Решение по делу № 2-2419/2016 (2-15198/2015;) от 16.10.2015

Дело № 2-2419/2016г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Санкт-Петербург 12 сентября 2016 года

Приморский районный суд Санкт-Петербурга в составе

председательствующего судьи Лебедевой Т.А.,

при секретаре ФИО4,

с участием представителя истца ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ЗАО «<данные изъяты>», АО «<данные изъяты>» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ЗАО «<данные изъяты>», АО «<данные изъяты>» о защите прав потребителей – признании условий п.2.17, п.2.17.1 и пп.2 п.6 Заявления на получение ФИО3 недействительным в силу ничтожности, применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскании с ЗАО «<данные изъяты>» <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в т.ч. <данные изъяты> коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> руб. – компенсация морального вреда; взыскать с АО «<данные изъяты>» <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в т.ч. <данные изъяты> коп. – сумма страховой премии, <данные изъяты> коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты> коп. – неустойка за нарушение сроков исполнения требований потребителя; взыскании с ответчиков штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ЗАО «<данные изъяты>» заключен кредитный договор на приобретение автомобиля, по которому истцу был выдан кредит в сумме <данные изъяты> коп. под <данные изъяты>% годовых. Вместе с заявлением на получение кредита истцом подписано письмо-извещение о принятии автомобиля в залог. Согласно 2.17.1 Заявления на получение кредита на заемщика возложена обязанность по уплате страховой премии в сумме <данные изъяты> коп. по договору страхования жизни и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма страховой премии была удержана банком из суммы кредита. В п.6 Заявления на получение кредита указаны реквизиты перевода страховой премии в пользу ЗАО «<данные изъяты>».

Истец полагает, что условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя, поскольку кредитным договором устанавливалась обязанность заемщика оплатить страховую премию за страхование жизни и трудоспособности. Сумма страховой премии, по мнению истца, подлежит возмещению ответчиком, на нее следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами.

Истец, ссылаясь на положения Закона РФ «О защите прав потребителей», статьи 422, 819,927, 394, 935, 421, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», полагает, что ответчиками нарушаются ее права как потребителя, просит признать условия п. 2.17, п.2.17.1 и п.п.2 п.6 Заявления недействительными, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, сумму страховой премии, компенсацию морального вреда, неустойку, штраф.

В ходе судебного разбирательства истец в порядке ст. 39 ГПК РФ увеличила исковые требования, просила взыскать с АО «<данные изъяты>» проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., взыскать с АО «<данные изъяты>» сумму страховой премии в сумме <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> коп., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в сумме <данные изъяты> коп.; взыскать с ответчиков штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» (<данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования по основаниям, изложенным в иске, просил их удовлетворить.

В судебное заседание не явились надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания истец, представители ответчиков, представитель Управления Роспотребнадзора по Санкт-Петербургу, извещены о месте и времени судебного заседания надлежащим образом. Ответчиками представлены возражения на исковое заявление, в котором они просили отказать в удовлетворении иска.

Каких-либо ходатайств от истца, ответчиков и Управления Роспотребнадзора по Санкт-Петербургу не поступало, в связи с чем и в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителей ответчиков, представителя Управления Роспотребнадзора, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела и представленные доказательства, оценив доказательства в их совокупности в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд считает, что заявленные требования не подлежат удовлетворению.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Страхование, как это предусмотрено статьей 927 ГК РФ, может быть добровольным и обязательным.

В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце втором настоящего пункта документов.

В соответствии с п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо, то есть право определения выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом (заемщик, клиент) и ответчиком ЗАО «<данные изъяты>» (Банк) заключен договор о предоставлении кредита на приобретения автомобиля <данные изъяты>, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска. Сумма кредита – <данные изъяты> руб., срок кредита до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка <данные изъяты>% годовых, истцу открыт счет №.

Договор заключен в форме договора присоединения путем подписания истцом заявления на получения ФИО3 на приобретение автомобиля. (<данные изъяты>

Истец оспаривает п. 2.17, п.2.17.1 и пп.2 п.6 Заявления на получение кредита на приобретение автомобиля.

Согласно п. 2.17 дополнительные цели кредита: оплата страховой премии в сумме <данные изъяты> коп. по заключаемому истцом договору страхования жизни и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ (п.2.17.1).

Согласно пп.2 п. 6 Заявления на получение кредита на приобретение автомобиля, истец на дату зачисления суммы кредита на счет поручает банку осуществить перевод <данные изъяты> руб. с ее текущего счета, открытого в банке № в пользу ЗАО «<данные изъяты>», ИНН № в качестве оплаты по договору страхования жизни и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма страховой премии в размере <данные изъяты> коп. переведена ЗАО «<данные изъяты>» страховой компании, согласно выписке по счету (<данные изъяты>

Из справки ЗАО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что кредит истцом погашен (<данные изъяты>

Согласно Общим условиям предоставления ЗАО «<данные изъяты>» кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог (введенных в действие с ДД.ММ.ГГГГ Приказом по Банку №), в случае, если заявлением не предусмотрено отсутствие обязанности по имущественному страхованию автомобиля – обеспечить имущественное страхование автомобиля в течение всего срока действия договора о предоставлении кредита путем заключения договора/полиса страхования с его последующей пролонгации при необходимости на условиях: застрахованные риски: «хищение (угон), «ущерб», «полное уничтожение (гибель)», выгодоприобретатель – банк (п.9). (Том 1, л.д.145-148, 185-188).

Между истцом и ЗАО «<данные изъяты>» заключен договор страхования №, договор заключен в форме договора присоединения путем подписания сторонами страхового сертификата (Том 1,л.д.206,219, Том 2, л.д.38, 138). Сумма страховой премии <данные изъяты> коп. Страховые события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, дожитие до события недобровольной потери работы. Выгодоприобретателем по договору по страховым случаям: смерть, постоянной нетрудоспособности застрахованного лица является ЗАО «<данные изъяты>», застрахованное лицо или его законные наследники, после полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору перед ЗАО «<данные изъяты>»; на случай временной нетрудоспособности застрахованного лица и дожития застрахованного лица до события недобровольной потери работы выгодоприобретателем является застрахованное лицо. Подписывая настоящий сертификат, страхователь подтверждает, что он согласен с назначением выгодоприобретателями лиц, указанных выше в настоящем страховом сертификате. Подписывая настоящий сертификат, страхователь также подтверждает, что ему разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о выдаче ему кредита.

Согласно полисным условиям страхования, утвержденных ЗАО «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ (ныне АО «<данные изъяты>»), договор страхования заключается в порядке, предусмотренным действующим законодательством РФ и состоит из Страхового Сертификата, выписываемого каждому заемщику кредита, изъявившему желание заключить договор страхования, и настоящих Полисных условий. (Том 1, л.д.221-223).

Договор страхования вступает в силу с даты, которая наступила позже в отношении следующих событий: дата выдачи кредита, дата выпуска страхового сертификата, дата оплаты страховой премии (п. 9.1). Если срок действия кредитного договора заемщиком с банком составляет более 1 года, то период страхования равен периоду действия кредитного договора заемщика с банком, но не более пяти лет (п.9.2). В части риска «Дожитие до события недобровольной потери работы» дата начала периода страхования устанавливается с 91-го дня от даты вступления договора страхования в силу в отношении застрахованного лица в соответствии с положением п.9.1 Полисных условий (п.9.3). Действие договора страхования прекращается в связи с окончанием периода его действия или досрочно по следующим основаниям: исполнение страховщиком своих обязательств в полном объеме – осуществление страховой выплаты хотя бы по одному из рисков, указанны в п. 2.1.1 и 2.1.2 Полисных условий, в размере установленной по договору страхования страховой суммы (п.9.4.1); по достижении застрахованным лицом 65-летнего возраста (п.9.4.2); по достижении застрахованным лицом 55-летнего возраста для женщин или 60-летнего возраста для мужчин в части риска «Дожитие до события недобровольной потери работы» (п.9.4.3).

Страхователь имеет право расторгнуть договор страхования письменным уведомлением страховщика о расторжении договора путем предоставления такого уведомления в любое отделение банка для последующего его направления страховщику. В случае расторжения договора страхования по инициативе страхователя, возврат уплаченной страховой премии не осуществляется в соответствии с абзацем 2 пункта 3 ст. 958 ГК РФ (п.10.2.2).

Из общих правил страхования жизни и от несчастных случаев и болезней (утвержденных ДД.ММ.ГГГГ) следует, что договор страхования – документ, оформленный в виде полиса, сертификата, единого документа или любым иным образом, не противоречащим действующему законодательству Российской Федерации и закрепляющий страховые правоотношения между страховщиком и страхователем. Договор страхования, если это специально предусмотрено его условиями, может также состоять из нескольких частей, являющихся неотъемлемыми элементами договора страхования.

Действия договора страхования прекращается в случае: истечения срока действия договора страхования (п.12.1.1); исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (п.12.1.2); требования (инициативы) страховщика – в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере, либо нарушения страхователем иных обязанностей, предусмотренных разделом 6 настоящих правил страхования (п.12.1.3); соглашения сторон о намерении досрочно прекратить действие договора страхования (п.12.1.4); одностороннего расторжения договора страхователем при этом договор страхования прекращается с даты, указанной в заявлении о расторжении договора страхования, но не ранее даты получения страховщиком такого заявления о расторжении (п.12.1.5).

В случае досрочного прекращения договора страхования: страховщик выплачивает страхователю (его законным наследникам) выкупную сумму и иные суммы, причитающиеся ему по основанной и дополнительной программам страхования, предусмотренным договором страхования в соответствии с действующими условиями договора страхования (п. 12.2.1).

По агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО «<данные изъяты>» (принципал) и ЗАО «<данные изъяты>» (Агент), принципал поручает агенту от имени, по поручению и за счет Принципала предлагать клиентам оформить соответствующие договоры страхования, виды и условия заключения которых отражены в соответствующих дополнительных соглашениях, подписанных сторонами (<данные изъяты>

По дополнительному соглашению к агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ, принципал оказывает страхователям услуги по страхованию жизни и от несчастного случая и болезней, а агент предлагает данный вид страховой услуги принципала своим заемщиками по программе автокредитования для физических лиц (<данные изъяты>

Согласно дополнительному соглашению № к дополнительному соглашению № к агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ, программа страхования – применительно к настоящему дополнительному соглашению – программа страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков агента, осуществляемая принципалом на основе полисных условий страхования, разработанных на основании действующих «Правил страхования жизни и от несчастного случая и болезней» (Том 2, л.д.66-67).

Согласно дополнительному соглашению № к дополнительному соглашению № к агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ, программа страхования – применительно к настоящему дополнительному соглашению – программа страхования жизни и от несчастного случая и болезней, осуществляемая принципалом на основе полисных условий страхования, разработанных на основании действующих «Общих правил страхования жизни и от несчастных случаев и болезней» (Том 2, л.д.68-69).

В пунктах 4 и 4.1. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, указано, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Из представленного кредитного договора и страхового сертификата видно, что в содержание кредитного договора не включены условия, обязывающие заключить истца договор страхования своей жизни и здоровья от несчастного случая, являющиеся условием получения кредита.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы, как указал Верховный Суд Российской Федерации в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013, свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как указывалось выше, в кредитном договоре не предусматривалась возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, истцом были выбраны Индивидуальные условия кредитования с комплексом дополнительных услуг, предусматривающие возможность добровольного страхования, в связи с чем, суд считает, что истец в добровольном порядке выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья для обеспечения исполнения кредитного обязательства, что подтверждается личной подписью истца в заявлении о страховании.

Заявлением о получении кредита на приобретение автомобиля, страховым сертификатом предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, при этом решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.

Доводы истца о том, что включение страховой премии по договору добровольного страхования в сумму предоставленного кредита вводило истца в заблуждение относительно суммы предоставленного кредита и тем самым свидетельствовало о навязывании указанной услуги страхования, суд находит, также, необоснованными, так как истец добровольно дал свое согласие на заключение договора страхования, истцу предоставлялась информация о полной стоимости кредита, истец при заключении кредитного договора был ознакомлен со всеми условиями страхования, что подтверждается его личной подписью. Доказательств того, что данная услуга была истцу навязана не представлено.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на обоснование своих требований и возражений.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме, так как истцом не доказано, что ответчиком была навязана истцу услуга по заключению договора страхования жизни и здоровья, что доводы истца о нарушении его прав, как потребителя, необоснованны, его права не нарушены.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск ФИО2 к ЗАО «<данные изъяты>», АО «<данные изъяты>» о защите прав потребителей, о признании ничтожным условий п.2.17, п.2.17.1, п.п.2, п.6 Заявления на получение кредита, и применении последствий недействительности сделки, взыскании с ЗАО «<данные изъяты>» процентов на сумму неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа, с АО «<данные изъяты>» суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы, представления в Санкт-Петербургский городской суд через Приморский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (ДД.ММ.ГГГГ).

Судья Лебедева Т.А.