательства исполнены в полном объеме. В связи с чем, сторона истца просит, признать условия кредитного договора У от 00.00.0000 года в части установления обязанности заемщика уплатить банку платеж за подключение к программе страхования недействительным в силу ничтожности взыскать сумму уплаченной ответчику комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору в размере 82883 рубля 50 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10948 рублей 42 копейки, неустойку в размере 82883 рубля 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф.

В судебное заседание представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита прав потребителей «Наследие», Кашкарев А.В. не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - Кабышева Е.В. (действующая на основании доверенности от 00.00.0000 года) просила в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку заключение указанного кредитного договора и получение суммы кредита не было поставлено в зависимость от страхования, поскольку условиями оспариваемого договора не предусмотрено обязанности истца осуществить страхование жизни или здоровья или в той или иной форме уплатить спорную сумму. Истец был подключен к программе страхования на основании его заявления. Заявление на страхование, которое истец добровольно и собственноручно подписал, содержат письменные согласия Истца на внесение платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Также истец подтвердил что ему разъяснено и понятно, что участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья ОАО «Сбербанк России» является добровольным, и его отказ от участия в данной программе не повлечет отказа в предоставлении ему банковских услуг. В предусмотренный условиями участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков о прекращении участия в программе страхования истец не обращался.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

Выслушав представителя стороны ответчика, не возражавшей против рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, суд, руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав представителя стороны ответчика, исследовав представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" устанавливает, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из.. . договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение семейных, домашних, и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, к отношениям между сторонами в данном случае применим Закон о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, следовательно, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

Судом установлено, что между Кашкаревым А.В. и банком был заключен кредитный договор У от 00.00.0000 года на сумму 833 000 рублей, под 25,50 годовых, сроком на 60 месяцев.

Как следует из материалов дела, до заключения вышеуказанного кредитного договора, 00.00.0000 года Кашкарев А.В. заполнил заявление-анкету на получение кредитного продукта, из которой следует, об отсутствии обязанности по страхованию при получении кредита. Кроме того, кредитный договор, также не содержит условий о страховании заемщиком жизни и здоровья, как и тех условий, что в случае отказа от подключения к программе страхования стороне истца было бы отказано в предоставлении кредита.

00.00.0000 года, т.е. в рассматриваемом случае в день заключения вышеуказанного кредитного договора, стороной истца было лично подписано заявление по кредитному договору на страхование жизни и здоровья заемщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на условиях, указанных в «Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». В соответствии с заявлениями выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является банк. Согласно данным заявлениям истец выразил свое согласие на подключение к Программе добровольного страхования, был ознакомлен с Условиями страхования, согласно п. 2.1 которых участие Клиента в Программе страхования является добровольным, отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Из вышеуказанного следует, что Кашкарев А.В. не отказался от заключения договора страхования по кредитному договору, напротив выразил желание на подключение к программе страхования жизни и здоровья, доказательств обратного в силу ст. 56 ГПК РФ стороной истца суду не представлено. Стороной истца заявление на страхование и кредитный договор подписаны соответственно, т.е. истцу был предоставлен выбор для принятия решения о присоединении к программе страхования, либо отказе от присоединения к ней по кредитному договору.

Проанализировав условия вышеуказанного кредитного договора, заявление на страхование, Условия участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», принимая во внимание, что кредитный договор не содержат условий, обязывающих истца застраховать свою жизнь и здоровье, при подписании заявления на страхование заемщик была ознакомлена с Условиями участия в Программе страхования, содержащими информацию о том, что участие в данной Программе является добровольным и отказ от участия не может служить основанием для отказа в выдаче кредита, суд находит, что стороны добровольно пришли к соглашению о страховании жизни и здоровья истца. Судом не установлено фактов понуждения Кашкарева А.В. к заключению указанного кредитного договора на условиях обязательного страхования жизни и здоровья, а также обусловленности выдачи Банком кредита обязательным страхованием Заемщиком жизни и здоровья в пользу Банка, напротив Заемщик самостоятельно выразила волеизъявление на подключение к программе страхования в рамках указанного кредитного договора.

Таким образом, поскольку из содержаний условий кредитного договора, заявления на страхование не следует, что банк обусловил получение кредита обязательным подключением к программе страхования, то банк, заключая договор страхования при предоставлению истцу кредита, действовал по поручению последнего, а так как оказываемая банком услуга по страхованию в соответствии с ч.3 ст. 423 ГК РФ является возмездной, взимание с истца платы за подключение к программе страхования в согласованном сторонами размере не противоречит действующему законодательству, в том числе и Закону РФ «О защите прав потребителей».

Каких-либо иных доказательств того, что отказ от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

При этом суд считает несостоятельными доводы стороны истца о навязывании ответчиком услуг конкретной страховой компании, поскольку оспариваемые истцом условия кредитного договора не содержат требований страхования у конкретного страховщика. По условиям программ, размещенным на официальном сайте ОАО "Сбербанк России" и публично доступным для неопределенного круга лиц, а также предоставляемым банком заемщикам при заключении договора, участие в программе является добровольным, отказ от участия в программе не влияет на оказание банковских услуг (на решение о предоставлении либо отказе в предоставлении кредита). На сайте банка также размещена информация о иных страховых компаниях-партнерах сведения о том, что заемщик имеет право приобрести защиту в любой страховой компании, а также условия участия в программе страхования. Более того, истец согласно представленного заявления самостоятельно выразил согласие на страхование в страховой компании ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Указанное свидетельствует о предоставлении возможности Заемщику самостоятельно выбрать страховщика при его согласии на заключение кредитного договора на условиях страхования своей жизни и потери трудоспособности. Доказательств наличия у Заемщика волеизъявления заключить договор страхования с каким-либо иным страховщиком, а также уведомления об этом Кредитора, стороной истца не представлено.

Рассматривая указание стороны истца о том, что потребитель не был уведомлен о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно банку по кредитному договору, а, следовательно, его право как потребителя на полную и достоверную информацию об оказываемой ему услуге было нарушено, суд приходит к выводу о том, что указанные обстоятельства не могут являться основанием для взыскания с банка оплаченных им денежных средств за подключение к Программе страхования, поскольку, в заявлении на страхование сумма платы за подключение к программе страхования указана. Кашкарев А.В. выразил согласие внести данные суммы за подключение к Программе страхования в полном объеме, включающую в себя, в том числе, комиссию за подключение и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

В случае неприемлемости условий указанного кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись в заявлении на страхование подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по внесению банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования в размере 82883 рубля 50 копеек.

Таким образом, учитывая, что суд пришел к выводу о том, что отказ от участия в программе страхования не мог повлечь отказ в предоставлении кредита на тех же условиях, истец был ознакомлен с условием оплаты услуг банку за подключение к программе страхования, так как полная стоимость указанной услуги содержится в заявлении на страхование, добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования по кредитному договору, то законных оснований для удовлетворения исковых требований о недействительности условий кредитного договора У от 00.00.0000 года в части установления обязанности заемщика уплатить банку платеж за подключение к программе страхования в силу ничтожности, взыскании уплаченной ответчику комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору в размере 82883 рубля 50 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10948 рублей 42 копейки, неустойки в размере 82883 рубля 50 копеек, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, суммы штрафа, не имеется.

Также суд, считает необходимым указать, что в силу п.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п.1 ст. 12 вышеприведенного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необходимым уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Исходя из совокупности указанных норм, а также представленных материалов дела, суд полагает, что потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо вправе отказаться от его заключения. При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.

Сам факт обращения стороны истца в суд, спустя более одного года со дня предоставления услуги страхования по указанному кредитному договору фактически указывает на злоупотребление последним своим правом и не позволяет суду оценить срок отказа от исполнения договора как разумный.

При этом уплата оспариваемых платежей, в данном случае комиссии, осуществлена истцом добровольно, правом на отключение от программы страхования или изменение условий договора Кашкарев А.В. не воспользовался, в рассматриваемом случае последний в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» с которыми истец был ознакомлен, согласно п. 4.1. имел возможность (право) прекратить свое участие в программе страхования по указанному кредитному договору в случае отказа от страхования на основании заявления, поданного в течении 14 дней с даты подключения клиента к программе страхования, при котором осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования. Однако как установлено в судебном заседании указанным правом потребитель не воспользовался, следовательно, нарушений прав истца со стороны ответчика в судебном заседании не установлено.

Ссылка стороны истца о том, что в настоящее время, в рассматриваемом случае 00.00.0000 года стороной истца досрочно были исполнены обязательства по кредиту, не служит основанием для удовлетворения заявленных требований, поскольку как следует из заявленных требований сторона истца просит признать условия кредитного договора У от 00.00.0000 года в части установления обязанности заемщика уплатить банку платеж за подключение к программе страхования недействительным в силу ничтожности и взыскании в полном объеме уплаченной суммы за подключение к программе страхования, однако, оснований для удовлетворения заявленных требований по указанным основаниям в силу вышеизложенного не имеется. Более того, в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» с которыми истец был ознакомлен, согласно п. 4.1. истец имел возможность (право) прекратить свое участие в программе страхования по указанному кредитному договору в случае отказа от страхования на основании заявления, поданного в течении 14 дней с даты подключения клиента к программе страхования, при котором осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования, однако указанным правом потребитель не воспользовался. Также, в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

С учетом вышеизложенного, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, в иске следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защиты прав потребителей «Наследие» в интересах Кашкарева АВ к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Красноярска.

Копия верна.

Судья Харитонов А.С.