Решение по делу № 2-657/2024 от 27.05.2024

Дело № 2-657/2024

Уникальный идентификатор дела

44RS0026-01-2022-001731-90

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 августа 2024 года г. Кострома

Димитровский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Драничниковой И.Н., при секретаре Ковалевой К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к Максимовой А.Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Максимовой А.Г., Максимову Н.Н. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 05.12.2019 между ПАО «Сбербанк России» и М.Н.Г. был заключен кредитный договор № 937883 на сумму 363 000 руб. на срок 48 мес. под 15,9 % годовых. Ответчиком обязательства по своевременному погашению кредита и оплате процентов исполнялись ненадлежащим образом. По состоянию на 15.09.2022 образовалась просроченная задолженность в размере 244 797,82 руб., из которых 217 350,17 руб. – просроченный основной долг, 27 447,65 руб. – просроченные проценты. 05.12.2021 заемщик М.Н.Г. умер.

На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований, истец просил расторгнуть кредитный договор, взыскать с надлежащих ответчиков за счет наследственного имущества задолженность по кредитному договору № 937883 от 05.12.2019 по состоянию на 29.07.2024 в размере 230 182,74 руб., из которых просроченный основной долг 189 280,42 руб., просроченные проценты 40 902,32 руб., расходы по оплате госпошлины.

Представитель истца Козин А.А. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, полагая Максимову А.Г. надлежащим ответчиком.

Ответчик Максимова А.Г. в судебное заседание не явилась, будучи извещенной надлежащим образом.

Максимов Н.Н., привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, ввиду исключения из числа ответчиков, в судебном заседании полагал требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, указал на отсутствие обращения в страховую компанию со стороны банка, на несогласие с выводами об отсутствии оснований для признания случая страховым и выплаты страхового возмещения, намерение это оспорить.

Привлеченные к участию в деле в качестве третьих лиц ООО СК «Сбербанк Страхование», ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенные о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, своих представителей в судебное заседание не направили.

Выслушав участников процесса, изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307-310 ГК РФ обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

Согласно ст. 420 – 422 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной (ст. 450 ГК).

Из положений ст. 819 - 820 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК).

В силу положений ст. 1141, 1142 Гражданского кодекса РФ, наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с положениями ст. 1152 ГК Российской Федерации, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Статьей 1153 ГК РФ определены способы принятия наследства. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства. Согласно ст. 1154 Гражданского кодекса РФ, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня его открытия.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований или возражений. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ст. 67 ГПК РФ).

Как следует из материалов дела, 05.12.2019 между ПАО Сбербанк и М.Н.Г. был заключен кредитный договор № 937883, по условиям которого М.Н.Г. был выдан потребительский кредит на сумму 363 000 руб. под 15,9 % годовых на срок 48 месяцев, с даты его предоставления. Погашение кредита должно было осуществляться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере 10 268,94 руб. (п. 6 договора). За ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 12 договора). В материалы дела представлены копии индивидуальных условий кредитного договора, Общих условий предоставления кредитов. 15.08.2022 банком направлено требование о расторжении договор и досрочном исполнении обязательств.

05.12.2021 заемщик М.Н.Г. умер. Согласно полученным от нотариуса К.И.Н. сведениям, наследником к имуществу М.Н.Г. является супруга Максимова А.Г., подавшая 30.05.2022 заявление о принятии наследства по закону. Сын Максимов Н.Н. отказался от наследства в пользу матери Максимовой А.Г. Нотариусом К.И.Н. был произведен выдел супружеской доли Максимовой А.Г. в общем имуществе супругов. 28.07.2022 Максимовой А.Г. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на ? долю в праве общей собственности на квартиру, находящуюся по адресу <адрес> ? долю автомобиля марки ГАЗ-31105, 2007 года выпуска; на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк; земельный участок с кадастровым номером № по адресу: <адрес>; 65/21620 доли в праве общей собственности на земельный участок с кадастровым номером №, по адресу: <адрес>; земельный участок с кадастровым номером №, находящегося по адресу <адрес> квартиры по адресу: <адрес> пом. 2.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме. Поскольку заемщик свои обязательства по возврату суммы кредита и оплате процентов исполнял ненадлежащим образом, образовалась просроченная задолженность. Суду представлен расчет задолженности, с отражением поступивших оплат. Задолженность по состоянию на 29.07.2024 составляет 230 182,74 руб., складывается из основного долга в размере 189 280,42 руб., просроченных процентов в размере 40 902,32 руб. Ответчиком размер задолженности не оспаривается.

Из представленных ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документов следует, что заемщик М.Н.Г. был застрахован в соответствии с условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья в рамках кредитного договора № 937883 от 05.12.2019, срок действия страхования с 05.12.2019 по 04.12.2023. При этом, условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до заболевания, указанные в заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанный в заявлении на страхование или социальную экспертизу, может быть застрахован только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в базовые покрытие, указан в заявлении на страхование и условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждением чему служит его подпись в заявлении на страхование. У ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты, поскольку смерть М.Н.Г. наступила в результате заболевания, что не предусмотрено базовым страховым покрытием. Из представленных в страховую компанию медицинских документов следует, что до даты подписания заявления на страхование, М.Н.Г. в 2008 году был установлен диагноз «ПИКС». Согласно медицинскому свидетельству о смерти, смерть наступила в результате заболевания. По результатам рассмотрения поступивших документов, страховой компанией было принято решение об отказе в страховой выплате, поскольку заявленное событие нельзя признать страховым случаем.

Факт наличия на момент смерти заемщика договора страхования, участники процесса не отрицают, в материалах дела имеются документы, подтверждающие данное обстоятельство. При этом, как указано в п. 3.10 Условий участия в программе добровольного страхования (применяемых в отношении лиц, принятых на страхование начиная с 26.10.2019), обязанность предоставления документов, подтверждающих наступление страхового события, лежит на застрахованном либо его родственниках. Как указано в п. 3.13 указанных Условий, документы должны предоставляться страховщику или его уполномоченному (любое отделение ПАО Сбербанк). Аналогичные положения содержатся в Условиях страхования, действовавших до и после указанных Условий. СК «Сбербанк страхование жизни» представило копии направленных наследникам М.Н.Г. сообщений о недостаточности представленных документов для рассмотрения вопроса о признании случая страховым, сообщений об отсутствии оснований для выплаты (заявления на подключение к программе страхования 05.12.2019, 24.03.2021, 01.07.2021, 28.04.2021) в связи с тем, что событие страховым случаем не является.

Как следует из данных документов, представленные в банк наследниками документы, после заполнения опросного листа направляются в страховую компанию, рассмотрев которые, она направляет ответ наследникам. Несмотря на указание выгодоприобретателем банка, наследники имеют экономический интерес к погашению обязательств наследодателя страховой компанией. По указанным обстоятельствам, а так же учитывая основания отказа в выплате (не страховой случай), суд не соглашается с доводом Максимова Н.Н о необходимости повторного самостоятельного обращения банка к страховщику с теми же самыми документами.

Максимова А.Г., Максимов Н.Н. просили об отложении рассмотрении дела для обращения с заявлением к финансовому уполномоченному для разрешения спора о выплате страхового возмещения. В судебном заседании Максимов Н.Н. пояснил, что ранее такой возможности не имелось. В удовлетворении данного ходатайства судом было отказано. В этой связи суд обращает внимание на то, что доводы о том, что обязательства по кредитному договору должны быть исполнены путем перечисления страховой компанией банку страхового возмещения, были приведены Максимовым Н.Н. 05.12.2022. Данные доводы судом проверялись, истребовались документы, рассмотрение дела откладывалось. Сообщение СК об отсутствии оснований для страховой выплаты по данному кредитному договору датировано 22.11.2023 и имеется в материалах дела длительное время. Однако ни ответчик, ни третье лицо многократно (около 10 раз) в судебные заседания не являлись, каких-либо мер к понуждению страховой компании к выплате страхового возмещения, не принимали. В очередной раз, заявляя ходатайство об отложении рассмотрения дела, каких-либо документов, подтверждающих выполнение действий, направленных на инициирование спора со страховой компанией, Максимовы суду не представили.

Суд полагает, что в материалах дела имеется подтверждение того, что страховщиком отказано в выплате страхового возмещения, данный отказ незаконным не признан. Наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кадастровая стоимость квартиры по адресу <адрес> составляет 2 155 983,02 руб., стоимость автомобиля марки ГАЗ-31105 определена в 79 000 руб., кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером № – 568 733,65 руб., кадастровая стоимость квартиры по адресу <адрес> – 439 069,2 руб., кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером № составляет 46 227 268,09 руб., кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером № – 219 443 руб.

С учетом установленного факта наличия у наследодателя М.Н.Г. на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника, суд приходит к выводу о взыскании с принявшего наследство ответчика Максимовой А.Г. задолженности по кредитному договору, размер которой не превышает стоимости перешедшего к наследнику имущества. Основания для расторжения кредитного договора имеются.

Оценивая в совокупности все представленные доказательства, суд полагает, что уточненные исковые требования подлежат удовлетворению. Исходя из положений ст. 98 ГПК Российской Федерации, расходы истца по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика, с учетом возврата части госпошлины истцу.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Уточненные исковые требования удовлетворить, расторгнуть кредитный договор № 937883 от 05.12.2019, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и М.Н.Г..

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусский банк ПАО Сбербанк (ОГРН 1027700132195) с Максимовой А.Г. (ИНН №) в пределах стоимости наследственного имущества задолженность в размере 230 182,74 руб., в счет возмещения расходов по оплате госпошлины 11 502 руб., а всего 241 684,74 руб.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Димитровский районный суд г. Костромы в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в мотивированном виде.

Судья И.Н. Драничникова

Решение в мотивированном виде

изготовлено 22.08.2024