Решение по делу № 2-100/2019 (2-1298/2018;) ~ М-1231/2018 от 29.12.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 февраля 2019 г.                          с. Кинель-Черкассы

    Кинель-Черкасский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Казанцева И.Л., при секретаре Проскуриной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-100/2019 по иску ООО «Редут» к Дюмину <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

    Истец обратился в суд с иском, в исковом заявлении указав, что ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> на основании кредитного договора №, заключенного между сторонами путем акцепта предложений (оферт) Клиента о заключении договора.

Кредит был зачислен на текущий счет ответчика № открытый в КБ «Ренессанс Кредит».

Ответчик принял на себя обязательства возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Проценты за пользование кредитом подлежат начислению на сумму фактической задолженности клиента по кредиту (основному долгу), начиная с календарного дня, следующего за датой предоставления кредита (основного долга), по день возврата кредита (основного долга) включительно. Проценты подлежат начислению независимо от истечения срока, предусмотренного кредитным договором для возврата кредита (основного долга).

Как следует из пункта 1.2.3.17 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, банк вправе передавать (уступать) полностью или частично право требования по договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

При этом банк вправе раскрыть таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о клиенте, о кредите, задолженности клиента, операциях и счетах клиента, иную информацию по договору, а также передавать третьим лицам соответствующие документы, в том числе договор.    

19.12.2017 г. между ООО КБ «Ренессанс кредит» и ООО «Редут» заключен договор об уступке прав требования № в соответствии с которым цедент передал цессионарию свои права и требования, принадлежащие ему на основании обязательств, возникших из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами - заемщиками, указанными в акте приема-передачи прав к договору, в том объеме и на тех условиях которые существует на дату подписания акта приеме-передачи прав.    

Согласно п. 2 договора об уступке прав сумма передаваемых прав (требований) рассчитывается на момент подписания соответствующего акта приема-передачи прав (требования).    

В соответствии со ст. 385 ГК РФ заемщику новым кредитором направлено уведомление о переходе права.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврат всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Как установлено ст.ст. 330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В нарушение принятых обязательств по кредитному договору ответчик, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (согласно расчету задолженности) допускает просрочки уплаты ежемесячных платежей в возврат основного долга и процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1.2.2.11. общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» в случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных договором, неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленном в тарифах и/или настоящих общих условиях, компенсировать банку все издержки по получению от клиента исполнения обязательств по договору, а также все убытки, понесенные банком в связи с неисполнением клиентом обязательств по договору.

В соответствии с установленными банком тарифами, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) начисляется неустойка в размере 0,9 % за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день, на сумму просроченного основного долга по потребительским кредитам и нецелевым кредитам в российских рублях в отношении кредитных договоров, заключенных до 29.06.2014    г. включительно.

В соответствии с установленными банком тарифами, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) начисляется неустойка в размере 20 % годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов, по потребительским кредитам и нецелевым кредитам в российских рублях в отношении кредитных договоров, заключенных после 30.06.2014 г. включительно.

Общие условия КБ «Ренессанс Кредит» размещены на официальном сайте, которые детально регламентируют порядок получения и возврата кредита. Помимо этого, во исполнение требований ФЗ «О банках и банковской деятельности» заключая кредитный договор в соответствии с общими условиями, ответчику была предоставлена полная и достоверная информация, связанная с получением кредита.

На настоящий момент ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполняет. Задолженность по договору цессии составляет 222 409.03 (Двести двадцать две тысячи четыреста девять рублей 03 копейки).

Сумма задолженности подтверждается приложением к договору цессии. ООО «Редут» не производит начислений процентов по переуступленным договорам цессии. Сумма задолженности зафиксирована КБ «Ренессанс Кредит».

Кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту в случае нарушения исполнения обязательств более двух раз подряд или более трёх раз в течение срока кредитования. Требование о досрочном возврате кредита должно быть исполнено в течение семи дней со дня направления его заемщику. Требование было направлено, однако не исполнено ответчиком.

Истец самостоятельно уменьшает размер требований по штрафным санкциям (неустойке) до 30 966,52 (Тридцать тысяч девятьсот шестьдесят шесть рублей 52 копейки).

Таким образом (сумма, по которой был переуступлен данный договор, не меняется) задолженность ответчика перед истцом образована с ДД.ММ.ГГГГ (согласно расчету задолженности) по 19.12.2017 г. (на момент переуступки прав (требований)) составляет 126 633,17 (Сто двадцать шесть тысяч шестьсот тридцать три рубля 17 копеек), в том числе:

- 47 617,35 сумма основного долга;

-30966, 52 - сумма штрафных санкций.

Просит взыскать с Дюмина А.Ю. в пользу ООО «Редут» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 126 633, 17 рублей, расходы по оплате государственной госпошлины в размере 3732, 66 рублей.

Ответчик Дюмин А.Ю. и его представитель Воронов Н.А., исковые требования не признали, просили о применении срока исковой давности, применении ст. 333 ГК РФ, а также представили возражение, указав, что истцом не предоставлен подробный расчет по задолженности кредита, в котором бы указывался основной долг, проценты и т.п.

Истец указывает о взыскании штрафных санкций, хотя ответчик не пользовался личными денежными средствами истца, не брал их у него в долг (кредит), что дает основание сомневаться в правовых требованиях взыскателя.

    Банк не имел претензий и не предъявлял в судебном порядке каких-либо требований к ответчику о взыскании денежных средств.

    Следовательно, сумма указанная истцом в иске не может удовлетворена, по тем основаниям, что банк не требовал её возвратить и не имел претензий по её не возврату.    

Коллекторские агентства не являются субъектами банковской деятельности, а значит, не могут заменить банк в качестве нового кредитора, равнозначного кредитной организации по объему прав и обязанностей. По смыслу ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, а такого рода требование при его безусловном соблюдении не должно и не может принципиально менять природу правоотношений между первоначальным кредитором и должником.

Исходя из нормы, закрепленной в ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк обязан гарантировать тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, что делает невозможным соответствующую уступку права требования по обязательствам, возникшим между банком и гражданином-потребителем, третьему лицу без нарушения названного законоположения.

Указывает, что законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Как видно из материалов гражданского дела, у истца отсутствует соответствующая лицензия. Ответчик никакого уведомления о переуступки прав требования от заинтересованных сторон не получал.

Поскольку уважительных причин пропуска срока у истца не имеется, он имел возможность обратиться в суд в течение установленного срока, в удовлетворении исковых требований следует отказать без исследования фактических обстоятельств по делу.

Просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, отказав в удовлетворении исковых требований, а в случае отказа удовлетворения указанного ходатайства, отказать истцу в удовлетворении исковых требований в части взыскания штрафных санкций.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, направил отзыв на возражение, в котором указал, что касается лицензии, то согласно п. 1.2.3.17. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, банк вправе передавать (уступать) полностью или частично право требования по договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом банк вправе раскрыть таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о клиенте, о кредите, задолженности клиента, операциях и счетах клиента, иную информацию по договору, а также передавать третьим лицам соответствующие документы, в том числе договор.

Толкование указанных положений договора и прилагаемых к нему документов свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора ответчик был поставлен в известность о праве банка по уступке прав (требования) другому лицу, согласился с этим.

При этом из указанных документов не следует, что участниками спорных правоотношений отдельно оговаривалось условие о том, что новым кредитором (в результате уступки прав требования) может являться только кредитная организация, имеющая лицензию на осуществление банковской деятельности. Следовательно, личность нового кредитора для заемщика не имеет существенного значения. Сторонами условия договора, в том числе право кредитора на уступку требования по кредитному договору третьим лицам, согласованы, а кредитный договор в указанной части ответчиком не оспорен.

Сама по себе уступка права требования кредитной задолженности (включая основной долг, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции) юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит Федеральному закону "О банках и банковской деятельности". Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора.

При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

ООО «Редут» не является банком, не осуществляет выдачу кредитов. Права, перешедшие по договору уступки прав (требований) от Банка к ООО «Редут» не относятся к числу банковских операций, указанных в ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и соответственно, для осуществления вида деятельности как взыскание просроченной задолженности, лицензии на осуществление банковской деятельности не требуется.

В соответствии со ст. 12 Федерального закона "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" от 03.07.2016 N 230-ФЗ, Общество с ограниченной ответственностью «Редут» имеет свидетельство о внесении сведений о юридическом лице, в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.

Считает, что срок исковой давности не пропущен, так как согласно ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Обязательства, возникающие из кредитного договора и связанные с возвратом кредита, являются обязательством с определенным сроком исполнения. Срок кредитного договора совпадает со сроком возврата кредита и является существенным условием такого договора. Согласно графику платежей последней датой погашения является 28.11.2016 г., то есть согласно вышеизложенному срок исковой давности необходимо исчислять с вышеуказанной даты. Следовательно, исковая давность истекает после 28.11.2016 года.

Ответчику было направлено уведомление о переходе прав требований, по адресу указанному в кредитно-обеспечительных документах. Доказательств того, что Ответчик сменил место жительства и об этом уведомил банк не представлено.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика Дюмина А.Ю., представителя Воронова Н.А., суд приходит к выводу о том, что требования подлежат частичному удовлетворению.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и изменения его условий не допускается.

По договору займа в соответствии со ст. 807 ГК РФ одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 330 ГК РФ указывает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.     

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> на основании кредитного договора №, заключенного между сторонами путем акцепта предложений (оферт) клиента о заключении договора.

Кредит был зачислен на текущий счет ответчика № открытый в КБ «Ренессанс Кредит».

Дюмин А.Ю. неоднократно нарушал взятые на себя обязательства, в результате чего у него перед истцом образовалась задолженность, о чем свидетельствует письменный расчет. До настоящего времени задолженность в добровольном порядке не погашена, составляет 126 633,17 (сто двадцать шесть тысяч шестьсот тридцать три рубля 17 копеек), из которых: - 47 617,35 р. сумма основного долга; 48 049,30 р. сумма задолженности по уплате процентов; 30966, 52 р. - сумма штрафных санкций.

19.12.2017 г. между ООО КБ «Ренессанс кредит» и ООО «Редут» заключен договор об уступке прав требования № в соответствии с которым цедент передал цессионарию свои права и требования, принадлежащие ему на основании обязательств, возникших из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами - заемщиками, указанными в акте приема-передачи прав к договору.

Суд принимает во внимание заявления ответчика о пропуске срока исковой давности истцом и применении ст. 333 ГК РФ и учитывает, что истец обратился за выдачей судебного приказа 30.05.2018 г., исходя из оттиска на почтовом конверте, тем самым срок должен быть исчислен от этой даты и применительно к периодическим платежам ограничен периодом, начиная с 29.06.2015 г.

Поскольку, в соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, задолженность, с учетом пропуска истцом срока исковой давности составляет: 35 184,52 руб. - остаток просроченной задолженности по основному долгу, 19 062,18 руб. – остаток задолженности по процентам, определяемые исходя из расчета задолженности, как разница между итоговой суммой и суммой, которая подлежит исключению в связи с пропуском срока исковой давности по каждому виду задолженности.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в Определении Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 N 263-О предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

С учетом применения ст. 333 ГК РФ ввиду несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательств ответчиком, неустойка подлежит снижению, несмотря на самостоятельное снижение истцом ее размера, до 10 000 рублей.

Требования о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению, поскольку согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

С ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, исчисленная в соответствии с п.1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, в размере 2 127 рублей 40 копеек.

Руководствуясь ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Редут» – удовлетворить частично.

Взыскать с Дюмина <данные изъяты> в пользу ООО «Редут» сумму задолженности по кредитному договору в размере 64 246 рублей 70 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 127 рублей 40 копеек.

    В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в апелляционном порядке в Самарский областной суд путем подачи жалобы через Кинель-Черкасский районный суд Самарской области.

    Мотивированное решение суда изготовлено 09.02.2019 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>