Решение от 04.12.2014 по делу № 2-11211/2014 от 24.09.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г.Одинцово

Одинцовский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Талановой Е.И.,

при секретаре Головиной Н.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуЗАО «истец» к Комоловой Н.В. о взыскании денежных средств, встречному иску Комоловой Н.В. к ЗАО «истец» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

В суд поступило исковое заявление ЗАО “истец” к Комоловой Н.В. о взыскании денежных средств по кредитному договору в сумме 244182,61 руб.В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. заключил кредитный договор № с ответчиком, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 225142,86 рублей на срок 60 месяцев.

Ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, денежные средства в соответствии с графиком погашения задолженности не выплачивает, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 225142,86 руб. и расходы по оплате госпошлины в размере 5641,83 руб.

Комолова Н.В. обратилась со встречным иском к ЗАО «истец».

Указала, что «истец»» (ЗАО) неправомерно использовал счет № и № для перечисления страховой премии ООО наименование» и перевод средств с текущего счета на срочный вклад, в сумме 3000 рублей, а также незаконно удерживал комиссию в размере 200 рублей за пополнение счета.

Просила признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания компенсации страховой премии недействительными и применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика 3000 рублей, комиссию за взнос наличных в размере 200 рублей, проценты в размере 206 рублей 07 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, 15 000 рублей в счет понесенных затрат на оказание юридических услуг.

Истец в суд не явились, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Заслушав доводы представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, чтоистец ДД.ММ.ГГГГ. заключил кредитный договор № с ответчиком, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 225142,86 рублей на срок 60 месяцев.

Стороны заключили договор в порядке, определенном п. 2 статьи 432 ГК РФ путем подписания заемщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет заемщика, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей анкету к заявлению, заявление на кредитное обслуживание, условия кредитного обслуживания ЗАО «истец» и тарифы банка.

При этом стороны установили график погашения задолженности, а также определили сумму для ежемесячного погашения задолженности в размере 7149,74 руб., в последний месяц 7212,73 руб.

В соответствии с Тарифами ЗАО "истец" по программе потребительского кредитования процентная ставка по кредиту составила 29 % (годовых).

Процентная ставка на просроченную задолженность - 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату начисления, начисляется по истечению четырех дней на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять (календарных) дней). В течение четырех (календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности процентная ставка на просроченную задолженность не начисляется. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения задолженности.

Ответчик согласился на получение кредита на условиях ЗАО «истец» изложенных в Договоре и Тарифах, удостоверив данное обстоятельство своей подписью в заявлении на кредитное обслуживание.

Также установлено и подтверждается материалами дела, что в настоящее время ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, денежные средства в соответствии с графиком погашения задолженности не выплачивает.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно условиям кредитного договора порядок погашения кредита устанавливался ежемесячно, погашение процентов - ежемесячно, одновременно с погашением основного долга.

Факт ненадлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору подтвержден материалами дела, в связи с чем исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно представленных истцом расчетов, произведенных по условиям договора, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 244182,61 руб., в том числе сумма основного долга 217968, 17 руб., сумма просроченных процентов 25685,96 руб., сумма процентов на просроченный основной долг в сумме 528,48 руб.

Указанный расчет произведен в соответствии с условиями договора, подтверждается имеющимися в деле доказательствами, в связис чем суд приходит к выводу о взыскании указанных сумм с ответчика.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат также взысканию уплаченная истцом при подаче иска госпошлина в сумме 5641,83руб.

Таким образом, иск банка подлежит удовлетворению в полном объеме.

Рассматривая доводы встречного искового заявления, суд приходит к следующему.

Установлено, что при подписании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Комолова Н.В. заключила индивидуальный договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «СК «наименование», что подтверждается выданным заемщику полисом страхования № от ДД.ММ.ГГГГ

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

Страхование жизни и здоровья заемщика является дополнительной услугой, предоставляемой третьим лицом, и не является обязательным условием предоставления кредита. Заемщик имеет возможность отказаться от предложенной услуги, при этом его отказ не влияет на положительное решение Банка о выдаче кредита и не приводит к увеличению процентной ставки по кредиту.

Данное обстоятельство подтверждается разделом 2 Заявления Истца на кредитное обслуживание от ДД.ММ.ГГГГ и тарифами Банка по программе КОМФОРТНЫЙ КРЕДИТ, утвержденные приказом № от ДД.ММ.ГГГГ. Соответствие требованиям закона услуги по страхованию жизни и здоровья, в случае, когда заемщик имеет возможность заключить с банком кредитный договор в отсутствие договора страхования подтвердили и высшие судебные инстанции.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.Заемщик, действуя своей волей и в своем интересе, заключил со страховой компанией договор страхования, оплатив услуги страховщика из кредитных средств, поскольку собственными средствами не располагал. При этом от получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Доводы истца о том, что она не давала распоряжения о перечислении денежных средств в размере 28 142,86 рублей с ее текущего счета №, открытого в Банке не счет ООО «наименование» не соответствуют действительности, т.к. в материалах дела имеется Заявление о перечислении средств в рублях от имени Комоловой Н.В. от ДД.ММ.ГГГГ

Факт оплаты стоимости страховых услуг за счет кредита не может являться доказательством понуждения заемщика к заключению договора страхования со стороны Банка.Кроме того, Банк не является стороной договора страхования, иск предъявлен к ненадлежащему лицу.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страхователь обязуется выплачивать страховую премию страховщику.

Страховая премия в сумме 28 142,86 рублей была переведена с банковского счета Истца в пользу страховой компаний, что подтверждается выпиской по счету Комоловой Н.В. №, а также информационным письмом ООО «наименование».

Кроме того, согласно представленным ООО «наименование» документам, по заявлению Комоловой от ДД.ММ.ГГГГ. договор страхования был расторгнут и ДД.ММ.ГГГГ. страховая премия в полном объеме была перечислена на счет № в ЗАО «истец».

В этой связи суд приходит к выводу, что требование Истца о взыскании с Банка страховых премий в размере 28 142,86 рублей является необоснованным и не может быть удовлетворено.

Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ЗАО «истец» иКомоловой Н.В. был заключен договор Банковского вклада. Первоначальный взнос составлял 3 000,00 рублей. На основании Заявления Комоловой Н.В. от ДД.ММ.ГГГГ. Договор срочного вклада был расторгнут, денежные средства выданы Комоловой Н.В., что подтверждается выпиской по счету № №.

Таким образом, требование о взыскании с Банка денежных средств в размере 3000,00 рублей также не подлежит удовлетворению.

Вместе с тем, суд приходит к выводу, что комиссия за взнос наличных не является услугой, которую потребитель обязан оплачивать. На основании пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещено обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Так, порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ № 54-П от 31.08.1998г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», которое не устанавливает распределение издержек, необходимых для выдачи кредита, между банком и клиентом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Данная норма распространяется, в том числе, и на случаи размещения привлеченных денежных средств в виде кредитов. Открытие и ведение ссудного счета, операция по погашению кредитных средств - не являются самостоятельной банковской услугой, а являются обязанностью Банка.

Взыскание с заемщиков иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита (ст. 819 ГК РФ), действующим законодательством не предусмотрено. Следовательно, включение в кредитные договоры условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за погашение кредита, противоречит нормам гражданского законодательства и ущемляет установленные законом права потребителей.

Положения статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166-168, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна. В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка может быть недействительной как полностью, так и в части. В силу статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что со стороны банка произошло неосновательное обогащение на сумму 200 рублей 00 коп.с момента незаконного списания их со счета истца.

Согласно ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Данные правила, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

На основании части 2 статьи 1107 Гражданского кодекса Российской Федерации на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Расчет суммы задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. 200*160 дней*8,25/36000=7 рублей 29 коп.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителей, подлежит компенсации. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. C учетом всех обстоятельств дела суд взыскивает с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей.

На основании ст. 100 ГПК РФ с банка в пользу истца Комоловой Н.В. подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей, с учетом разумности, а именно, сложности дела, подготовки к судебному заседанию.

Руководствуясь ст. ст. 12,194-198ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 244182,61 ░░░., ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 5641,83░░░., ░░░░░ 249824, 44 ░░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 200 ░░░░░░, ░░░░░░░░ 7 ░░░. 29 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 5000 ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ 10000 ░░░░░░, ░░░░░ 15207, 29 ░░░.

░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 3000 ░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░