Решение от 29.12.2020 по делу № 2-5020/2020 от 14.10.2020

Дело № 2-5020/2020                    

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 декабря 2020 года г.Барнаул

Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Московка М.С.,

при секретаре Федоровой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к Константиновой ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» в лице Алтайского отделения № 8644 (далее – Банк) обратилось в суд с иском к Константиновой Ю.К. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что Банком на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Константиновой Ю.К. выдан кредит в сумме 250 000 руб. на срок 36 месяцев под 18,9% годовых. Ранее выданный мировым судьей судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору отменен определением суда от 10 сентября 2020 года в связи с возражениями должника. Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов не исполняет надлежащим образом, за ним согласно расчету за период с 16 августа 2019 года по 05 октября 2020 года образовалась просроченная задолженность в сумме 266 747,60 руб., в том числе просроченный основной долг – 222 810 руб., просроченные проценты – 37 399,97 руб., неустойка за просроченный основной долг – 4 456,08 руб., неустойка за просроченные проценты – 2 081,55 руб.

По таким основаниям заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности в указанном размере, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 867,48 руб.

Иск принят к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

В связи с отсутствием сведений об извещении ответчика о рассмотрении дела в упрощенном порядке, суд пришел к выводу о рассмотрении дела в общем порядке искового производства.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца. Согласны на вынесение заочного решения.

Ответчик Константинова Ю.К. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, по электронной почте направила письменное ходатайство, согласно которому факт задолженности по кредитному договору от 25 января 2019 года № 5213 признает, однако не согласна с общей суммой задолженности в размере 266 747,60 руб., просила представить Банк актуальные расчеты. Указала, что ранее мировым судьей судебного участка № 4 Центрального района г.Барнаула был вынесен судебный приказ №2-2376/2020 от 19 августа 2020 года, позднее 26 августа 2020 года Банком было произведено списание заработной платы полностью в сумме 7 813,56 руб., 14 декабря 2020 года произведено списание заработной платы в сумме 8 573,22 руб., также с 19 августа 2020 года по 14 декабря 2020 года происходило списание небольших сумм. Просила учесть, что задолженность возникла в связи с трудными жизненными обстоятельствами (потеря работы по состоянию здоровья, расторжение брака), о чем сообщила сотрудникам Банка лично и в ответ на телефонные звонки. Кроме того, у нее имеется задолженность перед Банком по иному кредитному договору. Ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Суд счел возможным на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также ГПК РФ) рассмотреть дело при данной явке, с учетом надлежащего извещения всех участников процесса.

Оценив собранные по делу доказательства по своему внутреннему убеждению в их совокупности, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 23 января 2019 года Константинова Ю.К. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением, в котором просила Банк предоставить ей потребительский кредит без обеспечения в сумме 250 000 руб. сроком на 36 месяцев; выдачу кредита осуществить на банковскую карту ПАО Сбербанк №.

25 января 2019 года Константиновой Ю.К. подписаны Индивидуальные условия «Потребительского кредита», подписывая которые ответчица заявила, что она предлагает Сбербанк заключить с ней кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», в рамках которого просила предоставить потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита – 250 000 руб., срок возврата кредита – по истечении 36 месяцев с даты его фактического предоставления, процентная ставка – 18,90% годовых, платежная дата – 25 числа месяца (п.п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий).

Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты подписания Индивидуальных условий кредитования.

При этом в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, заемщик просила зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты № (п. 17 Индивидуальных условий).

На основании заявления клиента и в соответствии Индивидуальными условиями Банком 25 января 2019 года произведена выдача кредита путем зачисления суммы кредита в размере 250 000 руб. на счет №.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу положений статьи 30 Закона Российской федерации от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно статьям 433, 435, 438 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Существенные условия сторонами согласованы в заявлении-анкете на получение потребительского кредита, Индивидуальных условиях «Потребительского кредита», а также в Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», с которыми ответчик ознакомился, обязался их соблюдать, о чем свидетельствует подпись ответчика в Индивидуальных условиях.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий с содержанием Общих условий кредитования Константинова Ю.К. ознакомлена и согласна.

Таким образом, между Банком и Константиновой Ю.К. был заключен договор потребительского кредита.

Факт получения денежных средств ответчиком, а также их использование в ходе рассмотрения дела не оспорено, подтверждается отчетом об операциях по счету.

Согласно п. 8 Индивидуальных условий погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора.

Расчет ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1. Общих условий кредитования.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца) (п. 3.1. Общих условий).

Индивидуальными условиями предусмотрено 36 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 9 151,37 руб. Платежная дата определена – 25 число месяца (п. 6).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) с заемщика взыскивается неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

На основе установленных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что между сторонами в установленной форме заключен кредитный договор на указанных истцом условиях.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору размер задолженности по состоянию на 05 октября 2020 года составил 266 747,60 руб., в том числе просроченный основной долг – 222 810 руб., просроченные проценты – 37 399,97 руб., неустойка за просроченный основной долг – 4 456,08 руб., неустойка за просроченные проценты – 2 081,55 руб.

Судебный приказ на взыскание с ответчика задолженности по кредитному договору № от 25 января 2019 года в размере 260 441,07 руб. отменен по заявлению ответчика определением мирового судьи судебного участка №4 Центрального района города Барнаула от 10 сентября 2020 года.

Проверив расчет задолженности, суд находит его верным.

Константинова Ю.К. в ходе рассмотрения дела высказывала возражения относительно исковых требований, факт задолженности по кредитному договору от 25 января 2019 года № не оспаривала, однако не согласилась с общей суммой задолженности в размере 266 747,60 руб.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 ГК РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

С учётом представленных доказательств по делу, расчёт задолженности судом проверен и признан правильным, ответчиком в установленном порядке не оспорен, контррасчет не представлен. Доказательств погашения задолженности ответчиком в большем размере, чем указано банком, не представлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию просроченный основной долг в размере 222 810 руб. и просроченные проценты в сумме 37 399,97 руб.

Определяя к взысканию с ответчика неустойку, суд приходит к выводу о явно завышенном размере неустойки и несоответствии последствиям нарушения обязательства, считает возможным снизить размер неустойки.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Возложение законодателем на суд решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости.

Согласно разъяснениям Верховного суда РФ, содержащимся в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

С учетом действующей в настоящее время редакции ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации разрешение вопроса о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства в отношении физических лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность, не зависит от заявления стороны об этом.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о возможности применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации при разрешении спора, исходя из периода просрочки, размера неустойки, размера основного долга, в связи с чем, полагает возможным снижение размера неустойки, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты, до 4 000 рублей.

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Государственная пошлина, исчисленная из цены иска 266 747,60 руб. составила 5 867,48 руб.

Снижение неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для пропорционального взыскания государственной пошлины, согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела».

Следовательно, ответчиком подлежат возмещению понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 867,48 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░5 ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 264 209,97 ░░░., ░░░░░░░░░░ 5 867,48░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░: ░.░.░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░: ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░: ░░░░░░░░ ░.░.

░░░: 22RS0068-01-2020-007123-54

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ №2-5020/20

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 15.01.2021